隨心用卡，你離“卡奴”還遠嗎

馬志國

信用卡已與現代人的生活、工作密不可分，善假于物，而不是被其所控，還需要謹慎對待。

“卡族”變身“卡奴”

1、小盧今年30歲，是個踏實肯干的年輕人。經過幾年創業，開辦了一家企業。

隨著信用卡的普及，小盧也成了“卡族”，嘗到了使用信用卡的甜頭。不論是商場購物，請朋友吃飯，比過去現金消費都大方了許多。后來，業務發展了，小盧要四處跑，更感受到了信用卡的方便。特別是業務臨時需要資金周轉時，信用卡可以解燃眉之急，不用像過去那樣四處找朋友借賬了。

嘗到甜頭后，小盧愛不釋手，包里的卡越來越多。讓小盧沒想到的是，光想到甜頭沒想到苦頭，埋下了“卡奴”的隱患。

隨著手上的信用卡越來越多，小盧透支得也越來越厲害。原本想及時償還透支款的他，面對拖欠債務越來越多的情況，只能繼續透支，透支的錢一部分用來還債，另一部分償還先期的透支。隨著雪球越滾越大，小盧漸漸無力償還。最終，法院查明，小盧幾年里在多家銀行共辦了17張信用卡，透支近60萬元。他沒想到，自己不僅成了“卡奴”，而且成為一名罪犯，開始了服刑的艱難歲月。

2、小海是個20多歲的男孩子，剛工作一年。月收入不過2000多，卻辦了25張信用卡，導致債臺高筑，幾乎給個人和家庭造成滅頂之災。

一年多前，小海初為“卡族”，一下子就迷上了刷卡的瀟灑感覺，手上的信用卡越來越多，花錢越來越大方。小海光顧著瀟灑，很快淪為“卡奴”。不到一年，他手上的信用卡就多達12張，授信總額高達13萬元。而他全年的收入不過2萬多元。怎么辦？他只能靠向高利貸借款10萬元來償還信用卡欠款。父母得知后，傾盡所有才為兒子償還了債務。

沒想到的是，事情剛剛過去，不到半年工夫，小海禁不住瀟灑的誘惑，又從9家銀行辦出了13張信用卡。這回，不但欠了銀行十幾萬元，還欠了十幾萬元高利貸。最終，父母不得不賣房還債，一家人再次陷入困境。

心理賬戶也在“透支”

信用卡是一種先消費后還款的小額信貸支付工具，講的就是信用。正是靠了這個信用，刷卡消費時才無須支付現金。信用卡的確為我們的生活帶來了諸多便利，讓越來越多的人盡嘗信用卡消費的甜頭。然而，信用卡消費是把雙刃劍，讓很多“卡族”嘗到甜頭的同時，也讓一些“卡族”變成了“卡奴”

從心理學角度看，刷卡消費有如下心理隱患：

即時的心理快感：消費本身會給人帶來快感。僅憑一張卡片，就可以滿足購物和占有的欲望，當然是快意的事。所以，刷卡消費給人帶來比現金消費更多的即時快感體驗，更加刺激了人的盲目消費熱情，也打亂了消費的理性計劃。

盲目的心理錯位：信用卡里面有個信用額度。雖然道理上誰都知道，信用額度絕不等于消費實力。但是，許多人卻常常會出現心理錯位，把屬于債務范疇的信用額度，錯當成自己的消費實力。于是，刷起卡來就會糊里糊涂地透支，結果當然是不少麻煩在前面等著你。

責任的心理轉移：在使用信用卡的過程中，時常會感覺好像不過在做加減法，對自身的償還能力考慮不足，至少不需要即時為此付出代價。這樣，就在人的潛意識中回避了自己的還款責任，造成一種責任轉移的心理。如同戰爭中按一下導彈發射鍵，就足以使許多無辜的人喪生，而操作者當時不用面對殘酷的現場，從而轉移掉了自罪自責心理。

延遲的心理效應：購物是快樂的，花錢是痛苦的?；ㄥX的痛苦多少會抵消掉購物的快樂?，F金消費中，購物與付款緊密相連甚至是同步，這種痛苦抵消快樂的心理效應是即時的，因而是強烈的，有助于調控人的購物欲望。而在信用卡消費中，實際的現金支付遠在購物之后，這種痛苦抵消快樂的心理效應大大延遲了，從而削弱了自我調控能力，甚至會產生“不過是個簽名游戲”的感覺。

不同的心理賬戶：人們在金錢的管理上，除了現實賬戶外，頭腦里還另有一個心理賬戶。人們會把客觀上等價的錢在心理上劃歸到不同的賬戶中，從而影響著我們的消費決策。信用卡支出的錢與現金支出的錢，就被劃歸到不同的心理賬戶，讓人感覺刷卡的付出不同于現金的付出。心理學家的研究證實了這個現象。他們讓被試到餐館點餐，一組被試可用信用卡消費，另一組則只能支付現金。結果發現，使用信用卡付賬的被試，消費大大超出支付現金的人。

不當“卡奴”要過三關

正是因為信用卡消費存在諸多心理隱患，我們使用信用卡消費應該理性、理性，再理性，做好自我心理監控，不讓自己淪為“卡奴”。

首先是進行心理自評。要想當“卡族”，不能光看別的“卡族”如何瀟灑風光，一定要先問問自己是個怎樣的人，對自己的心理特點進行基本的自我評估。如果你知道自己最大的特點就是缺乏理性不善自制，還偏要當“卡族”，那就無異于“飛蛾撲火”。對缺乏自制的人來說，最好的方法就是徹底不當“卡族”，放棄信用卡，使用儲蓄卡。這會在很大程度上減少盲目消費。這樣，雖然會讓你少了刷卡的瀟灑，卻是你永遠的福音。這是免當“卡奴”的第一關。

其次是經常心理自警。如果心理自評過關，已經入門當“卡族”了，也要不斷提醒自己，嚴格心理自制。一定要注意避免陷入心理誤區，不要心理錯位，不要心理轉移，不要心理自欺，不要以為心理賬戶不同就可以不負責任。為此，還可以做成相關的警示語，放在自己經?？吹降牡胤剑瑏泶偈棺约簳r刻保持心理警覺，隨時消除可能的心理隱患，避免成為“卡奴”。

最后是操作心理自控。這就是操作上的自我心理調控問題了。這方面有人積累了經驗。比如，信用卡要量身定做，選擇適合自己的信用卡；信用卡在精不在多，給自己限定數量；限定卡債數量，不超過信用額度一半等。再如，可以采取關聯賬戶法。就是把信用卡賬戶與工資賬戶關聯起來，每月自動從工資賬戶上劃款到信用卡賬戶，來避免因為還款不及時形成的利息支出。又如，可以采取心理想象法。刷卡前延遲半分鐘，把刷卡想象成給人家點錢的情形，想象的越真切越好。這樣的心理活動過程，也會讓你的刷卡有所調控和節制。