慈利縣新型農業經營主體的金融支持探析

李蕓琪

（湖南農業大學經濟學院，長沙 410128）

引言

2018年中央一號文件指出，三農問題，即農業、農村、農民問題是關系民生的根本性問題，沒有農村農業的現代化，就沒有國家的現代化，實施鄉村振興戰略，是實現全體人民共同富裕的必然要求。為了能更好地實施鄉村振興戰略，文件進一步指出應積極實施新型農業經營主體培養工程。

而新型農業經營主體的發展離不開農村金融的支持，只有具備完善的農村金融體系，才能保證新型農業經營主體的健康發展。因此，積極完善農村金融體系，構建集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型農村經營體系，成為實現新時代鄉村全面振興的迫切需求。

一、慈利縣新型農業經營主體金融支持的現狀

（一）慈利縣新型農業經營主體的金融需求現狀

1.農業經營集約化程度提高，資金需求更大。隨著慈利縣農業產業化不斷推進，通過調整農業結構，優化各種生產要素，實行區域化布局、產業化生產、規模化建設，慈利縣新型農業經營主體日益增多（見表1）。

表1慈利縣新型農業經營主體發展現狀

而由農戶貸款需求情況可知，相較于傳統農業，新型農業經營主體的集約化程度更高，規模更大。2015年，糧油家庭農場經營規模最大為1 196畝，烤煙家庭農場經營規模最大為612畝，水產養殖家庭農場中，大鯢養殖家庭經營最大規模為6畝，養魚家庭農場最大規模為38 000畝。因而，新型農業經營主體對資金的需求也越來越大（見表2）。

表2慈利縣農戶貸款需求調查情況統計表

2.農業經營品種及周期不同，融資類型及周期需求各異。目前，慈利縣新型農業經營主體主要從事種植業、林業、畜牧業、漁業等產業。處于不同行業、不同發展階段的新型農業經營主體對資金的需求及用途各不相同。孫立剛、劉獻良、李起文（2015）提出，處在創業起步階段的家庭農場和專業大戶，資金主要用于購買生產資料和基礎設施建設；拓展期和成熟期的新型農業經營主體，資金主要用于引進新品種或研發大型農業機械以及農技服務等[1]。而慈利縣新型農業經營主體貸款資金主要用于農業生產和教育，在住房建設、醫療等方面的支出占比較少（見表3）。

不同產業的經營周期和盈利周期各異，因而不同產業對貸款周期的需求也不盡相同。

表3新型農業經營主體經營貸款資金用途

3.農戶盈利能力提高，還款意愿和能力增強。慈利縣新型農業經營主體相較于傳統農業，引進了較為先進的生產技術，專業化程度更高，在一定程度上降低了自然環境條件對產量的影響，且農業機械化程度較高，具有一定的規模效應，提高了農業生產的效率，因而盈利能力更強（見表4）。由于具有較好的盈利能力，新型農業經營主體的還款能力較傳統農戶也有所提高，銀行業貸款不良率逐年降低（見表5）。

（二）金融機構提供金融支持的現狀

表42015—2017年慈利縣農產品加工企業發展現狀

表5慈利縣銀行業貸款不良情況

1.加大信貸支持力度。為適應慈利縣新型經營體系的發展需求，相關金融機構不斷擴大貸款金額（見表6）。

表6 2010—2013年貸款數據

2.積極拓寬信貸產品種類。以湖南省慈利農村信用合作社聯合社為例，為滿足新型農業經營主體的金融需求，聯合社推出了聯保貸款、種養大戶貸款、家庭農場貸款、林權抵押貸款、農民合作社貸款等多種信貸產品。不同的信貸產品具有不同的貸款期限，以更有針對性地為新型農業經營主體提供金融支持。如種養大戶貸款，對于種植一年一季或一年多季果蔬的貸款人，其貸款期限一般在一年以內，但是對于種植花木、油茶等生產周期較長作物的貸款人，貸款期限則可延長至八年以內。根據新型農業經營主體發展現狀，湖南省慈利農業信用社聯合社還積極推行了“公司+基地+農戶”的貸款模式，以公司、農戶為貸款主體，以農產品生產基地為紐帶，不僅為產業化龍頭企業提供金融支持，還為其農業產業鏈上的上下游客戶提供金融支持，既保證了龍頭企業的資金流轉，也保證了農戶能及時將農產品售出。因而降低農戶、龍頭企業和銀行風險，增加了整個農業產業鏈的效益。

3.推行扶貧“財銀保”。2015年，慈利縣作為張家界農業經營主體貸款保證工作推進的試驗縣，推行了扶貧“財銀保”政策，即“精準扶貧新型農業經營主體貸款保證保險”。通過“政府牽線、金融機構搭橋、新型農業經營主體唱戲”的形式，發揮財政資金的作用，促進銀行信貸資金投入新型農業經營主體，有效解決了新型農業經營主體“融資難、融資貴、融資慢”的問題[2]。

二、慈利縣新型農業經營主體金融支持存在的問題

在金融機構為新型農業經營主體提供支持的過程中，還存在著一系列問題。

第一，金融機構服務缺乏積極性。張霞、周平（2013）提出，隨著股份化改造、市場化運作的深入，自身利益最大化成為金融機構最重要的經營目標，風險高、數量少、批次多、回收難的農業項目難以受到銀行關注與投入[3]。如慈利縣滬農商銀行，雖然截至2017年累計發放各類貸款15.78億元，其中涉農貸款占比99.66%，但其發放貸款主要考慮的是借款人能否為其創造一定的有效利潤，因此新型農業經營主體在貸款過程中與普通農戶并無差異。而農業具有弱質性以及新型農業經營主體不具備較強經濟實力，常導致新型農業經營主體因無法滿足商業銀行的盈利需求，而出現貸款難的問題。對于湖南省慈利農業信用合作社聯合社而言，雖然政府給予了一定程度的支持，但其市場最大化趨向日益突出，對新型農業經營主體的金融支持也十分有限。且各大銀行之間缺乏良性的交流，未能在支持新型農業經營主體發展的問題上達成一致，缺乏共享信息的友好合作精神。李曉琦、王厚俊（2015）指出，農村不同的金融機構在追求利益最大化時，常出現出臺一些誘惑政策惡意打壓對手換取增加本行存款金額的情況[4]。

第二，金融體系不健全。慈利縣農村金融體系仍不健全，一是金融機構覆蓋面小。目前，僅有湖南省慈利農村信用合作社聯合社和郵政儲蓄銀行在農村設有支行。以湖南省慈利農村信用社合作社為例，雖在全縣設有33家支行，但在農村地區，只有杉木橋鎮、通津鋪鎮、趙家崗鎮等人員相對密集的鄉鎮才設有一家支行。郵政儲蓄銀行在農村的支行分布也具有同樣的特點。因而導致在某些鄉鎮，連銀行網點都沒有，農戶必須要去其他鄉鎮才能辦理最基本的支付結算業務。二是信用評級系統不健全。庹德平（2016）提出，由于慈利縣農村信用社工作人員的綜合素質偏低，且相應風險管理水平較低，因而在對農戶進行信貸評級的過程中，對于農戶的個人信譽以及還款記錄等缺乏系統的調查與分析，對農戶信用評級的主觀性以及隨意性比較大[5]。

第三，新型農業經營主體發展不規范。一是缺乏明確的規定。由于政府部門對于新型農業經營主體的認定標準和注冊登記沒有明確的規定，導致地方政府在管理過程中，沒有相關法律法規可以依據。金融機構在為新型農業經營主體提供金融支持時，也難以詳細了解其真實情況。二是缺乏科學的制度。由于慈利縣新型農業經營主體仍處在發展的初級階段，沒有科學的管理制度，無法保證貸款的后期收益；也因缺乏完備的財務制度，財務數據常出現造假的情況，銀行無法持續跟進資金的實際使用情況。上述兩部分原因，導致惠農政策在實施過程中，存在著太多的不確定因素，具有一定的風險，進而限制了金融機構為新型農業經營主體提供金融支持。

第四，新型農業經營主體缺乏優質抵押品。孫立剛、劉獻良、李起文（2015）提出，新型農業經營主體主要的資產是宅基地、農機具以及種養的動植物，擁有的主要權屬是土地承包經營權、林權等，擁有的固定資產大多沒有權利證書，也難以獲得其他項權證[1]。由于沒有足值、流動性較好的抵押品，銀行在提供貸款時為了控制自身風險，常會選擇把利率提高，并將貸款期限控制在一年以內。而因農業具有弱質性以及貸款給新型農業經營主體造成了經濟上的壓力，新型農業經營主體在實際生產經營過程中，常會為了短期利益而犧牲產業的長遠發展，進而制約了新型農業經營體系的發展。

三、金融機構進一步支持新型農業經營主體的有關建議

第一，完善農村金融基礎建設。一是擴大金融服務寬度。應根據每個鄉鎮新型農業經營主體的數量、經營類型等，評估當地金融需求，適當增加農村金融服務網點，并制訂合理的發展計劃，科學分布農村網點。二是創新金融服務類型。在農村，除提供基本的支付結算服務，還應根據新型農業經營主體的實際需求增加匯兌、保險、期貨、金融租賃、資金管理、投融資顧問等服務。三是創新貸款類型和還款方式。應因地制宜，根據新型農業經營主體的經營品種等具體情況，合理評估新型農業經營主體所需的信貸額度和借款周期，并對還款方式進行創新。如種養殖業，因品種不同，導致盈利周期各有所異，則可采取分期還本付息、分期還息到期還本等多種還款方式。

第二，創新抵押擔保方式。新型農業經營主體本身不具足值抵押品，金融機構可通過創新抵押擔保方式，來控制貸款風險，降低新型農業經營主體的經濟壓力。一是與政府合作，出臺相關產權認定政策。對農村土地經營承包權、林權、農村宅基地和房產等產權的確認和頒證。二是創新其他形式的產權抵押。創新存單質押、存貨質押、倉單質押、應收賬款質押等貸款形式，并制定完善的估值體系。對于柑橘種植大戶，可積極探索存貨質押貸款形式，并結合“經銷商+基地+農戶”的形式，為柑橘從生產到銷售的所有客戶提供金融服務，擴大金融機構的服務范圍，促使產業鏈的形成，進而減少農戶因農產品滯銷而導致的違約風險，降低貸款利率，增強新型農業經營主體尋求金融服務的積極性。

第三，建立健全貸款評級系統。應建立客戶信用系統，借助政府的宏觀調控手段，將各金融機構聯合起來，加強良性的信息交流，建立新型農業經營主體信貸記錄檔案系統，將新型農業經營主體的貸款次數、貸款周期、貸款類型以及貸款不良記錄等信息進行詳細登記。一是對新型農業經營主體的信貸行為起監督作用，降低金融機構的違約風險。二是為金融機構提供更為客觀全面的參考資料，便于金融機構科學合理地對客戶進行評級。根據新型農業經營主體不同的經營項目，對貸款次數多、貸款周期相對較短、無不良記錄的客戶，在提供金融服務時，可實行利率少上浮或者利率不上浮的政策，即實行分級貸款政策。

第四，加強貸后管理。由于新型農業經營主體缺乏完善的財務系統和資金管理系統，因而金融機構無法在會計期末通過財務報表了解新型農業經營主體的實際運營情況。針對這種現狀，金融機構在為新型農業經營主體提供金融支持的過程中，應采用定期回訪、隨時暗訪的形式，加強與新型農業經營主體的信息共享，掌握客戶的資金去向，進而控制風險。