大學生網絡貸款現狀分析及建議

楊蓉　蔡立新

摘 要：大學生網絡貸款是指借貸公司借助互聯網金融這樣的新興平臺面向大學生群體提供分期貸款等服務的經濟行為。得利于互聯網金融的快速發展，大學生網絡貸款平臺也隨之逐漸發展壯大，表現出消費群體龐大、貸款流程簡單、各類平臺繁多、貸款利率高的特點。經過筆者的調查研究發現目前大學生網絡貸款主要存在平臺魚龍混雜、大學生對網貸危害認識不夠、家長學校缺乏指導、政府部門監管不力等問題。

關鍵詞：大學生網絡貸款；大學生網絡貸款現狀；大學生網絡貸款監管

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）06-0111-02

近年來，由大學生網絡貸款所導致的一系列社會惡性事件不斷發生，造成了極其惡劣的社會影響。例如，某女大學生以手持身份證的裸體照片代替借條從而獲得借款的“裸貸”事件；再有，湖南某高校學生會主席多次利用職務之便，騙取學生身份信息進行網絡借貸，涉案總額高達近百萬。在這一場場鬧劇的背后，“大學生網絡貸款”成了輿論的熱點，也成了危害大學生健康發展的社會“毒瘤”。面對這樣的情況，我們設計了由大學生群體完成的問卷調查，將調查數據進行統計分析，從而嘗試提出一些可行的具體建議，盡可能避免大學生因網貸而產生問題。

一、 大學生網絡貸款特征

（一）消費群體龐大

截至2017年，我國普通本科高校在校大學生人數已經突破了1613萬人。人數眾多的大學生群體普遍表現出愛慕虛榮、攀比成風、消費不理性的特質。得利于科技的進步，接受過良好教育的大學生群體已然成為新興產品的熱烈追捧者。這樣一個年輕、充滿消費潛力的消費群體，在市場營銷手段煽動下，極易出現盲目消費的行為。在生活費不充裕時就有可能會發生資金不足，需要借款才能滿足消費需求的狀況。這就為面向大學生的貸款項目提供了巨大的市場。根據中國人民大學信用管理研究中心2015年8月發布的報告顯示，大學生使用貸款獲取資金達到8.77%，這其中小額信用貸款占比達5.33%、網絡貸款占比達3.44%。

（二）貸款流程簡單

與在商業銀行貸款的流程不同，大學生在網貸平臺上借款主要是通過手機注冊登錄網貸平臺，上傳個人身份證、學籍資料信息，再花幾分鐘視頻簽約，就可以迅速獲得幾千上萬元的網絡貸款，這過程中幾乎沒有對個人信用進行審核。部分網貸公司甚至可以只憑學生證辦理，最快可以30分鐘獲得貸款。在我們的調查結果中，網絡貸款方便快捷相比傳統商業銀行更受大學生歡迎這一點也得到了體現。零首付、低利息、貸款額度大、無抵押、無擔保、網絡上渠道多、操作便捷、不需出門錢就到賬是網貸吸引大學生的主要優勢。而這種簡單便捷的貸款方式正是傳統商業銀行所不具備的。

（三）各類平臺繁多

隨著互聯網的發展，大學生網絡貸款平臺也越來越多。據不完全統計，已經有100多個。目前網貸平臺的種類主要細分為三種：

第一種分期購物平臺，這類平臺一邊與電商對接從供貨商手中以較低價格拿到貨源，一邊聯系投資理財公司借得資金。大學生在分期購物平臺購買產品，平臺會向學生收取較高的利息，再將低利息資金回報給投資公司，從中賺取利息差價。這樣的做法實際是將資金的利率算在學生頭上，由學生承擔，同時將電商的產品以較高的毛利銷售給學生。

第二種網絡貸款是用于大學生助學和創業的P2P 貸款平臺，這是一種將小額度的資金聚集起來借貸給資金需求人群的商業模式，如投投貸、名校貸、嗨錢網等。P2P 貸款指個人與個人之間的小額信用借貸交易，在這種貸款方式下借貸雙方借貸關系的確立以及相關交易手續的完成都需要借助專業的電子商務物流平臺。

第三種是螞蟻金服、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務。這類平臺需要一些信用額度才可以進行透支消費，比如芝麻信用要達到一定積分等。

（四）利率可與高利貸相比

許多網絡貸款平臺打著“最低月利率為0.99%”的廣告吸引大學生們前去貸款，事實上，經過多項費用累加計算后年利率超20%。然而，在實際調查中，我們發現許多消費者并不知道這些網絡貸款平臺的利率往往高于中央銀行5%左右貸款利率，有的甚至高達21.5%，年利率之高比起高利貸也是過猶不及。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第 26 條，年利率不超過 24%，才可得到法律支持和保護，超過此標準均無效。

二、 大學生網貸的現狀及問題

（一）大學生網絡貸款消費傾向

在我們的調查報告中，有近九成以上的人數參與選擇表明了大學生們有較強的消費欲望。結果反映出選擇貸款購買電子產品（手機、手表、電腦等）人數最多，旅游聚會與購買衣服、化妝品等奢侈品也是近四成人的選擇，而選擇貸款創業的人數最少。這反映出大部分大學生還是傾向于貸款透支消費，選擇借錢購買自己不能輕易承擔的高額奢侈品。

現代社會，物質生活的快速發展和廣告營銷手段的不斷成功促使大學生的消費觀念發生改變。他們不滿足于溫飽等同質化的生活而開始追求新穎別致和個性化的生活。大學生的生活費用幾乎全部來自父母，每個月有限的生活費滿足不了因為攀比和要面子而不斷增長的物質需要。而大學生網絡借貸也正抓住了這一機遇，設置高利貸、套利、“裸貸”陷阱。大學生在進入大學后就需要離開家庭獨立生活，他們的消費觀念還沒有養成，其風險防范意識和詐騙識別能力較弱，容易受到誘惑。

（二）大學生網絡貸款平臺魚龍混雜

校園借貸的本質是一些第三方借貸平臺以較高的利率向大學生發放貸款。這當中存在一些平臺沒有達到貸款資質，設置很低的貸款門檻，對借款人的負債情況和信用沒有嚴格審核，盲目放貸，最后只能讓借款學生的父母成為隱形借款人，由他們來為不良貸款買單。這些平臺誘導和鼓勵大學生借貸，過度消費，給學生造成了嚴重的經濟負擔，從而引發了各種各樣的校園悲劇。比如“裸貸”事件涉事的網貸公司，其實是一個高利貸團伙以互聯網金融和社交工具為平臺和幌子，完成非法的高利貸放貸。他們的交易名義上是在互聯網平臺進行，實際上是個人約定好的私下交易，往往以私下交易為準，繞過監管。從本質上講，沒有嚴格規范管理的網絡貸款與民間非法高利貸并無多大差別。在這起事件的最后，一位“裸貸”受害者因不堪輿論壓力，選擇跳樓自殺結束自己年輕的生命。良莠不齊的網貸平臺最終使社會付出了血淋淋的代價。

（三）大學生自身對網貸的危害認識不夠

首先，大學生自身對于網絡貸款沒有足夠清楚的認知，甚至不太了解貸款的具體操作及盈利模式。其次，在選擇貸款平臺時也沒有多做了解，獲取充分的信息以避免因為信息不對稱而處于劣勢，信息的缺乏和社會經驗的缺少使大學生很難辨別出網貸里的騙局和陷阱。根據我們的問卷調查結果，大多數的同學并不清楚在借貸行為中借款人與放貸人應有的權利和義務，導致自己的權益受損也沒有發現，或是因為處于劣勢而放棄權利的主張。甚至有些大學生在借款前沒有考慮好自己的還款能力，為了一時的沖動消費盲目借款，簽訂了超出自己風險承擔能力的協議，卻對自己背負的還款義務意識薄弱，產生逾期沒有及時還清的現象。大學生普遍社會經驗缺乏，又沒有足夠的財務管理專業知識，在面臨財務危機后往往選擇拆東墻補西墻，在網絡貸款的陷阱中越陷越深。

（四）家長和學校缺少指導

在我們的調查中，近一半的學生在出現資金短缺時不愿意告訴家長和周圍同學。這反映出大學生長期在外，和家長的溝通不十分緊密，也許會產生學生已經背負巨額債務家長仍不知道的情況。許多學生在貸款后信用意識薄弱，沒有及時還款或沒有能力償還高額的利息。在產生財務危機時，他們往往需要家長和學校的指導和幫助。大學生網絡貸款迅速蔓延的另一個重要原因是家長和學校較少的作為和大學生理財能力培養中的缺位。父母在面對孩子無法償還的負債賬單時，通常選擇自己做隱形借款人替孩子償還，避免對孩子未來的信用問題產生不良影響。與此同時，學校更傾向于息事寧人的態度，以免對學校和學生聲譽產生負面影響。學校往往會和家長溝通希望花錢消災能夠盡早解決問題。這種心理對于學生理財能力的教育和消費觀念的培養沒有好處，反而會助長網貸平臺對學生的壓榨，只會將事態推向更嚴重的境地。

（五）相關部門對大學生網貸監管不力

相關監管部門的缺失，反映在一系列校園貸款的亂象中，比如高利貸、滾雪球和“裸貸”。目前關于大學生網絡借貸并沒有一套嚴格的標準制度可以用來指導，可以用來參考的相關法律法規也并不完善，導致大學生網貸幾乎一直是監管盲區，因此相關部門急需對監管負責。特別是，當校園貸款轉換為線上聯系和離線交易時，監管更加困難。“裸貸”事件中，用裸照代替借條的借貸方式顯然是不合法的。在社會上、校園中相關方面關于正規合法借貸方式的宣傳以及詐騙、高利貸借貸手段的普及力度不大。

三、 大學生網絡貸款建議

（一）大學生應樹立正確的消費觀

大學生每月生活費是有限的，只夠維持日常開支，并不能做到真正的由自己的喜好隨意消費。在我們的調查結果中，近70%的大學生生活費在1500到3000元之間，占學生總數的50.99%，而學生的生活費中有94.04%是來自父母。作為一名在校大學生，應將學習放在第一位，未來的就業放在第二，用長遠的眼光審視自己。學生應該正確認識自己身為學生的身份，樹立遠大理想，勇于承擔責任。不染攀比之氣，不盲目跟風，降低對物質享受的要求。新時代的大學生應該將“勤儉節約、艱苦奮斗”“量入為出、適度消費”“避免盲從、理性消費”“保護環境、綠色消費”等科學消費觀的具體要求作為自己的消費原則，時刻要求自己，避免誤入歧路的可能性。

（二）相關網絡貸款平臺應加強建設

2017年9月，教育部出臺規范大學生網絡貸款管理的文件。文件中表示，任何惡劣貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。這份規范從源頭上遏制了大學生網絡貸款行為，將網貸平臺驅逐出了大學生的消費市場。但是需要注意的是，一些網貸平臺只是作為借貸雙方認識的牽線人，具體的借貸行為有可能通過微信等線下方式聯系，從而成為監管的盲區。因此，除了從源頭整治之外，也需要加強對微信等社交軟件轉賬交易及公眾號推送的監管，不讓不良的網貸平臺有可操作的灰色地帶。

（三）大學生應提高對校園網絡借貸風險的防范意識

在“裸貸”事件中，拍攝裸照的女大學生在明知會有嚴重后果的情況下逾期還款，致使債權人用裸照施壓，這樣的行為是極不理智、對自己不負責任的。固然，她們的遭遇讓人嘆息，但是從法律上講，這些將自己的裸照傳給他人的女大學生本身就在傳播淫穢物品，她們的行為也是違法的。因此在此基礎上，大學生也應該從周圍的案例中學習，提高自己對于自我財務管理的意識和能力，多學習一些法律常識，提高識別校園網絡貸款陷阱的能力。

（四）學校和家長應該承擔起讓孩子遠離不良網絡貸款的責任

很多大學生在學校離家很遠，不能夠時時與家長保持聯系，甚至有家長認為學生到了學校家長就沒有監管的責任。作為學生的監護人，家長應該多與孩子溝通，盡可能多了解孩子目前的生活狀況和思想動態，知道學生每月生活費去向。家長不能將教育的責任全部推給學校，應該配合學校，多與學校溝通，加強對大學生法律知識的教育。幫助大學生樹立正確的價值觀、理性的消費觀念，提高學生金融風險意識。在理財專業知識的學習方面，除了學校應該開設相關課程和講座活動，家長也應多了解學生的課程學習情況，與老師一起幫助學生掌握相關的知識，提高學生的風險識別能力和風險防范意識。全面掌握學生近期各項狀況，盡可能控制利用網貸借錢的隱患，共同為學生遠離不良校園網絡貸款做努力。

（五）面對新形勢，傳統銀行貸款也需要改進

應該說，大學生網絡貸款填補了大學生資金短缺時需要借貸的市場。我們注意到，從商業銀行貸款項目的角度來看，大學生不愿意向銀行貸款，主要還是因為面向學生的貸款項目，難以滿足大學生消費貸款的需求。因為銀行的信用風險較高，管理成本也較高，對于大學生消費貸款，銀行始終保持著慎重的態度。雖然現在創業環境良好，政府鼓勵“大眾創業，萬眾創新”，對大學生創業也有各種稅收優惠和稅收優惠，但也存在中小企業貸款申請審批手續復雜、周期長、政策不能實施等諸多問題。如果在這方面能加以改進，相信大學生網絡貸款的亂象也能得以遏制。2017年教育部出臺的規范將面向大學生的網絡貸款平臺擋在了大學生消費市場的蛋糕外，剩下能夠食用蛋糕的就只剩下螞蟻金服、京東白條等傳統電商貸款平臺和商業銀行。因此，商業銀行更需要做出改進，開發出為大學生消費群體定制的貸款方案，以滿足不斷發展的大學生貸款消費的需要。

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[4]陳勵.關于大學生校園網絡貸款情況的調查[J].中國教育學刊，2016（4）.

作者簡介：

楊蓉，女，江蘇科技大學2015級財務管理專業學生；

蔡立新，女，江蘇科技大學商學院教授，研究方向：經濟法學。