精準扶貧下農業保險創新產品問題與對策的研究

顧雨婷 盧琨 高運東

摘要：農業保險憑借保險機制的普惠性與精準性，為廣大的貧困群眾提供精準的兜底式保障，成為了精準扶貧的重要力量。農業保險的創新發展是農產品發展的必然趨勢，更能滿足農業保險扶貧精準化的需要。本文從精準扶貧的視角探索以農產品價格指數保險和農作物天氣指數保險為例的創新型農業保險存在的指數設計和選擇欠缺合適性、風險特征和單一的補貼政策限制其發展等問題。通過尋找區域特征歸于普性、充分發揮政府作用、利用互聯網技術等途徑可使農業創新保險能在精準扶貧方面發揮更大的效用，其發展也會推動農險扶貧政策在我國的進一步落實，農業創新保險在我國還有很長的路要走。

關鍵詞：精準扶貧；農業保險創新產品

一、問題的提出

2013年，習總書記做出了精準扶貧的重要指示；2015年，習近平指出精準扶貧要注重抓六個精準，即扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準，確保各項政策好處落到扶貧對象身上。農業保險憑借保險機制的普惠性與精準性，為廣大的貧困群眾提供精準的兜底式保障，成為了精準扶貧的重要力量。近幾年也逐漸出現了農產品保險、養殖保險、天氣指數保險等一系列農業創新保險產品，但大部分創新產品還處于一個試水階段，發展存在種種問題，不能滿足于精準扶貧的政策需要。基于此，筆者立足于我國大力推進精準扶貧的戰略背景，以農產品價格指數保險和農作物天氣指數保險為例，從精準扶貧的視角探索農業創新型保險產品存在的問題，同時為農業保險精準扶貧提供相關意見。

二、精準扶貧下農業保險的創新發展

在精準扶貧的背景之下，其核心在于“精準”二字，農業保險要加強其扶貧效果的精準化，要做的不僅是加大農業保險的覆蓋率，更重要的是加強農業保險產品的創新，設計出更加適合于農民和農業需求的保險產品。農業創新型保險產品與傳統農業保險產品相比，更具有針對性，更能夠實現對農業領域的精細化、小區域的保障，特別是一些針對于特定作物、特定風險的農業創新保險產品能給農業生產帶來更有力的保障，更能滿足于農戶的需要。對于更好落實國家精準扶貧政策，進而提高“三農”服務水平都有重要現實意義。

價格指數保險和天氣指數保險是創新保險產品的兩個代表，所謂價格指數保險，是以產品價格為標的、以價格指數為賠付依據的一種保險產品，而天氣指數保險則是以氣象數據為依據計算賠償金額的一種保險產品。基于此，筆者將以價格指數保險和天氣指數保險這兩種農業創新型保險產品為例，從精準扶貧的視角進行深入分析。

三、精準扶貧視角下農業創新型保險產品存在問題分析

（一）指數的設計和選擇欠缺合適性

對于天氣指數保險而言，氣象設備的安裝狀況參差不齊導致精確氣象數據的采集存在著難度；其次，數據的處理難度大，綜合性指數模型難以建立；加上小氣候的難以預測性，更加大了指數設計的難度。對于價格指數保險，一般認為有效期貨市場中的遠期合約價格是保險保障價格確定的依據，而我國期貨市場還處于發展中，大多數的保障價格無法依據期貨市場價格來設定。通過國內外定價方式的對比分析，我國價格指數設計上仍有不合理之處。指數設計和選擇的不合理會造成扶貧項目安排的不精準。一方面表現為不能很好地發揮農業創新保險產品自身的精準性、針對性的獨特優勢來適應農業發展的需要；另一方面會使農民得不到應有補償，失去對創新保險產品的信任，不利于農險扶貧工作的開展。

（二）風險的自身特征的限制

首先，我國農產品市場價格具有明顯的系統性特征，特別對于大宗農產品來說，它們價格風險的系統性特征將會使承保這些產品保險公司面臨著嚴重的巨災風險。由此導致農業創新保險產品的種類和農業的需求缺乏對接，一些農業生產項目無法納入其保險范圍，從而導致了扶貧項目安排不精準，措施到戶不精準的問題。其次，基差風險的存在，使得一部分有需求的農民得不到應有的補償，不能很好地發揮創新保險產品的精準性，因而存在著扶貧到戶不精準和扶貧對象不精準的問題。

（三）補貼政策的單一性

我國目前仍采用單一的保費補貼方式，創新型農業保險產品的開發得不到補貼和再保險的支持，不僅使農戶懼怕風險而不愿意投保于創新農業保險產品，也影響了保險公司的積極性，不利于創新型保險產品的開發和長久發展，另一方面，農民脫貧效果不好，容易出現“返貧”現象，因而存在著脫貧成效不精準的問題。

四、精準扶貧下農業創新保險產品發展的建議

基于以上的問題研究，筆者提出以下建議來提高農業創新型保險進行精準扶貧的運行績效。

（一）尋找區域特征歸于普遍性

針對不同地區的差異性，進行區域分類，對區域自然災害所造成的農業損失，尤其對小氣候對農業造成的影響來進行控制。當然較于一些區域性的差異，保險在時間上的差異也是尤為顯著。市場上價格的難以控制，期貨價格也是難以預測，對于時間上價格上的掌控難免需要大量的市場上的試點，通過試點來尋找市場的上的一般性規律，進而把控保險指標上的期貨價格，來保證市場穩定及保險行業的持續發展。

（二）充分發揮政府的作用

政府對于農業創新型保險產品的支持應該包括以下幾個方面：一是給予保費補貼的政策支持，降低農戶投保的成本；二是給予一定的財政資金支持，指數保險產品的研發需要投入高額的資金；三是完善巨災保險制度，確保保險公司能夠應對巨災損失，持續穩健地經營；四是規范秩序，為創新型保險產品的設計和推廣制定相應的法律法規，提供其推廣更有利的制度環境。

（三）加強各部門的協調與融合

像價格指數保險、天氣指數保險這類創新型保險產品涉及到多個部門機構，需要政府、農業、保險、銀行等多個部門的相互溝通與協調。一是加強政府與保險公司的溝通。如天氣指數保險，通過政府力量整合各部門、各地區的數據，建立地區數據庫，使指數的設計合理化；二是加強保險與信貸的融合。將農業創新型保險與貸款權利相融合，即購買指數保險的農戶有獲取貸款的權利。不僅能夠解決了農民貸款難的問題，而且拓寬了創新型農業保險的市場銷售渠道，分散了指數保險風險，達到“雙贏”的效果。

（四）加大人才和技術的投入

在產品設計階段，對于客觀數據的分析處理和指數設計，需要相關專業人員的數據認證，保險精算師的建模處理，實地勘測人員對作物受災狀況的取證；在產品推廣階段，專業的保險推銷人員或者村支部書記的培訓要最大程度上獲取農民對于創新指數保險的信任，增加需求量。

（五）充分發揮互聯網作用

一是利用互聯網平臺進行創新農業保險產品的推廣和銷售；二是利用互聯網信息技術加強農險扶貧的精準化。與扶貧機構、社保管理部門、保險公司系統進行對接，精準定位貧困群體，同時逐步建立一套功能齊全的信息管理系統。

雖然農業創新保險的推廣中仍然存在很多問題，但是其發展有利于我國保險市場的進一步開拓和發展。創新型農業保險的不斷開發與推廣能充分發揮農業保險化解農業風險，穩定農民收入，防控農民因災致貧與返貧等作用，是推進農村精準扶貧的內在需求。農業創新保險在我國還有很長的路要走。

參考文獻：

[1]朱俊生.中國天氣指數保險試點的運行及評估[J].保險研究.2011（3）.

[2]林智勇.發揮農業保險新的功能作用[J].《學習時報》.2016.11月24日.

作者簡介：顧雨婷，出生年月：1997.02，性別：女，民族：漢族，籍貫（精確到市）：山東省淄博市，學歷：本科，研究方向：農業保險