互聯(lián)網(wǎng)借款記錄會否納入貸款考察？

“1分鐘申請、快至30分鐘到賬、零抵押零擔(dān)保”……這樣的廣告語可以在眾多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上看到，急需資金周轉(zhuǎn)的人看到這樣的話，多數(shù)會為之心動，甚至向這些平臺借款。“只要按期還款，就不會有不良信用記錄。”這是很多借款人的想法。

然而，最近有消息稱，杭州銀行發(fā)布貸款新政，“只要近半年內(nèi)有2次使用互聯(lián)網(wǎng)借款的記錄，如螞蟻借唄、京東白條等，即使已經(jīng)還清，也不予放貸。”這則新聞讓在互聯(lián)網(wǎng)平臺上借過款的人都心里一驚，尤其是花唄、白條、蘇寧任性付這樣類似信用卡的互聯(lián)網(wǎng)信用支付方式，究竟在不在被限制范圍內(nèi)呢？

本刊記者日前采訪昆明多家銀行發(fā)現(xiàn)，結(jié)果并不樂觀，只要提及曾在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行過借貸，現(xiàn)在想用房產(chǎn)抵押進(jìn)行貸款，客戶經(jīng)理都會十分警覺，會詳細(xì)問明貸款金額、是否還清等問題。當(dāng)記者問及多長時間能獲得貸款時，客戶經(jīng)理都會比較遲疑，讓先到人民銀行打征信或授權(quán)銀行查征信，看了征信再說。

銀行拒貸或因申請小額貸款

在平安銀行翠湖南路社區(qū)支行，記者咨詢客戶經(jīng)理，若是有房產(chǎn)抵押但在京東白條、螞蟻借唄等互聯(lián)網(wǎng)平臺借過錢，是否還能夠獲得貸款。對方表示：“現(xiàn)在，我們在這兩個平臺上的借款情況暫時沒有納入考核，但若是你到陸金所進(jìn)行借貸，并逾期沒有歸還的話，在平安銀行申請貸款就會很難。若正常還款了，一般不會有太大難度。”與此同時，該客戶經(jīng)理提醒，若是要查取征信報告的話，要么就自己到人民銀行進(jìn)行查詢，要么就授權(quán)銀行查詢，最好不要給其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢。

招商銀行昆明分行的一位信貸員表示，招行在審批貸款時，會看申請人的具體征信、負(fù)債情況，如果在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上借過錢，的確會比沒有在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上借過的人更難通過審批。

中信銀行翠湖支行一位客戶經(jīng)理介紹，此前的確有客戶在申請房貸時，提供的征信報告中顯示從某某金融服務(wù)公司借款，受到了風(fēng)險管理部門的質(zhì)疑，客戶被要求提供具體的借款單位和使用用途。

“實際上，現(xiàn)在風(fēng)險管理部門要求征信報告中出現(xiàn)某某金融服務(wù)公司借款的客戶提供更多的解釋信息。”某銀行昆明分行風(fēng)險管理部信審員解釋，要求提供這一信息主要是擔(dān)心客戶曾進(jìn)行過小額貸款，貸款用途和還款能力受到質(zhì)疑，若是客戶能夠提供相應(yīng)的合理證明就不會太受影響。

一國有商業(yè)銀行云南省分行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人也表示，市民從銀行申請貸款，如果在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行過借貸，每次借款都會被查取信用報告，一些信用報告頻繁被查的話，信審員在進(jìn)行貸款審批時會對其貸款用途和還款能力存疑，會要求提供更多的信息進(jìn)行證明。對于習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)消費的信貸一族，因為不少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺使用方便、到賬速度快而頻繁使用，同時，他們中又有很多人的房貸、車貸等大額支出，仍主要依賴于銀行信貸。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在目前的征信評價體系中，銀行風(fēng)控系統(tǒng)對小額貸款者“不太友好”，如果有計劃向銀行申請房貸、車貸，短期內(nèi)不要在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上申請。在銀行眼里，滿足有一定的信貸記錄但無小額貸款記錄、三個月內(nèi)機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)不會過多、信用卡數(shù)量、額度使用率、貸款數(shù)適中等條件的征信報告才是好報告。

銀行客戶和網(wǎng)貸客戶有一定錯位，銀行偏向于高凈值客戶，網(wǎng)貸更多偏向年輕化、信用記錄缺失化、互聯(lián)網(wǎng)化的人群，這類人群的壞賬率明顯偏高，但是這類人群規(guī)模在快速擴(kuò)張。“現(xiàn)在，一些正規(guī)且大型的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在服務(wù)界面告知用戶會進(jìn)行征信查詢，但關(guān)鍵是仍有一部分用戶不了解采集征信所帶來的影響。”上述業(yè)內(nèi)人士評述。

不過，在大成律師事務(wù)所律師朱海斌看來，個人征信聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，作為個人，關(guān)鍵還是要保持自己良好的信用記錄，不管是否上報人行征信，按時還款肯定沒錯。根據(jù)現(xiàn)行銀行貸款條例，信用記錄良好，具有還款意愿仍然是銀行審批通過并發(fā)放貸款的重要前提之一。隨著人行征信中心升級、百行征信獲批準(zhǔn)，以后個人征信記錄在生活的方方面面都會發(fā)揮作用。

互聯(lián)網(wǎng)貸款將納入征信報告

2018年4月29日，信用中國網(wǎng)站開通個人信用信息查詢功能，匯總了包括央行征信信息、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信用分、地方信用分、電信運營商信用分等4類14種個人信用信息查詢渠道。在信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信用分查詢一欄中，百度、鵬元征信、芝麻信用、騰訊征信、考拉征信和京東征信等10家信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)納入其中。

與此同時，備受關(guān)注的百行征信已于5月23日揭牌，明確百行征信主要覆蓋金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫尚未覆蓋或覆蓋不全面的領(lǐng)域，這部分領(lǐng)域的信息尚未實現(xiàn)互聯(lián)互通，信息的價值沒有得到充分實現(xiàn)，覆蓋群體是以往傳統(tǒng)征信較難涉及的經(jīng)濟(jì)主體，即所謂的“長尾客戶”。這也就是說，互聯(lián)網(wǎng)貸款納入征信報告很快就會到來。

互金公司均愿接入征信 但門檻過高

因借款人介意，機(jī)構(gòu)就不想接入央行征信嗎？有網(wǎng)貸專家和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者表示，其實很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)想都接入央行征信來建設(shè)風(fēng)控，但無奈準(zhǔn)入門檻過高。此外，有銀行人員表示，網(wǎng)貸記錄只影響部分銀行的部分“無抵押”貸款，對房貸車貸等抵押貸影響不大。

經(jīng)過核實，記者發(fā)現(xiàn)，目前法律沒有規(guī)定持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司必須接入央行征信。央行征信中心官網(wǎng)有對“小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)”做出的服務(wù)介紹。該介紹顯示，按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》，具備接入條件的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)（以下簡稱“小微金融機(jī)構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。該通知對小微金融機(jī)構(gòu)作出規(guī)定，未提及網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司對此怎么理解呢？某位上市互金公司的部門負(fù)責(zé)人稱：“把不接入央行征信作為賣點是鼓勵用戶不還款嗎？征信系統(tǒng)建設(shè)一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點，我們是非常希望接入央行征信的。”同時，該負(fù)責(zé)人還認(rèn)為，接入央行征信對正經(jīng)在做互金的公司來講肯定是有利的，能刷掉一些妄圖賴賬的借款人，從而加強(qiáng)風(fēng)控效率，提高利潤。許多互金公司在得不到央行征信準(zhǔn)入后會嘗試接入中國互金協(xié)會“信用信息共享平臺”獲取更多信息。另外，5月剛掛牌的百行征信也是互金公司期待加入的信息平臺之一。加強(qiáng)信息聯(lián)動控制風(fēng)險，一直是認(rèn)真經(jīng)營業(yè)務(wù)的互金公司非常重視的部分。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤曾表示，接入央行征信對網(wǎng)絡(luò)小貸公司來講是好事，他們能獲得從央行核查借款人信用記錄的權(quán)利，幫助完善前期風(fēng)控。

央行征信的準(zhǔn)入門檻過高，持牌機(jī)構(gòu)在與央行充分溝通的情況下才可以接入央行征信系統(tǒng)，目前僅有部分大型網(wǎng)絡(luò)小貸和消費金融公司接入了央行征信。“持牌但不上央行征信”這種說法，可能是銷售人員站在前端的角度為銷售做宣傳，并不一定是網(wǎng)絡(luò)小貸公司真的不愿意接入央行征信系統(tǒng)。

對借款人有何影響

某位接受采訪的借款人向記者表示：“持牌但不上央行征信對借款人來說是好事。一方面持牌說明公司相對正規(guī)，另一方面雖然我如期還款，但不想留下記錄。據(jù)說網(wǎng)貸記錄上報央行，即便沒有逾期，也會影響以后的信貸，銀行會認(rèn)為借網(wǎng)絡(luò)小貸的人沒有還款能力。雖然我現(xiàn)在沒錢買房買車，但不代表未來2至3年后沒有房貸車貸的需求。”

與此同時，中國銀行某信貸經(jīng)理對記者表示：“各家銀行的審批政策不一樣，對有些銀行的部分業(yè)務(wù)會受影響，但以上借款人提到的房貸車貸影響不大。網(wǎng)絡(luò)小貸在央行的征信記錄對銀行批‘信用貸款（也稱無抵押貸款）影響相對嚴(yán)重，很多銀行都認(rèn)為從網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司借過錢的客戶，資質(zhì)比較差，會拒絕掉這類客戶的無抵押貸款。這種記錄對房貸車貸等抵押貸款影響小一些，有抵押物在，審批條件會比信用貸寬松一些。”

對互聯(lián)網(wǎng)借款不會“一刀切”

青年人更應(yīng)珍惜個人信用

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件、準(zhǔn)備申請材料、遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效地完成。對于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的使用者來說，操作方便、到賬快是選擇這一平臺的主要動力。

有媒體統(tǒng)計，在日常的生活中，房貸、車貸等大額消費，仍然依賴于銀行。在P2P模式之中，消費貸款主要集中在80、90后身上，他們有旺盛的消費信貸需求和超前消費的意識，仍將是助推互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸高速發(fā)展的主動力。涉世未深的青年人很多因為控制不住消費欲望向不正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺借款，有的甚至同時向多個網(wǎng)絡(luò)小貸平臺借貸，前段時間造成不良影響的“校園貸”就是一例。

在百度點擊“貸款”二字，隨即跳出十幾條網(wǎng)絡(luò)小貸APP的廣告圖標(biāo)，下載APP后會發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)小貸的利率普遍很高，10%基本很少，20%只是剛起步，30%的也并不罕見。這樣不輸于高利貸的借款，簡直比燙手的山芋還要恐怖。在校學(xué)生或者剛工作的年輕人如果還不上錢的話，除每天的催收電話和威脅短信之外，更為嚴(yán)重的是對于個人征信的抹黑。

目前，全國各省市也采取一系列措施激勵守信青年，宣傳青年人的信用貴如金。

2017年12月28日，在“誠信點亮中國”全國巡回活動（上海站）的活動上，主辦單位啟動了“上海青年信用信息服務(wù)平臺”和“上海青年守信安居計劃”。“上海青年守信安居計劃”由團(tuán)上海市委聯(lián)合碧桂園集團(tuán)上海區(qū)域、V領(lǐng)地青年社區(qū)、上海小寓信息科技有限公司等房地產(chǎn)開發(fā)和房屋租賃企業(yè)共同執(zhí)行。在未來3年內(nèi)累計向上海守信青年志愿者提供30400套租賃公寓用于正向激勵，同時，每年向上海地區(qū)的全國5A級青年守信激勵對象提供一年免租金、免押金的租賃公寓60套，預(yù)計該項激勵措施優(yōu)惠力度達(dá)到人均56833元。

除此以外，中國東方航空集團(tuán)公司、美團(tuán)點評等14家公司作為中國青年誠信行動（上海）戰(zhàn)略合作伙伴，將分別在衣、食、住、行、用五大領(lǐng)域，為上海守信青年志愿者提供45項優(yōu)惠措施，優(yōu)惠產(chǎn)品數(shù)超過258萬份，優(yōu)惠總值超過1.6億元。

不僅上海，其他省市也出臺類似的守信青年獎勵措施：2017年，為推動重慶青年社會信用體系建設(shè)，工勤團(tuán)團(tuán)重慶市委推出青年守信“紅名單”，對于守信青年，未來將從學(xué)習(xí)教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、社會保障、志愿公益、婚戀交友、信貸租賃、醫(yī)療健康、旅游出行等8個重點領(lǐng)域來進(jìn)行激勵。浙江2016年就出臺了《浙江省青年守信聯(lián)合激勵措施的實施意見》，21條激勵措施條條都是“干貨”，涵蓋了教育服務(wù)和管理、就業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)、社會保障服務(wù)、金融綜合服務(wù)等五大類。作為“中國青年誠信行動”戰(zhàn)略合作伙伴，江蘇銀行對凡獲得青年守信榮譽(yù)證的青年，都可以獲得該行總額不低于60億元的免抵押、免擔(dān)保、純信用、利率優(yōu)惠的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款服務(wù)。

在此前舉行的中國人民銀行昆明中心支行一季度會議上，該行征信管理處副處長喬政府表示，征信記錄相當(dāng)于我國公民的第二張經(jīng)濟(jì)信息身份證，在今后的生活中，征信聯(lián)網(wǎng)將是大勢所趨，其作用更加凸顯。

一股份制商業(yè)銀行昆明分行風(fēng)險管理部人士表示，實際上，在銀行受理貸款時，風(fēng)險管理部門并不會“一刀切”，不太會出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行借貸了就不給予貸款支持的情況。一般情況下，不論是在銀行進(jìn)行借貸，還是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行借貸，只要按時按量還款都不會影響征信，也不會對以后貸款造成影響。

喬政府也提醒，目前，全省部分銀行網(wǎng)點共有600余臺機(jī)器可查詢個人征信記錄。每個人的征信記錄只有持本人身份證可查詢，輕微的不良征信記錄5年可自動消除，不要輕信所謂花錢消除不良征信記錄的說法，以防上當(dāng)受騙。

記者注意到，目前網(wǎng)絡(luò)上的各種亂七八雜的征信平臺非常多，有專業(yè)人士指出，只有中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)，才是有價值的官方版本，是要跟隨一個人一生的征信記錄。其中有一項業(yè)務(wù)，叫做“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”，就是供普通人自助查詢個人信用記錄的入口。

此外，人行昆明中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人還提醒，在人民銀行昆明中心支行附近散發(fā)小名片，名片上印有“中國人民銀行 不看征信 流水負(fù)債”的字樣，同時附有二維碼，宣稱掃描二維碼后可與其溝通進(jìn)行資金借貸的行為涉嫌違法，人行昆明中心支行已對此采取相應(yīng)措施。公眾不要接收此類名片，更不要相信此類名片上說法。公眾如有借貸需求，可通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者持牌的可從事借貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸活動，避免可能產(chǎn)生的借貸風(fēng)險和法律糾紛。

哪些常用的信用產(chǎn)品會上報征信？

螞蟻花唄

屬于芝麻信用，暫時沒有上央行征信。正常使用并按時還款不會上征信，但如果逾期嚴(yán)重（因為忘記逾期了三五天才還款，也不會對個人征信產(chǎn)生影響）甚至直接欠款不還，就會被上報給人行征信系統(tǒng)。另外，不按時還款會影響你的芝麻信用，如果螞蟻花唄逾期時間長了，芝麻信用分就會下降，以后在其他地方借錢也不好借。

螞蟻借唄

上央行征信。借唄是屬于阿里小貸，會上報數(shù)據(jù)給央行，但并不是100%上報，類似于“抽查”，有一定概率會被抽中。也就是說多數(shù)人螞蟻借唄正常借還款，并不會上征信，只有一小部分人螞蟻借唄的借還款記錄，會被上傳到人行征信了，所以建議慎用，尤其是對有申請房貸、車貸打算的用戶，更要盡量避免。雖說大部分人正常使用借唄不會上征信，但如果你嚴(yán)重逾期甚至直接借錢不還，是一定會被記入人行征信，產(chǎn)生信用污點，影響以后貸款和信用卡申請的。

微粒貸

上央行征信。微粒貸是微眾銀行發(fā)放的小額貸款，屬于銀行的貸款產(chǎn)品，是必須上傳央行征信系統(tǒng)的，你一旦申請了，就肯定會在個人征信中有所體現(xiàn)，逾期就更不用說了。并且不管你借了多少錢，央行的征信上都會顯示你的貸款總額度。比如說，如果你的微粒貸總額度是5萬元，你只借了1000元，但央行的征信報告上會顯示你借的是5萬，而不是1000元。

京東白條

上央行征信。今年3月份京東金融官方宣布，金條、白條、京農(nóng)貸已啟動征信接入工作。雖然之前京東白條上征信要分情況，比如：在京東商城購物，不上征信；而使用白條裝修、買房，要上征信。不過，現(xiàn)在可以肯定的是，在京東白條全面接入征信系統(tǒng)后，白條或金條等業(yè)務(wù)出現(xiàn)還款逾期，是肯定會被上報至征信系統(tǒng)的；至于在京東接入征信系統(tǒng)之前，有過逾期行為但已經(jīng)還款的，從客服的回復(fù)來看，應(yīng)該是不會上征信的。

雖然京東白條在征信報告上是以“個人消費貸款”出現(xiàn)的，但是它和蘇寧任性付的方式還是有所不同的，它不會每筆消費都上傳，而是按照類似信用卡賬單的形式，匯總上報征信系統(tǒng)，每月更新一次。用了幾年的白條突然要上征信，很多人表示接受不了，要注銷白條，小編認(rèn)為沒有這個必要，因為，央行征信中心規(guī)定，即使你銷戶，近1年的白條賬單記錄仍然會真實完整的上報系統(tǒng)。

網(wǎng)商貸

大概率會上征信。網(wǎng)商貸面向的是小微企業(yè)主，比如淘寶賣家屬于純信用個人經(jīng)營貸款，是要上個人征信的。可能有人認(rèn)為，這些平臺要上征信，那去不上央行征信的平臺上借錢不就可以了，就算逾期或者不還也不會影響以后借錢。但別忘了，還有第三方征信機(jī)構(gòu)，如果你惡意逾期不還，即使你的央行征信報告不會有記錄，但第三方征信機(jī)構(gòu)也會留下你的污點，以后你在其他渠道申請貸款時，被拒的概率也是很大的。

其余要上征信的網(wǎng)絡(luò)貸款名單，包括央行征信和第三方征信機(jī)構(gòu)的如下：招聯(lián)好期貸、來分期、安逸花、嗨貸、好享貸、隨心貸、捷信、分期樂、我來貸、省唄、還唄、360借條、翼支付、飛貸、閃銀、分期樂、拉卡拉、卡卡貸、平安i貸、信用錢包、中安信業(yè)、驢媽媽白條、豆豆錢、廣發(fā)好借錢、美借、學(xué)歷貸、小贏卡貸等。

如何判別平臺是否上了征信？

有一個簡單的辦法就是在申請的時候看它是否會出現(xiàn)一份“個人征信授權(quán)”條款。

特別提示：千萬別用手機(jī)APP查個人征信

“當(dāng)前，中國人民銀行征信中心尚未推出個人信用報告查詢APP軟件，也未授權(quán)任何機(jī)構(gòu)第三方應(yīng)用程序（APP）提供個人信用報告查詢服務(wù)。”針對以上現(xiàn)象，人民銀行昆明中心支行有關(guān)人士提醒大家，通過第三方手機(jī)APP查詢本人信用報告，存在以下兩方面的風(fēng)險：

首先，存在個人隱私信息可能被非法采集的風(fēng)險。為了查詢信用報告，用戶必須向第三方提供姓名、身份證、聯(lián)系方式等信息，在身份驗證過程中往往還需要提供銀行卡號碼、首筆貸款或信用卡的金額、時間等個人隱私信息。同時，用戶通過APP查詢、下載信用報告，用戶的個人登錄信息及信用報告可能被第三方非法保存。

第二，存在個人信息可能遭泄露的風(fēng)險。第三方手機(jī)APP軟件安全管理水平不一，一旦遭黑客攻擊或內(nèi)部管理上出現(xiàn)紕漏，可能導(dǎo)致個人信息泄露，給用戶帶來損失。

個人信用報告查詢有3個正規(guī)渠道

一是互聯(lián)網(wǎng)查詢。個人只需登錄征信中心互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺（網(wǎng)址：https：//ipcrs.pbccrc.org.cn），通過身份驗證后，即可查詢本人信用報告，查詢結(jié)果在24小時內(nèi)反饋。

二是人工柜臺查詢。個人可持本人身份證原件和復(fù)印件，前往當(dāng)?shù)厝嗣胥y行個人征信柜臺現(xiàn)場查詢并當(dāng)場獲取本人信用報告。

三是自助查詢機(jī)查詢。個人僅需持本人身份證原件前往省內(nèi)個人征信自助查詢網(wǎng)點，通過刷臉和刷身份證，即可在1分鐘內(nèi)獲取本人信用報告。