校園貸亂象分析及應對策略研究

費名揚

【摘 要】隨著互聯網金融的迅速發展，打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導性旗號的網貸平臺頗受大學生青睞，本文在梳理校園貸現狀的基礎上，剖析了校園貸亂象形成的原因及應對策略。

【關鍵詞】校園貸；理性消費；應對；監管

一、背景

“雙十一”已然成為全民網絡消費的狂歡節日，雙十一過后，不少大學生在社交媒體上抱怨“剁手一時爽，日后吃土忙”。2012年至今，我國在校大學生人數持續增長，2017年達到了2695.8萬人。龐大的人口數量也決定了大學生市場上千億的消費規模，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。2017年底，麥可思數據公司聯合騰訊教育通過網絡問卷的形式，對大學生消費理財觀進行分析，此次問卷共收回有效答卷5434份，結果顯示：在校大學生每月平均開銷為1243元（不含學費、家庭與學校間往返交通費）。其中，88%的學生生活費來源是父母親友，其次為打工兼職或創業（32%）。在生活費需求滿足度方面，42%的學生生活費能夠滿足日常需求，并有結余。超三成大學生曾入不敷出。調查顯示，24%的學生偶爾生活費不夠用，7%經常不夠用，38%的大學生不會對生活費的使用進行合理的計劃和安排。當生活費無法滿足開銷時，51%的大學生選擇放棄消費，而其他人會選擇“向父母求助”（24%）、“先消費后付款”（20%）（此種消費形式多指螞蟻花唄、京東白條、信用卡等）、“向朋友借錢”（5%）等形式滿足消費需求。

伴隨著互聯網的快速發展，以90后為主的年輕人群體更加適應網絡環境和日趨便利的電商消費模式。受到移動支付和互聯網支付的更新影響，傳統的貨幣概念被淡化，打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導性旗號的網貸平臺頗受大學生青睞，學生能很輕松地通過分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望，因此在短時間內，校園貸在大學校園里逐步走紅。

二、校園貸發展現狀

筆者在澎湃新聞以“校園貸”為關鍵詞進行檢索，出現愈百則新聞， 2017年6月28日，西安一高校大三男生明明在家中自縊身亡。父親事發后打開兒子手機發現，微信、QQ、短信上的未讀信息全部都是催債信息。經統計，明明向分期樂、借貸寶等24個借貸平臺借過款。從大一暑假起，家里已陸續替明明還了25萬元，其中最高一筆7萬。明明手機上一段錄制于6月26日的視頻中，他對著鏡頭說了自己的身份證號及從某平臺貸款的數額后保證，逾期未還自愿承擔相關法律責任及利息費用每天百分之五。2017年6月29日，給同學發完短信“幫我辦理畢業，我走了”后，年僅21的大學生暢暢墜樓身亡，按照計劃，6天后他就應該畢業離開校園。記者從綿陽警方獲悉，墜亡大學生暢暢共在6、7個網貸平臺進行了網貸，初步計算金額達到20余萬元。此外，警方還調查了暢暢最近半年的消費記錄，顯示暢暢確實通過POS機刷卡消費了20多萬元，最多的一個月高達7、8萬元。消費顯示有手機、電腦等，且都是分期付款。

因校園貸引發的家破人亡不勝枚舉，引起了很大的社會反響。不良校園貸的廣告遍布高校各個角落，不管是課桌貼紙、廁所文化還是百度貼吧，亦或是QQ群信息，無一不打著“低門檻、零利息、低利率、3分鐘到賬”這一系列的空口承諾，而所謂的“低門檻、零利息”非常容易造成網絡借貸平臺出現壞賬，一旦學生因故不能及時還款造成違約，網貸公司便會采取關系催收的策略，公布借款學生的隱私數據，更有甚者，在女大學生中產生的“裸貸”會公布女大學生的相關隱私信息。

三、校園貸成因分析

（一）大學生理性消費缺失

受到來自多方的消費觀影響，當代大學生不能正確處理自己的消費需求，成為了“校園貸”在學生群體中大肆盛行的根本原因。由錯誤的消費理念所引導的盲目貸款和過度消費，致使其墜入不良貸款的深淵。2015年，支付寶旗下螞蟻金服對全國2325所高校、2500多萬在校大學生的消費行為習慣進行分析，其中嘗試過互聯網理財的大學生占總人數的1/3。他們的消費主要包括學習型、物質型和交際型三種。學習型消費主要購買學習資料、提升學習技能，如參加培訓班和考試費用；物質型消費是指生活用品的采購，其中也包括了男生喜愛的高檔電子產品和女生鐘愛的奢侈品和化妝品；交際型消費多用于朋友間互相請客、應酬、旅游、戀愛等。多項數據均顯示，簡單的溫飽已無法滿足當代大學生，他們更趨向于超前消費。伴隨著社會文化和價值選擇的日益多元化，大學生面臨的消費誘惑也越來越多。商業廣告大肆宣傳，“花明天的錢，圓今天的夢”誘導刺激大學生通過商品符號來確證自身的地位和價值。片面追求符號化和物質化，消費會呈現出一種盲目、攀比的特點，容易對大學生的健康人格產生不良影響，更容易導致享樂、愛慕虛榮等現象的出現。

（二）校園貸借貸方便

大學生群體對各種校園貸平臺偏愛的主要原因就是各大網貸平臺能迎合學生的消費需求，學生能很輕松地通過分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望。網貸平臺的貸款門檻要求很低，只是簡單核實貸款學生的身份和家庭信息，并不要求做相關資產抵押，有的僅僅只需要大學生手持身份證錄下一段視頻即可輕松貸款。以“名校貸”平臺的貸款手續為例，貸款人只需要經過四個簡單的步驟即可在1小時內貸款到上萬元：注冊驗證信息、提出申請、完善資料、視頻簽約。對于貸款的大學生是否具備償還能力，貸款總金額是否超出貸款者及家庭財力，貸款平臺上并沒有做出明文要求。此外，校園代理大肆繁殖，不少學生為了“掙快錢”，騙取大學生的朋輩信任，鼓勵朋友在進行超前消費時選擇貸款。

（三）市場競爭無序

互聯網金融近幾年才開始蓬勃發展，相關的法律規章和金融監管體系還未能及時跟進，整個行業仍然以自我約束和自我調控為主，依靠法律條文條例來對整個市場進行監管任存在較大空白。所以校園貸的出現剛好處于“無準人門檻、無行業標準、無機構監管”的“三無”狀態，行業發展參差不齊、漏洞百出。不同于傳統的貸款，校園貸不需要繁瑣的征信認證和信貸資質證明，就能給出較高的信用額度。與此同時，為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，不斷簡化大學生的借貸手續、降低貸款門檻、放寬借貸條件。此外，我國征信系統并不完善，各網貸平臺之間沒有統一的客戶信用共享體系，致使不少大學生用東家錢填補西家的漏洞，同時在多個平臺借貸，滾雪球一樣的貸款模式致使金額越貸越多，遠遠超過自身還款能力，信用一再崩塌。由此可見，校園貸市場競爭混亂，行業自律較差，沒有一個統一的行業規章制度可循。

四、校園貸應對策略

（一）大學生：強化教育

學校應進一步加強對不良校園貸的宣傳教育力度，嚴格排查學生的信貸情況，結合典型的校園貸案例，通過知識講座、主題班會等形式，為學生分析校園貸的風險隱患以及危害的嚴重性，幫助學生更深入地了解校園貸，更好地增強學生的防范意識和風險隱患意識。培養學生建立基本金融知識體系，強化對個人信用知識的了解。引導大學生正確樹立價值觀、消費觀，不攀比、不盲從。作為成年人，大學生應該對自己的行為負責，面對不良校園貸，應理性規避，提高自身的防范意識和自控能力。

（二）校園貸機構：樹立行業責任

在金融監管體系尚不健全的情況下，需要網貸平臺和網絡金融機構自覺承擔社會責任、履行社會義務，遵守行業準則，具有行業自律意識。這種行業自律主要體現為：一、網貸平臺能進行自我管理和自我約束，充分合理利用網絡媒介制定行業標準，嚴格審查備案以明確借貸用途，完善借貸流程、提高貸款門檻； 二是網貸平臺所屬市場的行業自律，該市場需制定互聯網金融行業規章制度，進行相互監督。從自身運作機制優化層面對未成熟大學生這一弱勢群體負起責任，不可以以追逐自身利益為目標而進行暴力催繳。

（三）市場：加強監管責任

國家相關部門需進一步加強對校園貸業務的監控和管理，規范借貸流程，嚴格審核貸款人的身份信息及償債能力，尤其把控借貸學生信用資質證明，不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發放貸款；在沒有獲得家長、監護人的同意下，不得向學生發放貸款；不得以手續費、滯納金等各種名義變相發放高利貸等內容。需定期對國內的校園貸平臺進行抽查和管理，使這一貸款模式能在一個和諧的環境下健康、有序發展。

（淮陰師范學院，江蘇 淮安 223001）

參考文獻：

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[3]張月.“互聯網 +”模式下大學生校園貸的發展現狀及對策研究，2017（6）