貧困大學生校園網貸的認知情況調查與研究

董迅石 沈琳

[摘 要]校園網貸猶如一把“雙刃劍”，在帶給大學生便捷的同時，也導致了各類負面事件頻發，甚至有一些大學生陷入“不良網貸”的漩渦而最終走上歧途。項目組基于南京某高校大學生校園網貸的現狀，對貧困大學生校園網貸的需求和認知進行調查研究，探討了貧困大學生校園網貸的特點和成因，認為應該加大對網貸平臺的監管力度，強化校園網貸安全教育，引導貧困大學生進行理性消費，以保障他們的合法權益，防范網貸風險。

[關鍵詞]貧困大學生；校園網貸；認知情況

[中圖分類號] G645 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2018）10-0230-03

隨著互聯網行業的高速發展，網絡貸款以其辦理門檻低、方便快捷、覆蓋面廣等優勢，深受大學生的喜愛。與此同時，大學生校園網絡貸款引發的債務問題和安全隱患受到了社會的廣泛關注，各種負面事件把“校園網貸”一次次推向風口浪尖。而貧困大學生，作為大學生群體中的一個特殊群體，他們因為家庭經濟困難而手頭拮據，面對校園網貸這一新興事物，和普通大學生相比又有著怎樣的思想特點？本研究旨在通過對南京市某高校大學生校園網貸的現狀進行調研，比較貧困大學生和普通大學生面對校園網貸的態度差異、認知差異，為做好貧困大學生的教育工作探尋現實依據。

一、調查數據總結及分析

本次調查以南京市某高校在校大學生為對象，采用調查問卷的形式，共有500名大學生參與了調查，其中有效問卷是461份。本研究以“在校期間是否申請過助學貸款或助學金”為劃分貧困生的標準，有105名大學生選擇了“是”，即有105名貧困大學生參與了此次調查。

從表1可以看出，大學生月生活費大多在1500元以下，其中普通大學生的比例是70.28%，而貧困大學生占了93.24%，說明貧困大學生在日常生活中消費水平較低，和實際情況相符。

根據表2，有15.48%的普通大學生曾經或者正在辦理網絡貸款，而貧困大學生的比例只有9.46%，除了觀念上的差異，這也跟貧困大學生較低的消費水平有關。

目前，與互聯網金融相關的產品和業務已經全面滲透到大學校園。從表3可以看出，無論是普通大學生還是貧困大學生，差不多有三成的大學生通過“學校宣傳”來了解校園網貸。在校園網貸中，學校應扮演怎樣的角色，值得探究和反思。

從表4可以看出，在辦理校園網貸的消費用途上，大學生們用于日常開銷的居多，貧困大學生的比例更高一點。此外，有29.1%的普通大學生用于休閑娛樂，而貧困大學生的比例只有17.57%。

對于個別大學生而言，校園網貸這一新興事物帶給他們最大的噩夢，是身份信息被冒用而產生的一系列經濟糾紛，從表5可以看出，曾經被冒用身份信息產生不良貸款的比例，貧困大學生比普通大學生高出4.3個百分點。

從表6可以看出，當自己的信息被冒用產生網絡貸款后，超過八成的大學生會選擇報警，普通大學生和貧困大學生的比例相當，這說明當代大學生已具備一定的法律常識，懂得用法律武器來保護自己。

從表7的調查結果看，超過一半的大學生把辦理網絡貸款的使用期限控制在1個月之內，這說明當代大學生具有一定的風險防范意識。

從表8可以看出，無論是普通大學生，還是貧困大學生，超過一半的人會把貸款額度控制在1000元以下。很顯然，大學生沒有固定收入，還款能力低，所以1000元以下的小額貸款成了他們最能接受的選擇。

從表9可以看出，大學生的還款來源，要么是自己兼職收入，要么從原本的生活費中扣除。跟普通大學生相比，貧困大學生自己兼職賺錢還貸的比例更高。特別值得注意的是，貧困大學生“以貸還貸”的比例高出普通大學生。

二、 貧困大學生校園網貸的特點分析

（一）態度更為謹慎

調查數據顯示，貧困大學生參與校園網貸的比例明顯低于普通大學生，這與他們較低的消費水平有關。在平時的生活中，貧困大學生普遍比較節儉，超過9成的學生每月生活費在1500元以下。由于家庭經濟困難，貧困大學生對于物質消費的欲望并不那么強烈，他們深知家庭的經濟支持已然是沉重的負擔，所以對金錢的使用盡量維持在自己的可控范圍內。有的學生明確表示，一旦產生網絡貸款，后續的還款還是只能靠自己，他們不可能也不愿意向父母開口。正是由于以上這些經濟因素和現實因素，貧困大學生對校園網貸主要持觀望態度，不到迫不得已，不會參與。

（二）用于休閑娛樂的明顯偏低

通過比較我們發現，有70.27%的貧困大學生把校園網貸的收入用于日常開銷，比普通大學生高出近4個百分點，與此同時，有17.57%的貧困大學生把校園網貸的借款用于休閑娛樂，而普通大學生的比例高達29.1%。由于經濟拮據，一些貧困大學生的日常開銷捉襟見肘，特別是在一些經濟發達地區，物價水平高，所以即使辦理了網絡貸款，貧困大學生首先考慮的還是購買生活必需品，或者作為創業啟動資金，把貸款借來的錢用于休閑娛樂，對他們來說過于奢侈。

（三）參與方式更傾向于網購的分期還款

通過調查發現，貧困大學生如果有網絡貸款的需求，一般首先會考慮天貓分期、螞蟻花唄、京東白條等有著較高信譽的網絡產品。至于校園張貼的高額度的貸款廣告，被調查的貧困大學生們普遍表示，一般不太敢去找這些公司借錢。一位學生說，身邊一些同學因為看了小廣告去辦理網絡借款，最后利滾利，罰金和利息遠遠高于本金，幸虧家人出面還款，否則后果不堪設想，所以像他們這種家庭困難的學生，一般不敢去借。

（四）更容易被冒用身份產生網絡貸款

調查顯示，有6.76%的貧困大學生辦理網絡貸款并不是為了自己，而是“替朋友刷單”，這一比例高于普通大學生。這也可以從側面看出，貧困大學生比較注重朋友之情，也正是由于這個原因，被冒用身份信息辦理網絡貸款的比例，貧困大學生比普通大學生高出4.3個百分點。貧困大學生出身貧寒，他們安全防范意識薄弱，思想更為單純，更容易相信別人，一旦被冒用身份信息辦理了網絡貸款，產生了一系列經濟糾紛，無疑是雪上加霜，對他們的學習和生活造成的困擾更大。

（五）“以貸還貸”的還款方式更為突出

當產生了網絡貸款而暫時無力償還時，有6.76%的貧困大學生選擇繼續借貸，而普通大學生的比例只有3.1%。雖然總體來說比例都不高，但是貧困大學生更傾向于“以貸還貸”的方式，這是一個危險信號。就筆者所在的學院而言，產生不良貸款的學生中，貧困生占30%左右，他們都來自農村地區，家庭收入低。當無力償還貸款時，這些貧困大學生很少會向父母求助，迫不得已，只能繼續在其他平臺借貸，這樣的“拆東墻補西墻”，很容易導致不良貸款的產生，最終雪球越滾越大，引發負面極端事件。

三、 防范貧困大學生校園網貸風險的對策和建議

面對花樣繁多的網絡產品，我們不能簡單地將大學生校園網貸視為“洪水猛獸”，應當有堵有疏，既要呼吁有關部門健全法制法規，防范一些非法機構的乘虛而入，又要根據貧困大學生的實際情況，培養他們的理性消費意識。

（一）加強監管，解決現實生活中的突出問題

目前，我國互聯網的金融立法、監管和執法還處于起步階段，政府部門的監管相對滯后。據《新京報》報道，網貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網貸公司自行定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而逾期費才是大頭，一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多[1]。面對這種亂象，2016年4月，國務院辦公廳發布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，隨后，教育部和中國銀監會共同發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，同年8月，銀監會等四部委發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，“校園網貸”一詞也首次出現在官方文件中。這些辦法和通知的出臺，對當前網絡貸款的混亂局面起到了一定的整治作用，但是從政策出臺到真正發揮作用，既需要時間的檢驗，也需要理論和實踐的磨合。

此外，網貸平臺應認真審核大學生是否具備按期還款付息的能力，特別是對于貧困大學生，一定要確保監護人對大學生借貸行為的知情權[2]。而一些網絡平臺不但不嚴格審核學生的貸款資質，就算發生了逾期，也不主動告知，等著收取違約金賺錢，直接導致了不良貸款的產生。

（二）強化校園網貸安全教育

在調查中發現，有三成的貧困大學生表示，他們是通過學校宣傳來了解網絡貸款的。事實上，高校并不會主動向大學生宣傳網絡貸款，一些網貸中介機構巧妙地“打擦邊球”，讓大學生誤以為中介進行的校園網貸宣傳是學校的官方宣傳。這些機構有的在學校巧立名目宣傳他們的產品；有的通過“贊助”的形式，免費給學生活動提供資金或物品，要求在活動中植入廣告；也有的直接聯系高年級的學生干部，讓他們利用學生干部的身份對身邊的同學或學弟學妹進行宣傳，給學生干部一定的回報。在貧困大學生看來，由于這些行為在校園內進行，等同于“學校宣傳”，而放松了警惕。因此，高校應建立校園不良網貸的日常監測機制，高度重視校園網貸業務在校園內的拓展情況，特別要排查貧困大學生進行校園網貸的情況，把可能出現的風險及時告知，幫助他們擦亮眼睛，明辨是非，做好校園網貸的幫扶工作。

（三）加強貧困大學生的理性消費教育

要防范貧困大學生陷入不良網貸，對學生進行理性消費教育同樣重要。大學生正處于心理發展的關鍵時期，自控能力弱，一旦受到他人、網絡的影響，就容易沖動，購買一些高出自己實際消費能力而且并不真正需要的商品。因此，要注重幫助貧困大學生提高自己的自控能力，加強貧困大學生責任意識的培養，教育他們明確自己的責任。

同時，高校應積極地引導貧困大學生根據自身實際，客觀選擇網絡消費的種類和價格，增強學生的理性消費意識和理財意識。此外，要加強學生的誠信教育，讓他們明白自己已經是社會人，每一次金融活動和貸款記錄都將被社會征信體系記錄在冊[3]，雖然“今天花明天的錢”聽起來很美好，但是如果因為一時沖動消費而不顧自己的還款能力，影響了個人信用級別，那就可能因小失大，將來后悔莫及。

（四）提高貧困大學生的成長競爭力

成長競爭力是時代對貧困大學生提出的新課題。貧困大學生本身資源有限，他們的家庭無法給他們在人脈、金錢等方面提供足夠的支持，這就對他們自身提出了更高的要求，他們不僅要具有學習知識的能力，還應在實踐能力、思辨能力、創新能力等方面有自己的競爭力。高?？梢酝ㄟ^大學生文化沙龍、高雅藝術欣賞會、傳統文化課堂等，為貧困大學生提供良好的成長環境，提升他們的競爭力。貧困大學生只有不斷提高自身的成長競爭力，才能正確識別生活中的各種“金融陷阱”，擦亮眼睛，才不會“被”就業，“被”選擇，從而提高自信心，避免陷入不良網貸。

最后，高校應正視當前大學生對于校園網貸的正常需求，引入正規的金融機構，從更實用更專業的角度為大學生提供理財和金融知識。特別是對于貧困大學生，他們本身金融知識比較薄弱，更要為他們提供對口的金融知識的服務，為他們對自身消費的合理認知和金融產品的選擇提供更專業的幫助。

[ 參 考 文 獻 ]

[1] 曹曉波.失控的校園網貸：校園代理“宰”一個是一個[EB/OL].http：//epaper.bjnews.com.cn/html/2016-03/28/content_628387.htm？div=-1.

[2] 張杰，穆舒.大學生網貸認知及其風險防范分析——基于天津高校的調查數據[J].征信，2017（4）.

[3] 逄索，程毅.大學生網貸成因分析及其風險規避路徑[J].思想理論教育，2017（2）.

[責任編輯：鐘 嵐]