談農業保險法律實施的法律問題

卞楠

【摘 要】農業容易受氣候災害、地質災害、病蟲害等自然災害的影響，為了讓農村居民更好的進行土地種植，規避一些風險，為造成的經濟損失提供保障，國家推出了農業保險惠農政策。農業保險制度帶給農民一定的保障，但還出現疲弱態勢和一些問題。本文首先介紹了農業保險與農業保險法的概念，其次分析了我國農業保險和農業保險法實施現狀，分析了我國農業保險實施原則，以及、農業保險法律的荊棘道路，以期能夠完善農業保險相關法，推動相關法律的實施與根植。

【關鍵詞】農業保險；農民受益；保險缺陷

我國是一個農業大國，農業在國民經濟中的地位十分重要，但與此同時我國也是自然災害頻發的國家，每年因自然災害給農業帶來的巨大損失，對農業經濟和農民的生活產生嚴重影響。農業保險法的頒布，從法律層面對農業保險施行與賠償給予了完善，給農民帶來了真正的實惠，讓農民更加放心，收貨滿滿幸福感。

一、農業保險與農業保險法

（一）農業保險

農業保險是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

農戶參加農業保險后，如果發生的事故與自然災害或是病蟲害有關系的話，農戶可以咨詢保險公司或村協保員，保險公司了解情況后可上門查勘，其他和保險責任沒有關系的事故造成水稻損失的，保險公司不予受理。

（二）農業保險法

中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議2009年2月28日修訂了《中華人民共和國保險法》，修訂后的《保險法》自2009年10月1日起施行。

我國的農業保險也在大步向前，中央和地方各級政府都加大了對農業保險的補貼。我國農村涉農保險政策和法律有點本末倒置，法律被政策替代，涉農保險的發展被限制。在農村，雖然做農業保險，但要求農業保險人員有較強的專業性知識和熟練電腦操作程序，一旦保險業務員操作有誤，輸入的信息和資源不相符導，投保人的利益容易遭到侵害。

《農業保險法》的頒布可以更好地規范農業保險，有利于農業保險的健康發展。為了促進農業持續、穩定、健康發展，當農民的種植業和養殖業遭受自然災害或意外事故后能得到及時的補償。

二、我國農業保險和農業保險法的實施現狀

（一）農業保險實施現狀

鑒于我國區域性的農業生產太明顯，全國各地經濟發展的不平衡，農業保險到底交無法達到全國統一。實際上，農村從業農民真正從自己腰包里掏出來繳納的保費只占應交保費的很少一部分。因為農業保險的大部分保費由各級財政（中央財政、省財政、市財政及縣財政）繳納了，各級財政合計保費補貼比例平均達到百分之七十以上。比如，2016年夏季南方某地區普降暴雨一個多月，直接經濟損失8.72億元，其中農業損失5.7億元。特別是某區政府購買了“民生險”的同時還為農戶購買了農業險等，據統計該區受災群眾家庭中，根據相關理賠手續，將獲得最高15萬元的賠付金額。從身邊的實例可以看出農業保險確實讓農民從中受益。所以說當我們在進行土地種植的時候。可以購買相應的農業保險，這樣對于我們種植戶來說也有更好的保障。只有購買了農業保險才能得到相關的保險賠償，進而減少自己的損失。

（二）農業保險相關法律實施現狀

我國1993年出臺的《農業法》第四十六條對農業保險也做了一些優惠規定。其中提出國家建立農業保險制度，并逐步完善政策性農業保險制度，對建立農業生產經營活動服務的互助合作保險組織，給予鼓勵和扶持。鼓勵商業性保險公司開展農業保險業務，《農業法》規定任何組織和個人不得強制農民和農業生產經營組織參加農業保險，必須實行自愿原則。這是除《保險法》之外，法律對農業保險做的唯一規定。這對大力發展并積極推廣農業保險及時減輕農民因自然災害而帶來的損失、保障農民利益的最優辦法。這就是說，買不買保險是農民自愿的，您自己拿一部分，政府補貼一部分，這樣就可以免去后顧之憂，假如碰到自然災害，到時也可以拿一部分補貼的，保險中強調是自然災害等原因，對于人為原因造成的損失是不賠償的[1]。

由此可見，我國農業保險相關法律法規較為缺乏，其約束力也不強，只對農民參與保險的意愿做了簡單規定，對其他內容均未涉及，該法律一方面維護了農村和農業生產經營者的保險自主權，但在其他層面的內容仍屬空白，需要相關專業人士不斷研究推動。

三、我國農業保險實施原則

（一）非營利性

農業保險是國家扶持的，具有非營利性原則，更是法定保險與自愿保險相結合的原則，是國家為實現農業政策目標，支持和保護農業，保護農民合法權益，幫助農民致富增收的一項惠民政策。國家為擴大農業保險的覆蓋面，保證國家糧食供給，對關系國計民生的少數農作物小麥、水稻等應實行法定保險，其它種類的保險則實行自愿投保。農業保險是政策性保險以保成本為保障范圍。

（二）利農性

農業保險的需求是雙向的。當下的政府需要一種更好的解決辦法來幫助受災農戶解決農業上因災害導致貧窮的現象。政策性農業保險就這樣運用而生了，既然涉及到保險，保險公司就會抓住機會和政府合作，保險公司承擔設計風險評估和理賠機制并管理風險基金，提供管理資源。保險公司的這種參與方式比政府直接補貼給農戶更加科學。保險公司方也突破了競爭空間，尋到了新的市場，隨著國家對“三農”的投入，農村保險消費觀念正在轉變，能力正在得到培育和壯大。因此，各家保險公司都加大對農村市場的研究和投入，在當前情勢下雙方都積極主動參與到這項工作中來，使得工作能順利實施[2]。

（三）多元主體

政策性農業保險遵循農戶自愿投保、政府補貼的原則。農戶可以分散投保，也可以由區、鎮、各村組織統一參保，或由農業企業、專業合作組織帶領農戶集中投保。只要是在村里有土地的不論是自己耕種或租給他人耕種都可以享受農業保險財政補貼的都可以參保。

四、農業保險法律的荊棘道路

（一）農村主動性差，需要政府介入

單一的、不健全的農業保險經營組織形式，也是直接導致農業保險經營主體缺失。世界上較為發達的國家，他們的農業保險經營組織形式完全可以多種多樣。他們的經營組織形式有政策性農業保險公司、相互保險公司、專業性農業保險公司、商業性保險公司還有農民自發的保險合作組織。但在我國農業保險實踐中，商業性保險公司承擔了主要的農業保險，政府沒有大力扶持有悖于其“政策性。”因種植業，養殖業兩業保險受自然風險和經濟風險的雙重制約，我國農業經濟基礎薄弱，存在高風險和高賠付，需要政府的介入。 2004年政府才提出政策性農業保險的構想，從而產生了政策性農業保險。它是以稅收優惠、保費補貼等措施給予農業保險一定的財政補貼。農業保險利國利民，政策性農業保險的推出有利于全面推進社會主義新農村建設的事業來發展。

（二）現行法存在局限性

盡管管國務院已經出臺適用于全國范圍的《農業保險條例》，但由于我國各地區地理條件不一、農業經濟發展水平層次不同，因此各地農業保險模式也有區別。各個地方的農業保險業務發展的方向不一，僅靠《農業保險條例》無法適應地方情況。所以說，《農業保險條例》雖然專門針對農業保險，它的適應范圍、效力層級以及穩定性大打折扣，只能僅僅作為“行政法規”的法律文件。世界上農業保險發達的國家都對農業保險進行單獨的政策性立法，不論采用何種經營模式都視為農業產業法的有機組成部分。針對農業保險問題進行專門的立法是各國的普遍做法。而我國目前的《農業保險法》還是框架式的探討中。

（三）缺失農業再保險制度

我國雖然有了若干法律和行政法規為主要內容的農業保險法律體系，但立法層級較低、缺失農業再保險制度，還存在不完善的涉農保險法律制度、監管不足等諸多問題，影響了保險法的正常實施。另外，缺失農業再保險制度。是指農業保險人將其所承保的農業保險業務的一部分責任金額，按照農業再保險合同規定，轉讓給其他保險人承擔，以減輕保險人自身直接農業保險業務風險的方式，農業再保險可以在原有保險之上進一步有效分散農業風險、促進農業保險市場穩定。因此，在對農業再保險合同法律制度進行設計時，要將政策性因素考慮進去。另外，由于投保人的法律素養差，應當規定農業再保險合同中保險人就合同條款向投保人履行告知義務[3]。

（四）監管手段缺失

我國農業保險因其較強的政策性，容易受到來自政府的影響，農業保險活動的監管不足。由于監管不足，近年來，我國個別地區就出現了基層政府和保險公司通過虛報承保面積來騙取農業保險補貼的現象。這反映出我國農業保險的監管制度存在很多漏洞。為加強對農業保險的監管，可以設立農業保險管理局。由紀委、保監會、保監局、檢察院等部門牽頭建立農業保險聯合督查組，建立長效機制對農業保險工作中權力尋租等違法違紀問題不定期開展檢查監督，及時打壓違法違紀苗頭。

（五）農業保險發展不成熟

保險與我國農業保險的持續發展同步，中央及地方各級政府對農業保險的補貼也在逐步加大，這成為地方政府尋租及保險公司謀取利益的現實驅動。我國農村涉農保險政策和法律位序倒置，政策代替法律，在很大程度上制約涉農保險的發展。保險業務員專業水平不高，但農業保險業務卻具有較強的專業性和復雜性，一旦保險業務員輸入的信息和資源不相符導致投保人的利益容易遭到侵害。

五、推動《農業保險法》

盡早落實頒布《農業保險法》有利于將國家對農業的支持和保護政策的穩定。目前中國現代化進程中的最大障礙是“三農”，我國現階段的經濟是工業反哺農業。看國家是否支持農業只要看農業保險。為了更好支持農業扶持農業，可以通過法律的形式，建立規范的農業保險法律制度，把農業保險納入政策性保險體系，這將有助于國家對農業支持和保護政策的穩定化

六、結論

農業保險是農業生產規避風險、補償災害損失的一種有效工具。綜合上述，我國目前尚沒有專門的農業保險法，農業保險立法規范處于行政法規這個層級上。雖然有利于農民，但是還有很多不足之處。希望通過相應的措施改進、完善農業保險法律制度。

【參考文獻】

[1]論我國農業保險法律制度的完善 章澤群； 李慕黎； 林麗敏 法制博覽 2017-19：40.

[2]淺述農業保險法律關系 張昶 法制博覽 2017-13：101-105.

[3]我國農業保險法律制度研究 萬靈娟 市場研究 2016- 03：15-16..