年入60萬(wàn)如何做好家庭理財(cái)計(jì)劃

文熙

妙妙全家目前在上海工作和生活，每月家庭稅后收入5萬(wàn)元，其中80%的收入來(lái)自于妙妙的老公。全家在上海租房，房租每月5000元，孩子上幼兒園每月4500元，日常開(kāi)銷(xiāo)算上孩子的課外班，每月在8000元左右。他們?cè)谖靼怖霞野唇屹?gòu)買(mǎi)了一套240平方米的房子，每月需還房貸1萬(wàn)元左右。家里積蓄有15萬(wàn)元。夫妻倆均有社保，并且各有一份醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保費(fèi)200元，保額100萬(wàn)元；雙方父母也都有社保，但無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

因?yàn)槲靼矘鞘姓撸孔訚M(mǎn)5年才能上市交易，眼下妙妙糾結(jié)是花十幾萬(wàn)元簡(jiǎn)裝一下出租，還是不裝修等5年后再賣(mài)掉？未來(lái)孩子的本科和研究生打算出國(guó)就讀，該儲(chǔ)備多少資金，怎么落實(shí)？為了安享晚年，妙妙夫妻倆的養(yǎng)老金儲(chǔ)備多少合適？雙方父母沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，想給他們買(mǎi)一點(diǎn)重疾之類(lèi)的保險(xiǎn)，該怎么做？

一、家庭現(xiàn)狀分析

從妙妙提供的信息看，她家目前的現(xiàn)狀有以下4個(gè)特點(diǎn)：

1.收入高，有存款，但金額較少；

2.支出多，有負(fù)債，但壓力不大；

3.上有老、下有小，未來(lái)的支出只多不少；

4.暫無(wú)投資理財(cái)?shù)阮~外收入。

二、理財(cái)建議

針對(duì)妙妙家的問(wèn)題，我們提供以下幾點(diǎn)理財(cái)建議：

1.保持良好的收支并努力優(yōu)化

身處大城市，還是上有老下有小階段的妙妙一家，每月能有2.25萬(wàn)元，即45%的結(jié)余率已經(jīng)很好了。畢竟上海的住房、子女教育以及正常開(kāi)銷(xiāo)等各項(xiàng)生活成本都很高，所以未來(lái)在收支上建議保持當(dāng)前的狀態(tài)即可。當(dāng)然，我們也不要安于現(xiàn)狀，畢竟隨著孩子逐漸長(zhǎng)大，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的支出會(huì)更多，自己也有長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，所以在未來(lái)收入提高，支出逐漸穩(wěn)定后，還是要在生活開(kāi)銷(xiāo)方面盡量?jī)?yōu)化。

2.家庭金融資產(chǎn)較少，應(yīng)優(yōu)先準(zhǔn)備應(yīng)急資金

考慮到妙妙近期剛買(mǎi)了西安的房子，手里只有15萬(wàn)元的存款也是正常的。但是就目前的家庭結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，隨時(shí)用錢(qián)的地方還很多，所以這筆只能滿(mǎn)足不到半年開(kāi)銷(xiāo)的儲(chǔ)蓄，建議當(dāng)作家庭的應(yīng)急資金，不要拿來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資，存放在流動(dòng)性較高的貨幣基金中即可。

3.西安的房子建議簡(jiǎn)裝出租

由于西安的樓市政策，最少要5年才能出手，像妙妙這樣每月還要支付高額房貸的房主，未來(lái)5年西安的房?jī)r(jià)漲幅是否能跑贏未來(lái)房貸利息，也是需要考慮的成本。所以對(duì)于這套暫時(shí)不居住的房子來(lái)說(shuō)，建議妙妙還是花最少的錢(qián)簡(jiǎn)單裝修一下，然后出租。這樣租金可以抵扣一些房貸，減輕每月的壓力。另外，有了購(gòu)房記錄，公積金也可以定期提取用于還貸。這樣資金來(lái)源更多，自己承擔(dān)的房貸支出便會(huì)少一些。

4.每月可定期儲(chǔ)蓄一筆資金，用作孩子的留學(xué)金

目前，留學(xué)美國(guó)每年的學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)，大概要30萬(wàn)元左右，我們假設(shè)未來(lái)費(fèi)用的增長(zhǎng)率為5%，15年后每年的留學(xué)支出將漲至約60萬(wàn)元。如果本科+研究生都在國(guó)外讀，7年共需要420萬(wàn)元。我們把這筆420萬(wàn)元推算到15年前的今天，并按年化收益率8%計(jì)算，妙妙每年要儲(chǔ)蓄約15.5萬(wàn)元，也就是平均每月拿出1.3萬(wàn)元用于留學(xué)金儲(chǔ)蓄。按照妙妙目前的家庭結(jié)余情況，拿出1.3萬(wàn)元用于孩子未來(lái)的教育金問(wèn)題不大。不過(guò)由于這筆資金是未來(lái)的剛需，并且使用時(shí)間上沒(méi)有流動(dòng)性，所以這筆錢(qián)建議通過(guò)穩(wěn)健的理財(cái)方式，比如穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)慢慢實(shí)現(xiàn)。

5.養(yǎng)老金儲(chǔ)備可以慢慢來(lái)

為妙妙計(jì)算了一下，目前刨去房貸和子女教育支出，家庭每月生活開(kāi)銷(xiāo)8000元，通脹按6%計(jì)算，30年后每月的生活費(fèi)就變成45947元，退休后再生活20年的費(fèi)用總和約為1100萬(wàn)元。只看數(shù)字是不是很?chē)樔耍科鋵?shí)在時(shí)間面前，都是紙老虎。

每月結(jié)余中除去留給孩子的教育金外，還剩余9500元，如果我們能合理安排這筆資金，比如拿出其中的42%，即4000元用于長(zhǎng)期的基金定投，長(zhǎng)期的平均收益率按10%計(jì)算，剩下的58%，即5500元存放于貨幣基金或互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，收益率按年均5%計(jì)算，那么這個(gè)組合的平均收益率就有7.1%，30年后資金可以累積到1096萬(wàn)元。如果再算上這期間的工資上漲，結(jié)余率增加以及投資收益的增加，退休后的養(yǎng)老金是可以攢夠的。

6.給50歲以上的中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)，重疾并非首選

由于重疾險(xiǎn)的投保門(mén)檻很高，大部分的投保年齡上限是50歲或者55歲，越接近上限年齡，保費(fèi)越高，甚至?xí)霈F(xiàn)“所繳保費(fèi)<實(shí)際保額”的倒掛情況，所以不建議為此類(lèi)人群配置普通的重疾險(xiǎn)。綜合考慮4位父母所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，建議按照“意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”的保險(xiǎn)組合配置。

還要提醒一下妙妙的是，為雙方父母考慮得確實(shí)很周全，但是家里更應(yīng)該得到足夠保障的，是收入最多的男主人，畢竟房貸、孩子學(xué)費(fèi)等支出大頭兒還要靠他的工資。

所以當(dāng)務(wù)之急，除了繼續(xù)為他購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)外，必要的“意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”也要優(yōu)先配置。而妙妙本人，則可以按照“意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”的組合購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

總之，妙妙一家在打理錢(qián)財(cái)上做得還是不錯(cuò)的，對(duì)正處于收入上升期的高收入家庭來(lái)說(shuō)，要想保證財(cái)富不縮水，長(zhǎng)期目標(biāo)能逐一實(shí)現(xiàn)，還是要從合理支出、穩(wěn)健投資和完善保障這3方面入手。

一、家庭財(cái)務(wù)狀況梳理

在羅列妙妙的家庭收支現(xiàn)金流之后，我們發(fā)現(xiàn)：

1.妙妙家庭的優(yōu)勢(shì)在于負(fù)債較輕，房貸壓力較小，除去房租等正常開(kāi)銷(xiāo)，每年仍有盈余27萬(wàn)元，加上存款15萬(wàn)元，妙妙家庭的財(cái)富積累速度相對(duì)較快。

2.妙妙家庭面臨的挑戰(zhàn)，是家庭理財(cái)及保障需求較多，從夫妻兩人的父母、小孩到自身都有不同層面的需求，比如妙妙的小孩需要未來(lái)教育金的儲(chǔ)備，妙妙的先生是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱，卻保障不夠，夫妻兩人還要考慮父母以及自己的養(yǎng)老需求。相比于龐大的需求，妙妙家庭的資產(chǎn)回報(bào)品種卻較為單一，夫妻兩人沒(méi)有選擇適合自己的工具來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭的資產(chǎn)增值以及全方位保障。

3.對(duì)于妙妙在西安市的房產(chǎn)，受到政策限制，沒(méi)有辦法很快賣(mài)出，因此相比于空置，選擇在5年內(nèi)出租來(lái)收獲穩(wěn)定現(xiàn)金流是較為合理的方式。但用所有積蓄15萬(wàn)元裝修房子出租，則沒(méi)有現(xiàn)金在手，難以應(yīng)付不時(shí)之需。參考西安市的租房市場(chǎng)，240平米的房子租金保守約為8000-10000元，若選擇不裝修，直接出租，租金可以達(dá)到5000元/月，也可以抵消一部分房貸支出。

二、如何實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的升級(jí)和全方位的保障？

通過(guò)妙妙的描述，我們假設(shè)妙妙和其丈夫均為35歲左右，小朋友約為5歲。考慮到小朋友以后要出國(guó)留學(xué)以及夫妻兩人的養(yǎng)老，從小朋友18歲開(kāi)始，即妙妙夫妻48歲，將會(huì)每年支付孩子的本科以及研究生學(xué)費(fèi)；當(dāng)小朋友學(xué)成歸來(lái)，夫妻將近退休年齡，也要考慮穩(wěn)定的養(yǎng)老金。因此，從目前到第一筆的穩(wěn)定支出，當(dāng)中還有13年的跨度和緩沖期。如何安排好這段時(shí)間的資產(chǎn)，在13年后源源不斷的產(chǎn)生現(xiàn)金流，就是我們的主要話(huà)題。

1.萬(wàn)水之源——愛(ài)的責(zé)任與保障

要產(chǎn)生源源不斷的現(xiàn)金流，源頭在妙妙夫妻自身。目前60萬(wàn)元的年收入中，先生占比80%，可謂是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱。預(yù)計(jì)妙妙先生正處35歲事業(yè)上升期，對(duì)家庭的責(zé)任和貢獻(xiàn)更是尤為重要。給家庭支柱多一份保障，只有“大樹(shù)”繁茂堅(jiān)固，全家人才可以安心在“樹(shù)”下乘涼。妙妙自身也同時(shí)分擔(dān)經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，同時(shí)照顧家庭，夫妻任何一方出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)影響家庭的持續(xù)運(yùn)作，至少半年以上的經(jīng)濟(jì)收入受到影響不說(shuō)，還會(huì)占用一大筆家庭開(kāi)支，入不敷出，難以維系。因此我們建議在夫妻還處于壯年、身體健康時(shí)，就為二人和家庭多一份保障，夫妻倆都可以為自己加一份100萬(wàn)元保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)，這樣任何一方發(fā)生意外，得到的賠付資金都可以覆蓋3年的家庭支出。

2.資產(chǎn)配置——實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的資產(chǎn)增值

要在未來(lái)的某一段時(shí)期，穩(wěn)定獲得豐厚的現(xiàn)金流，最好的方式就是年金。考慮到夫妻倆的存款并不足以承擔(dān)未來(lái)的教育和養(yǎng)老費(fèi)用，但兩人處于事業(yè)上升期，財(cái)富累積速度以及前景較為樂(lè)觀。建議夫妻兩人可以用資產(chǎn)配置的策略，滾雪球的方式、復(fù)利的力量，加速資產(chǎn)的累積。

妙妙打算將小朋友送去國(guó)外讀書(shū)，因此可以考慮提前做外幣的部署。今年人民幣呈現(xiàn)震蕩走跌的行情，考慮到我們國(guó)家還會(huì)實(shí)行持續(xù)較為寬松的貨幣政策，我們認(rèn)為人民幣還有一定的貶值壓力。因此，在考慮分散投資時(shí)，不妨先考慮一下分散貨幣的選擇，提前進(jìn)行外幣的部署，參與到全球的金融市場(chǎng)。星展銀行提供專(zhuān)業(yè)的全球理財(cái)服務(wù)，用不一樣的投資工具，提供最快捷最安全的服務(wù)。

3.高息股/派息類(lèi)基金

目前的全球市場(chǎng)行情，我們看到今年的市場(chǎng)波動(dòng)明顯超過(guò)去年，去年一年的走勢(shì)都是風(fēng)調(diào)雨順，今年雖然全球的市場(chǎng)還在增長(zhǎng)，但是貿(mào)易沖突還是或多或少打破了復(fù)蘇的節(jié)奏。因此在我們投入全球的金融市場(chǎng)前，就需要更加謹(jǐn)慎地選擇合適的標(biāo)的。今年無(wú)疑在股票選擇中，市場(chǎng)就給我們加大了難度。那如何在全球市場(chǎng)增長(zhǎng)但波動(dòng)較大的行情中，獲得較為穩(wěn)定的收益呢？我們建議選擇派息型分紅型的產(chǎn)品來(lái)獲利。派息產(chǎn)品在市場(chǎng)波動(dòng)調(diào)整中比非派息產(chǎn)品表現(xiàn)更加抗跌，且派息收益穩(wěn)定，雖然不能保證凈值沒(méi)有波動(dòng)，基本面調(diào)整時(shí)也會(huì)遇見(jiàn)虧損，但它的抗跌性以及穩(wěn)定派息，還是讓派息產(chǎn)品在波動(dòng)市場(chǎng)中散發(fā)獨(dú)有魅力。

4.分散投資，雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里

老生常談的話(huà)題，真理卻是恒久雋永。我們建議妙妙夫妻做的所有的措施以及方法，其實(shí)都是分散風(fēng)險(xiǎn)，做到合理的資產(chǎn)配置的方式。無(wú)論是家庭保障、外幣配置還是選擇股票或債券或REITs作為投資標(biāo)的，說(shuō)到底，都是建議妙妙夫妻從貨幣、從資產(chǎn)類(lèi)別等多維度進(jìn)行分散，降低投資標(biāo)的之間的相關(guān)性，達(dá)到真正的雞蛋不要放在同一個(gè)籃子。

當(dāng)然，在做任何理財(cái)產(chǎn)品之前，都必須建議客戶(hù)先來(lái)我們銀行做好風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，我們銀行會(huì)為您打造專(zhuān)屬合理的資產(chǎn)配置，幫助您實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值以及全方位的保障。