我國銀行信用卡信用風險管理現狀及存在問題分析

孫巧寅

【摘 要】 我國上個世紀八十年代發行了第一張信用卡，在這之后我國的銀行信用卡業務獲得了較大的發展，在銀行業務中的地位也越來越高，逐步成為各個商業銀行之間進行競爭的重要手段，在人民生活中所起到的作用也越來越重要，使用信用卡的人數也在不斷增加。這當然刺激了我國銀行信用卡業務的發展以及規模的擴大，但同時商業銀行在開展信用卡業務時所面臨的挑戰也越來越多。本文基于此種觀點，對我國銀行信用卡信用風險管理的發展狀況進行了初步探討并提出了相應建議，以期為此提供借鑒。

【關鍵詞】 商業銀行 信用卡 風險管理

引 言

自從1985年發行第一張信用卡以來，我國商業銀行信用卡業務獲得了迅猛的發展，發展至今，信用卡已經成為商業銀行拓展自身業務的重要手段和方式，信用卡業務對于商業銀行自身競爭力的影響也越來越大。在此種發展背景之下，商業銀行針對激烈的市場競爭，紛紛積極拓展相關業務，開展信用卡營銷服務，信用卡業務產生的利潤也隨之逐年上升。廣闊的發展空間以及巨大的利潤促使下，商業銀行信用卡業務的規模不斷擴大，然而也同時存在管理不到位的情況，由此，銀行信用卡的不良發卡比率呈現上升狀態，隨之而來的就是商業銀行信用卡的風險不斷提高，為信用卡領域的進一步發展帶來了不良影響，產生了一定的阻礙作用。在此種背景下，如何在保證行業發展不受影響的同時，控制信用卡風險在合理范圍內，積極尋找解決辦法以增強我國商業銀行競爭力成為了商業銀行獲得長遠發展的必然選擇。本文基于此種觀點，對我國銀行信用卡信用風險管理的發展狀況進行了初步探討并提出了相應建議：提高對于風險的應對能力；提高對于風險的預警能力；促進部門之間團結合作，加強溝通，以期為此提供借鑒。

一、商業銀行信用卡的風險種類

商業銀行信用卡的風險種類主要包括信用風險、欺詐風險、操作風險三大類。

（一）信用卡的信用風險

在此種風險種類下，商業銀行信用卡涉及的兩大主體成為了其主要來源，即銀行卡使用人以及銀行。首先，在信用卡行業內部，銀行在收到信用卡辦理申請后，第一步要做的就是對申請人的收入信息以及經濟水平進行核查，并且對其還款能力做出一定的預估，在必要的情況下，還需要對申請人的信用狀況進行仔細核驗，經過較為嚴格的審查之后再行確定是否同意申請人關于辦理信用卡的申請。但就目前而言，在企業收到申請人關于信用卡的相關申請之后，并未嚴格落實相關程序，使得有關規定不能夠得到有效執行，僅僅在經過初步審查之后就發放信用卡，從某種程度上來說，此種方式使得信用卡的持卡門檻大幅度降低，由于申請人自身經濟以及信用水平的參差不齊，使得信用卡所蘊含的信用風險大大提高；另一方面，對于信用卡使用人而言，由于目前我國信用卡業務發展較快乃至形成了一股潮流，而使用信用卡進行消費的前提是對自身的收入水平以及消費能力有一個相對合理的預期，但我國目前眾多使用者對此種概念相對模糊，僅僅因為潮流的影響而盲目申請信用卡，在申請信用卡之后進行盲目消費，一旦無力承擔相關費用，便會出現一系列的信用風險問題。甚至在某些情況下，部分信用卡使用者會利用信用卡本身的機制進行信用卡套現活動，投機取巧，使得信用風險問題更加嚴重，不利于整個銀行信用卡行業的發展。

（二）信用卡的欺詐風險

一般情況下，與信用卡相關的經濟活動所涉及的資金金額一般較大，在此種因素的驅使之下，部分信用卡持卡人會利用信用卡管理的種種機制，以不正常的手段獲取信用卡或者使用信用卡，為商業銀行帶來損失甚至數額較大，其中，種種不正常手段大致可以分為以下幾類：

其一，在撿到他人遺失信用卡之后或者盜竊他人信用卡之后進行使用或者透支；其二，使用不真實信息申請信用卡，其中包括隱瞞真實信息以及冒用他人信息等；其三，在利用非法手段獲取他人信用卡信息之后仿制其信用卡并且非法使用；其四，盜用他人信用卡的磁條信息并將其安裝在假信用卡上使用；其五，將商業銀行通過正常途徑發放給他人的信用卡攔截后進行使用等等。

以上種種非法手段在當今信用卡發展過程中屢見不鮮，信用卡欺詐的行為為信用卡發展造成了較大的阻礙，急需相關對策進行解決。

（三）信用卡的操作風險

不同于上述兩種風險，此種操作風險屬于信用卡的外部風險，多數是由銀行員工的違規操作以及相關發卡程序的不健全造成的。例如銀行員工為了減少工作量，并未按照規定程序對申請人的相關資格申請進行仔細檢查，對于信用情況較差的申請人發放較高的信用卡額度，以及銀行內部系統故障，硬件設施出現問題等造成信用卡的操作風險。

二、我國商業銀行信用卡風險管理現狀以及相關問題

總體上而言，我國商業銀行信用卡行業正處于高速發展的階段，但仍舊存在諸多問題，具體可以表現在四個方面。首先，在信用卡的發放質量上，盡管隨著科技的進步，信用卡本身的質量不斷提高，涉及信用卡消費的各項經濟活動的數量不斷提高，但非正常信用卡交易以及空閑賬戶的情況依然存在并且數量逐年增加，這表明商業銀行對于發卡質量問題的把握仍舊需要改善；其次，針對客戶方面，40歲以下的客戶使用信用卡數量較多，并且自身的消費欲望較強，但同時多數人對于信用卡使用風險的重視程度不到位，因此在某種程度上造成了信用卡風險的提高；再次，商業銀行在對申請信用卡的客戶進行必要的資格審查時，對于其相關資料的審核不夠嚴格，審核通過率極高，這就造成了信用卡申請門檻的大幅度降低，無形之中造成了信用卡風險的提高；最后，近些年來，隨著我國商業銀行逐步重視對于一行卡風險的控制和管理，不良資產率逐漸降低，從這一程度上，我國信用卡風險仍舊處于可控制范圍內，為我國信用卡市場以及整個金融行業的穩定發展奠定了基礎。

綜合上述我國商業銀行信用卡發展現狀的分析，不難看出，我國信用卡行業若要維持長遠發展，就需要重視一下幾個問題：對于個人信用風險的管理薄弱，對整體風險反饋滯后；商業銀行的風險預警能力有待提高；部門溝通不順暢，合作水平較低；缺乏專門性人才。

（一）對于個人信用風險的管理薄弱，對整體風險反饋滯后

一般來說，在國家經濟正常發展的過程中，商業銀行信用卡領域所蘊含的相關風險并未顯現，盡管從表面上看，國家經濟一片繁榮，商業銀行也因此受益較多，但在經濟發展狀況以及經濟形勢發生變化時，就會對此項領域產生較大的沖擊。就目前我國商業銀行發展狀況而言，多數商業銀行信用卡的發卡規模較大，盡管在發放信用卡之前能夠對此種風險進行一定的預防，但我國個人信用體系建設尚未完全建立，從而使得這一工作的難度加大，商業銀行對于相關風險的反饋就相對落后，制約著我國商業銀行的可持續發展。

（二）商業銀行的風險預警能力有待提高

在經過自然人申請之后，會得到商業銀行發放的信用卡成為持卡人，而對于商業銀行來講，在完成對申請人的相關資格審核工作以及信用卡的發放工作之后，與信用卡有關的一系列業務就已經完成，從而轉移精力在下一個信用卡發放的相關工作上。從一定程度上來說，商業銀行沒有關注申請人在持有銀行卡之后的消費情況以及對銀行卡的使用情況，對于相關信息的反饋搜集不及時，由此造成對于客戶消費情況以及還款能力的認知缺失以及對于風險的預警能力較低。甚至在某種程度上來說，部分信用卡申請人在申請信用卡之前的信用狀況以及收入水平均較好，而在成功申請信用卡之后，其信用狀況變得相對較差，甚至出現債務危機，由此造成還款能了下降。在此種情況下，信用卡持有人所面臨的相關風險會轉移到商業銀行方面。

（三）部門溝通不順暢，合作水平較低

在當今的商業銀行發展模式之中，其內部存在著較為激烈的績效競爭，由此造成商業銀行內部各個部門的競爭關系較為緊張，相互推諉的顯現時有發生。在此種情況下，商業銀行內部沒有和諧統一的環境，對于信用卡業務的處理以及審核等相關工作就難以實施，對于風險的管理效果也就不甚明顯。換句話來說，對于信用卡持卡人而言，其各方面信息都集中于一人身上，相關信息也是較為統一的，但對于商業銀行來說，持卡人不同方面的信息分別由不同部門管轄，在此種情況下，持卡人信息難以整合，對于其自身的信用卡使用狀況額評估工作自然難以落實和推進。

（四）缺乏專門性人才

隨著經濟發展水平的不斷提高，人才在各個企業的市場競爭中所占的重要性越來越高，而對于商業銀行信用卡風險管理和控制而言更是如此，需要專門人才進行專門管理。但我國多數商業銀行對此項工作的重視程度不夠，缺乏對于專門性人才的培養，因此對于風險控制和管理的工作也就難以勝任。另外，由于商業銀行內部對于此類人才的培養不夠重視，待遇較低，導致其出現惡性循環的狀態，內部職工對于此項工作也出現懈怠的情況，為商業銀行的運轉和業務的進一步開展帶來了阻力。

三、商業銀行信用卡風險管理相關對策

綜上所述，本文提出如下商業銀行信用卡風險管理相關對策：提高對于風險的應對能力；提高對于風險的預警能力；促進部門之間團結合作，加強溝通。

（一）提高對于風險的應對能力

對于商業銀行自身而言，需要根據自身的實際情況，結合對于信用卡業務的風險的理解和判斷，建立一套相對完善的風險管理機制，從而應對在業務開展過程中可能出現的各種情況。具體而言，對于商業銀行來說，其風險控制部門需要根據國家經濟形勢以及本區域內經濟社會的發展以及自身客戶狀況等信息，及時獲得信息反饋，在必要的情況下，加強同客戶的溝通和交流，對于其中存在一定風險的客戶要及時采取相應的措施，將風險控制在合理范圍內。

（二）提高對于風險的預警能力

商業銀行在開展業務的過程中，要重視對于風險的預警能力，加大對于風險預警機制的投入，建立完備的風險預警體系。就目前而言，我國商業銀行進行風險預警的主要依據來自于申請人的從業情況以及各種相關零散數據，此種類型的數據具有相當程度的滯后性，并且由于數據的零散，對于其進行綜合分析的難度較大。在此種情況下，需要建立合理的風險預警機制，就需要開發相應的信息搜集處理系統，并且對其中所涉及的信息進行整合，以便于進行信息分析和反饋，在此種情況下及時進行風險預警。

（三）促進部門之間團結合作，加強溝通

就商業銀行內部來說，需要充分協調其內部各個部門之間的關系，充分發揮各個部門之間的優勢與長處，并且積極進行交流溝通，以便于進行信息整合分享。同時，還要重視人才隊伍的建設工作，在對于信用卡管理以及風險控制方面安置專門人才，提高自身的服務水平，同時達到控制風險的目標。最后，需要在內部各個部門定期開展員工培訓，提高對于信用卡風險問題的重視程度以及對于風險的控制能力和水平。

結 語

總體上來說，我國商業銀行信用卡業務的發展狀況較好，整體發展速度較快，并且在商業銀行業務開展中的地位越來越重要，同時，信用卡消費對于人們生活的影響也越來越重要。但在較為繁榮的經濟發展狀況之外，我們還應認識到對于信用卡的風險管理的重要性，建立完善的風險評估和預警機制，提高商業銀行對于信用卡風險的預警以及應對能力，才能夠在根本上促進信用卡業務的健康發展以及商業銀行的長遠發展。

【參考文獻】

[1] 杜玲.我國商業銀行信用卡業務風險的法律成因及防范措施[J].產業創新研究，2018（06）：28-29+32.

[2] 徐向穎.互聯網金融對商業銀行信用卡業務影響分析[J].中國國際財經（中英文），2018（07）：227-228.

[3] 趙宇飛.我國銀行信用卡業務現狀及發展策略探究[J].中國國際財經（中英文），2018（04）：246-247.

[4] 秦麗麗，張啟文.我國商業銀行信用卡信用風險管理[J].中國鄉鎮企業會計，2011（01）：71-72.

[5] 韓建東.我國商業銀行信用卡的信用風險管理對策[J].財經界（學術版），2010（03）：12-13.