金融支持迪慶州中小微企業(yè)發(fā)展調查報告
——基于銀行業(yè)機構調查情況的分析

（中國人民銀行迪慶州中心支行課題組，云南 迪慶 674400）

根據《迪慶州金融服務小微企業(yè)情況專題調研工作方案》確立的調研事項，自2017年1月10日至3月30日期間，中國人民銀行迪慶州中心支行通過召開調研協(xié)調會、發(fā)放調研問卷、實地調研等方式，過去一段時期（重點是2017年度），全州銀行業(yè)金融機構支持迪慶轄內小微企業(yè)發(fā)展情況、存在的問題和困難，2018年度如何支持小微企業(yè)、實體經濟等情況進行了調研，并結合調研情況，對照有關政策，就如何改進和提高小微企業(yè)融資、服務小微企業(yè)發(fā)展、服務實體經濟發(fā)展提出具體的意見建議，現(xiàn)將有關情況整理如下，供參考。（有關數據主要是以2017年度為參考）

一、銀行認識和態(tài)度

（一）配合參與調研的基本情況

1.駐香格里拉銀行業(yè)金融機構。駐香格里拉銀行業(yè)金融機構參與數為9家（農發(fā)行迪慶州分行、工行迪慶州分行、農行迪慶州分行、中行迪慶州分行、建行迪慶州分行、富滇銀行香格里拉分行、郵儲銀行香格里拉壇城支行、香格里拉市農村信用社、香格里拉渝農商村鎮(zhèn)銀行），各行（社）主要負責人負責配合調研工作，指定專人負責落實，重點是反映情況和信息，提出具體意見建議。

2.縣域金融機構。縣域金融機構主要有5家參與（維西縣農發(fā)行、維西縣農行、維西縣農村信用社、德欽縣農行、德欽縣農村信用社），各行（社）主要負責人負責配合調研工作，指定專人負責落實，重點是反映情況和信息，提出具體意見建議。

（二）反映銀行業(yè)機構對支持中小微企業(yè)發(fā)展的總體態(tài)度

1.對迪慶中小微企業(yè)信貸支持態(tài)度。經調查：全州各銀行業(yè)金融機構對當前全州中小微企業(yè)運行狀況較以往相比較態(tài)度不一。認為明顯上升的占7%，認為持平的占43%，認為下行的占29%，認為上行的占21%。

各行的主要態(tài)度指標表

2.其他因素對小微企業(yè)融資的影響。

（1）拒貸因素分析。

經調查：受總行信貸政策制約、缺乏有效抵押物、企業(yè)面臨虧損成為各行拒貸的主要因素。另外部分行反映企業(yè)所處行業(yè)預期不樂觀、企業(yè)資產負債率偏高也在一定程度上制約企業(yè)獲貸。其他方面，由于家族式經營，企業(yè)經營情況不真實、財務制度財務報表不健全，資金風險高等因素給銀行貸款調查帶來很多困難。

（2）不良貸款處置。

經調查：銀行機構認為解決不良貸款問題應注重發(fā)揮國家財稅政策支持，注重國家進行金融改革，積極處置和盤活不良資產等方式。另外，多數銀行認為當地司法部門在執(zhí)法銀行不良債權清收過成中具有重要作用。當地銀行業(yè)協(xié)會、企業(yè)協(xié)會等組織在銀行不良債權清收過程中作用一般。

（3）其他融資方式。

經調查：銀行對小微企業(yè)除表內貸款外的其他融資方式需求反映不一，3家銀行認為較大，4家銀行認為較小，4家銀行認為很小，3家銀行認為一般。

（4）社會誠信氛圍。

經調查，多數銀行認為本地征信體系建設以及講誠信的社會范圍對債務人的制約具有重要的作用。可見，銀行在誠信建設與失信懲治方面具有很高的期待。

綜上調查可知：當前時期，迪慶轄內銀行業(yè)金融機構對加強金融支持小微企業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出積極態(tài)度，愿意優(yōu)化和改進小微企業(yè)金融服務，同時基于一些客觀存在的問題，對銀行業(yè)金融機構全力支持造成了障礙和擔憂，特別是風險識別和不良處置上具有很大難度，這在一定程度上制約了金融對小微企業(yè)的支持。

3.銀行對小微企業(yè)融資難、融資貴問題的態(tài)度。經調查，銀行普遍反映。當前階段，小微企業(yè)金融服務是金融工作中的一項重點。做好小微企業(yè)金融服務是銀行業(yè)義不容辭的職責。過去的3年，銀行業(yè)對小微企業(yè)金融支持力度不斷加大，各行結合市場定位，針對小微企業(yè)金融產品不斷完善，對接小微企業(yè)融資需求基本得到滿足。在融資難、融資貴方面銀行主要認為標準不好界定。但在融資難方面確實存在一些亟待解決的問題和困難，阻礙了融資順暢。但在融資貴方面，各行不同金融產品額度、期限、結構、利率不一樣，上浮程度及定價機制、定價能力不一樣，對于哪種算貴、哪種算便宜確實有待進一步考慮。而在非銀行成本方面，確實存在資產評估費用、融資擔保費用、辦理抵押物證照等方面的費用問題，這些方面存在收費彈性大、監(jiān)管不到位等問題。本次全州中小微企業(yè)金融服務情況調查，企業(yè)融資難、融資貴情況調查工作具有較高的現(xiàn)實意義，體現(xiàn)了黨委政府對實體經濟，特別是對小微企業(yè)發(fā)展的重視，本次調查將切實反映問題，切實提供建議，為今后制定和出臺有關政策奠定良好的基礎。

二、銀行對小微企業(yè)支持基本情況

（一）銀行對全州小微企業(yè)支持基本情況

總體上看，截止2017年末，全州小微企業(yè)貸款余額58.31億元，較上年度增加16.78億元，增長40.40%，較2012年末增加26.16億元，增長81.37%，信貸主要投放在租賃和商務服務業(yè)，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業(yè)以及采礦業(yè)領域，較好地支持了全州經濟社會發(fā)展。從小微企業(yè)融資環(huán)境情況來看，迪慶州小微企業(yè)直接融資尚且空白，而以銀行直接融資為主。迪慶轄內14家金融機構，均不同程度對小微企業(yè)開展信貸業(yè)務，開發(fā)信貸產品。小額貸款公司也積極參與到小微企業(yè)金融支持體系中。迪慶州合鑫小額擔保公司、惠潤融資擔保公司逐步開展融資擔保業(yè)務。在社會信用體系建設方面，發(fā)改委與人民銀行以強化社會信用信息建設及失信懲戒為主線，加快推進信用體系建設。

（二）銀行與小微企業(yè)合作情況

1.銀行支持企業(yè)客戶情況（2017年度）。

（各行的主要支持指標表）

2.近3年來各行中小微企業(yè)貸款情況分析（該表增加了中型企業(yè)統(tǒng)計數據）。

注：貸款企業(yè)數指有貸款余額的企業(yè)數；獲貸率是銀行實際發(fā)放貸款余額/企業(yè)申請貸款金額還貸率是企業(yè)實際歸還貸款余額/企業(yè)應還貸款金額

3.近3年小微企業(yè)信貸政策導向效果評估主要定量指標及變化情況。從貸款總量看，2014-2017年度參評金融機構小微企業(yè)季度平均貸款余額增速、增量平均值呈企穩(wěn)回升態(tài)勢。從貸款結構看，參評金融機構小微業(yè)貸款余額占比、單戶授信在500萬以下的小微企業(yè)貸款余額占比和單戶授信在500萬以下的小微企業(yè)貸款增量占有所減弱，參評金融機構小微企業(yè)貸款增量占比則呈逐年提高向好態(tài)勢。以2017年為例，9家參評機構中，有3家參評機構小微企業(yè)貸款余額增速超過迪慶轄區(qū)平均水平，分別為農發(fā)行、工商銀行、中國銀行；有3家參評機構小微企業(yè)貸款余額占比超過迪慶轄區(qū)平均水平，分別為農發(fā)行、工商銀行、中國銀行；3家參評機構小微企業(yè)貸款增量占比超過轄區(qū)平均水平，分別為農業(yè)發(fā)展銀行、中國銀行、富滇銀行；2家參評機構單戶授信在500萬元以下小微企業(yè)貸款余額占比超過轄區(qū)平均水平，為信用社、渝農商村鎮(zhèn)銀行；6家參評機構單戶授信在500萬元以下小微企業(yè)貸款余額增量占比超過轄區(qū)平均水平，為工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、信用社。2016年、2015年和2014年小微企業(yè)貸款余額增速、小微企業(yè)貸款余額占比、小微企業(yè)貸款增量占比、單戶授信在500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額占比及增量占比等5項指標超出轄區(qū)平均水平的機構數分別為 6、4、5、1、1 家；3、3、3、1、2 家；3、3、5、2、4家。從評估年度及近三年情況看，小微企業(yè)貸款增量、小微企業(yè)貸款余額占比占比超過轄區(qū)平均水平的機構家數總體持平，單戶授信在500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額占比及增量占比超過轄區(qū)平均水平的機構家數在逐年增加，由此可見，近三年，參評機構對小微企業(yè)支持力度都在逐步加大。

表1 2017年小微企業(yè)信貸政策導向效果定量指標統(tǒng)計表單位：萬元，%

4.各行小微企業(yè)信貸產品執(zhí)行平均利率。

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對迪慶香格里拉主要金融機構小微企業(yè)信貸產品平均利率調查顯示，對照基準利率4.75計價，除政策性銀行農業(yè)發(fā)展銀行以外，其他商業(yè)銀行利率上浮從20%到50%區(qū)間進行自主定價，最高到7.1%，最低到4.98%，平均利率水平約為6.13%。如果再綜合考慮企業(yè)融資過程中的證照辦理、資產評估、融資擔保、抵押登記、貸款保險等成本，迪慶中小微企業(yè)綜合融資成本到10%-12%這個區(qū)間，與全省特點基本吻合。

綜上，近3年來銀行業(yè)金融機構支持中小微企業(yè)貸款個數不斷增加，貸款余額不斷增加，銀行以流動性貸款、項目貸款、抵押貸款、信用貸款等形式為企業(yè)進行融資，幫助企業(yè)發(fā)展經營，企業(yè)獲貸率相對較高，還貸率保持在合理區(qū)間。

（三）各行支持中小微企業(yè)發(fā)展情況綜合分析

1.支持迪慶四大產業(yè)領域內企業(yè)發(fā)展。按照迪慶州經濟及產業(yè)結構特點，加大了對大型客戶的支持與合作，針對電力、礦產、旅游、生物等領域進行支持，推動迪慶四大支柱產業(yè)發(fā)展。如，中國銀行支授信云南迪慶有色金屬有限責任公司余額58473.78萬元，授信大唐迪慶香格里拉電力開發(fā)有限公司余額16400萬元。如，富滇銀行持續(xù)扶持發(fā)展香格里拉神川礦業(yè)開發(fā)有限公司，支持項目貸款7000萬元。如，香格里拉市農信社支持高原精釀工藝啤酒有限公司授信1500萬元，合同期限3年。如，德欽農信社向德欽縣雪域油橄欖資源開發(fā)有限責任公司發(fā)放了1筆融資擔保貸款500萬元，有效解決了企業(yè)在購置設備及附屬工程建設方面存在的困難。

2.支持企業(yè)參與迪慶年度重大項目建設。結合迪慶州經濟社會發(fā)展實際，以支持項目建設為引領，帶動企業(yè)，帶動經濟發(fā)展。如：農業(yè)發(fā)展銀行向1戶中型企業(yè)發(fā)放40000萬元棚戶區(qū)改造貸款，用于香格里拉市城市棚戶區(qū)(城中村)北郊片區(qū)改造建設項目。如，農業(yè)銀行積極協(xié)調、緊密配合按期投放迪慶藏族自治州開發(fā)投資集團有限公司流動資金貸款15000萬元。如，德欽縣農行為德欽縣供排水有限責任公司，授信2次，累計5000萬元，資金用于供排水管網維修及改造。

3.支持迪慶各行業(yè)內小微企業(yè)發(fā)展。各行根據信貸產品和服務種類，積極培育和引進優(yōu)質客戶，建立良好的合作機制，加強信貸投放與管理。支持企業(yè)發(fā)展生產經營。如，建行支持小微企業(yè)貸款余額為347.74萬元，小微快貸余額為674.2萬元，近半年時間小微企業(yè)快貸客戶數已發(fā)展到17戶。所支持的行業(yè)有旅游、零售、制造業(yè)等。如，郵儲銀行支持企業(yè)15戶，貸款余額為1.22億元，涉及批發(fā)零售業(yè)、酒店住宿服務業(yè)、旅行社服務業(yè)、生物科技行業(yè)、生產加工行業(yè)、種養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)。如，渝農商村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)共148戶，余額1276萬元，所支持的行業(yè)主要以住宿及餐飲業(yè)、批發(fā)零售業(yè)為主，且全部為農村致富帶頭人、專業(yè)大戶等涉農領域的行業(yè)。

4.支持企業(yè)緩解流動性緊張，擴大生產。緩解企業(yè)資金流動性緊張，幫助企業(yè)投資擴大再生產，各行社充分把握有關情況，極力支持企業(yè)發(fā)展。如，渝農商行支持箐口工業(yè)園區(qū)康美乳業(yè)流動資金貸款，先后3次向該企業(yè)發(fā)放流動資金貸款480-500萬元，幫助企業(yè)購買原材料。如，德欽縣農行為德欽縣旭美生物資源開發(fā)有限公司發(fā)放了融資擔保貸款，放款金額均為500萬元，解決了企業(yè)在經營方面存在的資金困難。如，維西農信社向迪慶香格里拉碧羅雪山生物科技有限公司發(fā)放項目貸款1900萬元，用于核桃油加工生產線技術改造。

5.支持企業(yè)創(chuàng)業(yè)、支持培育企業(yè)、幫扶企業(yè)成長。對進行創(chuàng)業(yè)的個人進行資金支持，對新成立亟待培育的企業(yè)，在成長期的企業(yè)給以資金支持。如，郵儲銀行支持香格里拉東旺生物科技有限公司開展蔬菜制品、食用菌制品的生產銷售，自2014年8至今經營效益逐步提高，目前有貸款余額還有300萬元，雙方實現(xiàn)了雙贏。如，香市農信社2017年12月給予香格里拉市垂和養(yǎng)殖有限公司30萬元微型企業(yè)培育貸款支持，用于擴大養(yǎng)殖規(guī)模，期限3年，享受1年期基準利率貼息，目前經營狀況良好，能正常還本付息。

（四）銀行針對小微企業(yè)的產品和服務

1.政策性銀行（農業(yè)發(fā)展銀行）。農發(fā)行信貸產品政策性因素較強，支小支農領域主要信貸產品：種類較多，主要有糧棉油購銷調貸款，產業(yè)化龍頭企業(yè)、基礎設施縣域和城鎮(zhèn)化、扶貧搬遷等業(yè)務品種。例如：糧棉油購銷調貸款為政策指令性貸款，貸款條件相對寬松，主要具備相關證件，財務報表、信用報告、購銷合同等基礎資料，具有相應的儲備計劃、利息、費用、價差補貼等文件，無不良信用記錄，發(fā)放信用貸款期限1年，可多次辦理展期，每次展期不超過1年，貸款利率執(zhí)行基準利率。又如，棚戶區(qū)改造固定資產貸款。貸款需提供客戶基礎資料、項目資料，2017年10月前，省級分行審批權限3億元以下（含），2017年11月21日后，迪慶屬“三州三區(qū)”等深度貧困地區(qū)，審批權限為12億以下（含），抵質押由有效資產＋政府購買服應收款質押，調整為政府購買服應收款質押，能合覆蓋，無需提供有效資產抵押，貸款條件得到了放松；貸款利率如申請到人民銀行PSL利率，則執(zhí)行PSL利率，否則對標同業(yè)，適當優(yōu)惠。

2.四大銀行（工、農、中、建）。四大行各項中小微企業(yè)信貸產品主要是對照上級指定和下發(fā)的產品進行營銷，創(chuàng)新性信貸產品推介各有長短，在自主靈活及因地制宜涉及產品方面有一定滯后性。對企業(yè)各項手續(xù)、報表、信用狀況調查評估程序較長。工商銀行：從總行專門制定小微信貸管理基本規(guī)定（2017年版），規(guī)范小微信貸業(yè)務經營管理，促進業(yè)務健康發(fā)展，有效防控信貸風險。主要信貸產品：小微企業(yè)客戶專屬融資產品，包括總行及分支行在授權范圍內研發(fā)推出的小微企業(yè)專屬融資產品，包括但不限于：小企業(yè)周轉貸款、微型客戶小額擔保貸款、小額信用貸款、納稅信用貸款（稅務貸）、財智賬戶卡透支貸款、銀政通、小企業(yè)經營型物業(yè)貸款、固定資產購建貸款等等。其他有貿易融資、銀行承兌匯票、信用證、非融資類保函等。為小微企業(yè)主專屬融資產品，個人經營貸款、個人商用車貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款等。農業(yè)銀行：農行迪慶分行開辦貸款品種：固定資產貸款（項目融資貸款、一般固定資產貸款）；流動資金貸款（簡式快速小企業(yè)貸款，短期、中期流動資金貸款、自助可循環(huán)流動資金貸款；小企業(yè)主貸款（個人助業(yè)貸款、農村個人生產經營貸款）。中國銀行：中國銀行中小企業(yè)信貸產品相對較少。主要有：中小企業(yè)“中銀接力通寶”產品，針對流動資金貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)。中小企業(yè)“立業(yè)通寶”產品即固定資產置業(yè)貸款產品，是指中小企業(yè)因購買新建的標準廠房或商用樓、辦公樓等資產而產生資金需求，向我行申請的中長期固定資產貸款。中小企業(yè)“林權通寶”產品，用林權資產抵押，視客戶經營、林權評估價值及變現(xiàn)能力等情況進行授信。建設銀行：建行中小微企業(yè)信貸產品相對豐富。當前可為中小微企業(yè)客戶提供中長期項目融資貸款、短期流動資金貸款、低風險信貸業(yè)務、票據業(yè)務、保函、評分卡、速貸通等業(yè)務；通過客戶在建設銀行金融資產、房貸及結算流水等數據，為小微企業(yè)客戶量身定做“快e貸”信用貸款、“小微快貸－信用快貸、抵押快貸、質押快貸”、小微企業(yè)“善融貸”、小微企業(yè)“云稅貸”（單戶貸款額度最高不超過200萬元）等業(yè)務。以上信貸產品期限相對較短，基本都是一年期。

3.其他銀行（富滇、郵儲、農信社、村鎮(zhèn)銀行）。根據香格里拉金融競爭及市場分布情況看，富滇、郵儲、農信社、村鎮(zhèn)銀行幾個行針對小微企業(yè)信貸產品和服務相對較完善，授信條件、門檻準入相對靈活，服務小微企業(yè)主動和意愿較強，利率議價相對靈活。富滇銀行：主要有4大類的產品和服務。項目貸款一般是中長期貸款，也有用于項目臨時周轉用途的短期貸款（基本建設貸款，技術改造貸款，房地產貸款：包括法人房地產業(yè)務和個人住房消費貸款業(yè)務，土地儲備項目貸款，用于土地收購整理儲備）流動資金貸款，期限1至3年。個人助業(yè)貸款，對符合小微企業(yè)的法定代表人給予個人助業(yè)貸款支持。微型企業(yè)培育貸款，按照由工信委、工商聯(lián)、工商局、婦聯(lián)、團委、人社局等部門牽頭定制的符合條件小微型企業(yè)入圍名單，向符合條件的入圍名單客戶發(fā)放貸款。郵儲銀行：相關信貸產品有稅貸通、民營醫(yī)院貸、小水電貸、快捷貸、傳統(tǒng)小企業(yè)貸款、助保貸、保證保險貸、個人商務貸款、流水貸、增信貸、轉期貸等。品種相對較多，且靈活可選擇性強。香格里拉市農信社：信貸產品圍繞三農，支農支小，較為齊全。主要有：小企業(yè)信用貸、小企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)流動資金貸款、企業(yè)固定資產貸、小企業(yè)保證擔保貸款、中小企業(yè)保證保險貸款、勞動密集型小企業(yè)小額擔保貸款（即企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款）、微型企業(yè)培育貸款。渝農商村鎮(zhèn)銀行：針對中小微企業(yè)的信貸產品主要有個體經營戶信用貸款、流動資金貸款、固定資產貸款、小企業(yè)便捷貸、小企業(yè)無抵押貸等。

4.縣域金融機構（德欽、維西、開發(fā)區(qū)）?？h域金融機構近年來加大了對中小微企業(yè)的支持力度，金融產品和服務不斷增加，但相對薄弱，審批權限有限。目前主要有以下產品。德欽縣聯(lián)社：小微企業(yè)培育貸款、企業(yè)流動資金貸、企業(yè)固定資產貸款、企業(yè)融資擔保貸款。德欽農業(yè)銀行：主要簡式快速貸為主，審批流程短等優(yōu)勢，使中小企業(yè)在較短時間獲得授信。維西縣聯(lián)社：企業(yè)固定資產投資貸款、企業(yè)流動資金貸款。維西縣農行：小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務、個人生產經營貸款業(yè)務。維西農發(fā)行：主要有各類糧棉油貸款、扶貧貸款、各類基礎設施建設貸款等。開區(qū)發(fā)沒有直屬金融機構，基本是農行、信用社的網點在辦理信貸業(yè)務，中小微企業(yè)融資基本依靠香格里拉金融機構。

5.信貸期限及利率方各不相同。各行（社）針對小微企業(yè)金融服務信貸產品期限一般為短期、中長期、長期3個類別。固定資產投資貸款、抵押擔保貸款一般為長期貸款，期限為3-5年。流動資金貸款、信用貸款、快捷貸款一般為短息貸款，期限為1年期。多數銀行的小微企業(yè)快貸優(yōu)貸產品基本為短期短款，期限為1年。

6.貸款利率定價方面。據調查，各行針對小微企業(yè)信貸產品利率上浮標準不一樣，根據產品特點和信貸期限，明確利率定價水平。各行社反映當前利率定價一方面要考慮企業(yè)還款及結息能力，一方面要考慮銀行盈利性因素。當前我州銀行針小微企業(yè)信貸產品利率定價保持在合理區(qū)間。

綜上所述：當前全州銀行業(yè)金融機構圍繞中小微企業(yè)金融服務相關金融產品體系逐步形成，產品和服務各行各有特點和側重，基本能夠滿足中小微企業(yè)融資需求，但在產品創(chuàng)新、產品接地氣、手續(xù)簡便、利率定價等方面仍有待完善提高。香格里拉市企業(yè)占融資主導地位，融資需求較為旺盛，縣域地區(qū)企業(yè)數量相對較少，融資渠道較為單一，可選擇現(xiàn)代產品服務相對較少。另外，在企業(yè)融資信息對接、產品和服務對接方面需要進一步加強和創(chuàng)新。

三、目前存在的主要問題和困難

該模塊主要介紹和闡述銀行自身在服務中小微企業(yè)融資、緩解企業(yè)融資難、融資貴方面存在的問題和困難。

一是銀行業(yè)面臨經濟下行壓力大、市場競爭激烈、金融監(jiān)管從嚴、上級考核從嚴、資產質量安全及金融風險防范等突出的問題。隨著國家經濟轉型升級，當前銀行業(yè)整體面臨較大的生存經營發(fā)展壓力，特別是在迪慶藏區(qū)，由于受各種因素制約，銀行在市場化競爭、可持續(xù)發(fā)展、防范金融風險等方面面臨空前的壓力，加之國家金融監(jiān)管從嚴，各行上級考核從嚴等形勢，大環(huán)境方面給銀行業(yè)加強金融支持地方經濟社會發(fā)展、支持實體經濟、支持小微企業(yè)發(fā)展等造成很大的被動和壓力。銀行業(yè)自身不得不面臨如何立足地方持續(xù)發(fā)展，如何更好地支持實體經濟，如何更好地防范金融風險等重大課題。

二是銀行業(yè)面臨人員隊伍不穩(wěn)定，內部管理壓力大、業(yè)務發(fā)展受限、互聯(lián)網金融沖擊、非現(xiàn)金支付沖擊等突出問題。

從調研情況，當前迪慶轄內金融機構普遍存在人員不足、穩(wěn)定性較差等問題，有的行上級行給的人員招錄指標嚴重不足，難以滿足經營發(fā)展需要，有的行人員年齡結構偏大，難以承受當前工作負荷，有的行人員過于年輕化且不穩(wěn)定，造成業(yè)務不熟悉程序不熟悉影響效率等問題。有的行業(yè)務發(fā)展出現(xiàn)了瓶頸，加之當前互聯(lián)網金融、地方融資平臺、民間借貸、非現(xiàn)金支付等方面對傳統(tǒng)銀行業(yè)務沖擊很大。

三是銀行與企業(yè)的信息不對稱，銀行與政府有關部門信息不對稱。主要表現(xiàn)在：銀行的信貸產品和服務多數企業(yè)不清楚、不熟悉。銀行對出客戶企業(yè)以外的企業(yè)融資需求情況難以掌握，基本是等企業(yè)上門或市場開拓過程才能了解。銀行對相關職能部門掌握的財政政策、配套政策、產業(yè)政策不太了解，在一定程度上制約了信貸產品的推介。

四是銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務品種、期限、結構等方面存在一些問題。從調查情況看，各行在小微企業(yè)信貸業(yè)務產品方面還有待進一步優(yōu)化和完善。主要的固定資產貸款、流動資金貸款、快貸優(yōu)貸、聯(lián)保保證貸款等方面相對成熟，但在應收賬款質押、信用貸款、無間貸款等方面還需要創(chuàng)新和加強。部分行的貸款期限、結構等方面仍需要進一步優(yōu)化和調配。簡化信貸手續(xù)流程，加快審批時間，加快放款節(jié)奏方面仍需要提升服務水平。

五是銀行信貸調查難度增大，信貸風險和不可控因素增大，增加了銀行風險識別難度。據多數銀行反映，銀行對企業(yè)的總體情況把握分析仍然存在不足，一方面是對企業(yè)資產情況、抵押物情況、潛藏風險等情況難以全面把握，對企業(yè)工商、稅務、信用、財產、是否涉訴等相關信息難以獲得。另一方面，銀行對企業(yè)是否參與民間融資、互聯(lián)網融資或其他方式融資等情況也難以掌握。這些因素增加了銀行信貸調查難度，造成了信貸投放上更加審慎。

六是資產評估、融資擔保等相關體系不夠健全完善制約銀行小微企業(yè)金融服務。多數銀行反映，當前迪慶轄內資產評估業(yè)務發(fā)展、融資擔保業(yè)務發(fā)展難以滿足銀行業(yè)務發(fā)展需要，尤其是存在相關費用過高的問題，這在很大程度上增加了企業(yè)融資成本，給銀行進一步擴大小微企業(yè)信貸融資增加了障礙，客觀上也造成了融資難、融資貴等問題。

七是銀行反映企業(yè)融資難、融資貴方面存在的其他問題。調查顯示，迪慶轄內小微企業(yè)、合作社、個人工商戶這幾類經濟主體，目前市場主體數量逐年增加，多數企業(yè)存在家族式經營、老板說了算等情況，企業(yè)自身對生產經營、市場營銷、可持續(xù)發(fā)展等方面存在局限性，對自身企業(yè)制度建設、企業(yè)會計財務報表、企業(yè)信用建設等問題不夠重視。多數企業(yè)存在缺乏有效抵押擔保資產、存在多頭借款、存在盲目擴大生產等問題。這些因素也給銀行擴大小微企業(yè)金融服務帶來了制約。

四、對加強和改進中小微企業(yè)金融服務的建議

針對當前實際情況，擬提出以下建議。

一是建議黨委政府繼續(xù)重視金融工作，關心金融機構。建議黨委政府繼續(xù)高度重視金融工作，為金融支持經濟社會發(fā)展，支持實體經濟發(fā)展、支持小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多的平臺和機會。特別是在當前經濟下行壓力大，金融競爭日趨激烈，外部沖擊較大的形勢下，統(tǒng)籌幫助銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，指導各銀行業(yè)實現(xiàn)有序競爭、良性互動、共同發(fā)展。幫助出現(xiàn)困難的銀行度過難關，關心銀行業(yè)金融機構的干部職工。

二是建議政府加強中小微企業(yè)金融服務工作。建議由政府出臺有關政策，明確牽頭部門、協(xié)辦部門，成立中小微企業(yè)金融服務中心（具體掛在某部門下），開展企業(yè)融資需求登記、銀行信貸產品和服務登記、收集整合相關部門各項政策，例如財政政策方面，工商稅務政策、產業(yè)政策、金融信貸政策及其他社會政策。整合企業(yè)不良或失信情況。實現(xiàn)信息互通，信息共享，信息對稱。為政府、企業(yè)、銀行三方對接搭建平臺，加大合作力度。

三是建議政府完善政府性融資擔保機制。建議政府進一步定位融資擔保工作市場定位，切實考慮地方企業(yè)融資成本耐受力、考慮地方實際合理定位融資擔保費率。進一步做大做強融資擔保工作，從完善擔保機制方面打通銀行與企業(yè)之間的中梗阻通道。

四是建議金融監(jiān)管部門加強對金融業(yè)發(fā)展的規(guī)劃和統(tǒng)籌。從宏觀上看，迪慶藏區(qū)面臨跨越式發(fā)展的巨大機遇，面臨各項經濟和社會事業(yè)不斷前進的巨大機遇。各項重大機遇給銀行業(yè)發(fā)展也帶來了機遇，對于未來銀行業(yè)的發(fā)展，請金融監(jiān)管部門加強統(tǒng)籌規(guī)劃，加強實地調研，切實思考和規(guī)劃迪慶金融業(yè)發(fā)展，加強與黨委政府的匯報溝通，指導和幫助銀行業(yè)指明未來發(fā)展方向。在小微企業(yè)金融服務方面，請金融監(jiān)管部門繼續(xù)加強調研與指導，加強與政府有關部門溝通協(xié)調聯(lián)系，幫助銀行業(yè)優(yōu)化服務，幫助銀行多出主意、多想辦法，幫助銀行業(yè)防范金融風險。金融監(jiān)管部門進一步加強監(jiān)管協(xié)調，避免多頭檢查、重復檢查、多頭開會等情況，指導幫助銀行更好地發(fā)展經營。

五是建議各銀行業(yè)金融機構精準發(fā)力、精確定位，找準市場，能動而上。在當前經濟下行壓力加大，金融業(yè)競爭激烈的形勢下，各銀行業(yè)金融機構要未雨綢繆、順勢而為，切實找準市場定位，精準發(fā)力，特別是在小微企業(yè)發(fā)展服務方面，要主動服務、主動出擊、爭取客戶，爭取合作。向上級行爭取更多的信貸產品、信貸審批、利率等方面的便利，切實提升和推進小微企業(yè)金融服務水平，擴大小微企業(yè)金融服務覆蓋面。