商業銀行綠色信貸模式創新路徑探析

羅爽

【摘要】在綠色金融發展進程中，商業銀行一直擔任主要角色，因此，商業銀行必須秉持綠色金融理念，將綠色環保與金融發展密切結合，促進綠色金融健康發展。中國商業銀行如何進一步創新綠色信貸風險管控路徑、規避綠色信貸風險成為促進我國商業銀行、金融市場穩健發展以及我國經濟平穩增長的關鍵舉措。基于此，本文首先對綠色金融的相關概念界定進行了分析；其次，對當前商業銀行綠色信貸模式中存在的問題進行了分析：最后，基于商業銀行與綠色金融不斷深入融合的時代背景之下，如何進一步創新商業銀行綠色信貸模式提出了政策建議。

【關鍵詞】綠色金融 商業銀行 綠色信貸 風險管控

引言

當前，我國進入經濟發展新常態。隨著經濟新常態程度不斷向縱深程度發展，面對我國傳統人口紅利的逐漸消失、資源的日益緊張以及由粗放型經濟發展方式帶來的生態環境污染等一系列制約經濟發展的現實情況，優化產業結構，推進綠色發展成為我國經濟發展的必然要求。2016年，我國“十三五”規劃綱要明確提出并確定了綠色發展的理念。隨后，杭州G20峰會，中國在注重發展低碳、綠色經濟發展的基礎上首次將綠色金融引入議程中。2017年，黨的十九大報告指出，積極推進綠色金融的發展，通過不斷進行綠色技術創新壯大節能環保以及清潔能源產業的發展，構建綠色經濟發展新體系。由此看出，綠色金融和經濟發展密不可分，并且已成為新時代的焦點。在綠色金融發展進程中，商業銀行一直擔任主要角色，因此，商業銀行必須秉持綠色金融理念，將綠色環保與金融發展密切結合，促進綠色金融健康發展。

隨著我國金融市場的逐步完善以及商業銀行與綠色金融的深度融合時代的來臨，利率市場化進程也在不斷推進，商業銀行所面臨市場環境的不確定性增加，增加了商業銀行潛在的綠色信貸風險。由此可見，在推進我國商業銀行與綠色金融深度融合的基礎之上，中國商業銀行如何進一步創新綠色信貸模式、規避綠色信貸風險成為促進我國商業銀行、金融市場穩健發展以及我國經濟平穩增長的關鍵舉措。基于此，本文首先對綠色金融的相關概念界定進行分析；其次，對當前商業銀行綠色信貸模式中存在的問題進行分析；最后，基于商業銀行與綠色金融不斷深入融合的時代背景之下，如何進一步創新商業銀行綠色信貸模式提出政策建議。

一、綠色金融相關概念界定

金融作為現代經濟發展中的關鍵環節和核心，促進金融產業的發展與低碳、可持續發展理念相融合，對促進我國經濟綠色發展具有重要意義。綠色金融作為金融領域中的一個新興概念，其主要代表了一種通過調整金融產業發展理念，促進綠色產業發展的一種金融經營理念。2016年，《關于構建綠色金融體系的指導意見》明確指出，綠色金融主要是指通過項目投融資以及相關金融服務為促進我國環保、綠色交通以及節能等相關綠色發展領域所提金融服務的一種金融發展方式。

當前，國內學者尚未對綠色金融的具體內涵形成統一的界定。主要分為三種觀點：（1）金融機構在進行貸款政策制定時，對貸款對象以及貸款條件的設定上主要針對發展綠色產業的貸款用途業務上給予一定的政策優惠以促進低碳、綠色經濟的發展。（2）金融機構以環境保護作為部分金融業務運作的準則，以促進我國環境保護、協調經濟發展的一種金融發展方向。（3）以環境經濟為媒介，將金融和綠色和經濟進行深入、有效的結合，通過資本手段（如綠色信貸、保險等金融產品和服務），促進金融產業的發展。由以上三種主要管理可以看出，綠色金融通過將綠色產業作為重點扶持對象推進我國綠色發展的而進行的信貸、保險以及證券等相關業務的一種金融運營戰略。

二、我國商業銀行綠色信貸模式存在的問題

由于綠色發展理念在我國發展起步較晚，商業銀行綠色金融發展還不成熟，當前，我國商業銀行在推進綠色信貸發展的過程中主要存在以下三方面問題：

（一）商業銀行綠色信貸信息共享機制不健全。大數據信息時代給金融行業帶來創造性的革新的同時，也出現了數據來源廣泛、維度多元的問題，我國至今尚未建立統一化的綠色金融信息共享平臺，商業銀行和各級環保部門、監管機構以及司法部門之間缺乏高效的信息溝通，導致商業銀行無法及時獲取企業有效、準確的環境信息，對借款人的信息掌握不全面導致銀行項目前期調查難度增大，從而影響了綠色金融業務的執行效果和監督管理工作的開展。商業銀行在社會環境責任信息方面披露仍很欠缺，對環境信息的披露次數少、內容不全面，對于一些負面信息甚至不予披露，進而影響了社會輿論對其進行有效的監督和批評。導致綠色銀行在進行綠色信貸業務辦理時有可能存在由于信息不對成帶來的潛在的信貸風險的發生。

（二）商業銀行綠色信貸業務缺乏有效的監督機制。現階段國內綠色金融市場還處于初期發展階段，在法律建設和制度建設方面與成熟的綠色金融市場還有較大差距。一是部分綠色金融領域尚未有明確的法律法規。二是商業銀行對融資企業的綠色項目進行審核時，缺乏統一、細化及可操作性強的綠色項目認定標準。我國的綠色信貸制度由國家環境保護部、中國人民銀行、銀監會三個部門共同出臺制定，而在實際實施監管過程中，由于缺乏統一的領導，很難協調相互間關系，因此監管大打折扣。由于監督、監管機制不健全，導致商業銀行在進行綠色信貸業務審批時存在由于綠色項目界定標準不明晰造成的業務審批不合格，增加商業銀行信貸風險。

（三）商業銀行綠色信貸業務缺乏戰略規劃，信貸規模較小。目前大部分商業銀行開展綠色金融業務僅僅停留在傳統模式的信貸投放上，未形成銀行戰略層面的金融發展戰略，缺乏長遠的前瞻性、全方位的戰略部署以及流程制定。而且在綠色金融整個過程中，只涉及了前期的投融資活動，未參與或未完全實現中期的運營與后期的風險管理工作，缺乏全面的體系建設。發展綠色金融進程中，往往追求公益性大于其經濟效益，對于追求經濟利益的商業銀行來說資金規模無形中受到控制，加上綠色金融發展本就是個長期的過程，效益等無法準確預測，實施過程中，需要不斷投入資金，制約綠色金融快速發展。

三、商業綠色信貸模式創新舉措

根據當前我國商業銀行信貸模式中存在的問題，認為，創新商業銀行信貸模式應該做到以下幾個方面：

（一）商業銀行自身需重視綠色金融和綠色信貸業務的發展。商業銀行應提升對綠色金融的重視程度，樹立綠色金融理念，加大對綠色金融知識的宣傳和普及，切實將綠色金融發展作為銀行長期可持續性發展戰略。此外，銀行應細化綠色金融發展計劃，各分支行結合所在區域的特征以及自身特點，細化綠色金融發展的舉措和目標，打造獨具特色的綠色金融發展模范行。

（二）豐富綠色金融產品體系，拓展商業銀行綠色信貸業務范圍。一方面，商業銀行可以借鑒國外先進的綠色金融發展理念，根據我國金融行業的實際情況和銀行自身的發展優勢，進一步開發更加豐富實用的綠色金融產品和服務。另一方面，商業銀行需要進一步進行市場調查，找出消費者綠色金融的消費偏好，以此為基礎，根據綠色信貸客戶的偏好，進行綠色信貸服務服務的開發拓展。商業銀行應結合所在區域綠色信貸業務的特點，進行深入的市場細分，拓展綠色信貸業務范圍，全面支持綠色產業的發展，促進商業銀行綠色信貸業務可持續性發展。

（三）加強綠色信貸業務的風險管控能力

風險控制對于商業銀行來說是重中之重，隨著我國綠色金融的發展，同時也會帶來不確定性的信貸以及環境風險。銀行應設立專門的綠色金融風險管控部門，提升綠色金融風險的分析能力，加強綠色信貸業務的貸前調查、貸款審核和貸后管理監控，全程防范信貸、環境風險。