我國商業銀行中間業務的發展現狀及對策研究

自改革開放以來，我國經濟發展很迅速，我國在中間業務發面也取得了很大的進步和發展，但是目前我國商業銀行中間業務的發展還存在很多的問題。比如我國商業銀行依靠傳統的存貸款來獲取利潤的能力大不如從前，銀行之間惡化競爭，風險也較大。因此本文就目前我國商業銀行的發展存在的問題以及對中間業務的影響因素進行分析，對我國中間業務提出合理的對策建議。

1 中間業務的主要影響因素

1 經濟發展水平

商業銀行中間業務是經濟發展到一定水平的產物。因此在一定程度上，經濟的發展水平影響著中間業務的發展水平。經濟發展到一定程度時，會導致資本市場的興起，資本市場的興起會使得融資方式發生變化，由以間接融資為主導形式轉向以直接融資為主導形式，使中間業務得到發展，這樣不僅可以彌補傳統存貸款業務的競爭劣勢，而且還能獲得豐厚的收益。經濟的發展，使居民生活水平提高，收入增加，購買力提升，對不同的金融產品需求增加，能促進中間業務對產品的創新和

開發。

2 居民收入水平

一般來說，居民收入水平與中間業務是正相關的。當居民收入水平較低時，購買力也比較低，對商業銀行的需求只是傳統的存款業務，還沒有能力對中間業務產生需求，因此商業銀行對中間業務的開展缺乏動力，但隨著改革開放的不斷推進和我國經濟的發展，居民收入水平的不斷提高，在滿足基本的存款業務后，對較高層次的金融產品需求也會增加，商業銀行就會通過發展中間業務來吸引客戶，中間業務作為一種較高層次的產品，會滿足不同客戶的需求，促進中間業務的創新和新品種的開發，豐富中間業務的品種和提高產品質量。

3 貨幣政策

貨幣政策是指政府或中央銀行為影響經濟活動所采取的措施，尤其指控制貨幣供給以及調控利率。我國的貨幣政策是通過調節貨幣供應量來實施的，貨幣供應量的擴張或緊縮會對商業銀行可貸資金量產生影響。當中央銀行實施擴張性的貨幣政策時，貨幣供應量就會增加，這樣商業銀行傳統的存貸款業務量就會增多，商業銀行就能從中獲得豐厚的利息收入，這樣商業銀行就會不重視開展中間業務，不利于中間業務的發展。相

2 我國商業銀行中間業務存在的問題分析

1 經營理念落后，盈利觀念淡薄

傳統的存貸款業務目前仍是商業銀行的主要業務，對中間業務發展觀念存在偏差。雖然近年來我國在政策方面給予了支持，對我國商業銀行開展中間業務起到了促進作用，使中間業務得到了重視，有了很大的發展，但是商業銀行認為銀行與客戶辦理中間業務只是為了增進彼此之間的密切關系，為了吸引客戶辦理業務得到存款，這些想法都是錯誤的，使中間業務沒有得到足夠的重視，這種理念的偏差，不利于中間業務的進步。

2 分業經營限制，金融市場欠發達

《商業銀行法》規定，銀行、信托、證券、保險實行分業經營、分業管理，使商業銀行經營范圍限制在傳統的分業經營范圍之內，所以我國目前對商業銀行實行分業經營制。而中間業務的范圍比較廣泛，不管是銀行還是其他金融機構都包含在內，因此這種模式切斷了商業銀行與其他金融機構的交流和聯系，限制了中間業務的發展空間，所以，銀行之間缺乏對中間業務的交流，造成中間業務品種單一，且都是操作簡單的低層次業務，不利于中間業務的創新。

3 技術力量不足，缺乏專業人才

隨著科技的發展，網絡通訊技術及計算機技術在金融領域應用廣泛，這些技術提升了銀行的工作效率，并且以此還推出了不少的金融衍生品，比如電子銀行的發展，而中間業務屬于高層次的金融產品，所以要發展中間業務就離不開高科技和具有專業知識的復合型人才的支持。在技術上，應投入資金對信息產業和計算機技術進行進一步的發展，增加網絡系統的安全性，以保證客戶的利益，比如軟件程序的開發，完善信息系統和計算機應用配套，技術的發展也為中間業務的創新提供了支持，在人才上，首先，技術的發展就離不開技術性強的人才，再次，中間業務種類多，應用領域廣泛，專業性高，因此這就需要高層次，技術強的復合型人才。目前，我國在技術上和人才方面都達不到中間業務發展的要求，阻礙了中間業務的創新，因此我國需要加大對技術的投入，培養技術強專業性高的復合型人才。

3 對我國商業銀行中間業務的發展提出對策建議

通過本文中對我國商業銀行中間業務影響因素的實證分析，并結合我國商業銀行中間業務發展現狀以及存在問題，提出以下建議。

1 轉變經濟增長方式

一直以來政府都是我國經濟發展和改革的主導力量。長期以來，我國的經濟增長方式也是以政府投資為主導，即政府大量投資于基礎設施建設，以帶動相關產業發展，促進經濟發展，由于政府投資的經濟增長方式增加了對貸款的需求，商業銀行能通過較高存貸款利差中獲取利潤，這樣就不利于中間業務的發展。因此，要轉變以政府投資為主導的經濟增長方式，通過培養人才、技術進步等經濟方式帶動中間業務的快速發展。

2 深化收入分配制度改革

自改革開放以來，我國的收入分配制度是以按勞分配，多種分配方式并存的制度，但是這樣的制度會產生貧富差距，因為不同居民之間擁有的要素數量、質量都存在不同的層次，因此，擁有更好要素的有優勢的人獲得高收入而沒有優勢的居民獲得收入比較低，這樣導致貧富差距變大，使得兩級分化，使得社會產生不公平，競爭不公平的現狀。因此低收入的居民購買力不足，對商業銀行中間業務需求降低，不利于中間業務的發展，因此要深化收入分配制度，提高不同居民的收入水平，刺激對中間業務的發展。

3 加快我國多層次資本市場建設

長期以來，我國企業融資方式大都是間接融資，而這種融資方式使商業銀行傳統的存貸款業務很發達，但中間業務發展滯后。首先間接融資成本高，增加了企業的負擔，再次，商業銀行為了降低風險，很少對中小企業提供資金，這些間接融資的缺陷都不利于中間業務的發展，而直接融資成本小，效率高，利于我國市場的發展。雖然近幾年來我國通過一系列政策大力發展直接融資，但間接融資仍處于主導地位，因此應健全我國多層次資本市場的建設，為中間業務的發展帶來更多機遇。

作者簡介：馬麗雅（1992—），女，漢族，河北張家口，碩士，云南財經大學，風險管理與保險。