做好零售銀行是商業銀行回歸本源之道

王晨

隨著國際金融危機的不斷深入，在很大程度上改變了全球經濟活動中的生產力和生產關系，其中互聯網經濟和互聯網金融發展速度的不斷加快對人們的生活進行了改變這是生產力方面最大的變化。使大企業和集中式生產組織方式面臨的競爭和挑戰更加嚴峻，而這些挑戰和競爭正是由小企業和分布式的生產方式所帶來的。這些生產方式捕獲市場信息的能力非常強，所以其可以將市場的需求變化情況更快地掌握，從而可以使市場的需求更好的滿足，這對全球生產和貿易格局的重新構建具有重要的推動作用。

一、 商業銀行經營模式的改變

隨著科技水平的不斷提升，大大降低了廠商研發技術拓展市場的成本，使社會分工協作的有效性提升。在這樣的情況下涌現出大量的中小企業和小微企業，而未來企業組織的新特點主要體現在企業組織形式的小型化和智能化等方面，其對改革供給側結構具有重要的促進作用，其中將有效供給增加。即想研發技術的速度加快以及將相對過剩減少，即生產工作根據市場需求進行兩方面為改革供給側的核心內容。在這兩個方面小企業的競爭優勢是非常明顯的。當前正在減少我國的人口紅利，而且更加明顯的體現投資邊際效應的遞減規律，我國經濟后期的發展是通過企業不斷提升的人力資本質量和技術來促進的。在這樣的情況下我國商業銀行的服務主體逐漸轉變為這些具有小型化和智能化的中小企業，這就需要用新的標準要求商業銀行業務的發展和經營，所以說現代商業銀行回歸本源的主要措施就是將零售銀行工作做好。

二、商業銀行開展零售銀行業務具備的條件

1.空間上限制了商業銀行的利潤和整合現有銀行的資源。當前銀行將利潤通過存貸差進行獲取的空間面臨著挑戰，造成這種現象的主要原因是進一步加重的金融過剩現象，根據相應的統計可知，2015年我國商業銀行為了將貸款的安全性和流動性提升造成了更加嚴重的信貸人員“惜貸”現象，這就在很大程度上加大了汽車消費信貸的競爭力，由于在我國加入世貿組織以后進一步開放汽車消費信貸，這樣大大增加了國外汽車消費金融服務公司的進入，從而使商業銀行在該領域具有更加激烈的競爭。

2.在營業范圍和營業網點方面我國商業銀行的優勢是非常明顯的。這對其零售銀行業務的開展具有一定的推動作用。當前我國共有十幾家外資銀行，但是只有在大城市內才有其營業網點，這就將我國商業銀行在零售銀行業務載體方面的優勢展現出來。但是由于不斷發展的網絡銀行正在逐步代替商業銀行的這種優勢，所以其需要將零售銀行工作積極的開展。

3.商業銀行正在逐漸的重視零售銀行業務。對于房地產、個人理財等這些零售銀行業務當前我國的許多銀行都已經積極的開展，這說明銀行逐漸意識到零售銀行業務的重要性，而且也非常重視零售銀行的發展前景。所以，商業銀行要想回歸本源必須要將零售銀行的相關工作做好，積極的開展相應的零售銀行業務。

三、商業銀行做好零售銀行的措施

1.積極借鑒國際銀行轉型的經驗。我國商業銀行要想做好零售銀行的工作需要對國際金融危機的教訓積極的吸取，在零售銀行工作的開展中使其與相應的規范要求相符合，要保證其安全性。要將“商業+銀行”的模式通過對互聯網技術的大力引用，同時將相應的分支機構不斷的優化。其主要目的是將分支機構拓展市場的能力不斷地加強，將聚集人才的力度加大，而且需要將產品和服務的質量不斷地改進和提升，從而將客戶的滿意度不斷地提升，從而將客戶的粘性加強，進而可以為零售銀行工作的開展提供有利的保障。

2.將銀行產量和服務的質量根據客戶滿意度的衡量劃分。一是“質量的超值性”，當這一要素是產品所具備的，則會在很大程度上提升客戶的滿意度，如果該要素是產品不具備的，對于該產品客戶仍然會接受和認可；二是“質量的正向性”這一要素主要說明正比是其與客戶滿意度之間所具備的關系；三是“質量的必備性”也就是說如果該要素產品沒有具備則會大大降低客戶的滿意度；四是“質量的無差異性”，即無論產品是不是具備這一要素對于客戶的滿意度都不會造成任何的影響；五是“質量的反向性”即如果產品具備這一要素則會將客戶的滿意度降低。針對這種情況，我國商業銀行應該將投入產量和服務的質量無差異性要素方面的力度減少，將存在的反向性質量及時的消除，將超值質量、正向質量和必備質量要素管理方面的工作做好，從而可以將銀行的競爭能力和獲取客戶的能力不斷提升，為其零售銀行業務的開展提供有利的保障。

3.構建加快社會城市體系，積極倡導個人誠信消費（下轉第101頁）（上接第69頁）觀念。最終的消費者是零售銀行業務的主要服務對象，其中較多的人數和分散化為這些群體所具備的主要的特征，當前質押貸款等方式是商業銀行在零售銀行業務開展中主要使用的，其主要目的是將房貸或者汽車貸款等方面的風險減少，但是由于外部市場環境會在很大程度上影響房地產汽車等方面，這導致其價格變化情況比較大，所以會對銀行零售貸款業務安全性方面造成影響。針對這種狀況，商業銀行不僅要將傳統的零售業務操作方式不斷的加強，同時要將社會誠信體制制度的構建速度不斷加快，通過與工商和法院等這些政府相關部門的連接將個人誠信評估機構及時的構建，這樣可以將其在零售銀行工作開展中不對稱信息的問題解決，將交易的成本降低。

4.調整銀行業務分塊功能，獨立操作零售銀行業務。當前分公司業務、個人零售業務和金融同業業務三部分為我國商業銀行的主要業務內容，而處理業務的形式主要以統一核算做大賬為主，這種核算方式明顯的區別于外資銀行的核算方式。這種方式具有一定的缺陷，即在財務報表上無法直接的展現零售銀行業務的成本和具體的收益情況。針對這種狀況，商業銀行在零售銀行相關工作的開展中應該將其獨立操作的特點充分的展現出來，讓零售銀行的管理體系和考核體系具有一定的獨立性，這不但可以為零售銀行業務開展的專業化和規模化提供有利的保障，同時可以將行業的整體水平大大地提升和加強。

5.將相應的法律及時的建立和完善。將商業銀行零售銀行業務，開展工作的立法工作不斷加快，其主要目的是將相應的法律依據提供給零售銀行業務的開展。當前對于商業銀行零售銀行的相關法律并沒有建立，而且只是在《商業銀行法》中簡單的說明了一下零售銀行業務的相關內容。但是由于零售銀行接觸的顧客群體特征具有一定的分散性，所以隨著進一步深入開展這一內容會逐漸暴露出更多的相關問題。針對這種狀況，相關部門應該對關于商業銀行零售銀行工作開展中的法律問題的研究力度和速度不斷地加快，同時要將商業銀行法不斷地完善，將商業銀行零售銀行的法律地位不斷地提升，為相關工作的開展提供法律依據。

由此可見，全球經濟活動中生產力和生產關系的變化在很大程度上改變了人的個性化需求，這也逐漸用新的標準要求商業銀行的發展和經營管理方面。針對這種狀況商業銀行需要回歸本源，通過對國際銀行轉型的經驗積極的借鑒、將銀行產量和服務的質量根據客戶滿意度的衡量劃分、將社會城市體系構建速度加快，對個人誠信消費觀念積極的倡導、調整銀行業務分塊功能，獨立操作零售銀行業務等措施將零售銀行工作積極的開展，從而可以使其自身競爭力不斷提升，使其在更加激烈的競爭中占據優勢地位。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區分行）