淺議區(qū)塊鏈金融在銀行業(yè)的應(yīng)用及挑戰(zhàn)

【摘 要】 當前，發(fā)展區(qū)塊鏈金融已成為未來金融領(lǐng)域的大勢所趨，作為金融市場最重要的主體商業(yè)銀行自然不能落后。本文深入分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，同時提出了商業(yè)銀行在發(fā)展區(qū)塊鏈金融過程中可能面對問題與挑戰(zhàn)，并且給出了切實可行的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】 區(qū)塊鏈技術(shù) 區(qū)塊鏈金融 商業(yè)銀行

一、引言

區(qū)塊鏈（Block Chain）是一個由不同節(jié)點共同參與的分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是開放式的賬簿系統(tǒng)，區(qū)塊鏈技術(shù)的實質(zhì)是在信息不對稱的背景下，不需要第三方做信用擔(dān)保，而是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的加密算法創(chuàng)設(shè)的節(jié)點的普遍通過，即成立節(jié)點信任機制。區(qū)塊鏈金融則是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，近年來，隨著以比特幣為代表的數(shù)字貨幣的熱炒，使得區(qū)塊鏈金融已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)鏈上的不可或缺的一環(huán)，也成為了金融領(lǐng)域重點關(guān)注的對象。商業(yè)銀行作為金融市場中最重要的主體，發(fā)展區(qū)塊鏈金融是大勢所趨。本文主要梳理分析了區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合之后，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，同時剖析了商業(yè)銀行在發(fā)展區(qū)塊鏈金融過程中可能遇到的問題與挑戰(zhàn)，并且為商業(yè)銀行提出了行之有效的應(yīng)對之策。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)越來越成熟，在足夠的技術(shù)支持下，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在以下幾方面：

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)目前在金融領(lǐng)域比較明顯的應(yīng)用就是數(shù)字貨幣，尤其是去年比特幣被盜事件，讓越來越多人了解并開始接觸區(qū)塊鏈金融和數(shù)字貨幣。基于去中心化信用以及頻繁交易的特點，數(shù)字貨幣有著十分可觀的交易流通價值，它又可以通過開發(fā)對沖性衍生品作為一種超主權(quán)貨幣。值得注意的是，數(shù)字貨幣的交易量越大、交易越頻繁，其背后構(gòu)建的信用體系就會完整、全面。一旦在世界范圍內(nèi)構(gòu)建起這種信用體系，那么數(shù)字貨幣將成為像美元一樣的世界貨幣，也成為世界各國為了貨幣主權(quán)而競相爭奪的對象。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這次難得的機遇，認識到數(shù)字貨幣的重要性，著手研究數(shù)字貨幣，為即將發(fā)生的金融變革做好充足的準備。

第二，數(shù)字票據(jù)將在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中得到廣泛應(yīng)用。與現(xiàn)在的電子票據(jù)體系相比，以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托的數(shù)字票據(jù)有以下特點：一是可以實現(xiàn)票據(jù)的去中心化交易，無需傳統(tǒng)的第三方中介機構(gòu)進行撮合；二是數(shù)字票據(jù)可以有效防范票據(jù)市場的操作風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)一旦應(yīng)用于銀行票據(jù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)的信息將處于完全公開的狀態(tài)并且不可篡改，這樣就有效避免了賴賬、一票多賣等現(xiàn)象。商業(yè)銀行采用數(shù)字票據(jù)也能夠為廣大中小企業(yè)提供更便捷的金融服務(wù)。

第三，支付清算方式的改變。目前，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付清算模式主要是通過中介機構(gòu)進行交易，在交易過程中，每個中介機構(gòu)都有自己的內(nèi)部賬務(wù)系統(tǒng)。在這種交易模式中，不僅每個中介機構(gòu)有授信額度限制，而且記錄內(nèi)部賬務(wù)賬簿會導(dǎo)致交易速度慢、成本高。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入支付清算業(yè)務(wù)之后，就可以實現(xiàn)交易雙方之間的直接交易，還能夠為客戶提供跨境交易和實時交易，使得商業(yè)銀行的支付清算業(yè)務(wù)更加便捷、成本更加低廉。

第四，銀行征信系統(tǒng)將更加完善、有效。目前，我國商業(yè)銀行使用的征信系統(tǒng)是人民銀行提供的征信系統(tǒng)，卻存在著信息覆蓋范圍小、相關(guān)信息不完整、不準確等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決這一難題，它可以通過一些算法自動記錄海量信息并且記錄信用，然后儲存在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上，這些信息有透明度高、不易篡改、覆蓋全面等特點。

三、區(qū)塊鏈金融面臨的困難及挑戰(zhàn)

盡管區(qū)塊鏈金融有很大的應(yīng)用潛力和優(yōu)勢，但作為一個新興事物，在未來的實踐中仍面臨著諸多困難和挑戰(zhàn)。

首先，技術(shù)層面仍然是目前面臨的首要問題，目前來看，技術(shù)層面主要是包括兩方面問題，一是系統(tǒng)安全問題，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融中的應(yīng)用就像是一個龐大的電子信息系統(tǒng)，一旦有黑客蓄意攻擊或者感染病毒，該系統(tǒng)就可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、無法正常運行甚至系統(tǒng)崩潰的問題。二是冗余存儲問題，由于區(qū)塊鏈采用去中心化的分布式存儲模式，這就導(dǎo)致了大量節(jié)點冗余存儲的產(chǎn)生。如果這些冗余存儲無法有效清理，不但會占用諸多區(qū)塊鏈上的存儲資源，也可能會給正常工作帶來諸多干擾信息，導(dǎo)致工作無法正常高效地完成。

其次是受到監(jiān)管制度、法律法規(guī)的制約。由于區(qū)塊鏈技術(shù)是創(chuàng)新的、突破傳統(tǒng)的新型技術(shù)應(yīng)用，它去中心化的特點徹底顛覆了傳統(tǒng)運作模式，改變了貨幣發(fā)行、經(jīng)濟運作模式以及生活工作方式，這樣不可避免的與現(xiàn)行的法律制度產(chǎn)生沖突。尤其是區(qū)塊鏈金融是金融領(lǐng)域的一場變革，目前世界上還缺少完備的監(jiān)管制度，各國的監(jiān)管機構(gòu)還處于觀望和研究階段。再加上，各國政府對區(qū)塊鏈金融的態(tài)度不一，這不可避免地阻礙區(qū)塊鏈金融進一步發(fā)展。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

區(qū)塊鏈金融作為未來金融領(lǐng)域的發(fā)展方向，是各個金融機構(gòu)“必爭之地”。我國商業(yè)銀行更要把握住這個前所未有的發(fā)展機遇，積極趕上區(qū)塊鏈金融的大潮，爭取在區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域做一只“領(lǐng)頭羊”。這不但關(guān)系到我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展，也關(guān)系到我國金融行業(yè)在世界金融領(lǐng)域的地位。那么，建議我國商業(yè)銀行可以從以下幾方面發(fā)展區(qū)塊鏈金融。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該立足于長遠，積極關(guān)注區(qū)塊鏈金融的動態(tài)和發(fā)展趨勢，時刻關(guān)注政策制定者和監(jiān)管部門的態(tài)度和政策導(dǎo)向，制定出切合實際的發(fā)展策略和規(guī)劃。其次，積極引進技術(shù)人才，做好技術(shù)儲備，商業(yè)銀行可以開始著手技術(shù)層面研究，深入掌握區(qū)塊鏈技術(shù)。與此同時，加強對區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究，探索出區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的新應(yīng)用。然后，要時刻監(jiān)測區(qū)塊鏈技術(shù)可能引發(fā)的金融風(fēng)險，制定好全面有效的預(yù)防策略，不斷提高風(fēng)險防范技能，做好金融風(fēng)險防范工作。最后，積極加入與區(qū)塊鏈金融相關(guān)組織，加強與國內(nèi)外機構(gòu)或組織針對區(qū)塊鏈金融的交流，及時了解行業(yè)信息和最新動態(tài)，爭取在以后的區(qū)塊鏈金融行業(yè)規(guī)則的制定上保持一定的話語權(quán)。

作者簡介：李愛婧（1994-），女，滿族，河北唐山人，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)研究生，研究方向：金融學(xué)。