放寬外資銀行準入對中國銀行業的影響淺探

(廣東海洋大學寸金學院 廣東 湛江 524000)

2018年國家主席習近平在博鰲亞洲論壇年會開幕式上的主旨演講中，提出我國要進一步擴大對外開放，大幅度放寬市場準入。同時，央行行長易綱也在博鰲亞洲論壇的年會上宣布，未來數月內將取消外資在銀行和金融資產管理公司的持股比例限制，實現內外資一視同仁；此外，允許外國銀行在中國境內同時設立分行和子行；并宣布年底前將大幅度擴大外資銀行業務范圍。由此可見，我國銀行業進一步放寬對外資銀行的準入已加快了步伐，金融業全面對外開放是未來的大勢所趨。因此，全面地分析外資銀行給中國銀行業帶來的機遇和挑戰，合理地權衡其利弊，采取有效的應對措施，有利于促使我國商業銀行在面對全面對外開放的競爭壓力下，抓住機遇不斷推進自身改革，提高服務水平質量和產品創新能力，增強風險防范和管理能力，加強人才培養和引進能力，從而全方位地提升銀行綜合競爭力，在金融市場走向全球化的新形勢下乘風破浪，得到更好地發展。

一、外資銀行進入的發展現狀

根據銀監會的數據顯示，截止2017年底，在我國的外資銀行法人機構達39家，設立在我國境內的外資銀行營業性機構數量達1013家，從數量上看，外資銀行及其營業性機構在我國的數量較2002年呈5倍增長，年均增長率為13%，增長趨勢較快。但從資產上看，根據表1數據顯示，外資銀行在我國的銀行業的資產占比由2011年的1.93%下降至2017年的1.28%，由此得出，從資產占比上看，外資銀行自2011年起在我國的發展規模是逐年下降的[1]。其原因主要有以下幾點：

第一，由于2008年全球金融危機暴發，金融全球化導致了危機的負面影響迅速蔓延到世界各國，導致大部分金融市場開放程度較高的國家產生經濟危機。因此，我國為了防范金融風險的傳遞，放緩了金融業對外開放的步伐，以維護我國經濟的穩健發展。而外資銀行由于金融危機導致自身盈利下降，加之各國由于金融危機的暴發紛紛加強了金融監管，從而導致了外資銀行收縮了對外投資。

第二，由于我國金融業的對外開放在“引進來”方面還存在一些不足，外資銀行在華業務開展和盈利渠道上受到一定的限制。2017年以前，外資銀行對中國金融機構的投資仍有一定的限制，其在我國可開展的業務和服務對象也有較多的局限，競爭優勢無法突顯，盈利性不強，因此減少了在華的投資。

第三，外次銀行對我國消費金融市場發展的誤判，錯過了中國消費金融快速發展的黃金時期。外資銀行初入中國市場時，我國國民對金融業務的需求主要為存貸業務，且國內商業銀行一直保持較低的利率水平，因此，外資銀行在該類業務中并沒有太大的競爭力。而當時外資銀行具有相對優勢的消費金融業務在我國并沒有太大的市場，于是便放棄了繼續的投入。然而，隨著電子商務在我國的飛速發展，電子銀行和移動支付的廣泛普及，消費金融在我國得到了迅速的發展，國內的商業銀行抓住了機遇，與時俱進地對服務和產品進行改革創新，因而獲得了新的盈利增長點的同時，也確立了在消費金融市場的競爭優勢。

表1 2011-2017年中國外資銀行營業機構資產情況

數據來源：銀監會

二、外資銀行的進入對我國商業銀行造成的消極影響

(一)面臨沉重的雙重競爭壓力

在互聯網金融快速發展的背景下，電子銀行和移動支付等新金融業務和產品不斷發展，國內商業銀行雖然已經在與時俱進地轉型當中，但其進度顯得較為滯后，仍存在著很多漏洞。在還沒調整好適應互聯網金融的高速發展的同時，全面放寬外資銀行在我國金融市場的準入，對商業銀行來說無疑是雙重競爭壓力。對內，互聯網金融機構的崛起，不僅開發了商業銀行未涉及或無法涉及的支付和信貸市場，如O2O支付、小商鋪支付、中小企業融資和個人信貸等；同時，互聯網金融機構已經開始對商業銀行的部分主營業務造成了競爭壓力，如pos機業務，B2C與B2B支付、貸款業務等。對外，進一步開放金融市場，全面開放外資銀行準入，不同以往的寬松的競爭環境將吸引大批有著高質量的服務水平，豐富的產品結構和市場經驗，以及先進的經營管理體制和產品創新技術的外資銀行進入我國金融市場，失去了緩沖保護機制的國內商業銀行將直接面對國際市場的激烈競爭，若無法有效地進行改革升級，將面臨著巨大的雙重競爭壓力[2]。

(二)市場份額的下降

外資銀行的進入打破了中國商業銀行在傳統存貸業務上的壟斷優勢，即使依靠網點多、利率低和客戶基數雄厚等本土優勢，國內銀行仍在存貸業務中保持較大的市場份額，但外資銀行優質的服務和較完善的經營模式，還是形成了相對較強的競爭優勢，使國內商業銀行在傳統存貸業務的市場份額占有產生了一定程度的下降。此外，外資銀行憑借著其先進的經營理念及豐富的金融市場經驗，在非利差業務，如中間業務、理財投資、資產管理等業務上有較強的競爭優勢，因此導致國內商業銀行在非利息業務中的市場份額流失，特別在高端客戶的流失上，造成我國商業銀行非利差收益的下降[3]。

三、外資銀行的進入對我國商業銀行產生的積極影響

(一)有利于提高服務質量和產品創新能力

金融開放以前，中資銀行在政策和體制的約束下，經營管理偏保守和僵化，缺乏以市場為導向的自主經營和靈活管理的能力。業務上以傳統存貸業務為主，金融業遵循著嚴格的分業經營模式，缺乏風險防范和管理的技術與能力，以及金融創新的意識和技能，難以適應不斷變化和發展的市場需求。隨著外資銀行的進入，先進的經營理念及管理方式，及金融投資、服務和創新的技術也隨之被引進，這在加劇了銀行業競爭的同時，也為我國商業銀行的深化改革提供了技術支持，有利于銀行業進一步加快轉型升級。隨著金融業的逐步開放，我國的商業銀行在不斷完善風險防范和管理機制的同時，更加注重市場需求的導向作用，通過加強金融機構間的合作，緩解市場需求和分業經營之間的矛盾，提高自身的服務質量和產品創新能力，如不斷豐富產品和業務結構，積極發展私人銀行業務，根據客戶的個性化需求提供合理有效的理財規劃服務或資產管理服務等，為未來進一步開放后，所面臨的混業經營的發展趨勢做準備。

(二)有利于提高銀行的盈利能力

外資銀行的進入給中國銀行業帶來沖擊的同時，形成了鯰魚效應，從而有利于提高我國商業銀行的盈利能力[4]。外資銀行進入新興市場在短期內會對東道國銀行的盈利能力造成負面的影響，主要因為外資銀行的進入奪取了本土銀行原有的市場份額，并在一些高盈利性的中間業務上具有比較優勢，因此會導致東道國商業銀行的盈利能力下降。而在長期來說，由于外資銀行的進入為中國商業銀行所帶來的“競爭效應”和“溢出效應”，為加快銀行業的改革升級提供了內在動力和一定程度上的技術支持。通過深化和擴大與外資銀行合作的深度與廣度，不斷學習、引進和借鑒外資銀行在國內外市場的經營管理模式、風控與金融創新的技術以及跨境運營和發展的經驗，從而綜合性地增強我國商業銀行在國際市場的競爭實力，充分發揮“引進來”的積極效應，更好地促進實現我國商業銀行“走出去”的戰略目標，最終使得我國商業銀行的盈利能力不斷提高。

四、我國商業銀行在全面放寬外資銀行準入新形勢下的發展建議

進一步擴大金融業對外開放，放寬外資銀行的準入，對中國銀行業的影響是一把“雙刃劍”，然而逐步實現金融業的全面開放是大勢所趨，商業銀行應采取合理的措施，正面突破其帶來的挑戰，抓住機遇有效地促進自身的發展。

首先，通過加強與外資銀行在業務開展和項目運營上的合作，學習和引進先進的金融創新和風險管理技術，提高中資銀行金融服務質量和產品創新能力，豐富業務和產品結構，開拓新的盈利增長點；同時，提高風險防范和管理技術，增強風控能力，減少壞賬和優化資產結構，從而推進銀行業改革升級，增強我國商業銀行的綜合競爭力，以更好地滿足國際金融市場的需求，實現“引進來，走出去”雙向金融開放的戰略性發展目標。

其次，通過加強與外資銀行在經營管理上的合作，學習和引進外資銀行的人才培養和激勵機制，及人力資源管理技術。隨著金融業的全面開放，金融市場將在市場需求不斷發展的導向下，進一步細分化和專業化，這一趨勢使商業銀行對綜合型專業人才的需求不斷增加。而外資銀行一直很重視專業人才的培養與團隊的建設，在人才引進、培養、激勵和管理上有著較豐富的經驗和完善的體系，通過學習其先進有效的人力資源管理技術，可以增強中資銀行自身的造血功能，提高商業銀行經營和發展的活力。

五、總結

總體而言，全面開放外資銀行準入是我國實現金融開放的必由之路，既有挑戰又有機遇，本文通過從積極和消極的不同角度，對外資銀行的進入對我國商業銀行影響的雙面性進行分析，并提出了一些建議，希望能為我國銀行業在新的發展背景下，突破挑戰，抓住機遇，提升自身在國際市場的綜合競爭力，更好地適應全球化市場的發展需求。