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商業(yè)銀行信貸風險管理及對策分析

2018-09-30 03:11:22王鵬飛
商情 2018年38期
關鍵詞:風險管理商業(yè)銀行

王鵬飛

【摘要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,我國的商業(yè)銀行有了很大進展,其在對企業(yè)進行授信的過程中也存在著較多的風險。信貸風險的成因可能是一個,也可能是多個因素共同作用的結果。故本文通過對業(yè)銀行信貸風險管理及對策進行探討,分析商業(yè)銀行個人信貸風險識別,找出存在哪些風險,最后從信用管理方面的對策、管理制度方面的對策兩個方面來有效防范貸款風險。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風險;風險管理

近幾年,伴隨著國際金融市場波動加劇,國內(nèi)經(jīng)濟增速換擋,經(jīng)濟增長放緩、外部需求萎縮,企業(yè)經(jīng)營困難等多種因素的影響,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務出現(xiàn)了區(qū)域性風險加劇、行業(yè)性風險突出并蔓延、房地產(chǎn)市場分化潛在系統(tǒng)性風險增加的情況,各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)整體上升的態(tài)勢,個人信貸風險已成為信貸業(yè)務進一步發(fā)展的重大不利因素,嚴重影響各大商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。并且在金融體系不穩(wěn)定因素增加,GDP增速放緩和個人人均收入同比增速放慢的形勢下,個人信貸業(yè)務的預期風險只會進一步增大,對銀行個人信貸結構和資產(chǎn)資量將形成持續(xù)性的嚴峻考驗。因此,結合銀行現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題,分析成因并探討個人信貸風險管理的對策是商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實需求。

一、我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

(一)信貸風險管理意識較為淡薄,提升空間較大。在市場競爭壓力加大的情況下,一些銀行放松了風險管控,重視形式,輕視實質,形式上實質就發(fā)放貸款,對于貸款干什么、還不了怎么辦等問題不深入思考,使得很多風險容易集中出現(xiàn)。還有部分信貸業(yè)務工作人員利用內(nèi)部管理上的漏洞和薄弱環(huán)節(jié),違規(guī)操作,弄虛作假,形成了較大的風險和隱患。

(二)信貸風險管理難度較大。信貸風險管理本身具備不確定性,引起信貸風險的因素較多,市場因素、信貸個人因素、操作失誤等因素等都會影響信貸風險管理的決策。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個方面:首先,農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務量,其開辦的貸款項目眾多,其中多數(shù)為小額貸款項目,貸款項目種類繁多管理較為困難。其次,農(nóng)村信用貸款的對象以農(nóng)民為主,而農(nóng)業(yè)生長周期較長,并且農(nóng)業(yè)近年來產(chǎn)出相對較少,加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定,種種因素導致農(nóng)民信貸貸款還款困難,加劇了信貸風險。最后,由于農(nóng)民普遍受教育水平較低,并且農(nóng)民的償還貸款能力也相對有限,使之信貸管理難度增加。

(三)銀行信貸風險管理流程不完善。在當前銀行信貸風險管理中存在一定的條塊分割問題,從而使信貸風險管理流程被人為割裂,管理過程缺乏銜接性。如果風險管理不夠完善,則有可能導致銀行對于業(yè)務風險狀態(tài)缺乏及時了解和控制,而且尚未將信貸風險納入常規(guī)管理范圍。在信貸風險分析中以比例參數(shù)為主,因此在風險分析中很難對海量數(shù)據(jù)進行發(fā)掘對比,從而使風險管理出現(xiàn)滯后問題,對市場風險反應遲鈍。尤其是國內(nèi)銀行信息化起步稍晚,在數(shù)據(jù)庫智能化分析中水平較低,缺少成熟穩(wěn)定的信貸風險信息管理系統(tǒng)。

(四)銀行信貸業(yè)務流程存在欠缺

目前,我國的銀行信貸風險管理還存在一些問題,如不能較好完成環(huán)節(jié)與環(huán)節(jié)之間的對接,對銀行信貸風險不能進行充分的預測。很多銀行的工作人員為了自己方便,對操作規(guī)范不嚴格遵守,做一些違反信貸業(yè)務流程的操作,以此來提高自身的工作效率。如一些信貸人員對已放貸的資產(chǎn)或借款人沒有進行信息的及時跟蹤與記錄,這樣就增加了信貸風險。或一些銀行信貸人員對與企業(yè)簽訂的借款合同沒有按銀行規(guī)定使用正式文本,為一些借款人鉆空子,以此產(chǎn)生了一系列的法律糾紛。在銀行信貸風險管理方面如果能夠借助一些科技手段,分析數(shù)據(jù)倉庫,也可以較好地規(guī)避銀行信貸風險。

二、解決商業(yè)銀行信貸管理風險的對策

(一)牢固樹立信貸風險管理意識,重視信貸風險與銀行發(fā)展的關系。首先,工作人員要對社會金融發(fā)展形勢與金融發(fā)展內(nèi)容有一個清醒的認識,要學會從經(jīng)濟發(fā)展中體悟銀行信貸工作要求的內(nèi)在含義和價值,并在充分認知現(xiàn)狀的基礎上牢固樹立信貸風險管理意識。其次,商業(yè)銀行方面要重視人員的自學能力,激發(fā)工作人員的學習主動性,學習不能流于形式,而是要以思想轉變?yōu)榍疤幔蕴岣咚刭|為根本,以防范風險為目的,通過學習培訓,使他們從內(nèi)心重視信貸風險管理,具備做好信貸風險管理的工作的能力和素質。

(二)健全信貸工作管理制度。為了不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理水平,降低信貸管理難度,將信貸風險控制在預期的范圍之內(nèi),就必須面對當前信貸管理中的各項問題,建立完善的信貸工作管理制度,在制度上將信貸管理中出現(xiàn)的問題一一進行詳細的規(guī)定和解決,提升信貸標準,做到有計劃、有目標的放貸。首先,在進行放貸之前應對貸款人的各項信息進行詳細的了解和備案,并明確貸款人資金的主要用途,防止貸款人隨意貸款而到期不還款現(xiàn)象的發(fā)生。其次,貸款人在進行貸款之時,必須出示還款能力證明,只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后,嚴格規(guī)范貸款流程,將貸款的各個環(huán)節(jié)都進行嚴格的把控,使貸款者能夠了解不及時還款的重要性,通過上述環(huán)節(jié)的加強,能夠有效的降低信貸管理難度。

(三)強化銀行內(nèi)部審計,防范信貸風險擴散。在銀行信貸風險管理中,內(nèi)部審計是不可或缺的環(huán)節(jié)。通常而言,銀行需要建立獨立的內(nèi)部審計體系,從而使審計結果客觀公正。從當前銀行業(yè)務系統(tǒng)特點來看,柜臺服務和單位管理為信貸風險的管理監(jiān)督起到了一定的把控作用,而后臺業(yè)務的審核過程則有利于構建信貸防范的中堅力量,內(nèi)部審計則是覆蓋全員、監(jiān)督銀行常規(guī)業(yè)務管理的最后一道防線,能夠提前發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務當中的風險操作因素和徇私舞弊風險,而起洱海能夠對信貸風險防范結果做出監(jiān)督評價,在這樣的管理模式下,銀行信貸風險將得到有效控制,風險管理質量也會有所提高。

三、結語

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,個人信貸業(yè)務在我國商業(yè)銀行業(yè)務中正成為越來越重要的組成部分。伴隨信貸規(guī)模的快速擴張,個人信貸業(yè)務正如同其他所有的資產(chǎn)業(yè)務一樣潛在的風險逐步暴露出來。個人信貸業(yè)務的風險是客觀存在不可避免的,但商業(yè)銀行完全可以運用科學、完善的信貸風險管理策略來控制和化解風險。

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