農村經濟發展中農戶融資問題淺析

劉楊

摘 要：改革開放幾十年來，我國城市經濟取得了巨大成就，特別是金融政策的放開，使我國整個市場體系得以盤活。但農村金融體系的不完善，導致很多經濟萌芽被扼殺，農村金融的供給不能有效滿足我國農村金融的需求。基于此，主要分析農戶經濟發展中農戶融資存在的問題，并針對這些問題提出相應的解決策略。

關鍵詞：新農村建設；農戶融資；農村經濟

中圖分類號：F323 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2018.15.073

1 我國農戶融資特點

中國身為一個比較傳統的農業大國，在農村人口方面達2.5億，并且地區分布分散。傳統農村居民所進行的小生產活動，此種運營規模和形勢較小。隨著經濟的持續發展，部分農村居民在產業活動方面逐漸變得復雜化，在經濟來源途徑方面也變得多樣性，而收入增加的重要途徑則是在農業生產范圍之外。

從基礎設施建設方面來講，農村的交通條件較差，在信息傳遞方面也相對落后，且農業生產有著自身的特點，如季節性強、周期長及自然依賴性強等。這些方面的影響，導致了農村居民的整體收入水平較低，并且還會出現較大的波動[1]。基于這些因素，對于中國的農村居民在資金方面的需要予以總結后，得出了下面的幾個特點。1）在貸款數額方面往往較小，這主要是和運營規模和模式有著很大的關系。2）以期使用比較少的抵押，甚至說是在沒有抵押的情況下去獲得一定的貸款，因為土地所有權不是農村居民的，再加上農民住房屬于其基本生活保障，故此，農村居民能夠用在抵押擔保方面的有效資產非常少。3）農村居民往往期待貸款手續更為簡單、靈便和及時，這主要是由于他們的貸款具有較強的時間性或季節性，在繁瑣手續辦理中，往往會耽誤很多時間，從而耽誤了使用時機。4）非農業生產類型的金融需要逐漸增多，農村居民在貸款需求構造方面出現了改變，滿足運營性資金的貸款需求正在慢慢增多。5）農村居民在融資方式上通常依靠內生金融途徑，這在我國的大部分農村極為常見，當一個農村家庭需要更多資金并開始尋找外援融資時，往往是先在自家親戚圈內尋找，然后才會考慮國家信貸支持。

2 新農村建設時期農戶融資模式出現的問題

2.1 農村信用社發展緩慢，不能適應農村經濟的發展

絕大部分的農村信用社是基于原信用社改革發展而來的，對于自身所出現的收益和虧損應該由誰去享有與承擔，往往難以清楚劃分[2]。對于我國大部分農村來講，農村信用社往往屬于唯一性的正規金融部門，對于農村的金融資源有著獨享的局面，也就慢慢造成一種被壟斷的局面。

2.2 農業發展銀行的政策性功能缺位

對于農業發展銀行在資金方面的來源實施分析后得出，其通常包括兩大方面：財政無償撥款、有償貸款[3]。然而，因為財政方面給予的補貼無法及時到位，也就導致其主要是經由商業銀行與人民銀行實施再貸款進行資金籌措的，這就提高了籌資的成本，和農業發展銀行的優惠貸款造成了非常大的利差問題。依照國際上的慣例來講，此種問題所導致的經濟欠缺應當是由財政予以補貼的，然而，目前的政策依舊未對這方面給予有效的規定，反倒要求農業發展銀行施行“獨立核算、自主、保本經營、企業化管理”，從而導致其面臨著更大的運營困境。

2.3 農村保險業嚴重落后

從當前現實情況來講，我國農業經濟大部分還屬于“靠天吃飯”的脆弱型經濟[4]。在新農村建設新時期，銀行融資并不能給予有利的支持，而農業保險體制也很難跟上步伐，從而導致農村資金供求缺陷的不斷增大。

2.4 農村金融產品與服務創新不足

緊隨工業化、城鎮化及新農村建設等許多新局勢的持續發展，農村金融主體越來越多樣化，而對于金融產品也有著更多的和更高的要求[5]。目前，由金融機構所施行的金融產品依舊停留于基礎性的存、貸、匯業務方面，農村信用社所開展的業務僅有很小的變化，如代收水費、電費等中間業務，這就和城市金融部門所開展的業務有著非常大的差距，尤其是在保險、投資、租賃及信托等非銀行金融產品方面的開發上，存在著嚴重的欠缺。

3 創新融資模式，促進新農村建設的對策

3.1 新農村建設時期農村金融體系創新的總體目標

筆者認為，農村金融系統的革新目標應當包括以下幾點。1）采用多種方式激發農村金融活動主體所具有的內在動力，讓農村居民能夠自主地參與其中；2）經由更為高效的政策扶持與引導，不斷提高農村金融的市場化水平，進而構建符合新農村建設需求的多層次信貸；3）不斷確立和強化相關法律法規及社會信用體制等，讓諸多金融部門能夠利用自己的特點和優點，在政府的有效監管中構建更為完善的農業保險體系；4）基于低門檻和嚴監管的原則，積極發展新型的金融部門，規范引導民間金融服務的發展。

3.2 新農村建設時期農村金融體系創新需遵循的原則

3.2.1 統籌兼顧原則

應構建起符合市場經濟制度與現代金融體制相關要求的新型農村金融系統，此系統應當具有更多的業務類型和構造層次，成為多樣性金融部門的有機結合體。所以說，在農村各類金融部門建設中，一定要進行宏觀性的設計，不僅要對其進行合理分工，還應當相互配合，進而實現農村多樣性與多層次金融需求目的。

3.2.2 政府扶持原則

對于農村金融市場來講，政策性的金融不單單彌補了新農村建設的資金欠缺問題，提升了資金利用率，其還有利于政府更加合理地引導更多社會資金支持農村建設。

3.3 加快農村金融體系不同內容的創新

主要分為兩大方面的創新：治理結構的創新和貸款業務的創新。前者主要指健全金融機構的法人治理結構，而董事會的合理構建是一重要方式，應由發改委、財政部、人民銀行及農業部等相關部門人員共同構成，代表國家行使相應的權力，對于農業發展銀行的運營和經管制定出更佳的策略。另外，還要成立監事會對農業發展銀行的日常運營實施監督。而貸款業務的創新主要是拓寬農業發展銀行的貸款業務范圍，應對于各種農業組織的資金需求予以考慮和重視，只有如此才可以充分體現出國家對于農業方面給予的支持與保護。

3.4 深化農村金融組織體系的改革創新

應加快農業發展銀行的改革發展速度。1）應當保持其政策性的職能定位，保障糧棉油等收儲資金更為穩定；2）將服務重心放在縣級地區，不能在此區域內出現“空白點”；3），拓寬服務對象與服務業務的范圍，加強商業性的自營業務。

進一步深化農村信用社股權制度的改革。1）應不斷革新經管制度，實現真正的股權革新，使農村信用社擁有更多的獨立自主權，讓其法人地位更加穩定；2）確定產權構造，強化法人治理，相關業務均要按照章程去處理，提升整體經管效能；3）“立足三農”和“扎根鄉村”不再是提倡的口號，而應該有效落實，并根據各個地區的現實情況，按照實際需求開發出更多的、合適的及高效的金融產品。

促使和推動農業銀行盡快實施“三農事業部制”改革。1）應構建更為獨立的經管制度與經營制度，如單列信貸計劃、單獨信貸審批及獨立核算考查等；2）積極發展縣級區域營業網點，拓寬服務范圍，并將營業網點拓展到鄉鎮層級；3）不斷豐富金融產品，根據市場需求開發具有針對性的金融產品，必要時還應借鑒其他地區或金融機構的成熟模式，以提高自身的服務效能。

4 結語

要解決新農村建設時期農村融資模式出現的問題，應建立宏觀的、合理的革新目標，堅持統籌兼顧原則與政府扶持原則，加快農村金融系統在商業性金融、政策性金融及合作金融等諸多方面的革新步伐，同時不斷提高金融機構服務水平，創新農村信貸擔保機制。

參考文獻：

[1] 謝瑞其.社會主義新農村建設中的投融資機制創新研究[D].長沙：湖南農業大學，2016.

[2] 楊迪航.農戶融資困境問題研究[D].長沙：湖南農業大學，2010.

[3] 莊歲林.新農村建設與農村金融改革研究[D].武漢：華中農業大學，2017.

[4] 孟全省.中國農戶融資機制創新研究[D].楊凌：西北農林科技大學，2016.

[5] 李喜梅.基于價值鏈融資視角的農業產業化融資問題分析[J].當代經濟，2016，（13）：28-30.

（責任編輯：劉昀）