養老金融服務的市場探索

孫智慧

[摘 要] 隨著社會的發展，金融服務逐漸開始融入到人們的生活之中，養老金融服務也逐漸成為一種最基本的保障服務，人們開始對金融服務更加信任和依賴。在這樣的形勢下，積極探索和開發養老金融服務市場，是促進金融服務領域可持續發展的重要策略，文章就以此為內容進行幾點具體分析。

[關鍵詞] 養老金融服務；市場；探索

1 引 言

探索養老金融服務市場，是對我國金融服務領域發展的一種助力和支持，養老金融作為當前最熱門的社會服務之一，其在金融領域市場開發具有巨大前景。

2 金融服務養老問題的提出

隨著我國城市化進程的不斷推進，人口老齡化的問題也日益突出和嚴重，而養老服務業必須在我國政府的金融加持之下才能更好發展和完善。而在我國2016年的聯合會議上，政府也正式確立了在國家宏觀調控下，使用金融政策輔助養老行業的發展，同時并出臺了一系列的文件和規章制度，其中也明確指出了我國社會各個產業和職能單位，都要充分意識到養老服務工作的價值和意義，只用集齊全社會的力量，才能更好推動我國養老產業的完善和進步，幫助養老產業改革和優化，切實服務好我國老人群體。

根據相關專家學者的研究和分析，目前我國的養老金融主要有以下三項任務，即養老儲存資金的相關養老金融產業；老年消費需求的相關養老金融產業；為老年群體配備投資活動的相關養老金融產業。目前我國金融相關專業人士，對養老金融持有不同的定義，部分認為養老金融的主要目的是為了應對目前日益突出的人口老齡化問題而設置的專項金融手段。而其他學者則認為，所謂的老齡金融業是整個老齡人口的產業鏈條的其中一環，但其設計的范圍是全部老齡人口，是整個老齡產業之中的支柱性產業。同時，就這個社會產業內容而言，老齡金融產業也是不可或缺的重要內容，不僅能夠更好保障老齡人口的日常生產生活，還能拖動國家整體經濟的發展。無論是何種聲音，不可否認的是人口老齡化已成為目前我國社會發展之中的重要問題，如何開展好老齡化金融產業是整個社會的重要任務，也是保障社會有序發展的重要前提條件。

3 金融服務養老的實踐

3.1 銀行業服務養老的創新實踐

隨著我國互聯網信息技術的發展，信息化力量已經滲透到了我國的各項產業之中，而就金融業而言，最大的影響技術即為信息化技術，我國的商業銀行都進行了信息化轉型的工作，用于切實提升工作的效率和質量。然而，信息化技術作為一項新型產業和技術，作為年齡相對較大老年人往往對其使用不當，但隨著我國人口老齡化的現象日益突出，老年客戶逐漸成為銀行業務的中堅力量，因此如何服務好老年人這一群體目標，成為目前我國商業銀行最為主要的問題。根據老年人的心理特征，銀行可對其提供特殊化服務，許多銀行也捕捉到目前我國社會形勢的變化以及老齡金融業的巨大潛力，創設了一系列的創新型老人金融服務，例如開設醫保卡、交通卡、儲蓄卡為一體的老人特色一卡通服務，便于老人的日常生活需求，也為銀行帶來了更好的經濟效益。

3.2 證券業服務養老：養老金融主場

區別于青年投資群體，老齡投資群體往往偏好周期較長、回報穩定的業務，因此對我國需要長期性金融投資的單位來說，相對較為契合和適用。而也是基于老齡人口的這一心理特征以及老人資金金融產品的特色，國家也給予了其宏觀調控，開放老齡人口的投資界線，老年人可利用自身的養老基金，投資任何合法的項目，促使養老基金的資產量更好與社會資產向融合，驅動更大的經濟利益產出。

目前我國部分金融產業遭遇了發展過程遭遇了一定的瓶頸，而其一大原因在于資本量相對較少，而在國家開房老齡人口的投資曲線后，大量穩定資本得以注入，從而實現了我國金融產業以及老齡人口的互惠共利。

4 服務養老金融創新對策

目前我國絕大多數金融機構和單位都充分意識到了老齡化金融產業的價值和意義，然而僅依靠過往已有的方法和策略，無法較好完成有價值地產業轉型。同時，國家政府也明確指出了，為了更好服務老齡人口的投資需求，各機構需要轉變過往的運營概念，針對老齡人口的投資需求創設全新的方法和制度，從而更好滿足老齡人口的投資需求，同時也積極正面刺激了投資市場，力求更大的經濟效益產出。

在過往的經營理念之中，我國的金融機構和產業針對老齡人口的金融活動僅圍繞養老范疇領域之中，因此其業務內容、產品范疇，都沒有脫離“養老”的相關概念，具有較大的局限性，也無法較好吸收更多的資本。產生這一現象的主要原因，主要來自老齡人口的投資意向，其大多傾向于固定的回報和穩定的長期性經營項目，但這樣的生態方式難以幫助金融機構較好地應對社會市場變化，一旦出現緊急市場波動，難以較好做好調整和應對的策略。而在這樣的局面之下，相關機構為了更好滿足老齡人口的投資需求以及發展自身的產業業務，必須創新老齡金融的方法。除了廣泛參考其他人口老齡化較為嚴重的發達國家，如美國、日本的老齡金融產業策略以外，作為金融機構和國家職能單位，還需要積極開放社會平臺，以供更多的老人以及老人子女，向有關部門切實提出自身的想法和建議，從而輔助其進行創新和優化。

就創新工作而言，其首要任務是創新相關的金融制度。目前我國金融機構采用的最為主要吸引老齡人口進行投資的方法有兩類，首先為稅收優惠，通過減少手續費等其他費用，驅動老年人進行投資。其次，確立自動化投資項目，讓每一位成年的就業人員，進行固定的養老基金的投資，只有申明不參與投資才能退出相關計劃。而在一段周期的實踐經驗充分表明，后一類的方法更適合老齡人口的投資傾向，也能產出更大的經濟效益。

除了制度和方法上的創新工作以外，相關的金融機構還要做好金融產品以及價值內容的創新和優化。而部分金融機構在我國房價不斷提升的形勢之下，提出了“以房養老”的戰略金融投資項目，然而在實際中這一方法并沒有受到應有的成效，故而相關的金融機構需要進一步創新優化這一戰略，以期發揮其功用。在我國房地產不斷發展的形勢之下，我國的人均房屋占有面積也得到了前所未有的提升，同時在我國獨生子女的政策影響之下，可以預見未來老人需要獨自養老，而在其工作期間依靠貸款完成購房需求，退休后在依靠房產以及一定的養老基金。因此，以房養老的需求會在未來的十年時間內迎來巨大的爆發和挑戰，相關的金融機構必須做好充分的規劃和準備，利用好這一契機不斷提升自己的金融意識，為即將到來的巨大需求架設好金融項目。

但需要注意的是，僅僅依靠金融產業的力量，無法較好完成這一任務，因此國家的相關職能單位，還需要充分考量社會形勢和需求，為這一問題出臺明確的規章制度和辦法，從而更好驅動我國老齡金融產業的完善和進步，更好發揮其職能作用，在服務于老齡人口的同時，促進我國經濟的持續發展和進步，成為我國經濟產業之中的重要一環。此外，除了職能單位的規章制度創新調整以外，國家的相關監管部門，也要針對金融產業中的老齡投資項目開展好研究和分析，從而制定出更為完備的監管策略，確保我國老齡金融產業的穩定，以防部分不法金融單位損害我國老齡人口的利益。只有確立和諧有序的生態環境，才能更好驅動我國老齡金融產業的進一步發展。

5 結 論

在金融領域不斷發展和完善的過程中，養老金融服務也逐漸受到社會的廣泛關注，隨著中國老齡化問題的日漸嚴峻，養老金融服務市場探索也成為金融領域建設發展的熱點。養老金融服務探索不僅直接關系到金融市場的繁榮發展，而且在社會和諧穩定，人們安居樂業方面也發揮著不小的作用。金融領域相關人士和服務人員，應該明確自身的職責，積極投入到養老服務的研究中去，為國家和人民創造更多價值，提供更好優良的服務。

參考文獻：

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