大學(xué)生P2P借貸風(fēng)險及防范措施探究

平娜，孫悅悅

（西安文理學(xué)院，西安710065）

1 引言

隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，越來越多的產(chǎn)業(yè)搭上了互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車。任何一個新興事物都存在兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融—P2P借貸平臺也不例外，研究其存在的問題及做好風(fēng)險防范非常重要。大學(xué)生是一個相對特別的群體，他們處于對社會半知半解的懵懂時期，特別是對于網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展孕育而生的P2P借貸平臺更是躍躍欲試，對于P2P借貸平臺一知半解，更無法識別其中隱藏的風(fēng)險，因此加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及和提高網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范意識對于大學(xué)生而言非常重要。

2 P2P借貸平臺概念

P2P借貸平臺，英文全稱為peer to peer lending，是一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下誕生的一種新型理財模式。2005年起源于英國，通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成借貸全過程，即資料收集與資金聚攏、合同簽訂等等。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一種新型金融模式，也是未來金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢。

3 P2P借貸與傳統(tǒng)借貸比較

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)使更多的人享受到了金融服務(wù)的快捷，也解決了因地域、年齡、收入水平而產(chǎn)生的消費水平不均的問題，很好地帶動了消費。同時相較于傳統(tǒng)的投資方式，這種方式更加靈活自主，且投資回報率較高，因此這一模式吸引了大量社會閑散資金，具備持續(xù)發(fā)展的潛力。但由于這一模式屬于新興事物，存在諸多監(jiān)管問題，不乏不法分子從中投機取巧，其隱藏的更大的陷阱需要大學(xué)生們加以重視。

表1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)借貸的比較

4 P2P借貸平臺模式分類

4.1 擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式

這種模式是目前最安全的P2P模式。平臺只提供信息服務(wù)，對于借貸者與放貸者的審核由擔(dān)保公司完成。這種模式多為“一對多”的模式，一筆借款有多個投資人共同投資。這種模式由于是國內(nèi)大型擔(dān)保公司擔(dān)保，客戶的資金安全可以得到有效的保障。如中國平安集團旗下的陸金所，有利網(wǎng)以及國開金融和江蘇金農(nóng)公司合作設(shè)立的開鑫貸。

4.2 大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺

這種商業(yè)模式有集團作為背景，是由傳統(tǒng)模式向互聯(lián)網(wǎng)的演進，這種模式的安全系數(shù)高。如微粒貸，它是騰訊微眾銀行面對微信及QQ用戶開發(fā)的。借唄則為螞蟻金服集團為小微企業(yè)及個人提供普惠金融服務(wù)的平臺。

4.3 債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式

這種模式為“多對多”的模式，多為線下交易。但風(fēng)險較大，這種模式下借款與投資都是分散進行組合的，即債權(quán)人所出資金被分割，通過債權(quán)形式轉(zhuǎn)讓給多個投資人，從而獲得借貸資金，但這種模式容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益。如宜信信貸就是債券合同轉(zhuǎn)讓模式。

4.4 結(jié)合O2O的綜合交易模式

由線下成立的小額貸款公司為其平臺客戶進行服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)成為交易的前臺。這種模式的風(fēng)險較高，因為小額貸款公司的資質(zhì)良莠不齊。如愛財科技有限公司旗下的愛又米。

5 P2P借貸平臺的風(fēng)險分析

5.1 平臺自身風(fēng)險

隨著2010-2017年網(wǎng)貸平臺數(shù)量的激增，而問題借貸平臺數(shù)量也從2011年10個增加到2017年近千個，而大學(xué)生群體，所存在的風(fēng)險自然更大。

5.2 資金風(fēng)險

P2P平臺數(shù)量巨多，存在魚龍混雜現(xiàn)象，不良商家容易出現(xiàn)卷款潛逃行為，給借款人帶去資金損失。

5.3 法律風(fēng)險

現(xiàn)有法律很難對P2P借貸平臺存在的金融業(yè)務(wù)進行有效管制和防范，目前的法律法規(guī)只規(guī)定了傳統(tǒng)借貸關(guān)系的限制，卻無專門針對P2P借貸平臺的相關(guān)政策。如對P2P借貸平臺門檻的設(shè)立、公司資質(zhì)的審查等，因此有些平臺很容易進入法律灰色地帶，甚至涉及非法集資等。

5.4 人身安全風(fēng)險

比貸款本身的高利率更可怕的是一些借貸平臺的催款方式。一些公司采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全[1]。

5.5 信用風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)貸款往往伴隨著高利息的產(chǎn)生，而高利息往往容易使大學(xué)生承擔(dān)不起，從而對征信造成一定影響。據(jù)了解隨著中國征信系統(tǒng)的不斷完善，P2P網(wǎng)貸很可能會納入中國的征信系統(tǒng)，而還不起貸款便會對大學(xué)生的未來產(chǎn)生不利影響。

5.6 信息泄露風(fēng)險

在大數(shù)據(jù)時代，信息的泄露可能會引起一系列的問題。在大多數(shù)的校園借貸網(wǎng)站上，大學(xué)生必須要提交很多個人資料，如姓名、手機號、學(xué)信網(wǎng)，就讀大學(xué)信息，以及親屬以及同學(xué)和輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，另外還有開戶銀行、銀行卡號、支付寶等信息，而信息一旦泄露就會產(chǎn)生一定風(fēng)險，甚至威脅到人身安全等等[2]。

6 大學(xué)生使用P2P借貸平臺存在的問題

6.1 大學(xué)生對于P2P借貸平臺認(rèn)識不足

大學(xué)生對社會了解不完全卻又勇于嘗試新事物，他們對新興產(chǎn)物大多只看利處而忽略弊端，不計后果，因此他們會因為一時消費需求而卷入高利貸的陷阱。

6.2 大學(xué)生自身辨別能力的缺乏

大學(xué)生剛剛從高中畢業(yè)，與社會接觸很少，容易輕信別人，盲目樂觀地看待社會，忽略社會的復(fù)雜性和多面性，因此他們在做決定時很容易受外界因素影響。

6.3 不法分子牟取暴利吸引大學(xué)生

對于社會的復(fù)雜性，大學(xué)生缺乏相關(guān)意識。在網(wǎng)絡(luò)高度開放的時代，不法分子就是利用這一點，將搜取利益的對象鎖定為大學(xué)生。同時由于大學(xué)生心理正處于成長期，可能受到攀比、盲從等日趨膨脹的消費欲望的影響，會在攀比心理的驅(qū)使下選擇網(wǎng)貸，而不考慮網(wǎng)貸平臺的安全性，不巧遇上非法網(wǎng)絡(luò)貸款，使大學(xué)生無力償還負(fù)債，從而陷入惡性循環(huán)，后果嚴(yán)重。

7 大學(xué)生使用P2P借貸平臺時的風(fēng)險規(guī)避

7.1 學(xué)習(xí)防范知識，進一步提高防范技能

①全面認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)會審視和評估平臺資質(zhì)，做盡可能詳細(xì)的了解后再使用。大學(xué)生要有敏銳的洞察力，做好某平臺或產(chǎn)品的背景了解及數(shù)據(jù)分析，提高個人理財技能。②提高大學(xué)生金融素養(yǎng)，全面認(rèn)識網(wǎng)貸存在的陷阱，充分分析免利息、零門檻、無抵押、快速到賬等琳瑯滿目的網(wǎng)貸誘惑。大學(xué)生在遇到網(wǎng)絡(luò)平臺金融借貸問題時，多請教老師家長，同時加強防范意識。③樹立正確的金融消費觀，時刻關(guān)注新興領(lǐng)域事物的發(fā)展，在緊跟潮流的同時提高自己的知識水平與專業(yè)水平，提高個人網(wǎng)貸的敏銳性。④自覺學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，更好地規(guī)避不合法的金融平臺或在自身權(quán)益受到侵犯時懂得如何維權(quán)。

7.2 高校加強對防范知識的宣傳力度

①高校不定期地向大學(xué)生普及信用意識。②高校向大學(xué)生普及一定的金融法律法規(guī)知識，網(wǎng)絡(luò)貸款知識。③與家庭結(jié)合，對學(xué)生進行責(zé)任意識教育。④及時關(guān)注學(xué)生動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)異常，及時對學(xué)生進行心理疏導(dǎo)與援助服務(wù)，做學(xué)生遇到問題時堅強的后盾。⑤靈活教育方式，增強網(wǎng)貸教育效果。

7.3 監(jiān)管機構(gòu)加大監(jiān)管力度，打擊取締不法平臺

①加強對網(wǎng)貸機構(gòu)注冊的審核程度，并對有關(guān)平臺進行相應(yīng)的備案，規(guī)范責(zé)任與處置意識。②加強對借貸平臺廣告語的審查，避免其中不實性、鼓動性語言對消費者進行誤導(dǎo)。對于非法網(wǎng)貸平臺，應(yīng)堅決取締并追究其責(zé)任。③加強對借貸平臺操作流程的管理。④嚴(yán)格貸款者信息審查制度，對貸款者的信息進行嚴(yán)格把握，嚴(yán)格控制大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款額度。⑤校園加大對走入校園宣傳的借貸平臺的查處和監(jiān)管。