網紅重疾險聚集四大賣點 考察保險公司服務水平很有必要

潘亦純

重疾險的核心服務在理賠環節，如果保險公司服務水平不夠，那么后續理賠體驗堪憂

作為規避風險一種手段，保險近年來已經受到越來越多消費者的歡迎。而其中，為消費者提供重大疾病保障的重疾險產品對于普通消費者來說更是必不可少。

過去兩年，監管層一直要求保險公司回歸保障。在此期間，由于保險公司的產品策略發生了變化，一些極具性價比的重疾險產品開始在市場上推出，這類產品一經推出便迅速在網銷渠道爆紅，成為名副其實的“網紅重疾險”。

多款消費型重疾險爆紅

近期，百年康惠保重大疾病保險、達爾文1號重大疾病保險、開心保昆侖健康保重大疾病保險、瑞泰瑞盈重大疾病保險等多款重疾險在網銷渠道爆紅，銷量樂觀。以達爾文1號重疾險為例，該款產品由復星聯合健康與慧擇網在今年8月初聯合推出，目前在慧擇網官方微信公眾號里顯示，其銷量已達4811份。

據悉，這類產品的投保年齡一般在0歲到70歲之間，保障期間為保障到60歲、70歲、80歲，終身，保障約80種重疾、30種輕疾，重疾賠付1次，保額在5萬元到60萬元之間，輕癥賠付1次、2次或3次，保額的比例一般為重疾保額的20%、25%或30%。那么這一款產品需要多少錢？以30歲女性50萬重疾保額為例，按30年交，每年保費大概在5000元。

值得關注的是，這些網紅重疾險均為消費型重疾險，所謂的消費型重疾險，主要是相對返還型重疾險而言，這類產品專注提供保障，而保費完全支出了，后續即使沒有發生重疾賠付，保費也無法退還。

為何上述這些產品如此受歡迎？這里可以舉一個投保案例予以說明。來自北京的26歲王女士今年給自己買了某款消費型重疾險，能夠保障80種重疾及25種輕疾，其中重疾保額為50萬元，賠付1次，輕疾保額則為重疾險保額的25%即12.5萬元，不分組最多賠付3次，保障到70歲，按30年交，每年的保費為2725元。

值得關注的是，該款產品還有重疾保額遞增的功能。在80歲之前，每賠付一次輕疾，重疾保額就按基本保額的10%遞增，最多遞增30%。舉個例子，如果王女士患了輕癥，那么賠付一次之后，她的重疾保險就增加了10%達55萬元，賠付三次的話，重疾險保額最高就達到了65萬元。

這其中包含了基本重大疾病保險金、身故保險金、被保險人輕癥疾病豁免保險費等責任。也就是說，如果被保險人過了180天等待期之后，罹患重疾，除了獲得賠付之外，后續的保費也不需要再交了（即豁免保費）。但一旦發生重疾理賠，該重疾險合同就終止了，身故保險金也就不復存在。

網紅重疾險集聚四大賣點

從上述投保案例中可以總結出網紅重疾險的四大賣點——性價比高、保障足、繳費靈活、兼具一定的儲蓄功能。一般而言，同一位投保人如想在其他的重疾險產品上獲得同樣的保障，年交保費至少也在3500元左右，還是比這款產品要略貴一些。

其次，與普通消費型重疾險只賠付重疾保險金不同，上述所提及的網紅重疾險均有輕癥賠付責任，甚至不少是多次輕癥賠付。此外，由于保險產品創新，一些產品的重疾險保額在隨后還有可能上升（上述案例便是發生輕癥賠付，重疾險保額增加），這實際上都增加了消費者的重疾保障的強度。

再次，網紅重疾險比較靈活，可以自由選擇交費年限，不少產品的交費年限都長達至30年。一般而言，在通貨膨脹時期，交費年限越長，顯然對于消費者越有利。此外，由于某些消費型重疾險有輕癥被保險人輕癥疾病豁免保險費的責任，交費時間越長，罹患輕癥的概率也就越高，獲得保費豁免的幾率也就越高。

不過也要注意，不同交費年限的所交保費總額是不同的。依然以上述投保案例來說明，上述王女士如果選擇20年交費，那么年交保費就變成3445元，總保費為68900元，而30年交費的保費總額為81750元，相比前者貴了約19%。因此，消費者在選擇繳費年限也需要謹慎對待。

最后，消費型重疾險雖然不返還保費，但其一般包含身故保險金責任，如果消費者并未罹患重疾，那么其身故后，保險公司還將賠付保單的現金價值給法定繼承人，所以這類保險兼具一定的儲蓄價值。

重疾險可組合購買

那么，我們如何在多款網紅消費者重疾險中挑選出適合自己的產品？資深保險代理人對《投資者報》記者表示，一份重疾險的保額應該約等于被保險人三年年收入的總額。不過，目前醫療費用逐步增加，重疾險的保額也應該在此基礎上增加一些。

此外，購買消費型重疾險時，應該重點看保險責任及責任免除部分的條款，清楚責任與免責情況，以便后續理賠。

同時，選擇消費型重疾險時也應該看承保的保險公司，畢竟重疾險的核心服務在理賠環節，如果保險公司服務水平不夠，那么后續理賠體驗堪憂。而關于保險公司的服務情況，消費者可參考去年年末，原保監會公布的2017年保險公司服務評價結果，做出定奪。

此處還有一個小建議，消費型重疾險也可以組合購買，在20多歲經濟實力較弱的時候，可以用很低的價格購買一份保障到60歲、70歲的重疾險，等到了30多歲，再購買一份終身重疾險，這樣就可以保證自己在最需要保障的年輕奮斗階段，有雙重重疾險保額。