農村地區普惠金融法律體系的構建

孫茂霖

摘 要：本文首先分析了農村地區普惠金融的發展情況及相關法律現狀，最后從健全立法、完善配套法律制度等方面提出幾點完善建議，以期促進農村地區普惠金融的發展。

關鍵詞：農村；普惠金融；法律保障

普惠金融又稱包容性金融，其核心在于全方位、高效地為社會所有階層提供金融服務，但實際上，大型企業、城市居民、高收入群體更容易獲得金融服務，而廣大農村地區和農村居民則長期被排斥在普惠金融范圍以外。在此背景下，黨中央特別強調了發展農村普惠金融的重要性，并做出了多項指示與舉措，以切實維護農村居民的根本利益，在此過程中，加強普惠金融法制保障建設，是一個突出且緊迫的問題。

一、農村地區普惠金融發展狀況

截止到2017年年底，我國金融機構的網點已經覆蓋到了所有縣和大多數鄉鎮，金融服務己覆蓋所有鄉鎮，涉農貸款年均增速高達23%，比同期各項貸款的增速高出5個百分點。同時，2017年，獲得信貸支持的農戶數量高達8500多萬，承保農作物面積接近10億畝，占全國農作物面積的40%。

可以說，我國農村地區的普惠金融已經得到了初步的發展，但尚未構建起一個全覆蓋、高質量、多層次地農村金融體系。同時，隨著農村地區普惠金融的發展和完善，加強農村普惠金融法律保障的呼聲和現實需求越來也高，越來越迫切。

二、農村地區普惠金融法律保障現狀

1.普惠金融的專門立法缺失

目前，我國還沒有專門針對農村普惠金融的立法，只有一部尚處于可行性研究階段的《農村金融促進法》，這直接導致農村普惠金融的法律保障存在巨大缺失。而反觀發達國家，德國有《德國合作銀行法》等多部法律來服務金融監管體系；美國有《農場抵押貸款法》《農業信貸法》等關于農村金融的法律；即使是同時發展中國家的印度，也有多部法律來管理農村金融。

2.現有法律針對性不強

目前，我國用于管理農村金融的法律包括《商業銀行法》《中國人民銀行法》等，但這些法律的管理范圍是傳統金融，缺少專門針對農村普惠金融的法律規范。雖然農村金融與傳統金融有很多相似之處，但是其也存在很多特殊性，現階段的法律并不能更貼合的服務農村金融管理。

3.法律法規效力等級低

隨著農村普惠金融的不斷發展，相關機構與部門出臺了大量通知和管理辦法用于指導農村地區普惠金融的發展，如《中國銀監會辦公廳關于進一步將愛情農村中小金融機構安全防范工作的緊急通知》等，這類通知和辦法知識規范性文件或部門規章，管理對象局限于金融服務的提供者（如小額貸款公司、農村金融機構等），并不具備法律效力，其對于農村金融的管理也很不全面。

三、農村地區普惠金融法律體系的構建建議

加強對農村普惠金融的針對性立法主要有三個方面：

一是要加快建立并頒布《農村金融促進法》，以此為基礎逐步構建農村普惠金融法律框架體系，確立農村普惠金融的基本法律制度與原則，對農村普惠金融服務中的服務提供者、服務需求者和監管者都做出權責利約束。要重點解決農村資金外流、抵押擔保難度大、土地承包經營權等農村金融領域的難點問題，確保廣大農民與金融機構的合法權益，防范農村金融的潛在風險。

二是加強對農村金融消費者的立法保護。農村普惠金融的服務需求者一般是農民，這一群體普遍文化水平不高，對金融知識不了解，法律意識也不強，難以識別金融風險，是金融風險的易受害群體，同時，他們在自身利益受到侵害后也很可能選擇極端手段維護自身權益。對此，有必要規范金融機構的收費行為，加強透明化建設，要求人民銀行、銀保監會等建立專門的農村普惠金融消費者保護機制，成立消費者保護部門。

三是用立法來理順農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司等機構的管理機制，提升農村金融服務機構的資本實力與服務能力，使農村普惠金融機構更好地發揮貼近農戶、扎根基層的服務主力軍作用。

四、農村普惠金融立法的路徑建議

1.修訂、完善現有法律法規

一是對《土地管理法》《農業法》中涉及到農村產權的條文進行修訂，讓農民可以通過抵押房屋產權、宅基地使用權、土地承包經營權等來獲得金融支持，解決農民缺少抵質押物融資困難的問題。同時，對《物權法》《擔保法》中有效擔保物的范圍進行相應修改，并開展抵押試點，做好修改法律法規的準備工作。

二是加強對農村普惠金融的法律監管。應對《商業銀行法》進行修訂，構建起包含市場準入、業務經營、監管主體、市場推出的全方位的農村普惠金融法律監管體系。

三是完善《農民專業合作社法》，給予農民專業合作社更多地金融職權，使農民專業合作社成為帶動農村發展、服務廣大農民的主力軍。

2.完善相關配套制度

現階段，盡管各項農業科技在不斷進步，但農業生產仍然具有很大的不確定性，一些重大自然災害等都可能導致農民減產甚至破產，對此，有必要建立農業保險再保險制度，大型災害風險分散制度等，為應對農業災害保留好資金，切實降低農業風險、減輕農民損失。

其次，要加強農村地區的信用體系建設。在農民群體中，也存在一小部分投機心理較重的人，拖欠貸款的現象也比較普遍。對此，要建立健全農民征信系統，對農民進行金融信用評級，優先給予信用度高的農民更多貸款，而對于屢次失信的農民，則可以納入黑名單。

再次，要加強線上普惠金融系統建設，利用互聯網技術對農村普惠金融的形式與渠道進行完善，從而擴大農村普惠金融的覆蓋率，利用線上和線下體系共同構建全覆蓋、大格局的農村普惠金融體系。

五、結語

綜上所述，農村普惠金融是惠及廣大農民，促進農業發展、農民增收的重大舉措，在農村普惠金融體系的建設過程中，加強法律保障與規范是必要措施，通過出臺專門立法、完善現有法律及配套制度，必然會推動農村普惠金融的進一步完善，降低學業風險，促進農民增收，實現共同富裕。

參考文獻：

[1]譚正航.我國農村普惠金融發展法律保障體系的構建[J].求實，2018（2）.

[2]譚正航.普惠金融體系建設背景下的我國農村合作金融法律制度創新路徑[J].南昌師范學院學報，2017（5）.

[3]譚正航.我國農村普惠金融發展法律保障體系現狀與完善路徑[J].中外企業家，2017（11）.