為婦女創業注入金融活水

陵川縣地處山西省東南部，轄內資源貧乏，經濟落后，屬省級貧困縣，婦女就業占比一直處于較低水平，為解決婦女在生產、創業中的資金難題，為婦女的創業發展引入金融活水。近年來，人行陵川支行在金融支持婦女創業就業方面進行了一些有益嘗試，并取得一定成效。截至2017年末，全縣累計發放各類婦女創業貸款8585萬元，直接帶動1073多個婦女實現就業，輻射帶動貧困家庭600多戶。但是，受體制機制及信貸管理模式的影響，金融支持工作中存在的問題亟須解決。

一、陵川縣金融支持婦女創業的實踐

第一，突出政策引導，形成金融支持婦女創業的共識。為引導金融機構認真落實四部委文件精神，加大金融支持婦女創業的力度，陵川支行和同縣婦聯、人社局、財政局及有關金融機構共同制定出臺《陵川縣婦女創業小額擔保貸款管理辦法》，從貸款對象、貸款條件、貸款期限利率、貸款貼息等方面制定了優惠政策，有效推動了婦女創業就業工作。同時，引導金融機構加強對金融支持婦女創業的認識，積極主動承擔支持婦女創業就業的金融支持工作。

第二，多輪趨動，形成支持婦女創業的資金合力。一是爭取中央財政貼息貸款1985萬元，受惠婦女達240人；二是爭取地方財政貼息資金1800萬元，累計向下崗婦女發放創業貸款3400多萬元，支持創業項目469個；三是借助農村信用社“信貸助推百萬農村婦女創業行動”，引導農村信用社創新“農信社+婦聯+基地+農戶”和“農信社+婦聯+專業村+農戶”模式，共發放婦女創業貸款3200萬元，到期貸款收回率達100%，實現全縣378個行政村婦女群眾受益全覆蓋，形成扶持一個、帶動一方發展的大好局面。

第三，擴大宣傳，努力營造支持婦女創業的社會氛圍。借助媒體平臺，宣傳婦女創業典型，激發婦女創業熱情，更有效地動員社會力量支持婦女創業。借助征信平臺，將婦女創業貸款與信用創建結合起來，增強貸款婦女的還貸意識，確保其按時還貸，營造誠實守信氛圍。借助婦女創業貸款開展三八婦女節等重要節日的活動，組織金融機構宣傳婦女創業貸款的服務流程，現場解答婦女提出的問題。借助農村信用社點多面廣的優勢，人民銀行與農村信用社主動上門服務，推廣婦女創業貸款。

二、當前金融支持婦女創業中面臨的主要困難和問題

第一，貸款涉及部門多，審批時效慢。以中央財政貼息貸款為例，辦理一筆貸款有向所在地社區（村）申請、縣婦聯審查、人力和社會保障部門核實、市婦聯審查、擔保公司擔保、經辦金融機構核查等環節，同時在擔保過程中還必須提供由擔保公司要求的反擔保，這樣一來，婦女從申請到獲貸往往需要1～2個月，有的甚至更長，貸款過程中花費的時間成本和經濟成本直接影響婦女貸款的積極性。

第二，信貸管理模式與實際操作不對稱。一是額度不對稱。目前婦女創業小額貸款額度最高為8萬元，隨著經濟的發展和婦女觀念的改變，小額信貸資金已不能滿足創業婦女的需求。二是期限不對稱。根據婦女小額擔保貸款規定，貸款期限一般不超過2年，而農業生產周期往往都在1年以上，特色種養業以及其他微利項目使用期限則長達2～3年，甚至更長。管理模式與需求不對稱使貸款投資項目所產生的收益不足以償還貸款，是信貸違約的重要誘因。

第三，反擔保措施單一，貸款擔保落實難度較大。在實際操作中，擔保公司為防范風險，為婦女創業提供貸款擔保的同時，也要求借款人提供反擔保。從目前反擔保形式來看，主要施行的是抵押貸款、質押和信譽貸款抵押，抵押貸款更多的是使用房產抵押，還必須是證照齊全的房產，質押基本沒有開展，信譽貸款抵押的責任人必須是有固定收入的公務員或企業單位人員，并且要提供愿意為此擔保的擔保人與其配偶的同意書和結婚證等。反擔保條件過高，限制了部分貸款的可獲得性。

三、對策與建議

第一，健全機制，形成合力，共同推動婦女創業小額擔保貸款良性、循環發展。一是加強財政、人力資源、人民銀行、婦聯、擔保公司和金融機構的溝通與協調，形成合力，保證渠道暢通、運轉靈活、落實高效。二是采取個人申請一個窗口受理、資格審查一張表格審批、實地考察一體化操作、銀行審核一次性辦結、辦理擔保一個人承擔、貸款發放一站式服務的“六個一”辦法，規范辦事程序，提升服務水平。三是建立科學有效的激勵約束機制。

第二，完善信貸管理模式，為婦女創業提供多層次的金融服務。一是提高貸款額度。對初次創業且創業規模小的貸款，仍執行單戶8萬元以下的額度；對規模較大的種養殖戶、婦女創業帶頭人，她們具有成熟的創業經驗，需要擴大規模生產，單戶貸款額度調整為10～30萬元，以滿足生產經營需求。二是制定不同的貸款期限。對投入小、見效快的項目采用1年以下的期限，而對特色種植、養殖業以及其他見效慢的微利項目貸款，使用期限則延長至3年，提高貸款的有效性和連續性。

第三，加大創新力度，建立面向婦女創業的擔保方式。針對中央和地方財政貼息貸款，建議在擔保基金擔保的基礎上，采取“三戶聯保”“五戶聯保”等形式進行反擔保，降低貸款準入門檻。針對農村信用社自主發放的貸款，采取以信用擔保、農戶互保，“農戶+公司”等擔保方式，使更多有創業愿望、信用好、償還能力強的農村婦女得到貸款支持。同時擴大擔保范圍，由物到權打破傳統擔保方式，將農戶的林權、土地使用權、農村養老保障金等作為擔保物，納入婦女創業抵押范圍。

（作者單位為中國人民銀行陵川縣支行）

[作者簡介：王陽紅（1966—），男，山西陽城人，本科，經濟師，研究方向：金融經濟。]