中小型銀行儲蓄業務的發展和轉型

鐘睿

現階段我國金融市場上逐漸涌現出眾多中小型股份制銀行，隨著我國經濟快速增長，這些中小型銀行的能力也在提升，但是與四大國有銀行相比，還是有許多不足，尤其在其儲蓄業務上有待加強。本文以中小型銀行儲蓄業務發展現狀為出發點，進而提出其儲蓄業務轉型的措施，以期促進中小型銀行健康發展。

儲蓄業務是每個銀行發展中最基礎的業務，也是銀行貸款的來源。由于我國中小型銀行儲蓄業務的有關產品在市場上相似性過高，沒有凸顯出自身所具有的優勢，并且抗風險能力較差，使得中小型銀行儲蓄業務遲遲沒有較好的進展。因此為了提升中小型銀行儲蓄業務能力，要對其進行科學的定位，促進其良好發展。

一、中小型銀行儲蓄業務發展現狀

目前中小型銀行在儲蓄業務方面存在許多問題。首先，因為中小型銀行在儲蓄業務上的專業知識匱乏，在很大程度上阻礙了其營銷渠道的專業水準以及高效發展，造成只為了追求自身能夠獲得很多的效益，而忽略了自身服務能力及同行業間競爭力的局面。其次，中小型企業的儲蓄業務風險較高。在《2013年中國金融穩定報告》中可以得知，國家批準銀行擁有破產倒閉的權利，若是銀行倒閉，國家有關機構會對用戶進行賠償，但是賠償額度有限，僅為50萬元。此外還有一些中小銀行為了讓更多人將錢存儲在自己銀行中，以高利率來吸引用戶過度儲蓄，進而弱化了經濟市場的約束力。最后，中小型銀行對于自身的市場定位十分模糊。因為中小型銀行對于市場營銷環境的研究不足，使得大部分中小型銀行在市場定位上過于形式化，很難找到市場空缺，加之對其目標市場評估不深入，使得在其選擇上出現錯誤判斷，進而阻礙了其核心競爭力的提升。

二、中小型銀行儲蓄業務轉型措施

（一）打造自主品牌

由于國有銀行的開放與外資銀行的引人，使得儲蓄用戶對于儲蓄業務提出了更高的要求，越來越需要個性化的服務。根據有關數據顯示，截至到2013年底，有十一家中小型銀行總資產較年初增加了18個百分點，與全部銀行總資產相比較提升了近2個百分點。中小型銀行的快速發展弱化了我國銀行業長久以來的壟斷力度，進而增加其在業務、產品及服務上創新力，利用科技的力量提高中小型企業的核心競爭力。比如：廣發銀行在2003年將其對公業務轉為零售業務，并且建立了“以客戶為中心”的專業服務體系，在業務處理上進行統一化，實現數據標準、賬務核算、處理流程、業務控制以及資金運作的五個統一，在提高業務處理速度的同時推動了自身進一步的發展。

（二）加強人才培養

中小型銀行要學會運用人力資源管理制度，加強對銀行人才的培養，合理引用大型銀行的激勵機制，鼓勵職員提高自身的業務水平。同時中小型銀行可以建立屬于自己的培訓機構，將社會上以及高校中招聘的人才進行統一管理。此外還可以組織優秀銀行職員進行不定期跨國培訓，吸收借鑒國外先進的業務能力，從而改正中小型銀行自身的弊端，增強儲蓄業務的轉型能力。

（三）建立內部風險管理系統，提升管控能力

隨著利率市場化，中小型銀行也越來越偏重于發展風險較大的中小型企業貸款業務，進而增加了其危險性，提高了銀行破產的機率。另外每個銀行在經營時都會面臨風險，風險的產生大多是因為銀行內部管理缺失。風險與收益相匹配是風險管理的核心要義，中小型銀行的管理能力也是風險與收益相匹配，所以利益的趨勢與價值的導向決定了中小型銀行所要承擔的風險大小。在同一市場及環境下，各銀行之間的經營效果相差甚遠，這主要是受銀行管理者的管理水平及風險控制能力的影響。因此，如果中小型企業想要在儲蓄業務方面成功轉型，就要建立內部風險管管理系統，提升有關人員的管控能力及風險文化價值導向。

（四）發展互聯網電子銀行業務

伴隨網絡的快速發展，出現了一些互聯網金融企業搶占了中小型銀行儲蓄市場。因為互聯網具有高收益、存取十分靈活的特性，受到大眾的廣泛支持。比如：余額寶上線五個月，存儲規模就高達一千億元，對銀行業造成巨大影響。但是根據經濟學家分析，此種影響并不會對銀行造成致命傷，因為互聯網金融大多還是小額交易，更大額的交易還是需要銀行支持。所以中小型銀行可以利用互聯網發展電子銀行業務，進而對傳統存儲業務流程加以創新，使人們在任何時間都能夠進行存儲行為。首先中小型銀行可以增加網上銀行、手機銀行等電子服務功能，進而提升其存儲力度。同時，客戶利用銀行的電子服務功能也能夠減少交易時長，降低交易成本。此外利用電子服務功能，銀行也可以將新舊產品進行不同的、合理的捆綁推銷，滿足不同客戶的需求，進而提高中小型銀行在儲蓄業務上的轉型力度。

綜上所述，中小型銀行儲蓄業務在發展中會出現眾多問題，比如：信用風險高、市場定位模糊等，這些問題的產生都與中小型銀行自身管理掛鉤，所以中小型企業若是想提高自己的業績、推動儲蓄業務的發展，就要加強人才建設，管控好內部風險，打造特色品牌，只有這樣才能夠推動儲蓄業務更好的發展。