溫州農(nóng)村金融供給與需求研究

陳露 金誠(chéng) 潘麗君

【摘 要】長(zhǎng)期以來(lái)，廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村地區(qū)金融供給與需求矛盾較為突出。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)是發(fā)展普惠金融、執(zhí)行中央金融扶貧及惠農(nóng)政策、填補(bǔ)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)空白的一項(xiàng)重要舉措，但是其發(fā)展中還存在著一些問(wèn)題亟待解決。本文從溫州助農(nóng)取款服務(wù)推廣的實(shí)情出發(fā)，深入探討了助農(nóng)取款服務(wù)工作中存在的問(wèn)題和困難，從政府、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)這三個(gè)層面提出相關(guān)政策性建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；供給；需求；普惠金融：助農(nóng)取款服務(wù)

農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求矛盾較為突出，農(nóng)村居民面臨取款難、轉(zhuǎn)賬難、結(jié)算難等問(wèn)題。2017年中央一號(hào)文件提出加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，作為國(guó)家級(jí)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)和國(guó)家級(jí)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，溫州積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的新思路、新模式、新舉措。通過(guò)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，著力打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。截至2017年12月，溫州設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)2202個(gè)，覆蓋到所有的縣市區(qū)，基本消滅了金融服務(wù)空白村。這種模式的推廣是溫州農(nóng)村金融改革的重大突破，成效較為顯著，但也存在諸多問(wèn)題。

一、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

（一） 國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融供給與需求的研究進(jìn)展

農(nóng)村金融供給和需求的研究成果頗為豐富，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·T·帕特里克（Hugh T.Patrick，1996）提出了“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種模式，他們認(rèn)為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期宜采用供給領(lǐng)先的模式，當(dāng)農(nóng)村金融發(fā)展到一定階段后宜采用需求追隨模式。Pual.N.Ellinger 和DavidL.Neff（1993）運(yùn)用兩種計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型對(duì)影響農(nóng)村金融供給和需求的七個(gè)因素進(jìn)行了分析。Claudio G.Vega（2003）論述了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題，并提出了擴(kuò)大農(nóng)村金融的總需求和總供給的具體對(duì)策。由于農(nóng)村金融供給需求矛盾較為突出，始終有一部分群體不能獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者從基礎(chǔ)金融服務(wù)角度對(duì)農(nóng)村金融供給與需求進(jìn)行了研究。王貴和胡朋朋（2011）認(rèn)為貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)供給體系的不健全集中表現(xiàn)為參與金融服務(wù)供給方的單一性。

（二） 國(guó)內(nèi)外關(guān)于助農(nóng)取款服務(wù)的研究進(jìn)展

助農(nóng)取款服務(wù)屬于中國(guó)獨(dú)自具有的特色，但是助農(nóng)取款服務(wù)屬于基礎(chǔ)金融服務(wù)渠道建設(shè)的內(nèi)容，國(guó)外在渠道建設(shè)方面作出了深入的研究。德國(guó)學(xué)者耐得·J·金（2003）認(rèn)為，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)布放AT M、POS及轉(zhuǎn)賬電話等電子機(jī)具，可以更好地為農(nóng)業(yè)服務(wù)。日本學(xué)者田邊野夫（2005）提到重點(diǎn)發(fā)展電子交易渠道是提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。美國(guó)學(xué)者羅伯斯（2001）指出美國(guó)商業(yè)銀行在渠道建設(shè)中存在自助渠道和電子渠道利用率不高等問(wèn)題。助農(nóng)取款服務(wù)對(duì)消除農(nóng)村金融盲區(qū)，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化具有重要意義。何為（2011）通過(guò)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進(jìn)一步其發(fā)展自身劣勢(shì)和外部的潛在威脅。王書央（2013）在深入調(diào)查了解助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了影響助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、溫州助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

助農(nóng)取款服務(wù)是為滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、代理繳費(fèi)、余額查詢等基本金融服務(wù)需求而開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2017年12月，溫州市轄區(qū)11個(gè)縣（市、區(qū)）共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2202 個(gè)，主要分布在商戶、村郵站和村委會(huì)內(nèi)。共覆蓋1993個(gè)行政村，覆蓋率38.3%，累計(jì)辦理業(yè)務(wù)471.88萬(wàn)筆、金額36.24億元。其中，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行三家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)地位，農(nóng)信社1551個(gè)，占比70.4%；郵儲(chǔ)銀行497個(gè)，占比22.6%；農(nóng)行154個(gè)，占比7%。溫州于去年在全轄著力推動(dòng)“服務(wù)點(diǎn)+建設(shè)”，逐步提升服務(wù)點(diǎn)功能，在基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加載農(nóng)村電商、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、國(guó)債、信貸、個(gè)人結(jié)售匯、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融服務(wù)功能。“服務(wù)點(diǎn)+建設(shè)”可細(xì)分為業(yè)務(wù)提升類、金融知識(shí)宣傳類和試點(diǎn)工作類三種，目前全市四成服務(wù)點(diǎn)升級(jí)為“服務(wù)點(diǎn)+”。

三、溫州助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

盡管溫州助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)取得了顯著成效，消除了農(nóng)村金融服務(wù)盲點(diǎn)，但從政府、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)這三個(gè)層面看，仍存在諸多問(wèn)題。

（一）政府層面

一是服務(wù)進(jìn)展不平衡，相關(guān)部門重視不夠。推廣過(guò)程中，雖然地方政府批轉(zhuǎn)了金融監(jiān)管部門的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)實(shí)施方案和意見(jiàn)，但在具體落實(shí)中，呈現(xiàn)金融監(jiān)管部門積極性高、政府有關(guān)部門積極性不高的情況，政府涉農(nóng)部門與金融監(jiān)管部門的聯(lián)系、配合和支持有待加強(qiáng)。

二是服務(wù)扶持力度不夠，配套政策不健全。政府在有關(guān)文件中雖然多次承諾給予適當(dāng)財(cái)政資金補(bǔ)貼，但有關(guān)扶持政策尚不明朗，資金到位難。如溫州金融監(jiān)管部門累計(jì)向1525個(gè)服務(wù)點(diǎn)發(fā)放65.81萬(wàn)元補(bǔ)貼資金，平均一個(gè)服務(wù)點(diǎn)僅發(fā)放補(bǔ)貼資金432元。

（二）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)層面

一是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局不均衡，部分地區(qū)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)“重復(fù)設(shè)點(diǎn)”情況普遍存在，而在一些偏遠(yuǎn)的村落，則往往無(wú)金融機(jī)構(gòu)去設(shè)點(diǎn)。在業(yè)務(wù)方面，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都以代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金項(xiàng)目為重點(diǎn)，業(yè)務(wù)上存在同質(zhì)性的相互競(jìng)爭(zhēng)。

二是服務(wù)管理成本較高，收益難匹配。推廣助農(nóng)取款服務(wù)需要大量投入，如驗(yàn)鈔機(jī)、宣傳公告、標(biāo)識(shí)牌、POS機(jī)具等。由于業(yè)務(wù)量的制約，各金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)取款服務(wù)收入十分有限，還要承擔(dān)假鈔風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融機(jī)構(gòu)拓展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性。

三是服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理比較松散。各地各行設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)名稱不一、百花齊放，容易混淆視聽(tīng)。收單機(jī)構(gòu)與合作商戶簽訂協(xié)議，并支付一定手續(xù)費(fèi)，實(shí)際執(zhí)行中標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。由于標(biāo)準(zhǔn)不同，實(shí)際費(fèi)用相差較大，不同行別、不同縣域的商戶代理費(fèi)有的甚至相差幾十倍。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)層面

一是服務(wù)功能單一，滿足度較低。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)只能為農(nóng)民提供取、轉(zhuǎn)、查、繳等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)為主，品種單一，大部分服務(wù)點(diǎn)不具備信貸服務(wù)、零鈔及殘損幣兌換、個(gè)人結(jié)售匯功能，不能夠全面滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。同時(shí)，助農(nóng)取款金額上限為3000元，且需分次支取，隨著農(nóng)村群眾生活水平提高，取現(xiàn)額度顯然過(guò)低，已不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需要。

二是服務(wù)意識(shí)缺乏，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。工作人員的文化素質(zhì)相對(duì)較低，多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，業(yè)務(wù)能力差，服務(wù)水平有限。服務(wù)人員缺乏學(xué)習(xí)和服務(wù)積極性，進(jìn)而影響了助農(nóng)取款服務(wù)聲譽(yù)。

四、加強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理的對(duì)策建議

為充分發(fā)揮助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在農(nóng)村金融服務(wù)供給中的作用，應(yīng)進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，著力打造“最多跑一次、跑也不出村”的助農(nóng)取款服務(wù)品牌。具體建議如下：

（一） 政府層面

1、完善服務(wù)政策，加強(qiáng)扶持力度。大力整合各項(xiàng)職能，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村綜合服務(wù)平臺(tái)“多點(diǎn)合一”，使金融與便民、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、黨建等各項(xiàng)職能融合，使農(nóng)民平等享有足不出村的現(xiàn)代化公共服務(wù)。與此同時(shí)，出臺(tái)資金支持措施，建議地方政府部門對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)開辦該業(yè)務(wù)的積極性。

2、加強(qiáng)服務(wù)協(xié)調(diào)，推動(dòng)各方配合。金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮在助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，全面掌握情況，協(xié)調(diào)解決推廣中的難點(diǎn)問(wèn)題，認(rèn)真督導(dǎo)工作進(jìn)展。

（二） 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)層面

1、強(qiáng)化服務(wù)管理，合理調(diào)整布局。認(rèn)真規(guī)劃，對(duì)于“重復(fù)設(shè)點(diǎn)”的情況，應(yīng)合理引導(dǎo)撤銷調(diào)整，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少甚至空白的村落，則要給予適當(dāng)補(bǔ)貼。對(duì)成效顯著的服務(wù)點(diǎn)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)服質(zhì)量差、使用效率低的服務(wù)點(diǎn)及時(shí)清退。

2、設(shè)置服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)規(guī)范化。盡快完成品牌名稱、服務(wù)點(diǎn)標(biāo)識(shí)、商戶補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)具種類等方面的統(tǒng)一，讓客戶輕松獲取服務(wù)點(diǎn)的位置信息，享受到標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)。

（三） 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)層面

1、豐富服務(wù)功能，提高使用效能。繼續(xù)推動(dòng)“服務(wù)點(diǎn)+建設(shè)”，對(duì)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行整合優(yōu)化、擴(kuò)容改造和提質(zhì)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，提升農(nóng)戶金融服務(wù)獲得感。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適度增加取款額度，滿足農(nóng)民取款的多樣化需求，真正做到惠農(nóng)。

2、加大服務(wù)培訓(xùn)，提升服務(wù)水平。對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)工作人員進(jìn)行上崗培訓(xùn)、定期培訓(xùn)和考核，最大限度提升農(nóng)村金融“最后一公里”的服務(wù)水平和“最多跑一次”的效果。

（1.溫州科技職業(yè)學(xué)院，浙江 溫州325006；2.中國(guó)人民銀行溫州市中心支行，浙江 溫州 325006）

基金項(xiàng)目：本文系溫州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題“溫州農(nóng)村金融供給與需求研究--基于助農(nóng)取款服務(wù)視角”（17wsk201）和浙江省教育廳一般項(xiàng)目“基于供求視角下農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題研究--以溫州市為例”（Y201636031）的研究成果。

作者簡(jiǎn)介：陳露（1987-），女，浙江溫州人，溫州科技職業(yè)學(xué)院講師、中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，主要研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融等。