中山市商業健康保險需求影響因素分析

曹思怡，張 博

（廣東藥科大學醫藥經濟學院，廣州510006）

在全國商業健康保險蓬勃發展的背景下，廣東作為中國保險業發展的重要陣地，影響中山市商業健康保險需求的因素既有一定的代表性又有地區特色。通過本文的研究，一方面希望了解中山市居民保險消費行為的消費心理，促進中山市商業健康醫療保險的銷售，擴大市場規模；另一方面也希望為我國商業健康保險發展提供新思路。

一、文獻綜述

國外學者對商業健康保險需求的研究主要從購買商業健康保險的主觀因素和客觀因素出發，如美國經濟學家Kenneth Arrow（1963）針對美國健康保險市場的消費群體分析，得出風險規避心理是人們購買健康保險的重要影響因素。Pauly Mark（1968）通過調查研究效用最大化原理解釋得出：只有當邊際效益等于邊際成本時，消費者購買健康保險最為合理。Nyman（2002）進一步用價格效應與收入效應的關系進行分析，認為當消費者決定購買保險是通過購買保險來獲得收入轉移的動機。Fuchs,Victor R.（2000）研究美國健康保險實證測算后指出基于美國的醫療保險制度，幾乎所有具有保險購買能力的消費者都會購買商業健康保險。H.Holly Wang 和 Robert Rosenman（2007）指出教育、財富等因素對人們購買商業健康保險的感性需求有直接影響。

與國外相比，國內相關文獻主要采用理論研究和實證研究，理論研究所選取的影響因素多為收入水平、強制性社會保險、不可量化因素等，實證研究多從經濟水平、強制性社會保險的影響、人口特征、健康狀況等視角分析?？傮w來看，我國理論研究和實證研究的研究視角有重復之處。

徐美芳（2009）從收入狀況著手，對上海市商業健康保險市場進行調查分析，并得出了不同收入水平層次的群體，其經濟狀況對商業健康保險需求影響的差異性；李瓊（2010）也認為我國居民收入水平的增長，提升了消費者對醫療保健及自身健康的需求。王璐（2009）通過省際數據對健康保險需求分析指出我國社會健康保險需求是與商業醫療保險保費收入同向增長；朱坤、張小娟和劉春生（2012）借鑒分析日本商業健康保險制度和荷蘭的健康保險制度，對我國醫療保險制度改革做出了提供一致性保障等措施建議；孫東雅和范娟娟（2012）通過對美國健康保險市場進行研究，提出我國政府應該要完善相應的稅收支持政策，加強社會保險和商業保險的合作，鼓勵保險發揮社會管理職能。

二、中山市商業健康保險市場現狀

（一）中山市商業健康保險市場規模

根據中山市金融局統計報告顯示，2017年中山市金融業增加值197.58億元，同比增長6%。作為金融行業中的一大支柱，中山市保險行業的社會穩定器功能顯著增強。

對近年來中山市商業保險統計數據調查發現，商業健康保險保費收入由2009年的2.28億元發展至2016年的13.08億元，增長了近六倍。在進一步調查分析后得出表1，由表看出，雖然中山市商業健康保險市場有所發展，但占壽險比例仍然較低，發展比較緩慢，仍有較大的發展潛力。此外，作為衡量我國健康保險市場發展是否成熟的重要指標，中山市健康保費收入占人身險保費收入截止2016年也僅為11.28%。而在商業健康保險市場發展比較健全的歐美國家，商業健康保險保費收入一般占人身險保費收入的30%。說明中山市商業健康保險市場發展仍不完善，與歐美國家相比仍然有較大差距。

表1 2009年—2016年中山市商業健康保險保費收入表

（二）中山市商業健康保險市場發展問題

商業健康保險市場保險密度小，保險深度低（如下圖所示）。

圖 2009年—2016年中山市商業健康保險的密度和深度統計圖

從圖中可以看出：一是目前中山市商業健康保險市場保險深度雖然逐年發展，但仍然很低。保險密度的增長表示中山市商業健康保險行業在整個經濟中的地位不斷提升，公民的保險意識在不斷提高；二是商業醫療保險市場專業程度不夠。通過在保險公司的實踐，發現目前中山市商業醫療保險公司存在著保險銷售人員專業水平較低和醫療保險產品合同擬定不完善的問題。

由于我國商業保險發展起步較晚，相關的法律法規和行業的規章制度仍不完善，商業保險市場也不夠成熟，我國商業保險銷售人員管理制度并不完善，人員流動性強，商業保險公司普遍沒有辦法對其培訓銷售人員進行專業化培訓，所以保險銷售人員商業健康保險相關知識不夠，專業度不足。此外，由于健康保險的特殊性，商業健康保險合同中涉及了大量的醫學專業名詞，極易引起爭議。在理賠的過程中，往往會因為合同中承保疾病定義的歧義導致理賠的困難。參考國外的健康保險合同，多數會有專門的條款，如“協調給付條款”等來保障被保險人和保險人雙方的利益。

三、中山市商業健康保險需求影響因素

（一）數據來源

本文數據來源于對中山市保險市場的調查，主要對中山市居民商業健康保險需求影響因素進行研究分析。本次面向中山市居民發放問卷330份，回收268份，最后篩選有效樣本數為250份。

（二）解釋變量的選擇

根據上文對國內外文獻的綜述，結合此次回收的對中山市商業保險健康市場調查問卷，本文使用SPSS進行數據分析處理，選取了收入用于購買商業醫療保險比例、年齡、受教育水平、家庭特征、工作單位性質、收入6個主要因素對中山市商業健康保險需求進行統計分析。

1.年齡

年齡主要從兩方面影響商業健康保險需求。一方面人們年齡結構的不同，易患的疾病也不盡相同，對健康保險險種的需求不同；另一方面，隨著年齡的增加，人們普遍會增加對醫療保險的需求，人們的購買能力也會隨年齡的增加而不同。根據生命周期假說，人們在中年時期購買力達到頂峰，對商業健康保險有效需求達到頂峰。隨著年齡增長，雖然對醫療保險也購買欲望隨之增長，但由于投保年齡的限制和購買能力的下降，老年時期對商業健康保險的有效需求比中年時期要低。

2.受教育水平

國內外學者普遍認為受教育水平會對商業健康保險需求產生影響。一方面，受教育水平越高，對風險的規避意識越強，對商業健康保險購買欲望越強。另一方面，受教育水平對人們收入水平會產生影響，一般來說，受教育水平與收入水平正相關，受教育水平越高，購買能力越強?？偟膩碚f，教育水平對商業健康保險有效需求產生正面影響。

3.家庭特征

目前我國社會養老體系發展仍不完善，多數老人仍會選擇參與子女家庭。而老年人患病風險往往更大，由于老人自身社會醫療保障不足，子女將承受較重的養老經濟負擔。從家庭結構角度來說，有父母參與的家庭對商業健康保險的需求往往會大于沒有父母參與的家庭。

（二）中山市商業健康保險市場發展問題

商業健康保險市場保險密度小，保險深度低（如下圖所示）。

圖 2009年—2016年中山市商業健康保險的密度和深度統計圖

從圖中可以看出：一是目前中山市商業健康保險市場保險深度雖然逐年發展，但仍然很低。保險密度的增長表示中山市商業健康保險行業在整個經濟中的地位不斷提升，公民的保險意識在不斷提高；二是商業醫療保險市場專業程度不夠。通過在保險公司的實踐，發現目前中山市商業醫療保險公司存在著保險銷售人員專業水平較低和醫療保險產品合同擬定不完善的問題。

由于我國商業保險發展起步較晚，相關的法律法規和行業的規章制度仍不完善，商業保險市場也不夠成熟，我國商業保險銷售人員管理制度并不完善，人員流動性強，商業保險公司普遍沒有辦法對其培訓銷售人員進行專業化培訓，所以保險銷售人員商業健康保險相關知識不夠，專業度不足。此外，由于健康保險的特殊性，商業健康保險合同中涉及

4.工作單位性質

目前，我國多數企業都會向員工提供“五險一金”的保障，其中就包括了基本的醫療保險，雖然其保障范圍并不廣，但有的居民認為該保障已經滿足了自身需求，就不再購買商業健康保險。此外，事業機關單位給員工提供了保障范圍更廣，保障比例更高的公費醫療，這就意味著，盡管事業機關單位員工有更高更穩定的收入，但其對商業健康保險的需求仍需進一步研究。

5.收入水平

根據保險需求的效用理論和馬斯洛需求理論，只有當人們收入滿足了基本的生理需求后，才會有對安全的需求。人們的安全需求就包括了避免遭受疾病痛苦的需求。當人們獲得更高的收入的時候，購買能力也隨之提高，對商業健康保險有更高的有效需求。

四、模型的建立與分析

（一）模型設定及初步回歸分析

被解釋變量Y：居民收入用于商業健康保險的占比

解釋變量：

年齡（X1）：年齡分布在18-50歲；

學歷水平（X2）：虛擬變量，X21表示本科，X22表示本科以下；

單位性質（X3）：虛擬變量，X31表示黨政機關，社會團體或事業單位；X32表示股份制；X33表示私營企業；

家庭特征（X4）：虛擬變量，X41表示夫妻，X42表示夫妻及父母；X43表示夫妻及子女；X44表示三代同堂或以上；X45表示子女及父母；

收入水平（X5）：為了量化，收入分別設置3k、4k、6.5k、9k和10k共5個可以量化的指標進行建模；

模型假定：

Y=b0+b1X1+b21X21+b22X22+b31X31+b32X32+b33X33+b41X41+b42X42+b43X43+b44X44+b45X45+b5X5+u

在進行分析前，通過相關性檢驗表判斷變量之間的相關關系發現年齡與工作性質、家庭特征、收入之間存在顯著的相關關系，學歷與工作性質、家庭特征、收入之間存在顯著的相關關系；單位性質與收入之間也存在顯著的相關關系，家庭特征自身變量間也存在顯著的相關關系，由此判斷直接對全部變量進行回歸可能存在多重共線性問題。

對回歸方程是否存在多重共線性進行了檢驗，檢驗結果方差膨脹因子VIF均小于10，所以模型是不存在多重共線性的。隨后對變量系數的顯著性檢驗顯示，全部變量的T值對應的sig均大于0.1，沒有通過顯著性檢驗，可見回歸方程結果是不理想的。

表2 方程系數顯著性檢驗

再對方程殘差進行檢驗，以檢驗方程估計是否合理。檢驗結果顯示回歸方程的殘差并不符合正態分布特征，判斷模型可能存在異方差問題，應進一步通過殘差加權的方法對異方差進行修正。

（二）修正初步回歸模型及檢驗

通過WLS（加權最小二乘法）對原始方程中存在的異方差問題修正后，對回歸方程的擬合度進行檢驗，并得出修正后方程的擬合效果較好。再對回歸方程整體的顯著性進行檢驗，檢驗結果顯示修正后的方程通過了顯著性檢驗，即由年齡、學歷、單位性質、家庭特征、收入與健康保險比例進行回歸回歸方程整體是顯著的。最后對方程中變量系數的顯著性進行檢驗，得出下表。

表3 修正后最終的回歸結果

最終的回歸模型：

Y=11.193+0.076X1+7.787X21-6.575X22+

2.281X31+0.056X32-10.381X33+6.271X41+

11.431X42+5.324X43+11.462X44+11.418X45

+0.0005X5

（三）回歸結果分析

通過分析得出的最終回歸分析模型看出，學歷、工作單位性質、家庭特征、收入以及保險公司特征5類變量均能夠對購買商業健康保險比例產生顯著的影響，其中本科學歷購買商業健康保險比例顯著高于其他學歷；黨政機關。社會團體或事業單位的員工購買商業健康保險比例較高；家庭特征中，三代同堂購買健康保險比例最高，而夫妻及子女則購買商業健康保險比例則相比較低；收入越高，對應的購買商業健康保險比例也越高。

五、促進中山市商業醫療保險需求建議

一是重視居民個人意識，提高商業健康保險參與度。政府加強對居民保險知識的教育，支持保險作為一門課程引入當地教育體系中。當地的商業健康保險公司，加大對商業健康保險的宣傳力度，以多種形式將正確的保險觀念帶入平常百姓生活，鼓勵居民購買商業健康保險。當地的居民從自身做起，提高自身的醫療保險意識。政府、商業健康保險公司、居民三方合作，共同促進當地商業健康保險行業的發展。

二是商業保險公司根據市場需求優化產品結構。調查顯示，參與商業健康保險的人數不斷地增加，而且三代同堂家庭結構的居民有更加迫切的商業健康保險需求，居民對保險項目的要求也有所提高。目前市場上的商業健康險產品的開發還沒有真正滿足消費者需求。商業健康保險的保險額度、保險項目的提升不能僅僅只靠產品開發的數量，而更要重視市場需求，完善產品結構，提高商業健康險產品質量。

三是政府加大支持商業健康保險發展的力度。從調查數據及修正后的回歸模型可以看出，收入與保險需求呈正相關，收入越高保險需求也越大。而收入的兩極分化會造成保險需求的不均衡，最需要商業健康保險的群體反而因資金的問題缺失保障，在這種情況下，政府財政部門可以在低收入群體購買商業健康險時給予更多的稅收支持政策，比如在居民購買商業健康險時所繳保費減征個人所得稅等。