互聯網金融發展及其應用研究

祝春美 趙祝德

【摘 要】從2012年“互聯網+”在第五屆移動互聯網博覽會被提出，至2015年李克強總理提出“互聯網+”計劃并寫進政府工作報告，標志我國“互聯網+”得到國家的高度重視。 隨著“互聯網+”的提出，各個行業相繼在各自鄰域對互聯網開展研究，并取得顯著的效果。雖然“互聯網+”在各個領域的研究很多，且取得很大的成績，然而對于“互聯網+”的應用方面的綜合研究還是空白。本課題主要對互聯網新應用功能進行研究，互聯網的應用很多，主要對互聯網在金融方面的應用進行研究和展望。

【關鍵字】互聯網+；電子銀行；互聯網金融

中圖分類號： F832.33 文獻標識碼： A 文章編號： 2095-2457（2018）18-0148-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2018.18.066

【Abstract】2012，the “Internet+” was presented at the Fifth Mobile Internet Expo，By 2015 Premier Li Keqiang proposed “Internet+” program and included in the government work report， marking Chinas“Internet+” to get national attention.With the “Internet+” proposed， various industries have conducted research on the Internet in their respective neighborhoods and achieved remarkable results.Although “Internet+” has a lot of research in various fields and has made great achievements，the comprehensive research on the application of“Internet+” is still blank.There are many new applications of the Internet.This article focuses on the research and prospects of the Internet in the application of finance.

【Key words】Internet+；Online bank；Internet finance

1 互聯網金融在銀行的發展

在“互聯網+”戰略思想影響下，電子銀行逐漸成為銀行最主要的運營平臺，不論是在銀行對內的協調，對外展開營銷，還是對外提供服務，都將依賴電子銀行這個互聯網平臺，可見，電子銀行已經成為當前商業銀行發展的主流業務模式之一，促進了銀行與互聯網的深度融合，增強了服務客戶的能力和效率。隨著互聯網技術應用的深化，銀行業也積極適應市場環境的變化，將面向客戶的開戶、查詢、轉賬、融資、信貸等傳統服務項目放到了互聯網平臺，電子銀行系統能隨時為客戶提供服務，方便了人們的生活。

1.1 電子銀行服務模式

伴隨換聯網技術水平的不斷發展，電子銀行業務亦是日新月異，各式各樣的產品和服務讓人目不暇接。國內電子銀行業根據提供服務的方式不同將電子銀行劃分為四類：網上銀行、手機銀行、電話銀行以及自助銀行等[1-3]。

（1）網上銀行。網上銀行是商業銀行利用互聯網平臺，為客戶提供金融服務的電子銀行。盡管網上銀行已有 20 多年的發展歷史，由于安全可靠、操作簡單等優勢，其在當今商業銀行的電子銀行業務體系中仍占有很大的比重。

（2）電話銀行。電話銀行是客戶可以通過撥打電話獲得銀行服務的一種方式，電話銀行由自助語音服務和人工座席服務兩種。對于如：余額、明細查詢等，可以運用自助語音，自助語音服務可以分流大部分的基礎業務。人工服務主要受理比較復雜的業務，如：賬務疑問、投訴建議等。

（3）手機銀行。手機銀行亦稱為移動銀行，是客戶利用手機獲取銀行服務。手機銀行早期由短信銀行及 WAP 網頁版手機銀行構成，隨著移動通訊技術的迅速發展，我國的大部分商業銀行都已推出了自己的手機銀行客戶端，使得客戶的使用更為方便。

（4）自助銀行

自助銀行是傳統銀行提供的自助存取設施，自助銀行主要有自動柜員機、轉賬匯款機和查詢繳費機等，客戶可以自主隨時進行存取現金、轉賬匯款、查詢等，不受時間限制[4]。

1.2 電子銀行業務的優勢

（1）節約成本。商業銀行的支行網點出于經營所需，租用土地、雇傭人員、采購設備等方面的花費都必不可少，且因物理網點的固有屬性很難降低這部分成本，而電子銀行恰巧可利用其獨有的優勢可以化解這個難題。以電子銀行業務中的自助銀行服務為例：通常情況下，一個柜員及其配套辦公設備所占面積為 7-9平方米，而一臺2平方米的占地，據測算，一臺功能齊全的自助機具僅和一個柜面工作人員的年均雇傭成本相當，且自助設備的出錯率更低、工作效率更高，銀行通過在網點投放自助設備，一方面可以減少網點的運營成本，另一方面，智能設備的投入可以大大減小銀行柜面壓力，使得釋放出來的人力可以從事更多的廳堂營銷及現場咨詢，從而給客戶帶來更好的服務體驗。自助設備的成本也僅為柜面渠道的一半而已。

（2）智能化。電子銀行廣泛應用也使商業銀行發展翻開新的一頁。電子銀行比傳統銀行更加智能化。此處以工行融 e 聯平臺的客戶服務功能為例，客戶如果向公眾號發送“你好”，工行系統便會馬上回復“您好，我是工小智，很高興為您服務”，原來工商銀行是利用了大規模知識處理、自然語言理解、自動問答等技術，于 2016 年推出了智能客服機器人工小智，客服機器人能識別客戶的需求，并為客戶提供問題的解決方法，大部分常見問題都可以通過智能客戶機器人解覺，決諸如賬務查詢、費率查詢、業務手續咨詢等。

（3）利用大數據。在數據為王的時代，只有懂得運用大數據技術的企業才能立于不敗之地。然而，在傳統的經營模式下，商業銀行獲取數據的來源仍然停留在比較單一的客戶或交易維度，對空間以及時間等維度的關聯和應用還比較缺乏。電子銀行的應用恰好解決了這一難題，首先從營銷范圍來看，電子銀行以其獨有的開放性幫助商業銀行建立了全面的業務體系，積累了堅實的客戶基礎，以便商業銀行對更廣維度、更深層次的數據進行收集；其次，電子銀行還可以依托自身數據庫資源，對客戶的收入情況、投資偏好、操作習慣等多方面信息進行深入分析，以幫助銀行了解客戶更加深層的需求，從而為日后的精準營銷提供支持保障。

（4）客戶體驗好。通過將傳統金融業務與電子信息技術相融合，商業銀行的業務將不再受限于支行網點的物理屬性。無論是跨地區還是跨國界，凡是通訊網絡所及之處，銀行均可通過電子渠道為客戶提供優質的金融服務。與此同時，電子銀行憑借其7*24小時全年無休的特性，還可以幫助客戶更好地利用碎片化時間，進而化解因網點營業時間限制給客戶帶來的不便。另外，電子銀行可以提供更廣的業務，為客戶增設更多的附加服務，如：代理繳費、銀醫服務、代訂酒店等，以滿足更多客戶的個性化需求，使銀行在滿足“二八效應”的基礎上，能夠兼顧小微客戶的長尾效應。綜上所述，電子銀行可以給客戶帶來物理網點無法比擬的服務體驗，在為銀行增添客戶滿意度的同時，也帶來了可觀的利潤和良好的品牌形象。

2 互聯網金融應用及其發展趨勢

2.1 互聯網金融應用

（1）便利人民的生活。伴隨科學技術的迅猛發展，互聯網企業憑借自身技術優勢和創新能力，也進入商業銀行的傳統金融業務[2]。多家互聯網企業綜合利用先進技術，對自有資金流、信息流以及物流進行深入整理，并結合自身客戶流量優勢，爭先恐后地在金融戰場排兵布陣，目前已經形成以P2P網貸、第三方支付、投資理財、眾籌為主的金融機構體系。以百度、阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網巨頭，在互聯網金融的浪潮中紛紛搶灘登陸，積極推出自己的金融產品，發展存款、貸款、匯款等傳統金融業務受理。截止到 2016 年，我國第三方互聯網支付市場交易規模已經達到 19.3 萬億元，而 2011 年的該項數據只有 2.2 萬億元，短短5 年時間里市場交易規模擴大了將近 9 倍。截至今日三大互聯網公司都已經擁有了自己的銀行業務：百度旗下的百信銀行、阿里巴巴旗下的網商銀行以及騰訊旗下的微眾銀行，三家新成立的的民營銀行進入傳統金融，更大程度方便人民的生活。

（2）互聯網理財。線上互聯網金融企業的理財平臺開始聯合基金公司、銀行等傳統金融機構，開放貨幣基金代銷渠道和人工智能技術服務。通過流量、技術和金融產品服務調整，互聯網平臺提供了更加豐富的線上理財產品，用戶購可以更便捷的購買傳統金融機構的理財產品。

（3）網上支付。截至 2017 年 6 月，我國網上支付用戶達到 5.11 億，比2016 年增加 3654 萬人，半年增長率達到 7.7%。由于移動支付的普及線下支付領域仍然是主要的市場，人們日常主要在超市、便利店等線下實體店購物，使用手機支付成為主流，本質仍是網上支付。

2.2 互聯網金融未來發展趨勢

（1）與傳統金融不斷融合。傳統金融與互聯網金融從競爭到融合，兩者主要是合作、互補關系。傳統金融積極增加互聯網業務以及信息化方面深入，優化傳統金融業務，推出創新業務。金融互聯網模式是傳統金融的自我完善，改進了傳統服務渠道及效能。

（2）金融信息化。金融信息化是指金融企業利用互聯網技術、云計算、大數據等技術，構建更為網絡化、高效化金融服務服務體系。與傳統金融模式相比，云計算服務的運維成本低、個性化定制快、合作模式靈活。

（3）渠道網絡化。渠道網絡化是指傳統金融企業利用互聯網改變了傳統金融系統的銷售產品、傳播信息的渠道，將傳統的金融產品部分或全部線上化，給用戶提供更加方便人性化服務[4]。

3 小結

隨著互聯網技術應用的深化，銀行業積極適應市場環境的變化，將面向客戶的開戶、查詢、轉賬、融資、信貸等傳統服務項目放到了互聯網平臺。互聯網交通形成"線上資源合理分配，線下高效優質運行"的新模式，方便公眾更便捷出行。

【參考文獻】

[1]賀朝志.互聯網時代下的電子銀行未來發展趨勢[J].中國商論，2017（3）.

[2]馮玉芳.互聯網金融發展研究[J].中國集體經濟，2017（12）.

[3]吉紅云.互聯網金融發展特征與趨勢[J].電子商務，2017-05.

[4]周天虹.電子銀行發展新趨勢[J].中國金融，2017（2）.