第三方支付網絡金融創新與金融監管要點分析

郝翠紅

【摘要】伴隨著科技技術的進步，電子商務隨著信息時代的發展逐漸應運而生，我國第三方支付行業開始發展起來，發展速度之快使得其迅速地改變著人們的生活，特別是對人們生活有著巨大的影響，因此該行業的發展前景較為樂觀，很多企業開始注入第三方支付行業，第三方支付行業開始發生著深刻的變化，不斷地促進了經濟的繁榮與發展。企業方面也高度注重第三方支付平臺，對其在市場定位、發展戰略、運營模式上進行全新的探究，使得其更加規范有序地全面發展。因此，企業如何利用第三方網絡金融，如何準確的進行市場定位和戰略性發展？始終是企業面臨的重要內容，本文從第三方支付網絡金融的創新角度出發，綜合分析第三方支付網絡金融健康的現狀及問題，并在探索中完善我國的網絡金融監管體系，最后對其提出了合理化建議，希望能夠通過第三方支付掀起信息技術、電子商務以及金融服務等領域的創新發展。

【關鍵詞】網絡金融；金融創新；金融監管；第三方支付

一、第三方支付網絡金融創新特點

（一）基于金融服務又高于銀行服務

我國金融服務行業實現了網絡化的發展，從支付服務方式角度方面來看，第三方支付活動，通過銀行的專業清算模式，實現了對部分中小企業的專業化服務，該服務基于金融服務的基礎上，又實現了銀行服務，有效地轉移了銀行傳統服務模式，特別是很多銀行網上銀行服務業務，轉移了傳統銀行服務模式，實現了網絡化的服務體系。例如第三方支付網絡金融服務模式，其在技術和數據分析上有著一定的優勢，能夠更好地對中小型企業和微小型企業提供更多的服務，特別是在移動互聯網支付領域，高效地二維碼掃碼形式，實現了即時消費，深化了金融服務，在對金融服務進行深化的同時，更加適應時代發展的趨勢和貼近應用需求。

（二）從滿足支付需要到發掘支付需要

我國銀行和消費業務服務的不斷創新發展，使得第三方支付行業逐漸迅速崛起，傳統意義上的網銀支付渠道已經難以發揮出作用，此時第三方支付機構能夠更好的對消費者個人消費習慣的有效把握，通過數據的有效采集，以及對個人消費需求的準確把握，使得其對經營者有著更深入的了解，能夠迅速掌握市場運行發展行情。另外，第三方支付服務機構通過金融服務新型產品的運用，進一步引領了投資的新型手段更新，例如第三方支付領域，開展了各類保險和基金業務，實現了靈活便捷性的在線服務，使得在線理財服務不斷的提升效率，對銀行的傳統模式，雖然帶來了一定的沖擊，但是從滿足支付需要方面，大大地促進了行業發展。

（三）推動金融產業鏈縱深發展

大數據信息時代，利用互聯網信息技術以及金融產業的融合，全面帶動了各行各業領域的進步與革新，尤其是網絡金融平臺其能夠通過互聯網實現應用軟件的高度運用，實現互聯產業的發展，特別是應用軟件的網絡集成程度較高，實現公司互聯網交流平臺的互助，使得信息數據能夠更好的對消費者服務，這樣就大大的提高了整體服務質量，提高用戶的滿意度。

第三方支付網絡金融創新，實現了行業間資源的整合，有利于消費用戶的溝通和消費，通過互聯網平臺實現數據資源的有效掌控，最終促進經濟利益的有效獲取。特別是電商經營發展的崛起，以及第三方支付金融體系的構建，使得技術、資金、信息數據得到了有效整合，全面推動了金融產業鏈縱深發展。

二、第三方支付網絡金融監管要點分析

（一）第三方支付網絡金融監管現狀

我國針對第三方支付監管還需進一步的加強法律制度建設，形成多層次的監管和管理體系，才能實現多方位的監督和管理。第三方支付網絡金融監管現狀來看，缺乏監管支付體系的建設，缺乏公平、自由、規范的合理市場競爭體系，沒有規范化的支付清算協會，業務操作管理規范上也比較落后，具體的操作業務規范還需進一步地完善。

（二）第三方支付網絡金融監管存在的問題

第一，網絡金融創新監管主體不一致，監管體系不夠完善，導致金融創新環境不夠和諧，監管出現一系列的真空現象和套利現象，缺乏創新過程中的配套風險管理方案。第二，沒有一個宏觀聯合的監督管理體制，金融市場上也缺乏一定的創新和內部產業結構升級，缺乏有效的監督合作和決策監督機制，使得各類監管決策以及實施規劃合力發揮不到位。第三，目前我國人民銀行現有服務功能和管理模式，難以有效的規避風險，特別是網絡金融發展中的風險規避能力較差，對于金融網絡媒體下的創新業務開展沒有清楚的認識，長效監管力度不夠。第四集重化的組織機構監管力度較差，行業協會自我管理能力較差，基層的監管能力有限，就會使得市場監督的全面性難以拓展。

三、完善我國網絡金融監管體系的建議

（一）建立多層次動態聯合監管體系

建立行之有效的動態聯合監管機制，從內部監管組織體系貫框架出發，認清金融創新活動帶來的風險，全面定位監管并加強基礎設施建設，才能使得第三方支付平臺更好的發展。中國人民銀行應該加強對第三方支付行業的有效監管，積極采取有效的創新型政策，盡可能的優化內部各方力量，并遵循國家政策方針的基礎上，實現相關業務活動的持續系統性的跟蹤服務并監管，加強監督和有效識別，實現關聯風險的有效規避，對于一系列創新活動，進行有效的規劃引導，真正的避免監督缺位和市場失靈的現象。全面引入網絡化金融服務產品和消費者互動監督的形式，才能真正的加強監管力度，防止監管失察帶來的風險。

（二）加快對第三方支付信息資源使用的監管和研究

第三方信息資源的使用和管理要從征信角度出發，從公平競爭的角度，有效的防范金融市場利益沖突，這樣就需要加快對第三方支付信息資源的高效運用，鼓勵第三方支付機構和銀行實現有效的內部監管，并通過數據信息的有效共享實現風險的規避，另外可以實現差異化的經營，真正避免同質化的競爭，才能減少消極影響。針對第三方支付信息資源的運用，也要高度注重信息的安全性，信息資源的掌控和評估，需要給予一定的技術研究和開發，利用技術變革的優勢趕超促進網絡金融服務發展。

（三）構建金融監管信息技術研究體系

金融監管信息技術體系要跟蹤新技術的發展，保證監管技術的前瞻性，及時防控風險，并做出準確的判斷，才能有效的實現金融監管。另外，信息技術體系要模擬監管環境，不斷的研發高新技術監管手段，將新技術和新應用轉化為有效的監管手段，才能高效的規避，風險，從而不斷提升整體監管團隊的業務水平。金融監管，信息技術研究體系的構建，也要遵循我國金融消費者權益保護體系的內容，不斷地通過完善實現立法明確，才能確保第三方支付消費者的合法權益。另外要加強第三方支付機構，消費者保護制度的建設，不斷的保護消費者的合法權益，才能使得該行業快速迅速發展。機制建設過程中要規范投訴機制，積極有效的維權，提升風險意識和責任意識，加強對第三方支付金融知識的普及和宣傳，讓消費者了解到金融服務和第三方支付機構的風險，才能使得其自覺的遵守金融交易。我國對第三方支付網絡金融的有效信息技術研究，后續發展中還需要不斷的探索有益的經驗和措施，不斷的完善監管信息技術，才能實現有效的高效發展。

四、小結

電子商務進步和發展有效的推進了國家經濟建設，特別是第三方支付產業的逐漸崛起，使得我國網絡金融實現了不斷的開拓與創新，金融產業也實現了高速化的信息化發展，當然，此時也不可避免的帶來一定的金融風險，這樣的風險要通過人們的高度關注和一系列的措施防范，不斷地加強網絡金融創新和金融監管要點分析，才能有效的規避風險。所以第三方支付網絡金融創新與金融監管要點的課題研究至關重要，該課題對于社會有著積極的意義和價值，希望后續研究中有著更深層次的拓展。