金融科技創新在中小微企業融資中的應用

王靖華

摘要：總書記在十九大報告中提出，深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。為小微金融創新提供了政策利好。同時，快速發展的金融科技，也將為破解中小企業融資難題帶來新的契機。近年來，中小企業融資難的困境，成為制約中小微企業發展的瓶頸。如何解決當前制約實體經濟發展的痛點，同樣是擺在金融業面前的一個問題。金融科技作為金融領域的科創成果，讓金融和實體經濟更緊密地深度融合，并在解決當下中小實體經濟面臨的發展難題中，發揮著重要作用。

關鍵詞：金融科技；中小企業；融資

一、壹企銀中小企業智能金融服務平臺推出的現實背景

近年來，在中小企業融資方面，由于中小企業規模小，可抵押的固定資產比例低，財務體系不完善，同時由于征信體系缺失，造成的信息不對稱，使其融資難成為制約中小企業發展的最主要問題，壹企銀智能平臺的推出在一定程度上彌補了傳統金融服務的不足，大幅度降低了中小企業融資所面臨的信息不對稱程度和交易成本，為中小企業融資提供了便利。

（一）政策利好為中微小企業解決融資難的問題提供支撐

中小微企業是國民經濟的基礎，金融是現代經濟發展的核心，二者之間具有相輔相成、相互依存的關系。新常態下，金融在經濟發展中的核心地位沒有改變，與此同時，金融在支持中小企業發展中存在的問題和障礙依然較多，無論是政府在金融體系和制度建設上、銀行在落實金融支持實體經濟的工作上，還是企業自身存在的缺陷上都使得實體經濟融資難、融資貴問題凸顯。

（二）中微小企業的融資需求仍然得不到滿足

當前中小微企業，已成為國內實體經濟的重要支柱和活力之源。作為我國經濟體的重要組成部分，小微企業在其不斷擴大的發展態勢中透露出其未來發展的良好預期，持續的為我國的經濟增長、利稅增加、就業擴大、市場活躍等領域貢獻力量。

（三）“金融科技”創新滿足中小微企業融資新需求，為破解中微小企業解決融資難帶來新的契機

金融科技指的是技術帶來的金融創新：在云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等領域展開技術革新，并將這些創新應用在借貸融資、支付清算、零售銀行、保險、財富管理、交易結算等金融領域，在未來將成為金融業的主流。以大數據為依托，在這些數據基礎上建立各種風控模型、規則集、智能營銷模型等，再經由機器學習等技術，實現模型的自我進化和優化。凡普金科研發的自動建模機器人——RobotModeler水滴，基于其自身算法分析，模仿人類建模分析師的思維，從取數生成指標建立模型到開發上線，實現端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程，大大提高工作效率。

二、壹企銀中小企業智能金融服務平臺在中小微企業融資中的應用

（一）壹企銀中小企業智能金融服務平臺簡介

隨著金融科技時代的到來，通過科技的力量，商業銀行有望中小企業融資難的諸多問題。要破解中小企業融資難、融資貴的問題，不僅要有新的思路，還要有新的技術和工具。

近日中國平安旗下科技公司金融一壹賬通在深圳宣布推出國內首個連接銀行和中小企業的壹企銀中小企業智能金融服務平臺（以下簡稱壹企銀智能平臺），通過金融科技助力銀行解決中小企業融資難題。

（二）“壹企銀智能平臺”融資模式的優勢

壹企銀基于區塊連、智能數據與計算和人工智能等4大類技術，專注于智能客戶匹配、智能風險防空、智能系統應用散發個方面，相對于傳統銀行流程，壹企銀采用信息交叉驗證替代了人工盡調，以智能風控替代人工作業審批，審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上，一天放款，支持大批量信貸業務，這不僅極大地降低了銀行風控及運營成本，也有效的提高了用戶的體驗。壹企銀平臺的智能化系列產品將給中小企業融資的傳統模式帶來了根本新變革，中小企業融資難、融資慢、融資貴的難題有望全面得到改善。

1.解決中小微企業貸款中的信息不對稱問題，提高風險管控能力

中小企業融資難主要是因為企業資質不足，資料不全，達不到銀行審核標準，很多企業其實具備還款能力，但因無法提供合格抵押物，正規審核的財務報表這類硬件而被拒貸。在壹企銀平臺的智能風控體系中，銀行審核不再僅限于這些傳統模式所設的門檻，而是借助科學的風控決策模型，結合微表情測試手段，多維度地綜合評估企業的還款能力、還款意愿，這應大批原來“不合格”的貸款企業就得到更加客觀的評價進入白名單，從而獲得銀行貸款。

2.降低資金獲取的交易成本，提高資金交易效率

中小微經濟體融資難主要緣于大銀行惜貸。中小微企業規模較小、交易成本過高，是制約中小微經濟體融資的重要因素。金融科技運用新技術和新工具可以大幅度降低資源匹配的成本和交易成本，對于整個銷售模式、信貸流程、風險控制都帶來有效的改變與提高。

3.融資效率得到提升

傳統融資模式下，中小微企業融資難、融資慢，是個不爭的事實.緣于銀行積極性不高、處理能力不足。對中小企業的貸款審批，銀行需要投入與大企業同樣的人力、物力、和系統資源，但風險更大件均收益低很多，因此大多銀行多中小企業貸款的態度謹慎保守，意愿不強，投入不足。壹企銀平臺，技術可使銀行成本大幅下降，風控效率顯著提高。例如接進壹企銀平臺的”智能風控模方”銀行進件環節均減少人力70%左右，申請材料僅需要3頁紙，業務投產比的有效提升，將使得銀行對中小企業貸款積極性大增。

總之，“壹企銀智能平臺”成為一種創新型的融資形式，它解決了中小微企業融資難的問題，同時也使得我國許多中小微企業可以通過便利的條件去獲得貸款資金。但是，大數據、人工智能等技術應用，很多平臺還處于“摸著石頭過河”階段，相關技術應用還有諸多可提升空間。同時，監管部門也應建立配套的金融監管機制，以彌補互聯網的不足，從而使銀行更好的賦能實體經濟。