淺析我國農業保險發展存在的問題及其對策

鞠文欣

【摘 要】 今年8月，受“溫比亞”臺風影響，壽光多地連降暴雨，由于水庫泄洪安排不當，導致壽光當地菜農、養殖戶損失慘重。山東省自2006年推行政策性農業保險迄今已有十余年，但此次災情仍未充分發揮農業保險的風險保障功能。本文運用微觀經濟學和農業經濟學探討了當前我國農業保險發展存在的突出問題，并提出進一步發展農業保險的對策。

【關鍵詞】 農業保險 發展 對策

我國作為一個農業大國，農業產業在國民經濟中占據著極其重要的位置。近年來，黨中央、國務院頒布多個文件提倡大力發展農業，通過一系列政策措施，我國農業綜合生產力得到了顯著的提升，農村居民收入實現穩定增長。由于農業作為一項弱質產業，其風險具有高度集中和多元化的特點，如經濟風險、自然風險、社會風險、技術風險等。在農業產業中，農業保險作為轉移、分散和化解農業風險的一種可行機制和有效制度，有效地降低了農戶因自然災害、市場環境等造成的損失，農業保險也日益受到人們的關注。

據保監會最新數據，自2007年到2017年的11年間，我國農業保險提供風險保障從1126億元增長到2.79萬億元，年均增速38.83%。農業保險保費收入從51.8億元增長到479.06億元，增長了8倍；承保農作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。目前，我國農業保險業務規模已僅次于美國，居全球第二位，亞洲第一位。農業保險在提高農業抗災減災能力、促進農民增收、維護國家糧食安全等方面正發揮著重要作用。但值得注意的是，雖然我國農業保險發展勢頭迅猛，但是仍然存在著許多問題。特別是在今年8月“蔬菜之都”壽光在遭受特大洪災后，并未充分發揮農業保險的風險保障功能，暴露出現階段我國農業保險發展有許多問題亟待解決。

一、我國農業保險發展存在的問題

1、農民保險意識薄弱，參保積極性低。數據顯示，2017年壽光全市溫室大棚數量為14.7萬個，此次受災數量約為10.6萬個，受災比例超過2/3。參保的大棚數量僅有120個，相應的參保率僅有0.082%。盡管我國農業保險近幾年有了長足發展，但由于我國農業基數大，參保率仍處于較低水平。此次洪災在壽光可謂“百年一遇”，也就是說，在壽光出現嚴重災情的可能性較低，農民存在僥幸心理，對農業保險缺乏正確的認識，加之保險意識薄弱，參保積極性較低，使農業保險的發展推廣受到一定阻力。

2、保險公司發展受限，農業保險種類缺乏。蔬菜大棚等財產險容易購買，但是農作物保險卻不易。農作物保險是以各種作物在生長期間因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產費用遭受損失為承保責任的保險。農作物的風險損失可分為農作物數量減少，農作物質量下降，農作物價格下跌。農業保險是國家政策大力支持的保險，保費雖低，但風險卻不低。2017年農業保險賠付率超80%。這一年，參加農業保險的農戶空前踴躍，以單項保險計算達1.9億戶次，農業保險的保險費收入達到創紀錄的417.12億元，為農業提供的風險保障高達2.16萬億元。許多保險公司難以承受高額的賠付率，涉農保險公司數量較少，農業保險產品種類缺乏，農業保險發展受到極大限制。

3、政府支持力度不夠，缺乏配套措施推動。根據2017年的山東理賠標準顯示，政策性農業保險保險期限8個月，每畝保費400元，政府補貼50%，農戶自己只需要出200元即可，賠付上限提高到了2萬元。而建造一個冬暖式大棚的成本確高達20萬元。向較于20萬元的成本價格，2萬元的賠付上限相對較低，極大的限制了農民的參保積極性。與此同時，政府在對于農業保險的輿論宣傳等方面重視程度不夠，缺少相應的財政、稅收等優惠政策，大力推動農業保險在農業發展中的重要作用。

二、進一步發展農業保險的對策

1、農民：加強保險意識，提高參保積極性。發展農業保險，農民是主體，增強農民的保險意識，提高農民的參保積極性，對于農業保險的發展十分重要。因此，應利用各種現代化網絡、媒體等傳播方式，大力宣傳農業保險知識，培養農民保險意識，提高農民參保積極性，充分發揮農業保險在保障農民收入、促進農村經濟發展中的重要作用。

2、保險公司：轉變經營方式，積極參加再保險。對于涉農保險公司，一方面，要轉變經營方式，因地制宜進行農業保險經營模式創新，例如：上海安信保險公司采取的政府財政補貼推動、商業化運作的經營模式；黑龍江陽光保險公司采取的相互保險、互助互濟模式；法國安盟保險公司混業經營模式等。另一方面，積極參加再保險，增強農業保險公司承保能力，建立農業保險的風險分散轉移機制，完善農業保險再保險體系，或者利用現代金融工具進行風險分散，如將農業期貨市場的相關品種與農業保險相結合，通過套期保值將農業保險資金的風險轉移到金融市場。

3、政府：加大資金投入，推動配套措施落地。政府應加大對農業保險的資金支持力度，一方面，對投保人即農民提供保費補貼以刺激農業保險需求，另一方面，對保險人提供經營費用補貼和再保險支持，以激勵其經營農業保險，增加農業保險的供給。與此同時，政府還應從稅收財政政策上給予一定的優惠，免征農業保險業務的相關所得，對保險人經營主體的盈余，可在一定期間內減免稅收；制定相應的信貸扶持制度，對農業保險給予信貸支持；加強農業保險立法，以法律的形式對農業保險的整個運作流程加以規范等。

三、結論

農業在我國經濟發展中具有十分重要的戰略作用，隨著社會主義新農村建設步伐的加快，對農業發展也提出了更高要求。發展農業保險，可以為農業發展提供風險保障、確保農民收入的穩定，同時，對促進經濟發展與社會穩定也扮演著重要角色。但在目前農業保險的發展過程中存在一些問題，影響了農業保險的發展及其作用的發揮，為解決這一問題，本文從分別農民、保險公司、政府三個角度分析，提出以下對策建議：①加強保險意識，提高參保積極性；②轉變經營方式，積極參加再保險；③加大資金投入，推動配套措施落地。

【參考文獻】

[1] 庹國柱.試論農業保險的制度模式和經營模式及其創新[J].保險職業學院學報，2017（03）.

[2] 李國祥，新時代的農業發展亟需政策性農業保險[J].農經評論，2018（09）.

[3] 趙艷，付宗平.我國農業保險發展問題研究[J].經濟縱橫，2015（12）.

[4] 鄭軍，袁帥帥.新型城鎮化與農業保險發展：路徑考察與悖論反思[J].農村經濟，2015（01）.

[5] 黃穎. 我國農業保險助力農業現代化作用機制探究[J].產業與科技論壇，2015（15）.