村鎮銀行的出路到底在哪里

莫非

據媒體披露，最近一些銀行陸續擬將村鎮銀行持股權進行轉讓，這些轉讓村鎮銀行的身影從村鎮銀行“破局者”的建設銀行至意欲擴張經營范圍和延伸經營觸角的農商銀行等都有顯現，比如建設銀行在北京金融資產交易所掛牌旗下所持有的27家村鎮銀行股權，重慶農商行轉讓其持有的云南大理渝農商村鎮銀行36%的股權；國家開發銀行也將其持有的15家村鎮銀行股權轉讓給了中國銀行及富登金控的聯合收購方。外資銀行中的渣打銀行、澳洲聯邦銀行也已“打包出售”控股的村鎮銀行。

村鎮銀行發起成立的時間并不長，從第1家村鎮銀行成立時間算起來也不過10來年；且就目前而言，全國村鎮銀行正處于方興未艾之時。據銀保監會網站數據顯示，僅2010年，全國新增村鎮銀行就有201家，超過2007年—2009年三年的總和；截至2017年底，村鎮銀行機構組建數量已達1601家。這些村鎮銀行已經覆蓋了全國31個省份的1247個縣（市、旗）。按說這么短時間內是不會出現銀行轉讓村鎮銀行股權這種情況的：一則村鎮銀行仍屬一塊稀有金融牌照，爭取到這塊牌照很不容易，不少銀行機構費了九牛二虎之力；二則通過村鎮銀行可有效拓展自身經營范圍和業務領域，繼續保留這塊金融牌照仍可在廣大農村占有一席經營之地。

那為何這些銀行非要轉讓村鎮銀行的股權呢？其實這些銀行這么做有其不得已的苦衷：

一方面，與當初對村鎮經營前景的憧憬存在較大差距，因為這些村鎮銀行大都在西部經濟落后地區，業務拓展市場狹窄，與原有金融機構相比在業務品種、競爭能力和機構網點等方面都不具有優勢，經營同質化嚴重，缺乏經營優勢；且經營成本較大，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農村信用合作社通常為22%至30%，而村鎮銀行則高達40%以上，已顯露出了發展難、盈利難的困局。據中國社科院此前發布的關于中國村鎮銀行發展的報告顯示：只有80%的村鎮銀行是盈利的，另外有部分持平，還有200多家村鎮銀行是不盈利的。出售村鎮銀行的重慶農商行財務數據也顯示，2017年前三季度，12家村鎮銀行中有5家出現虧損，全部村鎮銀行盈虧相抵后累計虧損5931.52萬元。

另一方面，管理存在一定難度，無論是發起設立村鎮銀行的母行，還是監管機構在對其業務經營監管上都存在心有余而力不足的情況，致使其在業務風險內控方面未能全面落實到位，一些村鎮銀行出現了逾期貸款和不良貸款問題，使不少銀行已逐漸感受到村鎮銀行成了一塊雞肋，陷入了經營好也難、賣掉又覺得可惜的尷尬狀態。

顯然，要打消這些銀行轉讓村鎮銀行的想法，有什么更好的、更有效的辦法？或者說村鎮銀行未來經營發展的路到底在哪里？在筆者看來，不妨在如下三方面做出努力或進行有效嘗試：

首先，打破現有經營模式，在服務方式和服務產品上有根本性突破和創新，走出一條完全超脫于現有農村銀行金融機構經營的發展之路。

一是盡量減少傳統的、其他農村金融機構已有的存貸款業務，盡量利用母行的科技信息支撐能力和服務手段，開發出適合新型農民需要的金融服務產品，比如針對農村年輕一代發展網上投資理財類產品或理財投資類顧問、農民個人小額消費類等業務，撮合農民工與企業廠礦簽訂合同、代農民工催收工資等等，大力拓展村鎮中間業務。

二是大力支持農村新興的健康養老服務業及旅游業的發展，避免與現有農村金融機構在傳統種養殖業方面的無謂競爭，降低信貸競爭成本，可減少貸款壘大戶現象的發生，消除貸款盲目競爭行為，使村鎮銀行在農村走出一條真正屬于自己的“專業化”經營之路。

三是村鎮銀行的業務將差異化發展，各村鎮銀行可根據各地情況開發多種細分市場和產品，并且讓這些產品始終切合農村經濟發展和農民需求的脈搏，真正成為為村民排憂解難的“貼心人”。

其次，適當控制村鎮銀行發展的數量和規模，對新申請設立村鎮銀行謹慎審批，重點搞好已批準設立并經營的村鎮銀行的整體規劃或調整，對現有村鎮銀行進行適當的兼并或重組，讓村鎮銀行真正體現出自身的經營特色或方向，成為支持農村經濟發展和農民致富脫貧的“助推器”。

一是鼓勵有資金實力、具有金融資質的民營資本對管理難度大、經營方式不活、盈利困難的村鎮銀行實行收購或進行兼并，在確保經營性質和經營方向不變的前提下，直接改造成民營銀行，按民營銀行的經營方式進行改組，擴大我國民營銀行經營范圍和規模。

二是鼓勵縣級地方政府直接收購或入股村鎮銀行，將其改造成地方政府直接管理或控股的具有地方濃郁特色的地方小型法人銀行，讓其成為縣級政府發展區域經濟的有力金融杠桿，也讓地方政府在資金組織、經營管理等方面對村鎮銀行形成綜合推力。

三是鼓勵所在地農村的銀行業金融機構對經營規模小、業務發展難的村鎮銀行進行兼并或收購，讓其直接成為這些銀行業金融機構的經營網點，消除這些村鎮銀行繼續艱難經營有可能帶來的“后遺癥”，將風險消滅在萌芽狀態。

再次，各級政府及金融監管部門繼續加大對村鎮銀行的政策扶持力度，使村鎮銀行能夠跳出現有的經營困局。

一是政府應出臺更優惠的財稅金融財政，對村鎮銀行實行優惠稅收或對一些準政策性業務實行減免稅收政策，并對其支持當地經濟發展做出較大貢獻的給予適當獎勵；央行對其實行較低的存款準備金率和優惠基準貸款利率，商業銀行對其發放低利率貸款，以解決村鎮銀行融資難和融資貴的困局，讓其輕裝上陣。

二是金融監管部門對其經營業務也提出有效引導，鼓勵其利用自身經營特色開展農村保險代理、農民投資理財顧問等服務，大力拓展中間業務發展空間，擴大其盈利來源，提高其盈利能力。

三是鼓勵其適當承擔一些農村政策性業務，財政或央行對其從事的政策性業務進行虧損補貼和利息優惠，確保其在農村業務的擴張。

此外，可考慮將一些管理較為規范、內控制度嚴密的村鎮銀行改造成獨立的小型農業政策性開發性銀行或政策性銀行組織，這方面可向鄰國日本學習，日本在農村建立農業政策性金融、農業信用保證和保險制度以及農村合作金融系統等三大類金融組織。其政策性金融專門經營農林漁業等信貸，我國目前雖然成立了農業發展銀行，但機構重心在縣域，并在農業政策性開發等方面遠遠達不到預定目標，需要在縣以下廣大農村地區有所體現，把現有村鎮銀行改造成直接由我國財政部對農業政策性扶持的專營機構是值得考慮的。

如此，則村鎮銀行可在農村精確扶貧及各類扶貧開發資金管理、各種農業開發資金的經營管理與信貸投放等方面發揮重要作用，以延伸我國農業政策性銀行的服務觸角，真正服務“三農”經濟。