互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響及對策分析

劉丹

【摘要】伴隨互聯網在全世界的普及以及廣泛的應用，互聯網金融蓬勃發展。以余額寶、微信、P2P網貸等為代表的新型互聯網金融經濟迅速地發展，吸引了越來越多的企業與客戶，引發與推動了一次次互聯網金融高潮。不過，在互聯網金融的發展過程中，也產生一些問題。舉例來說，部分網絡基金公司為了吸引客戶，肆意夸大投資的回報率，鮮少提及互聯網金融風險。

【關鍵詞】聯網金融；商業銀行；傳統業務

一、互聯網金融的概念和特點

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是指通過移動通信技術、互聯網技術等信息化手段開展資金融通的一種新興金融服務模式，開拓了新興的金融產品與服務。事實上，互聯網具有極大的自由性、開放性、平等性、協作性等特質促使金融與互聯網產生了一種新興的金融服務方式，所以互聯網金融不只是的一種金融服務模式，也是具有互聯網精神與信念的金融業態。同時，正是由于互聯網金融建立在云技術、大數據、搜索引擎、移動支付等基礎上，信息技術含量較高。此外，互聯網金融活動主要是存在于電子空間中，并沒有實體的具體點位，主要是一種虛擬的形態，運行方式屬于電算化、網絡化的運營方式。

（二）互聯網金融的特點

金融服務主要是建立在大數據的運用上。金融業不只是大數據的生產者，也對信息技術有極強的依賴性。在互聯網金融模式下，大數據能促使金融交易頻繁發生，實現金融創新。舉例來說，阿里金融是利用對淘寶客戶購買行為的分析，可基本判斷客戶的消費階層與潛在的消費需求。同時，還能利用收貨地址、煤氣、水電等內容判斷客戶住址的平均房價、客戶是否具備穩定的地址，這樣多維度、全方面的評估淘寶客戶的金融活動。互聯網金融可以憑借和阿里巴巴的天貓、淘寶網等電子商務平臺的合作，獲得較多的客戶信用數據，從而便于對客戶資產信用的評估分析。

二、國內互聯網金融的主要功能

（一）第三方支付結算類

伴隨互聯網金融的不斷發展，第三支付也隨之迅速發展起來。從形式上來看，第三方支付的形式多為移動結算與網絡結算相互融合的遠程移動網絡結算業務，國內的主要第三方支付平臺上“支付寶”、“微信”、“快錢”等等。這種結算模式沒有較高的結算終端成本，僅僅只需要手機及對應的APP就能快速的進行支付與轉賬，而且手續費用十分低。第三方結算業務的快速發展，顯著地擴大了互聯網金融相關部門的收入。從表面上來看，第三方結算業務不僅為相關部門提供了支付金賬戶的資金利息收益與結算費用收益，而且還能匯總統計用戶的結算、轉賬、還賬等核心數據，這些數據能有效地評估消費者更的消費行為與習慣，也能有效地評估消費者的信用。此外，第三方結算直接沖擊了商業金融機構的傳統結算業務主導地位，改變了傳統的金融結算格局。

（二）網絡籌資類

因為金融機構的借款業務存在許多審批環節，還包含一定的管控費用，因此許多商業銀行并不希望借貸給小微企業，這樣就能減少融資風險。因此，互聯網金融的出現，尤其上網絡籌資類金融產品的誕生，有效地緩解經營規模較小公司的融資需求。通過互聯網平臺，網絡籌資類金融業務將民間借款積聚起來，組建網絡借貸平臺，并減少了許多借款業務手續費，為小微企業提供了一個有效的融資渠道。

三、互聯網金融模式對商業銀行產生的影響分析

（一）第三方支付對銀行業務的影響

事實上，商業銀行和第三方支付在不同方面的優勢各有差異。伴隨第三方支付的不斷發展，對商業銀行業務產生了多方面的影響，主要內容如下：首先，非金融機構運營的第三方支付業務逐漸變成金融服務業的主要內容之一，緩解了傳統銀行服務的盲區，有效地增強了社會資金的靈活使用。同時，自從第三方支付業務產生以后，銀行的支付鏈條逐漸轉到幕后，掀起了新一輪的金融改革，拓寬了服務產品領域，創造了新的經濟增長點。其次，第三方支付的快速發展在一定程度上促進了銀行業朝著電子化方向發展，金融機構將客戶體驗、服務質量等放在了發展的重心位置。比如目前國內的商業銀行都開始逐步實現了對互聯網技術的應用，從而實現金融創新。以招商銀行的手機錢包為例，它的推出快速占領移動支付的市場份額。另外，我國四大行也加強了對科技方面的研究力度，先后推出各自的創新產品。

（二）P2P網貸對銀行業務的影響

P2P網貸與我國的傳統金融體系之間存在著較大的差別，它具有非常強的創新意義，它抓住了我國商業銀行對小微企業貸款方面的不足，以互聯網為基礎，以小微企業客戶為主要服務對象，使借貸雙方資金對接更加便捷化，服務于小微企業。在P2P平臺運作時，不僅可以幫助那些手里有閑錢的人完成理財，還可以幫助需要資金的人找到一個新的借貸途徑，P2P平臺在這兩者之間獲取利差，實現了三方共贏。這種模式的優勢明顯，因此，銀行業也開始著手這方面的業務發展。

四、結論

伴隨互聯網金融的不斷發展，傳統金融機構的業務受到嚴重的沖擊與挑戰，所以為了更好的順應信息化時代的到來，商業銀行必須加強業務轉型，打造電商平臺，開發更多的新產品與新服務，創造更高的經濟增長點。因此，本文詳細地闡述了國內外互聯網金融的發展趨勢、互聯網金融的主要商業模式，豐富論文研究的理論基礎。同時，具體地論述了互聯網金融模式對商業銀行業務的影響，并以SY銀行應對互聯網金融的實際案例，有針對性的進行分析，最終提出了商業銀行應對互聯網金融的發展對策。