保險業在精準扶貧中的應用和探索

薛明坤 黃藝

【摘 要】保險業的發展程度不能僅通過總市值來判斷。結構的合理性，布局的系統性和機制的完善程度都會影響保險業的發展情況。目前，安徽省大別山片區的保險業和經濟發展部門在“數量”方面是一致的，但在“質量”方面仍遠遠落后于經濟發展。保險行業必須澄清反貧困的方向，及時開展切實可行的工作計劃，去探索有效的消除貧困的方法，致力于提高安徽省大別山片區的農業保險覆蓋率和保護力度。安徽省大別山地區應該抓住機遇，利用保險業的發展，加快該地區的精準扶貧工作。

【關鍵詞】安徽省；大別山片區；保險業；經濟發展

一、安徽省大別山片區經濟發展現狀

精準扶貧是一項針對貧困地區和農村貧困家庭的一種扶貧方法，利用科學和有效的方案來準確地查明、準確地幫助和準確地管理扶貧計劃的進度。然而貧困居民近年來逐漸從樣本數據中分離出來，低效率的扶貧已經成為了一個重要問題。

安徽省的大別山片區有12個縣，其中包括安慶、六安、阜陽和豪州在內的12個縣，總占地面積約28 000平方公里，約含1380萬人口。安徽省大山片區作為特困地區，區域競爭能力較低，其內部貧困問題主要表現在脆弱地理環境、人力資源的稀缺、公共基礎設施數量不足以及公共服務能力薄弱。除此之外，安徽省大別山區并沒有區域內部的共享收入，在該區域發展的現階段，其經濟發展戰略極為不平衡。作為2011-2020年期間國家實現脫貧攻堅的主要戰場之一，安徽省的大別山地區的發展面臨著挑戰和新的機遇。

大別山片區面臨的第一個挑戰是深度貧困。近年來，大別山片區的人均凈收入低于2300元，貧困率為22%，比全國平均水平高出10%。農民的凈收入僅為全國平均水平的67.5%。其次，安徽省大別山片區的基礎設施水平薄弱，市場體系需要進一步升級，并且片區的運輸系統的基本條件，如金融、技術、信息和財產權，都還存在很大的改善空間。第三，大別山片區社會企業的發展明顯處于滯后狀態，公共服務水平整體較低。教育、文化、衛生和體育方面的投資不足，缺乏公共設施。第四，其整體的競爭力較低，沒有強勁的經濟增長，第二和第三產業的增長乏力。安徽省大別山片區的發展正面臨來自于人才、技術、資金和其他因素的壓力，以及脆弱的生態環境、洪水和頻繁的干旱。歷經多年的發展，安徽省大別山片區的經濟發展條件定期得到改善，尤其是各級政府都積極參與發展與貧困作斗爭。大別山地區的廣大人民強烈希望擺脫貧困，該地區的內部發展勢頭日趨強勁。

二、保險業對安徽省大別山片區經濟發展的影響

保險用以確保個人能力不減少，其基本功能是補償經濟損失和收益，而保險的派生職能包括減少災害帶來的損失。精準扶貧的目標是重建個人能力，因此保險可以為精準扶貧的項目提供安全準繩，以預防個人能力的減少。保險業對安徽省大別山片區經濟發展的影響主要有如下幾點：

首先，保險損失的補償功能可以確保精準扶貧的對象不會因災害而重新陷入貧困。安徽省大別山片區的五大貧困原因中，因為災害重新陷入貧困的占比達到20%。保險可以通過補償損失的功能來補充受到影響的人的生產和設備，以保證他們的生產和生活能力在正常范圍之內，并建立一個明確的精準扶貧的安全網。

其次，保險業的經濟支付功能可以確保精準扶貧的目標不會因為疾病而返回貧困。貧窮的五個原因中，有42%是最因病致貧，他們是最精準扶貧項目的重點關注對象。保險的經濟效益功能能夠在允許范圍內為疾病患者提供必要的財政支持。保險業要求精準扶貧的目標盡可能多地釋放其主觀能動性，采取主動行動來充分了解事故的原因和解決辦法，并積極扶持精準扶貧對象對風險的認識。

最后，保險的作用之一是提高精準扶貧項目的效率，使其更有效地提高項目實施精確度和規范度。保險是金融三駕馬車的一部分，它在使用資金和發展項目方面有獨特的優勢。保險行業可以根據自己在發展競爭扶貧戰略項目方面的優勢，提供有用的建議和想法。除此之外，保險業能夠管理精準扶貧項目的進展，不僅可以有效地利用固定的精準扶貧項目資金，而且還將確保減貧項目按部就班的發展。

三、保險業在精準扶貧中遇到的挑戰

（一）運營成本高

精準扶貧項目的針對目標大部分是出自于農村地區的居民。中國每年農業災害的比例都要高于發達國家，農業風險的不斷增加使主要依靠農業為生的農民迫切得需要保險的幫助。但是因為保險業的自身特點，其缺乏自我損失評估的鑒定能力，高的農業生產風險和高的保險賠償率成正比，這又進一步導致了更高的的補償成本和增加的農業保險費。與此同時，由于保險投資的不合理分配，最優分配并不能夠充分發揮保險基金的作用，保險的資產和負債運轉程度不能滿足要求，效率非常低，這更加限制了保險業務在貧困區的發展。

（二）缺乏創新

保險行業的商業理念任然沒有完全改變，并且總是在提高保費的勢態當中，與此同時對保險系列產品進行創新的熱情并不強。在研究和開發系列創新保險產品的機構中，保險機構沒有進行充分的準備去研究當地的具體情況，也沒有考慮到區域經濟發展的差異，這使得整體戰略布局缺乏準確性。此外，在安徽省保險業中，產品的模仿和保險公司之間的相互復制層出不窮，這意味著保險產品的差異程度非常低，同時導致了保險資源的大量浪費。安徽省的保險行業目前注重管理在線平臺，以促進保險知識在網絡范圍的大面積宣傳，這使得偏遠地區尤其是大別山片區對于保險行業的不完全了解，無法更好地利用保險產品去抵抗風險。

（三）政府配合不到位

目前安徽省政府對保險業的支持不夠有力，農業保險的覆蓋面也很低，這使得大別山片區的貧困戶無法更好地了解農業保險，從而享受農業的保險服務。與此同時，商業保險公司無法有效深入受貧困影響地區的農村地區，農業保險公司又無法有效地承擔減輕貧困的負擔。在農村地區，典型的農業有較低的承擔風險，缺乏承擔重大災害損失的能力。此外，如果僅憑保險行業對農業保險知識進行單方面的宣傳，而沒有政府和相關機構對此進行積極合作，農業保險就很難在精準扶貧方面發揮作用。

四、保險業在大別山片區精準扶貧策略

（一）增強精準扶貧項目公平性

精準扶貧的目標在于精和準二字，它更加強調誰貧困就去扶持誰的概念，這是有效減少貧困的內在條件之一，于此同時又缺乏一定的公平性。在促進精準扶貧的過程當中，人們所固有的患不均不患寡的概念正處于危險之中，人們不能夠輕易去接受有類似生活條件的人獲得更高額的補貼，這使得精準扶貧項目的實施遇到了瓶頸。解決這個問題的方法之一是使用保險方法來強調這個項目的公平性。例如，為了促進政治疾病保險和保險政策的發展，每個家庭的保費都由政府補貼，當貧困戶是因為災害或者因病造成的時候，保險機構將會提供適當的補償和支付。在這種情況下，保險補貼對所有人而言都是公平的，并且最終的補償支付給了那些真正遭受損失的人，這才是做到了真正意義上的精和準。

（二）充分利用保險資源

精準扶貧項目是一個需要長期監測和評估的系統項目。這一制度的方案執行首先反映在對精準扶貧項目發展的審查中，審查項目的發展需要很高水平的專業的知識和技能，不僅僅需要審查貧窮家庭的資歷，還需要審查項目本身。只是依靠政府的資源來確保改項目得到信用保證是不足以支持項目順利進行的，還需要有專業的項目去投保信用保證，并同時對項目的發展、設計和審查進行專業的評估，從而做到最大限度得節省政府的保險資源。除此之外，使用保險來確定在精準扶貧項目的實施過程中可能會出現的道德風險，還可以同時節省國家的保險資源。在實施精準扶貧項目的進程中，不遵守有關標準提供錯誤的扶貧申請信息或者是工作人員失誤使得需要扶持的貧困戶達不到扶貧標準極有可能發生，由此可見，信息不對稱的專業保險行業必須充分發揮自己的專業技能，例如將貧困與特定的保險產品（如農業保險、嚴重疾病保險等）聯系起來，通過專業的保險索賠方法，以減少道德風險，從而真正實現精準扶貧項目的目標。

（三）加大政府支持力度

面對貧困戶弱勢群體，為了改善貧困地區的農業保險，必須促進和充分調動以及綜合所有保險方面的資源，集合自上而下的力量。政府機構各部門必須不斷去擴大農業保險覆蓋范圍，使得更多的農民能夠享受農業保險服務，還必須與有關部門合作，指導貧困地區的商業保險公司拓展農業保險業務。根據財政補貼的具體情況，去調整全部或部分的保險費用的比例，逐步減少扶貧補貼所占比例，以市場化為導向的方案才會實現。與此同時，政府和有關部門應該鼓勵和支持保險機構，利用他們自己的基層組織力量，增加保險宣傳力度，加深農民對保險的理解，從而愿意參與保險。這樣才可以使得保險業在精準扶貧方面發揮效用最大化。

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