消費貸在城鎮(zhèn)化居民消費優(yōu)化中的作用

牛貴宏

[摘 要]消費貸是金融領(lǐng)域中的一個重要概念，在調(diào)整居民消費傾向、消費行為的過程中具有十分重要的意義。文章對當(dāng)前城鎮(zhèn)化居民消費現(xiàn)狀進行分析，并且對消費信貸在城鎮(zhèn)化居民消費行為中的作用和消費貸的發(fā)展策略進行分析與探討，旨在刺激城鎮(zhèn)居民消費，提高其消費能力。

[關(guān)鍵詞]消費貸；城鎮(zhèn)居民；消費下滑；消費優(yōu)化措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.012

近年來，我國一直通過拉動內(nèi)需的方式促進經(jīng)濟增長，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中也出臺了很多刺激居民消費的宏觀經(jīng)濟政策，引導(dǎo)居民進行良性消費，并產(chǎn)生了一定的作用，取得一定成效，居民的消費價格出現(xiàn)了一定的上漲態(tài)勢，而且一直持續(xù)到現(xiàn)在，這種上漲趨勢也給我國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了機遇，使得長期困擾我國的通貨緊縮壓力出現(xiàn)緩解。但是由于經(jīng)濟增速較快，當(dāng)前我國的消費品市場的總供給大于總需求，呈現(xiàn)出供大于求的格局，對于改變居民的消費并沒有起到真正的作用，對居民的消費行為進行刺激依舊是我國宏觀經(jīng)濟政策研究過程中的重要內(nèi)容。我國的城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋壤蠹s為30%左右，而且城鎮(zhèn)化人口的比重還在不斷上升，城鎮(zhèn)化居民的消費能力相對于農(nóng)村居民的消費能力更強，其收入水平也普遍高于農(nóng)村居民。近年來消費貸的出現(xiàn)對于刺激城鎮(zhèn)化居民的消費行為以及居民的消費模式的轉(zhuǎn)變起了很大的作用，而城鎮(zhèn)化居民的消費情況又直接影響到我國的國民經(jīng)濟增長。

1 城鎮(zhèn)化居民的消費現(xiàn)狀

從改革開放開始，尤其是近年來我國的國民經(jīng)濟水平有了很大程度的提升，城鎮(zhèn)化居民的生活得到改善，城鎮(zhèn)化居民的人均可支配收入也不斷增加。盡管如此，城鎮(zhèn)化居民的人均可支配收入以及消費水平的增長并沒有保持同步，近年來更是出現(xiàn)城鎮(zhèn)化居民的消費傾向下滑的現(xiàn)象。消費傾向指的是人們將自己的收入中的一部分用于消費的比例，消費傾向可以分為平均消費傾向和邊際消費傾向兩種，其中平均消費傾向指的是消費支出占可支配收入的比例，邊際消費傾向則指的是消費增量和可支配收入增量之間的比例關(guān)系，表示每增加一個單位可支配收入時的消費變動情況。當(dāng)居民的邊際消費傾向比平均消費傾向小的時候，就說明平均消費傾向隨著人們的收入增加而逐漸遞減，當(dāng)人們的收入越高，消費支出在收入中所占的比重就越小。

2 消費貸在優(yōu)化城鎮(zhèn)化居民消費行為中的作用

2.1 促進消費結(jié)構(gòu)升級

在城鎮(zhèn)化居民消費行為的研究過程中，消費貸的出現(xiàn)對地域城鎮(zhèn)化居民消費結(jié)構(gòu)的升級有十分重要的作用，擴大了城鎮(zhèn)居民的消費需求。我國城鎮(zhèn)大多數(shù)居民在衣食等方面的消費已經(jīng)得到了滿足，現(xiàn)階段整體的消費結(jié)構(gòu)主要向住、行、教育、醫(yī)療等方面升級，但是住、行、教育、醫(yī)療等方面的產(chǎn)品以及服務(wù)的價格持續(xù)增長，使得城鎮(zhèn)地區(qū)的一些收入較低的居民無法支付相應(yīng)的費用，如果向銀行貸款可以獲得更多充足的資金，就能夠幫助這些人群實現(xiàn)購買產(chǎn)品或者服務(wù)的愿望，則可以促進居民消費，實現(xiàn)消費結(jié)構(gòu)的升級。居民的消費結(jié)構(gòu)和消費層次提高了，也會促進經(jīng)濟水平的增長，形成全新的經(jīng)濟增長點，從而形成生產(chǎn)與消費之間的良性循環(huán)。

2.2 引導(dǎo)儲蓄轉(zhuǎn)化為消費，拉動內(nèi)需

居民在工作過程中獲得一定的報酬，當(dāng)支出的費用少于收入的時候，居民通常會將費用儲蓄起來以備不時之需。儲蓄是人們累積財產(chǎn)的一種重要方式。在城鎮(zhèn)化居民群體中，不同人群的儲蓄行為也有很大的差別，例如對于收入較高的人來講，其收入中用于日常消費的部分所占的比重很小，他們會將更多的資金用來投資其他的項目，以獲取更多資金。中等收入階層的人則主要將收入用于消費轉(zhuǎn)型以及提高消費層次，比如買車、買房等，但是中等收入人群的收入有限，經(jīng)濟能力并不是太高，因此需要不斷儲存資金才能有更多的消費機會，才能支付高額的車款和房款。處于城市收入最低水平的人群，其收入較低，消費能力也比較低，通過發(fā)展消費信貸，可以促進居民消費，將消費者的儲蓄行為轉(zhuǎn)為消費行為，提高其消費傾向。另外，消費信貸是指定用于消費支出的，直接構(gòu)成了社會總需求中的一部分，因此發(fā)展消費信貸對于城鎮(zhèn)化居民的消費需求的增加有十分重要的作用，而且消費信貸也能創(chuàng)造出更多的商業(yè)機會，使得城鎮(zhèn)居民的收入水平增加。

2.3 對經(jīng)濟發(fā)展的作用

當(dāng)城鎮(zhèn)居民利用消費信貸進行消費的時候，居民的消費水平大幅度提升，可以拉動居民現(xiàn)期收入的消費。從這個角度來講，消費信貸的增長速度越快，對我國經(jīng)濟發(fā)展的促進作用越強。從其他一些發(fā)達國家的發(fā)展來看，消費信貸已經(jīng)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮出巨大作用，比如美國的經(jīng)濟就是十分典型的消費經(jīng)濟，個人消費在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比重可以達到2/3。

3 我國消費信貸發(fā)展過程中存在的問題

消費信貸對于激活人們的消費，刺激我國經(jīng)濟增長有十分重要的意義，在經(jīng)濟社會建設(shè)過程中，我國也越來越重視群眾的自我消費水平，消費貸作為一種全新的調(diào)解工具，在我國的發(fā)展水平還不夠高。我國的消費信貸是從1999年開始發(fā)展起來的，中國人民銀行頒布了《關(guān)于個人消費信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，對消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了十分重要的作用。我國的消費信貸呈現(xiàn)出兩個方面的特征：第一，消費信貸的品種多元化，從消費領(lǐng)域來看，在很多領(lǐng)域中都有消費信貸方式存在，例如家庭裝修、個人學(xué)習(xí)、旅游等消費過程中都可以使用消費信貸方式。另外，開展消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)也是多元化的，比如國有獨資商業(yè)銀行以及其他具有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，都能給居民提供消費信貸服務(wù)。第二，消費信貸的發(fā)展速度很快，規(guī)模較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民消費水平的不斷提高，消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也不斷上升，例如居民將大部分資金用于買房，而且在近幾年內(nèi)政府還出臺了相應(yīng)的規(guī)章制度，如醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育制度等，這些領(lǐng)域的制度改革對居民的消費有很大的刺激作用。很多居民十分注重教育，在教育上投入的資金較多，購買相應(yīng)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等，這些都是刺激消費的行為。盡管我國的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對于居民改善生活品質(zhì)也起到了一定的作用，但是由于起步時間較晚，因此在發(fā)展過程中也存在一些問題。

第一，消費信貸的品種比較單一。在消費信貸業(yè)務(wù)開始之初，最主要的業(yè)務(wù)形式是住房貸款，后來也增加了很多其他的消費信貸業(yè)務(wù)，比如汽車、家用電器等。但是總體來講，消費信貸業(yè)務(wù)的品種較少，在旅游、文化教育等方面的產(chǎn)品和服務(wù)還比較少，不能滿足所有用戶的需求。

第二，消費信貸的限制比較嚴格。在辦理消費信貸業(yè)務(wù)的時候要求比較嚴格，往往將信貸業(yè)務(wù)的用戶限制在高收入群體中，反而將那些真正需求信貸業(yè)務(wù)的居民拒之門外，使得貸款者的壓力增大。

第三，消費信貸業(yè)務(wù)的辦理流程比較復(fù)雜，手續(xù)費用較高。我國的大部分銀行都對消費信貸的業(yè)務(wù)進行詳細的規(guī)定，使得消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范性增加，但是在辦理業(yè)務(wù)的時候也會出現(xiàn)手續(xù)比較煩瑣的情況，而且收取的費用較高，導(dǎo)致居民對消費信貸的積極性降低。

第四，消費信貸的規(guī)模還比較小。從整體上看，我國的消費信貸的總體規(guī)模還比較小，消費信貸的發(fā)展要比發(fā)達國家落后很多。在美國、歐洲等發(fā)展國家中，消費信貸業(yè)務(wù)所占的比重很高，甚至高達70%左右，我國的消費信貸業(yè)務(wù)的比例大約只有30%～40%，說明我國的消費信貸業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。

4 消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1 提高群眾對消費信貸的認識

阻礙我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個主要因素是由于群眾的認識不到位，由于很多消費者受到傳統(tǒng)的消費意識和消費觀念的影響較大，延續(xù)了幾千年的自給自足的經(jīng)濟形成了“量入為出”“勤儉節(jié)約”“崇儉黜奢”的消費觀，因此群眾對于消費信貸的接受程度較低，對消費信貸這種超前消費的方式有一定的抵觸情緒。對此，應(yīng)該積極加強對群眾的教育和引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變居民的消費觀念，從城鎮(zhèn)居民教育著手，利用居民之間的相互帶動作用，再繼續(xù)帶動農(nóng)村居民的消費觀念的改變。在宣傳過程中應(yīng)該積極加強對消費信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)知識的講解，讓更多人能夠清楚地了解到消費信貸產(chǎn)品的詳細情況，幫助群眾樹立正確的消費意識和認知，利用消費信貸產(chǎn)品提高自己的生活質(zhì)量，改善生活品質(zhì)，使得市場經(jīng)濟生產(chǎn)以及消費結(jié)構(gòu)更加均衡，促進經(jīng)濟良性發(fā)展。與此同時，在消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中也應(yīng)該要引導(dǎo)居民形成正確的消費理念，要適度地負債以及超前消費，不能完全超出自己的承載能力。

4.2 建立健全個人信用制度

在消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，存在較多風(fēng)險，其中一個最主要的風(fēng)險就是居民的信用風(fēng)險，由于有的居民的信用程度較低，所以給銀行帶來的風(fēng)險較大，很有可能無法回收債款。因此在消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中要建立健全個人信用制度。首先要幫助居民樹立個人信用觀念，信用是一個人的立足之本，只有保持個人的良好信用記錄，才能在各種消費行為中獲得尊重和支持，所以要積極加強對居民的教育，引導(dǎo)居民在日常消費過程中形成良好的個人信用體系。其次，要完善居民資信評估體系。銀行開展信貸業(yè)務(wù)的時候，必須考慮到債款的回收情況，如果用戶的信譽較差，則會導(dǎo)致債款難以收回，因此在給居民提供消費信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的時候，要對客戶的信用進行評估，確保用戶的信用在滿足要求之后才能給予貸款。

4.3 擴大消費信貸的范圍

在消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中還必須不斷創(chuàng)新消費信貸的品種，擴大消費信貸的范圍，在現(xiàn)階段比較常見的消費信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上逐漸創(chuàng)新，向通信、保險等領(lǐng)域拓展，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，并且對信用卡業(yè)務(wù)進行研究，給不同的用戶提供不同的信用卡類型。

4.4 簡化信貸業(yè)務(wù)的程序

在消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，對于業(yè)務(wù)辦理的程序應(yīng)該進一步優(yōu)化，尤其是一些小額的消費信貸產(chǎn)品，銀行應(yīng)該簡化其繁雜的手續(xù)，對于住房、汽車等大型的消費信貸產(chǎn)品，銀行、政府部門等應(yīng)該相互合作，簡化質(zhì)押、擔(dān)保、公證等程序，縮短貸款的評估以及審批時間，從而提高用戶對消費信貸產(chǎn)品的積極性。

5 結(jié) 論

綜上所述，消費信貸是我國金融領(lǐng)域中的一款新產(chǎn)品，對于激發(fā)人們的消費熱情、拉動經(jīng)濟有十分重要的作用。我國的消費信貸發(fā)展時間不長，很多用戶對消費信貸的認識還不夠充分，所以在未來金融行業(yè)發(fā)展過程中，要積極加強對消費信貸業(yè)務(wù)的宣傳與推廣，改變?nèi)藗兊乃枷胝J識，提高消費信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。

參考文獻：

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