我國普惠金融發展問題研究

蒲玉亭

全面建設小康社會是當今我國的重要目標，而全面建設小康社會離不開普惠金融的發展，只有大力發展普惠金融，縮小城鄉差距、地區差距，這樣才能達到共同富裕這一目標。目前我國對普惠金融的發展十分重視，銀行業金融機構用于小微企業貸款和涉農貸款余額均達到31萬億元，同比分別增長15.1%和9.6%。保障性安居工程貸款同比增長42.3%，高于各項貸款平均增速29.9個百分點，可見普惠金融的發展是十分迅速的。

一、普惠金融的定義

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困群體、微小企業等。

普惠金融的特征一是覆蓋面廣，所有家庭和企業都能以合理的價格獲得全面的金融服務，其中包括儲蓄、信貸、保險、養老金、支付、本地和國際匯款等。二是金融機構的可持續發展性，普惠金融的發展是一個長期的過程，其中金融機構要長期提供金融服務，來支持普惠金融的發展。三是要在金融領域形成競爭，為客戶提供更高效和更多樣化的金融服務。

我國普惠金融主要的形式有以下三種：第一，互聯網金融。截至2017年6月，中國網民規模達到7.51億，占全球網民總數的五分之一。互聯網普及率為54.3%，超過全球平均水平4.6個百分點。互聯網的普及和互聯網使用人群的快速增長，催生了人們對金融服務的大量新需求，利用互聯網平臺，使更多的人享受到了支付、儲蓄、借貸和財富管理的便利。而且互聯網金融平臺顯著的降低了交易成本，使越來越多的人參與到網上支付中來，從而使更多人能獲得金融服務，為普惠金融的發展提供了動力和支持力。以網上支付為例，截至2017年6月，我國使用網上支付的用戶規模達到5.11億，較2016年12月，網上支付用戶增加3654萬人，半年增長率為7.7%。第二，小額貸款公司。小額貸款公司主要為農戶和中小企業提供信貸服務，不吸收公眾存款，提供小額貸款等業務的公司。在央行發布的2017年小額貸款公司統計數據報告中顯示，截至2017年末，全國共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，全年增加504億元。小額貸款公司的存在填補了低端信貸市場的空白，緩解了農戶和中小企業融資難的問題，有利于推動我國普惠金融體系的建設。第三，村鎮銀行。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。2007年第一家村鎮銀行開設，不到一年時間，村鎮銀行的數量增加到91家，經過短短不到十年的時間，到2016年年底，我國村鎮銀行的數量增加到1443家。村鎮銀行的迅速發展為解決農村金融供給不足的問題以及完善我國普惠金融體系提供了有力支持。

二、普惠金融的發展狀況

（一）國外普惠金融的發展歷程

早在15世紀，普惠金融的思想和理念已經產生，意大利修道士就開展了信貸業務以抑制當時盛行的高利貸。從19 世紀開始，在歐洲、日本和其他許多國家，政府借助郵政系統和郵政金融服務，努力擴大在農村地區的小額儲蓄和支付服務。到20世紀70年代，現代小額信貸在孟加拉、巴西及其他一些國家開始出現。比較成功的例子是尤努斯教授在孟加拉開始的小額信貸扶貧實驗。這些金融機構直到今天仍然發展得很好，它們的成功也使無數金融機構紛紛效仿。從20世紀90年代開始，國際上掀起了一股減貧的熱潮，越來越多的金融機構開始向貧困人群提供全面的、多層次的金融服務。進入21 世紀以來，很多人開始提倡用“普惠金融”取代“微型金融”的概念，普惠金融這一概念在國際上得到了廣泛的認可。

（二）國內普惠金融的發展歷程

我國最早的普惠金融始于20世紀90年代初期，其代表是小額信貸。最早的小額信貸主要目的是扶貧，帶有公益性，這樣做能幫助減緩農民的貧困，是普惠金融的基本理念的體現，也是扶貧的一種創新。

20世紀末，隨著國有企業的改革，企業職工大量下崗，金融服務需求變得多元化，此時的小額信貸主要用于提高居民生活水平，促進居民再就業。小額信貸在緩解農民和城市低收入人群的貸款困難問題上發揮了重要的作用。

到了新世紀，我國的普惠金融進入綜合性快速發展階段。2012 年6 月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上第一次正式使用普惠金融概念。自此，我國的普惠金融發展進入了新的階段。

三、目前我國普惠金融的發展存在的問題

（一）金融資源覆蓋不均

1、城鄉差異大

我國的農村發展明顯跟不上城市的發展，而商業銀行基于盈利的目的，在農村很少設立網點，農村地區的經濟的發展不受金融機構的支持。以四川為例，截止2017年四川已設立村鎮銀行52家，網點249個，覆蓋18個地（市、州）的74個縣（市、區），而四川共計181個縣級單位，覆蓋率不到一半。這進一步說明農村的金融資源與城市相比仍然不足。

2、區域發展不平衡

目前我國的區域經濟發展不平衡，中西部地區的發展明顯落后于東部地區。就銀行網點數量而言，截止2017年末，東部地區銀行業金融機構網點數量9.1 萬個，中部地區銀行業金融機構網點數量5.4萬個，西部地區共有銀行業機構網點 6.0 萬個。就融資規模而言，東部地區社會融資規模增量9.6萬億元，中部地區社會融資規模增量為3.6萬億元，西部地區社會融資規模增量為3.9萬億元。從中可以看出，東部地區的金融發展形式遠遠好于中西部地區。

（二）金融排斥導致的小微企業融資難問題

小微企業具有產品質量低、規模小、缺乏擔保等問題，銀行基于安全性和盈利性考慮，不愿意將貸款發放給小微企業，因而導致了小微企業貸款難的問題。民間借貸的盛行從側面反應了小微企業融資難的問題。民間借貸目前還不規范，存在許多負面影響，其無序地蔓延會影響正常借貸的發展，甚至產生了“高利貸”“利滾利”等問題。小微企業已經成為了我國國民經濟的重要組成部分，而貸款難的問題讓小微企業難以生存下去，從而制約了國民經濟的發展。

（三）法律法規、管理體系和監管措施有待完善

目前，我國的法律法規、管理體系和監管措施仍不完善。盡管針對小額貸款機構，國家出臺了一系列政策和文件，但這些文件均未提升到法律層面，對一些小額貸款機構的法律定位不夠明確，這就會導致一些小額貸款公司無法享受到應有的優惠政策，從而制約了小額貸款公司開展業務的能力。而最近P2P平臺監管不利導致的跑路問題，影響了金融消費者對普惠金融的信任。普惠金融和傳統金融大不相同，涉及的客戶主體不同，所以更應要進行差別化監管。

四、解決普惠金融發展難題的對策和建議

（一）協調區域發展

我國的中西部地區的發展落后于東部地區，這種差異的存在意味著金融資源分配不均，因此，要協調我國區域發展就要堅持我國的區域協調發展戰略，積極推進西部大開發，振興東北地區等老工業基地，促進中部地區崛起等，搞好東部與中西部的關系，形成東部與中西部相互促進，共同發展的新局勢。

（二）協調城鄉發展

我國的城鄉發展極不平衡，因此，我們要突出重點群體，提高普惠金融的精準度，特別是解決農民農村金融服務不到位這一問題。要解決這一問題，要重點發展“三農”經濟，并且結合國家現在的精準扶貧政策，深入探討農村金融扶貧策略。引導地方金融機構降低涉農貸款利率，推出為農村貧困戶量身打造的扶貧小額貸款產品，為扶貧地區的農民推出農村扶貧保險，成立扶貧基金會，加大扶貧地區的貸款投放力度等。

（三）完善金融機構體系

為了促進我國普惠金融的發展，我們要完善金融機構體系，構建多元化的金融機構體系，除傳統的金融機構以外還應大力發展小額貸款公司、典當行、租賃公司、消費金融公司和汽車金融公司、互聯網金融組織等各類新型機構。發展層次多、覆蓋廣、成本低的金融服務網絡，進一步發揮村鎮銀行、社區銀行等政策性金融機構的作用，以此來促進普惠金融的發展。

（四）創新金融產品

目前我國的普惠金融服務品種主要是小額信貸，而單一的金融產品不能滿足金融市場需求的多樣化。因此我們要積極創新，結合互聯網和現代信息技術，按照市場導向，推出覆蓋面更廣的金融產品和服務，利用互聯網金融推出低成本的金融產品，使更多的人享受到更加便捷的金融服務，實現普惠金融的可持續發展。

（五）加強基礎設施建設，擴大金融服務輻射面

積極加強基礎金融設施的建設，加大金融自助服務終端，如自動取款機等的投入量，增加農村等薄弱地區的金融服務網點的建設，優先批準農信社、農業銀行、郵儲銀行等涉農金融機構在縣域和村鎮地區的開設網點的申請。各類金融機構以各自的優勢來展開競爭，使農村的經濟發展更有活力，進一步引導普惠金融在薄弱地區的發展。

（六）普及金融知識，

一些弱勢群體如偏遠地區農民、城市低收入者、殘疾人等對金融知識的了解程度不高，這就產生了民間借貸等一系列的問題。發展普惠金融就要向那些弱勢群體普及相關金融知識，讓他們通過正規的渠道來獲取金融服務。可以采取宣傳冊、宣傳流動車、金融知識下鄉等方法，加強金融知識的普及面，提高弱勢群體對金融服務的了解程度，推動普惠金融的發展。

（七）完善立法、推動差異化監管的實施

健全法律體系，明確小額信貸機構的法律地位，解決小額信貸公司的身份問題。同時制定放貸組織條例、制定典當業條例、出臺網絡借貸管理辦法等，是的普惠金融的開展有法可依。對開展普惠金融業務的金融機構放寬監管審核的標準，提高不良貸款的容忍度和核銷效率，降低參與普惠金融業務的門檻，提高對普惠金融產品和服務的風險包容度，來實現差異化監管政策。