關于小額免密免簽支付的 五個疑問

夏心愉

“方便”與“安全”是兩條維度的考量，消費者有時需要按照用卡習慣和風險偏好，自己尋求其中的平衡點。

高速公路繳費走ETC通道，不用停車就能把過路費給付了；在上海虹橋停車場等處已經實現停車費“無感支付”，車牌和支付APP綁定后，出入停車庫就能不停車、不掏錢包、不掏手機，直接把停車費給付了；多個城市的公交、地鐵已經實現了手機一掃便能支付乘車費用；中午跑去麥當勞、肯德基買個漢堡，可以避開長長的隊伍自己點單，然后手機輕松一揮比網上下單還快。

這樣的場景不勝枚舉。回想一下，整個支付過程中，消費者沒有輸入密碼也沒有簽名，在一些場景下甚至實現了支付的“無感”。這一底層協議，便是“小額免密免簽”支付。

目前，銀聯卡及基于卡賬戶的手機閃付、支付寶、微信支付，對于線下場景均默認開啟“小額免密免簽”支付，且單筆限額均為1000元。

其中銀聯卡“小額免密免簽”的單筆限額是自6月1日起，由之前的300元上調至1000元。據測算，線下用卡的“小額免密免簽”交易時間，由原先的十多秒縮短到三秒左右，方便了持卡人的使用。

不過不得不承認，“方便”與“安全”是兩條維度的考量，消費者有時需要按照用卡習慣和風險偏好，自己尋求其中的平衡點。在方便性上進展了一大步，就有朋友會擔心，自己的卡或賬戶上的錢如果都可以在不用輸密碼的情況下被劃出，那會不會藏匿了安全隱患，我們又該如何保護自己的權益呢？

下文是針對銀聯卡（以及基于卡的手機閃付）的“小額免密免簽”支付，筆者咨詢了多名支付業內專家，來進行“五問五答”。

問題1： 不設密碼，是不是很不安全啊？

金融芯片卡、手機閃付等免密免簽功能，是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融IC卡技術的安全性已經經過市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。因此銀聯和各家銀行才在IC卡基礎之上開展“小額免密免簽”支付這一創新業務。

而就提升“小額免密免簽”額度而言，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，鑒于高安全性，銀聯適度提高的金額是合適的。它的安全系數非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來銀聯和銀行提供的移動支付產品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

除此之外，該服務也為持卡人提供了多重保障機制：金融芯片具有高安全性，因為POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

目前所有支持“小額免密免簽”的商戶，都是經過嚴格篩選的，他們是全國及各地知名品牌或連鎖商戶，同時銀聯聯合包括各家商業銀行在內的收單機構，建立了規范的商戶日常交易監測機制，確保用卡環境安全可靠。

交易額度風險可控，“小額免密免簽”的單筆封頂是1000元，超過該額度則需輸入密碼交易才能成功；同時銀行對于單日累計免密限額也有控制（以各發卡銀行規定為準）。

交易數據配備智能風控技術，銀聯及發卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監測，通過系統監測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓持卡人小額支付更安心。筆者獲取的一份銀聯卡風險統計數據顯示，2017年“小額免密免簽”欺詐率僅為0.18BP，反而是傳統銀行卡業務總體欺詐率1.36BP的十分之一。

問題2： 欺詐率不高不代表不存在，萬一真被盜刷了怎么辦？另外，萬一卡片丟失被人撿去使用怎么辦？

萬一真的發生損失交易，大家一定要記住去要補償金！使用銀聯卡的“小額免密免簽”，被盜刷的錢是不需要咱們自己掏的！

銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了“專項補償金”，提供了72小時失卡保障服務。1000元以內的銀聯卡小額免密免簽交易，因為卡片遺失、失竊等原因，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額可獲得補償。

銀聯也同步提高了持卡人補償額度，每位持卡人每年最高累計賠付已經從以前的10000元被提高至30000元，保障持卡人資金不受損失。

風險專家同時給出了用卡安全提示：首先，建議開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況；其次，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC芯片卡（磁條卡發生盜刷的可能性，可比IC卡高得多啊）。

問題3： 我們關心賠付流程，到時候找誰去要錢？

流程是持卡人找發卡銀行，銀行找銀聯。

卡丟了，趕緊向銀行掛失，如果是被人用“小額免密免簽”的方式盜刷了卡內資金，就趕緊向發卡銀行申請資金補償。記得，賠償的是72小時之內的損失哦，所以要趕緊。

在后臺，銀行會進行調查取證，然后向銀聯遞交賠付申請，待銀聯審核通過后，補償資金一般于2個工作日直接返回至持卡人指定賬戶。不同發卡銀行賠付時限有所差異，具體以發卡銀行解釋為準。

為什么是72小時？根據對金融機構的調研，主流的失卡賠付范圍在掛失前48小時以內；銀聯根據“小額免密免簽”業務開展兩年多的統計，主要風險補償案例均在掛失前72小時以內。

為什么最多賠30000元？銀聯要求發卡銀行限制單卡片單日累計“小額免密免簽”金額不超過3000元，掛失前三天單卡最多損失9000元，換句話說，30000元的頂限賠償，夠覆蓋客戶潛在風險損失了。

問題4： 為什么我的卡開了“小額免密免簽”我自己都不知道？為什么這個月我銀行卡的“小額免密免簽”上限額度被提高了，竟然沒有告訴我？這是不是在侵犯我的知情權？

為保障持卡人的知情權，發卡銀行在提升“小額免密免簽”額度時，也都根據各自情況采取了多項告知措施，諸如在官方網站進行公告、通過APP推送、網點告知等多種形式。實在是因為持卡人太多，目前我國銀行卡光休眠賬戶就達數億個，所以其實很難做到一一通知。

銀行也會矛盾，要么不默認開通，而是讓持卡人自己提出辦理？董希淼稱，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶，反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨，“最后一公里”沒做好，還要讓持卡人主動去開通一次，太麻煩了……

銀行其它舉措的實施，通常也是以公告的形式廣而告之，比如個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”、銀行變更收費標準等。

目前，各大商業銀行均在其銀行卡合同中，設置了“銀行可通過公告方式將合同內容的變更告知持卡人”的條款。

另一方面，銀聯目前也已通過公告形式告知了持卡人“小額免密免簽”業務調額事宜，并積極敦促參與這一業務的發卡銀行依照業務規則的規定履行的向持卡人告知的義務。

其實現在支付寶、微信、銀聯等“小額免密免簽”功能都是默認開通的，如果不使用也可以自行關閉該功能。

問題5： 境外別的國家和地區也這樣嗎？

國際主要卡組織均推出了小額快速支付業務，經過行業實踐并被廣泛認可。

例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通了免密免簽服務，不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發達國家，而且免密的限額也隨著當地經濟的發展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區免密限額折合人民幣約850元。