互聯網金融時代傳統銀行面臨的挑戰及機遇

陳曉容

[摘要]互聯網金融時代來臨，引發了新的社會潮流。在互聯網金融時代下銀行業正在進行創新轉型。互聯網金融有著自身獨特的優勢。互聯網金融以數據為中心，具有創新發展的跨時代意義。社會背景的轉變既是機遇又是挑戰，如何在波濤洶涌的形勢下成功轉型是銀行業需要思考的問題。只有抓住機遇創新思維才能夠永立不倒。本文就互聯網金融時代銀行發展狀況進行分析，指出傳統銀行在發展之路上遇到的挑戰，并根據實際提出一系列解決方案。

[關鍵詞]互聯網金融 傳統銀行 轉型 機遇

目前社會各行業的信息存儲量正在不斷增加，互聯網技術已經滲漏到社會各個領域，數據是進行產業發展的重要因素，新的大數據浪潮已經襲來，互聯網金融時代對社會環境的改變給銀行業帶來了極大的影響。在這樣的大背景下，銀行業要加快轉型步伐實現自我升華。

一、互聯網金融發展現狀

國家提倡發展互聯網經濟，并且制定專門的工作計劃去促進互聯網的發展。互聯網金融有著很好的發展前景和發展趨勢，國家的政策有利于互聯網金融良性發展。互聯網的產生和發展對傳統銀行來說利大于弊，銀行行業要利用國家政策把互聯網思想融入到日常工作中去。傳統銀行中的存貸款模式可以借助互聯網的力量進行整改，互聯網在完善銀行業務、促進銀行發展方面巨大的作用。時代是不斷變化的，只有順應時代的變化根據自身發展實際進行轉型才能夠取得更深層次的發展。

我們在日常生活中能夠真實的感受互聯網的存在，隨著互聯網的普及和發展我們的生活發生了翻天覆地的變化，互聯網給我們的生活帶來了諸多的便利，真正實現了足不出戶購天下。現有階段下，隨著手機功能的增多我們可以在手機上進行手機銀行和網上銀行業務，這些業務的功能種類繁多而且還呈現出上升的趨勢，大數據下互聯網金融發展速度加快。

與此同時，第三方支付、互聯網理財等相關業務也在不斷走向完善，越來越多的用戶選擇在網上進行相關業務，互聯網時代改變了人們的衣食住行。專家學者的調查顯示我國互聯網用戶和網上銀行注冊用戶近年來以極快的速度不斷上升并，互聯網金融已經成為當今社會的主流，互聯網態勢勢不可擋。

二、互聯網金融時代銀行面臨的挑戰

（一）融資比重下降

大數據時代給銀行方面帶來了巨大沖擊。中國傳統銀行的融資比重受各因素的影響正在不斷地下降，這對銀行來說無疑是巨大的打擊。銀行的融資主要來自于客戶的存款，由于現金不好攜帶又容易丟失，大多數人愿意把金錢投到銀行讓銀行代為保管，原有階段銀行的融資比重高達百分之九十五。但是隨著互聯網時代的到來改變了這一形勢，大數據時代下融資渠道不斷增多客戶隨之遠去。另外由于傳統銀行客戶選擇別的平臺進行融資，傳統銀行的客戶正在不斷的減少，客戶被分流到各個融資平臺，銀行的收益不斷降低，在這種情況下銀行的壓力不斷增大。

（二）信息化水平不足

傳統銀行在資產業務方面采用人工方式，現有的信息化程度不高。傳統銀行在社會大背景下沒有積極轉型，現有的軟件設備沒有及時進行更新升級，現有的軟件水平不能夠滿足顧客的需求。另外銀行在事前調查方面的工作不理想給傳統銀行帶來了潛在的風險。

（三）受金融結構趨勢影響

社會整體金融環境發生變化。在金融變革的影響下證券公司不斷提升債率，并且這種態勢還會不斷繼續，這給銀行業發展造成了嚴重的威脅，銀行業將面對前所未有的挑戰。我們國家為了平衡金融結構、提高中國金融比重就要進行金融結構改革。資本市場發展金融結構的彈性也因此上漲，債券市場得到發展。現今的金融結構與銀行業務之間矛盾深化，銀行業受到沖擊，最主要的就是其貸款方面，因此，中國銀行只有加快轉型才能規避風險保持自身地位。

（四）受科技力量的影響

科技的發展也會給銀行業發展帶來一系列挑戰。科技改變整個行業的發展方向、改變互聯網金融的運行模式。銀行的盈利模式以及風險結構和監管組成都會受科技的影響，科技是機遇更是挑戰，銀行業要意識到科技的重要性。傳統銀行進行轉型過程中要充分借助科技的力量加快轉型速度，銀行想要進行產業標準化就要推動科技的發展運用，不重視科技的作用銀行將會加快淘汰進度。

三、互聯網金融時代銀行面臨的機遇

（一）互聯網金融時代銀行業務辦理更具便利性

現如今客戶可以在手機銀行上實現銀行業務辦理。在手機銀行上，客戶可以根據自身的需求自主進行業務辦理。隨著科技的進步和發展互聯網金融時代為銀行業發展提供了諸多的便利，銀行要把握互聯網金融時代帶來的機遇。電子銀行可以把銀行柜臺人流量進行分化，拓寬了客戶辦理渠道。

（二）互聯網金融時代銀行業務辦理更具多樣性

銀行業在互聯網金融模式的影響下，銀行業務水平大大提升。目前銀行業務并沒有局限在網上銀行、手機銀行上。網上銀行和手機銀行是兩種最為重要的電子渠道，隨著社會相關技術的發展和進步這兩種渠道不斷地升級發展，逐漸呈現出多樣化的發展趨勢。近年來，電子銀行還增加了各種模式，提出了直銷銀行的概念，在線申請貸款、在線客服等概念應運而生。銀行業之所以加快改變是為了迎合互聯網金融時代促進行業發展的步伐。

（三）互聯網時代銀行業務辦理更具收益性

客戶樂于把資金存于銀行是因為銀行具有增值性，銀行保障客戶的資金財產安全，根據銀行利率客戶可以得到收益。在互聯網金融時代銀行改變了傳統的封閉模式，加設了投資理財業務，為不同人群的客戶提供適合自己的理財產品。另外，投資理財與之前相比更具有靈活性，客戶可以隨時支取現金。私募資金等多種投資方式可以增加客戶收益。

互聯網金融對于銀行發展來說有利有弊，給客戶新的用戶體驗的同時還存在一些潛在風險。銀行業要找尋問題規避風險，更好的利用互聯網金融時代。

四、互聯網金融時代銀行轉型發展的建議

（一）增加銀行業務安全性

銀行應該把安全性放在工作首位。站在客戶角度思考問題。根據客戶需求進行工作調整。對銀行應深入客戶群體研究調查客戶心理，了解客戶的真實想法。客戶因為考慮到家中不具備銀行的安全性才把資金放入銀行，安全性是客戶的第一需求。銀行堅持保證客戶資金安全。如今互聯網金融已經和銀行業緊密連接在一起。但是現如今仍有多數客戶不愿意進行電子銀行操作，更傾向于傳統的紙質存單。銀行要根據這一實際情況進行工作改進。可以在手機銀行上下功夫，設置人臉識別功能。人臉識別功能可以保證操作的安全性降低泄密率。另外客戶不愿開通電子銀行的原因在于手機容易產生病毒。一些不法分子通過病毒侵入客戶手機盜取客戶信息和資金，這種現象防不勝防。各大銀行應當開發殺毒軟件，把軟件應用到電子銀行中，保證客戶的資金安全。這種軟件在遭到病毒侵入時會給銀行總部發出信息。銀行平臺自動接收信息在較短時間內發出保護信號并且及時告知客戶。

（二）提升銀行創新水平提高創新能力

世界上唯一不變的是改變，科技一直處于不斷變化之中，只有創新發展才能追隨社會發展腳步。事實證明，只有創新才能取得突破實現自我升華。銀行業要用發展的眼光看問題。把新鮮血液注入銀行業中，要對內外招收專業技術人才同提升自身的創新水平、提高創新能力。把資金用于開發創新產品上，做出具有鮮明特色的創新產品。

針對客戶等待時間過長問題提出解決措施保證銀行的留存率。銀行業根據這一問題增設了網絡取號的問題，但是情況卻不容客觀。該功能需進行網絡操作，不適應老年群體。結合這一情況銀行需開設短信提醒功能，在客戶辦理業務前十分鐘進行提醒。客戶在排隊取號之后可以自行安排行蹤，只需在辦理業務之前趕回即可，這樣可以避免客戶進行長時間的等待。

（三）銀行普及智能機器覆蓋率

智能機器可以幫助人類進行工作。銀行業可以利用智能機器完成業務工作。智能轉賬查詢機器在銀行逐漸普及，這樣的機器可以提高銀行工作效率，提升銀行工作水平。但是由于智能機器屬于高科技產品，產品的勞動價值較高，所以在價格方面比較高昂。因為這一因素的局限大多銀行難以真正完成機器普及，國家相關部門要針對這一問題進行解決。幫助銀行加快科技化步伐，提高智能機器覆蓋率。在銀行中普及智能機器可以帶給用戶全新的體驗提高客戶的流失率。智能機器幫助銀行工作人員進行工作提高了工作人員的效率、減輕了銀行人員工作負擔。

（四）建立風險預警機制

建立風險預警機制可以加快傳統銀行的轉型步伐，對完善互聯網金融有一定的促進作用。銀行方面要重視軟硬件的維護工作，組織專人定時檢查銀行設備，及時發現問題進行解決，這樣可以避免軟硬件問題給銀行造成損失。完善報警機制，這種機制可以自動形成防護墻，一旦發現外有侵略立刻促發報警機制，這樣可以提醒銀行提前做好應對工作。

五、結束語

要想促進傳統銀行又好又快發展就必須加快轉型，用創新的思維看問題，在傳統銀行行業注入新鮮活力，最終實現銀行經濟社會雙收益。銀行工作人員要抓住互聯網機遇，迎接挑戰解決現有危機。