放寬外資銀行準入對中國銀行業(yè)的影響淺探

(廣東海洋大學寸金學院 廣東 湛江 524000)

2018年國家主席習近平在博鰲亞洲論壇年會開幕式上的主旨演講中，提出我國要進一步擴大對外開放，大幅度放寬市場準入。同時，央行行長易綱也在博鰲亞洲論壇的年會上宣布，未來數(shù)月內(nèi)將取消外資在銀行和金融資產(chǎn)管理公司的持股比例限制，實現(xiàn)內(nèi)外資一視同仁；此外，允許外國銀行在中國境內(nèi)同時設立分行和子行；并宣布年底前將大幅度擴大外資銀行業(yè)務范圍。由此可見，我國銀行業(yè)進一步放寬對外資銀行的準入已加快了步伐，金融業(yè)全面對外開放是未來的大勢所趨。因此，全面地分析外資銀行給中國銀行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，合理地權(quán)衡其利弊，采取有效的應對措施，有利于促使我國商業(yè)銀行在面對全面對外開放的競爭壓力下，抓住機遇不斷推進自身改革，提高服務水平質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增強風險防范和管理能力，加強人才培養(yǎng)和引進能力，從而全方位地提升銀行綜合競爭力，在金融市場走向全球化的新形勢下乘風破浪，得到更好地發(fā)展。

一、外資銀行進入的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，在我國的外資銀行法人機構(gòu)達39家，設立在我國境內(nèi)的外資銀行營業(yè)性機構(gòu)數(shù)量達1013家，從數(shù)量上看，外資銀行及其營業(yè)性機構(gòu)在我國的數(shù)量較2002年呈5倍增長，年均增長率為13%，增長趨勢較快。但從資產(chǎn)上看，根據(jù)表1數(shù)據(jù)顯示，外資銀行在我國的銀行業(yè)的資產(chǎn)占比由2011年的1.93%下降至2017年的1.28%，由此得出，從資產(chǎn)占比上看，外資銀行自2011年起在我國的發(fā)展規(guī)模是逐年下降的[1]。其原因主要有以下幾點：

第一，由于2008年全球金融危機暴發(fā)，金融全球化導致了危機的負面影響迅速蔓延到世界各國，導致大部分金融市場開放程度較高的國家產(chǎn)生經(jīng)濟危機。因此，我國為了防范金融風險的傳遞，放緩了金融業(yè)對外開放的步伐，以維護我國經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。而外資銀行由于金融危機導致自身盈利下降，加之各國由于金融危機的暴發(fā)紛紛加強了金融監(jiān)管，從而導致了外資銀行收縮了對外投資。

第二，由于我國金融業(yè)的對外開放在“引進來”方面還存在一些不足，外資銀行在華業(yè)務開展和盈利渠道上受到一定的限制。2017年以前，外資銀行對中國金融機構(gòu)的投資仍有一定的限制，其在我國可開展的業(yè)務和服務對象也有較多的局限，競爭優(yōu)勢無法突顯，盈利性不強，因此減少了在華的投資。

第三，外次銀行對我國消費金融市場發(fā)展的誤判，錯過了中國消費金融快速發(fā)展的黃金時期。外資銀行初入中國市場時，我國國民對金融業(yè)務的需求主要為存貸業(yè)務，且國內(nèi)商業(yè)銀行一直保持較低的利率水平，因此，外資銀行在該類業(yè)務中并沒有太大的競爭力。而當時外資銀行具有相對優(yōu)勢的消費金融業(yè)務在我國并沒有太大的市場，于是便放棄了繼續(xù)的投入。然而，隨著電子商務在我國的飛速發(fā)展，電子銀行和移動支付的廣泛普及，消費金融在我國得到了迅速的發(fā)展，國內(nèi)的商業(yè)銀行抓住了機遇，與時俱進地對服務和產(chǎn)品進行改革創(chuàng)新，因而獲得了新的盈利增長點的同時，也確立了在消費金融市場的競爭優(yōu)勢。

表1 2011-2017年中國外資銀行營業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)情況

數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會

二、外資銀行的進入對我國商業(yè)銀行造成的消極影響

(一)面臨沉重的雙重競爭壓力

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，電子銀行和移動支付等新金融業(yè)務和產(chǎn)品不斷發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然已經(jīng)在與時俱進地轉(zhuǎn)型當中，但其進度顯得較為滯后，仍存在著很多漏洞。在還沒調(diào)整好適應互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展的同時，全面放寬外資銀行在我國金融市場的準入，對商業(yè)銀行來說無疑是雙重競爭壓力。對內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的崛起，不僅開發(fā)了商業(yè)銀行未涉及或無法涉及的支付和信貸市場，如O2O支付、小商鋪支付、中小企業(yè)融資和個人信貸等；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)開始對商業(yè)銀行的部分主營業(yè)務造成了競爭壓力，如pos機業(yè)務，B2C與B2B支付、貸款業(yè)務等。對外，進一步開放金融市場，全面開放外資銀行準入，不同以往的寬松的競爭環(huán)境將吸引大批有著高質(zhì)量的服務水平，豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和市場經(jīng)驗，以及先進的經(jīng)營管理體制和產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)的外資銀行進入我國金融市場，失去了緩沖保護機制的國內(nèi)商業(yè)銀行將直接面對國際市場的激烈競爭，若無法有效地進行改革升級，將面臨著巨大的雙重競爭壓力[2]。

(二)市場份額的下降

外資銀行的進入打破了中國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務上的壟斷優(yōu)勢，即使依靠網(wǎng)點多、利率低和客戶基數(shù)雄厚等本土優(yōu)勢，國內(nèi)銀行仍在存貸業(yè)務中保持較大的市場份額，但外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務和較完善的經(jīng)營模式，還是形成了相對較強的競爭優(yōu)勢，使國內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務的市場份額占有產(chǎn)生了一定程度的下降。此外，外資銀行憑借著其先進的經(jīng)營理念及豐富的金融市場經(jīng)驗，在非利差業(yè)務，如中間業(yè)務、理財投資、資產(chǎn)管理等業(yè)務上有較強的競爭優(yōu)勢，因此導致國內(nèi)商業(yè)銀行在非利息業(yè)務中的市場份額流失，特別在高端客戶的流失上，造成我國商業(yè)銀行非利差收益的下降[3]。

三、外資銀行的進入對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響

(一)有利于提高服務質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新能力

金融開放以前，中資銀行在政策和體制的約束下，經(jīng)營管理偏保守和僵化，缺乏以市場為導向的自主經(jīng)營和靈活管理的能力。業(yè)務上以傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主，金融業(yè)遵循著嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，缺乏風險防范和管理的技術(shù)與能力，以及金融創(chuàng)新的意識和技能，難以適應不斷變化和發(fā)展的市場需求。隨著外資銀行的進入，先進的經(jīng)營理念及管理方式，及金融投資、服務和創(chuàng)新的技術(shù)也隨之被引進，這在加劇了銀行業(yè)競爭的同時，也為我國商業(yè)銀行的深化改革提供了技術(shù)支持，有利于銀行業(yè)進一步加快轉(zhuǎn)型升級。隨著金融業(yè)的逐步開放，我國的商業(yè)銀行在不斷完善風險防范和管理機制的同時，更加注重市場需求的導向作用，通過加強金融機構(gòu)間的合作，緩解市場需求和分業(yè)經(jīng)營之間的矛盾，提高自身的服務質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如不斷豐富產(chǎn)品和業(yè)務結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務，根據(jù)客戶的個性化需求提供合理有效的理財規(guī)劃服務或資產(chǎn)管理服務等，為未來進一步開放后，所面臨的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢做準備。

(二)有利于提高銀行的盈利能力

外資銀行的進入給中國銀行業(yè)帶來沖擊的同時，形成了鯰魚效應，從而有利于提高我國商業(yè)銀行的盈利能力[4]。外資銀行進入新興市場在短期內(nèi)會對東道國銀行的盈利能力造成負面的影響，主要因為外資銀行的進入奪取了本土銀行原有的市場份額，并在一些高盈利性的中間業(yè)務上具有比較優(yōu)勢，因此會導致東道國商業(yè)銀行的盈利能力下降。而在長期來說，由于外資銀行的進入為中國商業(yè)銀行所帶來的“競爭效應”和“溢出效應”，為加快銀行業(yè)的改革升級提供了內(nèi)在動力和一定程度上的技術(shù)支持。通過深化和擴大與外資銀行合作的深度與廣度，不斷學習、引進和借鑒外資銀行在國內(nèi)外市場的經(jīng)營管理模式、風控與金融創(chuàng)新的技術(shù)以及跨境運營和發(fā)展的經(jīng)驗，從而綜合性地增強我國商業(yè)銀行在國際市場的競爭實力，充分發(fā)揮“引進來”的積極效應，更好地促進實現(xiàn)我國商業(yè)銀行“走出去”的戰(zhàn)略目標，最終使得我國商業(yè)銀行的盈利能力不斷提高。

四、我國商業(yè)銀行在全面放寬外資銀行準入新形勢下的發(fā)展建議

進一步擴大金融業(yè)對外開放，放寬外資銀行的準入，對中國銀行業(yè)的影響是一把“雙刃劍”，然而逐步實現(xiàn)金融業(yè)的全面開放是大勢所趨，商業(yè)銀行應采取合理的措施，正面突破其帶來的挑戰(zhàn)，抓住機遇有效地促進自身的發(fā)展。

首先，通過加強與外資銀行在業(yè)務開展和項目運營上的合作，學習和引進先進的金融創(chuàng)新和風險管理技術(shù)，提高中資銀行金融服務質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，豐富業(yè)務和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開拓新的盈利增長點；同時，提高風險防范和管理技術(shù)，增強風控能力，減少壞賬和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而推進銀行業(yè)改革升級，增強我國商業(yè)銀行的綜合競爭力，以更好地滿足國際金融市場的需求，實現(xiàn)“引進來，走出去”雙向金融開放的戰(zhàn)略性發(fā)展目標。

其次，通過加強與外資銀行在經(jīng)營管理上的合作，學習和引進外資銀行的人才培養(yǎng)和激勵機制，及人力資源管理技術(shù)。隨著金融業(yè)的全面開放，金融市場將在市場需求不斷發(fā)展的導向下，進一步細分化和專業(yè)化，這一趨勢使商業(yè)銀行對綜合型專業(yè)人才的需求不斷增加。而外資銀行一直很重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與團隊的建設，在人才引進、培養(yǎng)、激勵和管理上有著較豐富的經(jīng)驗和完善的體系，通過學習其先進有效的人力資源管理技術(shù)，可以增強中資銀行自身的造血功能，提高商業(yè)銀行經(jīng)營和發(fā)展的活力。

五、總結(jié)

總體而言，全面開放外資銀行準入是我國實現(xiàn)金融開放的必由之路，既有挑戰(zhàn)又有機遇，本文通過從積極和消極的不同角度，對外資銀行的進入對我國商業(yè)銀行影響的雙面性進行分析，并提出了一些建議，希望能為我國銀行業(yè)在新的發(fā)展背景下，突破挑戰(zhàn)，抓住機遇，提升自身在國際市場的綜合競爭力，更好地適應全球化市場的發(fā)展需求。