征信邊界探究

黃勇

征信是指采集、整理和保存信用信息并對外提供的過程，征信邊界就是信用信息采集的范圍。征信邊界研究對于進一步推動我國征信體系建設具有現(xiàn)實指導意義。征信邊界有大和小之分，征信大邊界是信用信息采集的最大范圍，征信小邊界是征信大邊界之內各部門、各地方的職責范圍。應按照專業(yè)分工的原則，劃分好征信小邊界，并打破共享障礙，整合信息資源，實現(xiàn)各征信小邊界的無縫對接和互通無阻。

一、征信大邊界的明確和小邊界的劃分：客觀需要，現(xiàn)實要求

當前，我國社會信用體系建設已經(jīng)起步并取得成效：人民銀行牽頭建設的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)建成并不斷完善，系統(tǒng)規(guī)模不斷擴大，數(shù)據(jù)質量明顯提高，信息采集范圍逐年拓展。截至2017年底，企業(yè)征信系統(tǒng)采集的企業(yè)和其他組織近2510萬戶，個人征信系統(tǒng)采集自然人數(shù)9.7億多人。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建成，為建設有中國特色征信體系奠定了堅實的基礎。各部門、各地方在推進行業(yè)和地方征信體系建設方面做了大量工作，并取得了良好的成效；征信市場得到了發(fā)展，征信市場管理逐步完善；社會信用意識逐步增強，企業(yè)和個人行為有所改變，社會信用體系作用初步顯現(xiàn)。

二、征信大邊界的明確：注重保護，尋找平衡

明確征信邊界——信用信息收集包括哪些內容、范圍如何界定，是很重要的法律問題。征信實際是對信息主體信用狀況的社會評價，信用記錄也具有社會公示性的特點。對征信過程中可收集的信息范圍必須明確界定，才能保證信用報告的真實性，使信息使用者對信息主體資信狀況作出客觀評價。因此，征信機構對信息收集的內容應嚴格限制在與信息主體的資信評價相關的范圍內。

這就給征信大邊界的界定帶來了不少困難。筆者認為，明確征信大邊界，應當遵循以下幾個原則：

一是保護社會公共利益原則。任何侵犯社會公共利益或經(jīng)司法機構裁定、判決的不法行為，均可進行有限傳播，向社會提供知悉負面信息的方便。

二是利益平衡原則。信息主體受利益驅使，主動提供或授權提供使用個人隱私或商業(yè)秘密方面的信息是合理的。

實踐中，征信大邊界明確采集的信息僅包括以下兩種：

一是屬于基本信息的身份識別信息。列入這類信息的意義在于保證所收集的信息以及所形成的信用報告中的信息與該信息主體相匹配。就其范圍而言，應以能正確匹配為宜，過少會造成匹配誤差，過多會增加信息主體隱私遭受侵犯的風險，也會增加征信成本。

二是信用信息。這些信用信息是信用報告的主要內容，是指能推斷出信息主體信用狀況，與其信用相關的信息。這類信息可細分為兩類：一類是能據(jù)以直接推斷出信息主體信用狀況的信息，如資產(chǎn)負債情況、收入支出情況、信貸信息、繳費信息等；另一類是間接推斷出其信用狀況的信息，如個人征信中的職業(yè)、家庭情況以及企業(yè)征信中的經(jīng)營情況等。

三、征信小邊界的劃分：專業(yè)分工，明確職責

征信體系建設是全社會的工作，涉及面廣，系統(tǒng)性強，需要把各種與信用信息相關的社會力量和制度有機地組合起來，需要各部門、各地方通力合作和密切配合，應在征信大邊界的范圍內劃分部門、地方的征信小邊界，明確其在征信體系建設中的角色和職責。

（一）推動行業(yè)信用建設

一是人民銀行推動金融業(yè)統(tǒng)一平臺建設。要以信貸征信體系建設為切入點，進一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強金融部門的協(xié)調和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國金融業(yè)信用體系建設。

二是海關總署依托“金關”工程，建立并完善全國統(tǒng)一的企業(yè)信息綜合管理系統(tǒng)等，收集企業(yè)欠繳進出口稅款信息及相關行政執(zhí)法信息。

三是稅務總局依托“金稅”工程，建立并完善全國統(tǒng)一的納稅人信用數(shù)據(jù)庫，收集企業(yè)和個人欠稅信息，以及在行政執(zhí)法過程中產(chǎn)生的行政執(zhí)法信息。

四是質檢總局依托“金質”工程，建立并完善全國統(tǒng)一的企業(yè)質量信用信息數(shù)據(jù)庫、組織機構代碼管理系統(tǒng)，收集企業(yè)產(chǎn)品質量信息、相關行政許可和處罰等執(zhí)法信息和機構代碼信息等。

（二）推動地方信用建設

地方要充分利用現(xiàn)有資源，集中力量于上述行業(yè)信用信息之外的具有區(qū)域性、地方性的信用信息，注重節(jié)約成本與提高效率并重，避免重復建設。通過建立并完善地方政務信息系統(tǒng)建設，收集行業(yè)信用建設未收集的如水費、電費等繳費信息以及地稅納稅等信息，彌補行業(yè)信息空白。

四、從征信小邊界到大邊界：制定標準，互惠共享

（一）制定標準，實現(xiàn)各征信小邊界的無縫對接

標準化是實現(xiàn)各征信小邊界互聯(lián)互通、信息共享和業(yè)務協(xié)同的基礎和前提。人民銀行從制定征信體系建設和管理迫切需要的基礎性標準入手，開展征信標準化工作。目前發(fā)布的征信數(shù)據(jù)元標準與信貸征信市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范作為征信業(yè)重點、基礎性技術標準以及急需的業(yè)務規(guī)范，滿足了征信體系建設和規(guī)范征信市場的需要，對促進信用信息跨部門跨行業(yè)共享，規(guī)范征信業(yè)務活動，推動征信業(yè)快速、健康發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。

（二）互惠共享，推進各征信小邊界的互通無阻

開展行業(yè)信用建設的各部門要積極配合，及時溝通情況，建立信用信息共享制度。《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》（國辦發(fā)〔2007〕17號）已經(jīng)指出，要逐步建設和完善以組織機構代碼和身份證號碼等為基礎的實名制信息共享平臺體系，形成失信行為聯(lián)合懲戒機制，真正使失信者“一處失信，寸步難行”。

同時，地方與行業(yè)部門之間要溝通協(xié)調，加強共享。地方通過自身政務信息系統(tǒng)建設，匯集轄區(qū)內各政府部門的信用信息并對行業(yè)公開，行業(yè)部門也應將其掌握的當?shù)仄髽I(yè)和個人信用信息向地方開放，以此滿足地方政府公共管理的需要，并推動地方信用體系建設。

（作者單位為中國人民銀行揭陽市中心支行）