汽車融資租賃業務系統的設計與實現

宋興云， 付國寶

（中遠海運科技股份有限公司，上海200135）

0 引 言

汽車融資租賃是指出租人（融資租賃公司）按照承租人（消費者）對車輛規格、型號和性能等方面的要求購入車輛并將其交付給承租人（消費者）使用以獲得租金收入的經營活動[1]。目前我國汽車融資租賃市場的滲透率為3%，遠低于北美汽車融資市場50%以上的滲透率，具有很大的增長潛力。有數據[2]顯示，2009—2014年我國汽車融資租賃市場的規模由1000輛增長至20.8萬輛，年復合增長率為191%，預計2015—2020年汽車融資租賃年均復合增長率仍保持在50%以上，至2020年汽車融資租賃市場滲透率有望達到6%。

隨著我國的汽車融資租賃業務快速發展，傳統的線下手工模式已無法保證汽車租賃業務正常開展，擁有一套專業、成熟的業務系統已成為開展汽車融資租賃業務的必要條件之一。本文結合某大型集團下屬融資租賃公司的汽車融資租賃業務，基于組件的J2EE（Java 2 Platform，Enterprise Edition）技術架構，設計一套貼合汽車融資租賃業務發展需求的業務系統。通過該業務系統的建設，形成一套包括企業生產經營、資金流動、客戶關系、經營分析和外部市場環境等內容的汽車租賃業務全產業鏈管理體系，把握市場機會，助力業務發展，合理配置企業資源，提升企業的生產管理效率。

1 業務現狀

汽車融資租賃作為專業融資租賃，既有融資租賃的基本特性，又有汽車消費的特性，與傳統的融資租賃業務相比，差異性主要表現在以下幾個方面：

1）面向對象不同。汽車融資租賃主要面向個人，以汽車為融資租賃載體，融資金額小，但單量大、逾期風險高。傳統融資租賃主要面向企業，融資金額大，單量相對較小，逾期風險相對較低。

2）風控模式不同。汽車融資租賃主要依靠風控大數據、反欺詐體系和數據核查等，在線上實時完成風控審查，時效性要求較高。傳統融資租賃主要依靠線下的盡職調查完成風控審查，歷時較長。

3）報價方式不同。汽車融資租賃的報價以產品的形式固定，產品一旦確定，利率及其他各項費率、還款方式等均固定，不可修改。傳統融資租賃的報價方式是不固定的，產品利率、還款方式和報價規則均可通過業務人員與承租人反復磋商，達成一致。

4）簽約模式不同。汽車融資租賃的租賃物類型和報價方案固定，業務時效性要求較高，一般由租賃公司統一制訂合同文本，客戶線上打印加蓋電子簽章的合同，線下簽字即可。傳統融資租賃的租賃物類型和報價方案不固定，合同文本無法固定，且從項目開始到實際簽約歷時較長，一般采用線下簽約的方式。

5）租后風險防范手段不同。汽車融資租賃面向個人客戶，逾期率和壞賬率較高，需安裝全球定位系統（Global Positioning System，GPS）對車輛進行實時跟蹤、監測、預警和風險防范。傳統融資租賃面向企業客戶，逾期率和壞賬率相對較低，租后風險防范主要依靠定期的資產巡視。

基于以上差異，汽車融資租賃與傳統融資租賃在系統建設上無法統一，依靠該租賃公司現有的融資租賃業務系統無法完成汽車融資租賃業務管理，必須單獨建立業務系統對汽車融資租賃業務進行管理。

2 業務需求

汽車融資租賃的主要獲客方式包括通過渠道商間接獲客、自建門店獲客和通過互聯網端獲客，業務模式包括直租和售后回租。對于直租，汽車公司擁有所有權；對于售后回租，車輛繼續使用承租者的牌照，這既能在一定程度上打消承租者的顧慮，又能使承租者盤活固定資產，取得資金的短期流動性[3]。該租賃公司主要通過渠道商間接獲客，業務模式以售后回租為主。

系統業務需求如下。

1）產品管理：根據融資項目、產品利率和其他產品參數配置產品，提供多樣化的產品方案供客戶選擇，支持業務開展。

2）租前管理：包括進件管理和風控審查。進件管理即提交客戶融資申請，提供車輛信息、所選產品、承租人和擔保人的各項信息及相關資料，完成租賃申請；申請審批通過之后打印合同，與客戶完成線下簽約。風控審查即根據服務提供商（Service Provider，SP）提交的客戶資料，通過各種途徑獲取承租人及其配偶或直系親屬和擔保人的征信數據，對客戶的資質進行評分，將評分結果作為風控審批參考依據；維護黑名單和灰名單，及時發現風險客戶。

3）租中管理：提交請款所需的合同、車輛發票和保險信息等資料，完成請款申請；對請款各項資料進行審查；對合同約定的支付費用項進行付款；對貸后資料進行歸檔。

4）租后管理：租賃合同生效之后的跟蹤管理，包含資產管理、客戶提前還款、正常還款、保證金處理、催收管理、租后展期、合同結束和車輛解抵押等業務。

5）報表管理：實時統計查詢與租賃業務相關的銷售、風控、財務和資產等各類報表。

6）接口管理：對接租賃業務全流程中所需的各類型接口。

7）工作流審批：根據不同審批事項的要求配置特定的工作流。

汽車租賃整體業務流程見圖1。

3 系統建設目標

通過對該公司的汽車融資租賃業務進行調研和分析，建立一套支撐業務發展并符合企業汽車融資租賃業務發展實際的業務管理系統，提高企業的管理水平和競爭力。具體目標如下：

圖1 汽車租賃整體業務流程

1）業務管理信息化。實現汽車融資租賃業務租前、租中和租后的全過程管理，建立以資源整合和風險可控為導向的項目運行機制，滿足內部業務管控和數據分析要求。

2）風控審批自動化。通過積累申請數據、征信數據和業務經驗等，逐步實現風控審批自動化，提高風控審批效率。

3）接口開發規范化。建立企業服務總線，統一接口開發形式，降低業務開發的復雜度，提高IT資產的復用率。

4）服務管理高效化。業務操作引導性強，便于用戶操作，提升進件效率。通過報表統計實時獲取企業的經營情況，及時為領導層決策提供數據依據。

4 系統設計與實現

4.1 業務功能設計

結合該租賃公司汽車融資租賃業務的實際需求，對系統業務功能進行設計，具體功能見圖2。

圖2 系統業務功能圖

1）銷售管理由經銷商管理、產品管理、進件管理和風控管理等4個子模塊組成。

（1）經銷商管理，用于完成經銷商準入和后續管理，包括經銷商上線準入、收款方信息維護、系統賬號開通和授信額度維護與調整等。

（2）產品管理，提供等額本息、氣球貸和跳躍貸等標準產品配置模型，根據融資項目、產品利率、融資期限、保證金比例和手續費比例等配置項靈活配置產品。

（3）進件管理，經銷商新增、修改和提交進件（租賃申請）所需的信息及相關資料附件，并跟蹤進件審批的進度。

（4）風控管理，風控部門根據進件提報材料、通過接口獲取的個人征信信息和通過電話核實的個人信息對進件進行審批，包括通過、有條件通過、復議通過、取消和拒絕。建立客戶評分卡，通過積累大量數據逐步實現審批自動化。

2）運營管理由車輛管理、影像檔案管理、實物檔案管理和GPS管理等4個子模塊組成。

（1）車輛管理，包括車型庫管理、車輛過戶管理和車輛解抵押管理，其中：車型庫管理用于管理通過接口獲取的車型庫信息和手工添加的車型信息；車輛過戶管理用于登記、查詢車輛過戶信息和郵寄信息；車輛解抵押管理用于登記、查看車輛解抵押信息和郵寄信息。

（2）影像檔案管理，管理經銷商上傳的簽約材料電子附件，并對文件造假情況進行登記。

（3）實物檔案管理，對實物歸檔天數、檔案箱、檔案盒和逾期情況進行管理。

（4）GPS管理，用于查看GPS工單發送情況，對發送失敗的工單進行重發。

3）貸后管理由基礎數據、催收管理、費用管理、提前還款、客戶管理、現場家訪、現場收車和車輛處置等8個子模塊組成。

（1）基礎數據，用于維護和管理催收狀態、催收類型、催收分組、五級分類、收車公司和家訪人員等貸后基礎數據。

（2）催收管理，對逾期還款的客戶采取電話催收、發送催收函和收車等催收措施。

（3）費用管理，對融資租賃過程中產生的費用進行管理，包括費用核銷、罰息減免和罰息增加等。

（4）提前還款，用于計算提前還款各項費用并修改合同現金流。

（5）客戶管理，用于變更客戶信息和增加客戶電話備注。

（6）現場家訪，管理客戶現場家訪情況并計算相關的傭金。

（7）現場收車，收車申請審批通過之后，指派收車公司完成現場收車并結算收車費用。

（8）車輛處置，指派收車公司對處置車輛進行評估，并登記評估信息和處置情況。

4）財務管理包含付款和收款2個子模塊，支持合同批量付款，可將網銀匯款導入系統進行收款核銷。

5）報表管理用于查詢和統計銷售、風控、財務及貸后所需的各種數據。

6）企業服務總線，統一所有接口形式，業務系統在與外部征信、短信、郵箱、GPS、車型庫、二手車評估和銀企直連等系統對接時，以單一形式與企業服務總線對接。

4.2 系統應用架構設計

系統應用架構見圖3，由應用系統、企業服務總線、數據庫和文件庫組成。

圖3 系統應用架構

1）應用系統：前端用戶操作系統，為用戶操作提供入口和管理，包括產品、進件、風控、資產管理和統計報表查詢。

2）企業服務總線：負責系統間交易接口對接，實現消息、服務驅動的企業應用集成。支持目前主流的各種數據通信協議、通信格式和接口方式，統一所有接口形式，降低業務開發的復雜度，實現IT資產的整合。為查詢接口提供緩存，降低業務系統的壓力，提高整體生產率。

3）數據庫：用于存儲業務數據和接口數據，包括進件數據、客戶數據、產品數據、風控數據、資產數據、運營數據、征信數據、車輛數據、GPS工單定位數據和收/付款數據等。

4）文件庫：用于存儲業務文件和接口報告，通過云盤服務實現文件上傳、下載和預覽。業務系統存儲文件包括融資申請資料、客戶資料、歸檔資料、接口回傳報告和其他貸后資料等。

4.3 系統開發架構設計

該系統的核心業務需求是管理過程的規范化，由于主要面向個人用戶，業務需求復雜多變，系統需根據管理過程進行不斷改進。Java EE是一個開放的、基于標準的平臺，提供各類組件和服務架構的技術規范。組件可獨立進行更新和替代，通過更新應用程序中特定的組件，很容易增加新功能，簡化代碼開發和維護流程，提高整體開發效率。Java EE平臺的產品幾乎能在任何操作系統和硬件配置上運行，能提高系統的可移植性和再用價值。Java EE應用以傳統的JSP作為表現層技術，以系列開源框架作為MVC層、中間層和持久層解決方案，并將這些開源框架有機地組合在一起，具有很強的可擴展性和可維護性[4]。

系統開發架構（見圖4）采用基于組件的Java EE技術架構，即在Java EE技術架構的基礎上引入面向組件的思想，結合Java EE的分層架構，包括Java EE平臺、組件容器、組件和其他外部資源。

1）組件容器：為組件提供完整的運行環境。

2）組件：包括基礎技術組件、業務組件和集成技術組件。

（1）基礎技術組件，提供與業務無關的基礎功能操作。

（2）業務組件，每個業務組件可視為一個功能模塊，通過各組件的協作實現應用系統的運作。業務組件內部可分為表現層、業務層和集成層，其中表現層以Html、JSP和Servlet作為技術基礎。

（3）集成技術組件用于訪問資源層。

圖4 系統開發架構

4.4 系統應用效果

該系統可實現汽車融資租賃業務租前、租中和租后的全產業鏈管理。在系統建成之前，開展汽車融資租賃業務，需線下獲取各種承租人的融資信息、個人信息、擔保信息和征信信息，資料和信息需通過不斷溝通獲??；風控人員需到第三方征信網站上進行個人征信查詢，效率低下不利于業務快速開展；租金還款需線下匯款，承租人操作的復雜性較高。在系統建成之后，系統對租賃申請和所需材料進行校驗，可降低溝通頻率；通過接口查詢征信可大大提高風控審批效率；收款代扣功能可避免承租人匯款，同時能提升資金回籠速度。

對于進件提報：在系統建成之前，SP完整的提交進件時長為1.5～2 h；在系統建成之后，SP完整的提交進件時長最長僅需0.5h，能極大地提高SP進件效率。對于風控審批：在系統建成之前，在用戶征信較好的情況下，每單從SP提交審批到風控審批通過的時間為3～4 h；在系統建成之后，每單審批時間為1～2 h，最快僅為0.5 h，可大大提升審批效率。對于租金收?。涸谙到y建成之前，需線下提醒每位承租人匯款到賬，在用戶賬戶余額充足的情況下仍無法保證租金按時到賬，一般會有1～2 d的延期；在系統建成之后，通過收款代扣接口實現到期租金實時劃扣。

5 結 語

汽車融資租賃系統的建設可實現汽車租賃業務全產業鏈的線上管理，規范線上操作流程，為汽車租賃業務快速開展提供有效支撐。同時，通過不斷積累業務數據和風控數據，可為實現自動化審批提供強大的數據基礎，未來可實現風控審批自動化，減少審批工作量。系統建設是一個循序漸進的過程，未來可考慮直營模式、主機廠對接和電商模式業務的功能實現，擴大汽車融資租賃的客戶源。