個人征信將衍生新應用場景

高麗秀

中國人民銀行日前披露了首張設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表，百行征信有限公司成為首家獲得個人征信業A務的機構，標志著我國個人征信體系建設邁出了很大的一步。

個人征信建設迎來利好

早期，我國從事個人征信服務的機構多為政府主導，如A中國人民銀行征信中心和上海資信。隨著網絡借貸、消費金融、共享經濟等新型金融業務的快速發展，以央行征信中心為代表的政府主導的征信體系已經無法完全滿足市場需求，加之大數據、云計算等新技術的日益成熟，中國的個人征信市場迎來了新的發展機遇。

2015年，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作。2018年2月，百行征信獲得我國首張個人征信業務牌照，公示信息顯示，百行征信有限公司業務范圍為個人征信業務，注冊資本人民幣10億元，由中國互聯網金融協會、芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信共同持股。

相比于傳統的金融信貸數據，網購、移動支付、互聯網信貸以及互聯網理財等活動留下的信用數據越來越多，并且這些信用數據覆蓋范圍也越來越廣。互聯網經濟在培育用戶新金融習慣和消費習慣的同時，也豐富了個人信用數據可采集的維度和廣度。

當前互聯網金融機構的征信數據已經不單單限于傳統的金融信貸數據，還會通過挖掘網絡數據，更加真實地預測客戶當前及未來的還款能力及還款意愿，提高信貸服務范圍。但是，由于行業對個人信用信息的渴求，也催生了非法收集、買賣個人信息等違法的亂象。

目前個人征信市場的參與機構主要包括：央行征信中心、上海資信、鵬元資信、芝麻信用、前海征信、考拉征信、華道征信等，外資征信機構主要是FICO、益博睿，外資征信機構主要提供信用決策引擎和信用評估技術服務。

百行征信由中國互聯網金融協會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信等8家市場機構共同出資成立。8家民營征信公司均有一定的個人信用基礎數據，互聯網金融協會也在2016年9月9日開通了信用信息共享平臺，螞蟻金服、京東金融、陸金所、宜人貸、馬上消費金融等機構已經正式接入。據悉，截至2017年11月，收錄自然人借款客戶3000多萬個，借款賬戶累計6000多萬個，入庫記錄2 億多條。由此可見，互聯網金融協會具有一定的征信基礎，以互聯網金融協會牽頭的百行征信數據采集的重點將是整合征信數據，合法合規采集、共享和使用信用信息。

場景應用逐漸豐富

金融信貸一直是個人征信的主要應用場景，尤其在傳統的金融機構的應用更為廣泛。隨著互聯網技術的不斷普及，互聯網金融、共享經濟等新興產業應運而生，個人征信產品開始應用在網絡信貸、租賃等金融及生產類的場景中，P2P網貸平臺、消費金融機構、共享經濟等已經成為個人征信產品的主要客戶。

目前P2P網貸平臺沒有納入央行征信系統中，難以直接獲得央行征信服務。同時，央行征信的覆蓋范圍與互聯網活躍用戶有出入，無法全面、有效地反映借款人在非銀行機構間的借款信用信息。P2P網貸平臺通常會選擇采用大數據征信和人工審核相結合的方式，提高借款人信用評估的準確性。在征信服務機構選擇上，以網貸之家2018年2月評級前100的平臺為樣本，其中公布了合作征信服務機構的平臺有35家，主要集中在同盾科技、鵬元征信、上海資信這三家機構，超過10家平臺與這3家平臺合作。

一般而言，P2P網貸平臺對借款人各方面有效信息收集的越多，風控模型的精準度越大，預測也就越準確。因此，P2P網貸平臺可能會選擇與多家征信服務機構合作，以你我貸為例，平臺業務多以個人信用貸款為主，因此對平臺風險控制能力的要求較高。目前，你我貸采用大數據征信審核借款人信用，與鵬元征信、上海資信均有合作。你我貸是上海資信的會員并加入網絡金融征信系統（NFCS），共享央行征信中心數據庫；鵬元征信為你我貸借款申請提供征信數據查詢服務。此外，你我貸還引入了美國FICO（費埃哲）的決策引擎及信用評分卡來完善平臺的風險管理系統。

最初，國內P2P網貸平臺沿用了海外傳統的P2P網貸模式，即純線上“點對點”的信貸模式，即平臺只做中介方。但受制于我國征信環境的影響，行業內逐漸出現了通過引入資金墊付、擔保制度、風險準備金等方法來保障出借人利益的模式，平臺開始承擔信用中介職能。近年來，監管層多次強調P2P網貸平臺的定位為信息中介而非信用中介，“去剛兌”已經是一個行業發展的必然趨勢。未來，隨著百行征信對互聯網信貸數據的整合，將有助于解決平臺“剛兌”問題，同時解決借款人互聯網多頭重復借貸的問題。

在消費金融領域，目前我國提供相關產品的機構越來越多，如電商平臺、分期購物平臺、消費金融公司、汽車金融公司等等。除銀監會批準成立的消費金融公司以外，大多數消費金融機構未接入央行征信系統，目前消費金融的征信水平尚處于摸索階段。

隨著“互聯網+消費”模式的不斷完善，征信在消費金融的應用范圍也在不斷擴大，如芝麻信用與天貓開新車合作，芝麻分在750及以上的用戶不需要再進行信用評估，就可以在平臺享受融資租賃購車服務，但需在線支付一成首付，而低于750分的用戶，則需要進行信用評估。

隨著互聯網的發展，新興行業的興起，征信的應用場景也不斷拓展，現在已經拓展到了生活方面，如最近比較火爆的共享經濟市場，也引入了征信。以芝麻信用為例，芝麻信用分除了可以用于評估借款人信用水平，還可以運用在共享單車，信用租騎等生活場景中，只要芝麻信用分達到一定的額度，則不需要交納押金即可租用產品，或者可以享受先使用后付款的服務。

互聯網的快速發展極大促進了去中心化服務的發展，針對人們的出行、住宿、家政、運動健身等生活場景，越來越多的機構基于互聯網創新了原有服務。但是基于互聯網的服務需要機構與消費者之間的信息對稱，征信機構具有數據處理和行業經驗，當前各個生活場景對征信的需求正在不斷上升，征信機構也需要擴大征信產品在生活場景的覆蓋范圍。

個人征信發展前景及趨勢

個人征信的應用場景與數據來源是相輔相成的，當前金融領域是征信應用最主要、最廣泛的場景。未來，個人征信將衍生出更多的場景。隨著應用場景的不斷增多，個人征信體系將更加的完善，可用于征信的數據也將越來越多，而隨著個人征信體系的不斷完善，也可以將征信拓展到更為廣泛的場景中。未來我國個人征信發展趨勢如下：

個人信息保護將成為個人征信體系建設的重點。個人征信與個人信息保護密不可分，沒有有效的信息保護，就不可能有充分的信息共享。當前我國《個人信息保護法》尚在制定中，《征信業管理條例》沒有明確界定征信內容權力的邊界。不少機構為了謀取私利，存在違規或者過度采集個人信息的行為，侵害個人信息隱私。據悉，百行征信收集信息將以個人負債信息為主，要求合法合規地采集個人信息采集，依法有限使用個人征信信息。

互聯網金融領域征信有望被填補。隨著互聯網金融行業的快速發展，行業內沉淀了大量的互聯網信貸數據。但是市場上的個人網絡信貸信息割裂，沒有統一的信息共享平臺，獲取個人信息的成本較高、有效性差。百行征信由央行指導、中國互聯網金融協會牽頭籌建，互聯網金融協會具有半官方性質，在整合互聯網信貸數據，建立統一的信用共享平臺具有優勢。

區塊鏈技術將更廣泛地被應用在個人征信領域中。大數據征信雖然彌補傳統征信覆蓋面不足的缺陷，但是信用信息的相互孤立問題，信息隱私保護和安全問題仍然存在。區塊鏈可以實現分布式數據存儲、點對點傳輸、非對稱加密等計算機新型應用技術。隨著區塊鏈技術的不斷發展，未來區塊鏈技術在個人征信中作用將進一步被探索，如建立安全的數據收集和共享個人信息平臺等。

（作者單位：網貸之家研究院）