校園網(wǎng)絡借貸的法律爭議及其監(jiān)管路徑

馬俊賢

【摘 要】近年來，校園網(wǎng)絡借貸發(fā)展十分迅速，受到了社會各界普遍關注。由于校園網(wǎng)絡借貸缺乏良好的監(jiān)管，很容易引起各種校園風險事件，不利于校園的穩(wěn)定。因此，在實際中，必須立足于法律的角度，對校園網(wǎng)絡借貸進行有效監(jiān)管，從而促使其穩(wěn)定發(fā)展。下面就校園網(wǎng)絡借貸的法律爭議及其監(jiān)管路徑進行全面探析。

【關鍵詞】校園網(wǎng)絡借貸；法律；監(jiān)管路徑

前言

新時期下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡借貸這種新型金融借貸形式出現(xiàn)在人們面前，網(wǎng)絡借貸具有門檻低、操作快捷、效率高等特點，受到了人們的認可，特別是當代大學生，更是成為了網(wǎng)貸的龐大群體。由于大學生本身缺乏客觀的消費觀念，加上大學生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，受金錢的誘惑，使得校園網(wǎng)絡借貸的性質(zhì)逐漸發(fā)生了變化，諸多違法行為因此產(chǎn)生，對學校、學生及社會的穩(wěn)定發(fā)展都帶來了極大的影響，在這種情況下，加強對校園網(wǎng)絡借貸的法律監(jiān)管顯得十分重要。

1.校園網(wǎng)絡借貸存在的法律爭議

1.1借貸雙方主體資格上的法律問題

在《民法總則》中提出，只有具備完全民事行為能力的人才可以進行獨立的資金借貸活動，如果借貸人本身的年齡、智力不符合完全民事行為能力的要求，則不可以進行資金借貸操作。同時在我國的法律中規(guī)定，校園網(wǎng)絡借貸工作需要確保借貸人的年齡滿十八周歲，滿足民事法律關系的要求。但是在實際中，有的學生并沒有滿十八周歲，從法律角度看，其屬于受限制的民事行為能力人，而在校園網(wǎng)絡借貸中，由于其審核制度不完善，并沒有限制不滿十八周歲的學生的借貸行為，從而引起法律爭議。

1.2校園借貸中的利息問題存在法律爭議

在《新民間借貸司法解釋》中指出，借貸雙方協(xié)定的利率沒有超過年利率24%時，出借人可要求借貸人按照規(guī)定的利率進行利息支付，這一規(guī)定也得到了人民法院的支持。當借貸雙方協(xié)定的利率超過年利率的36%，那么超出部分的利息則無效，借貸人要求出借人返還已支付的超出年利率36%部分利息時，人民法院給予支持。需要注意的時，對于超過銀行同類貸款利率四倍或者高于24%低于36%的利息，法律并不會對其進行保護。在實際中，為了規(guī)律法律，校園網(wǎng)絡借貸向學生正式收取的利息表面上是在年利率24%以下，但是加上各種管理費、手續(xù)費，其遠遠超過36%，而在現(xiàn)有的法律中，在對借貸利息進行限定時，并沒有對各種收費進行考慮，這就導致校園網(wǎng)絡借貸存在鉆法律空子的情況。

1.3校園網(wǎng)絡借貸合同約定與實際借貸額不一致

在校園網(wǎng)絡借貸中，還存在合同約定與實際借貸金額不一樣的情況，在《工人日報》中報道，某平臺為大學生提供的1萬元貸款中，有2000元以“服務費”的名義暫扣，當學生還清貸款后，才會將這2000元打給學生，這就代表著學生在網(wǎng)絡借貸中只借到8000元，卻需要支付1萬元的利息，這對學生來說顯然是很不公平的。在《合同法》中規(guī)定，借款的利息不能從預先的本金中扣除，利息預先從本金扣除的，需要按照實際借款數(shù)返還借款并計算利息。在實際中，遇到這類情況是卻很難處理，因為預先扣除的服務費在借款合同中沒有約定，學生無法證明存在這部分服務費，造成了在具體司法實踐中，必須按照合同約定的借款額進行利息計算機判決。

2.校園網(wǎng)絡借貸中的監(jiān)管路徑

2.1倡導校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律

在實際中，銀監(jiān)會、監(jiān)管機構應該鼓勵、支持一些行業(yè)協(xié)會，如互聯(lián)網(wǎng)金融千人會、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等，自發(fā)組織行業(yè)自律，制定相應的校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)規(guī)則，促使校園網(wǎng)絡借貸可以走向健康的道路。在校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)規(guī)則中，可以納入以下內(nèi)容：（1）結合《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》、《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》等法律法規(guī)內(nèi)容，禁止在校園網(wǎng)絡借貸平臺中做虛假、誘導性宣傳，同時要在校園網(wǎng)絡借貸平臺的明顯位置，提示不滿18周歲的未成年人禁止借款。（2）在校園網(wǎng)絡借貸中，需要在網(wǎng)站的顯著位置提示所收資費、收費方式、金額，包含咨詢費、手續(xù)費、服務費、違約金等所有費用，收費限定需在法律允許的合理范圍內(nèi)，如果存在未事前提示的收費，不能出現(xiàn)在借款合同中，同時借款人也有權利拒絕，并向相關組織機構舉報。（3）明確風險提示，包括逾期后的法律后果、逾期后借貸人遇到的信用風險及催債方法等。

2.2提高校園網(wǎng)絡借貸準入門檻

對于校園網(wǎng)絡借貸，其本身具有一定的金融風險，經(jīng)常會傳來老板跑路的新聞，如國內(nèi)著名的網(wǎng)路借貸平臺“e租寶”，被公安機關查封后老板跑路。因此，在實際中，必須從法律的角度，對校園網(wǎng)絡借貸平臺進行嚴格的規(guī)范，增加其注冊資本，并轉入保證金。新時期下，國家已經(jīng)逐漸意識到校園網(wǎng)絡不良借貸的危害，并發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，借助停、移、整、教、引等手段對校園不良網(wǎng)絡借貸進行整治。在此基礎上，要進一步提升校園網(wǎng)絡借貸的準入門檻，同時要對學生的借款用途進行限定，明確大學生借款最高額度，在超過相應額度后，由具備還款能力的第二還款方提供擔保。

2.3建立監(jiān)管預警機制

在實際中，要全面加強對校園網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管，細化職責，明確監(jiān)管要求，最大限度的降低校園網(wǎng)絡借貸帶來的不良影響。嚴禁非法網(wǎng)絡借貸平臺進入到學校，對于校園網(wǎng)絡借貸平臺，要不定期進行抽查審計，注重數(shù)據(jù)收集、風險監(jiān)測，結合風險評估分析存在的問他，并及時向學校發(fā)布預警信息，同時報請監(jiān)管部門依法處置。

總結

綜上所述，網(wǎng)絡借貸本身具有諸多優(yōu)勢，但是在進入大學校園后，逐漸成為借貸平臺獲取高額利潤的重要手段，所以在實際中，必須及時完善校園網(wǎng)絡借貸法律法規(guī)，加強法律監(jiān)管，同時學校也要進一步加強教育引導，盡可能的防范校園不良網(wǎng)絡借貸，促進當代大學生的良好發(fā)展。

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（作者單位：湖南師范大學附屬中學）