入不敷出 社區銀行“褪色”

朱夢楚 張曉云

事實上，在經歷社區銀行低潮的同時，一些銀行也在積極地尋找社區銀行轉型之路。社區銀行正在向二三線城市和郊區下沉。

五年前，銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，中國銀行業開始大舉進軍社區銀行。銀行以誰網點多就掌握了更多資源的商業思維使“社區銀行”如雨后春筍般冒出。

但五年后，光景一去不復返。在互聯網金融浪潮的沖擊下，當初社區銀行打通金融的“最后一公里”，“彎道超車”想法并沒有實現，“小而美”的社區銀行逐漸成了雞肋。取而代之的是新開社區銀行增速驟減，數家社區支行終止營業。

社區銀行關停潮

記者走訪一家于2017年下旬關閉的社區銀行，該支行曾建在深圳中心區一家中高檔住宅的會所內，現在已被健身房所取代，許多附近居民不知該支行早已關閉，仍熱心地為記者指路，另有兩名居民表示不知道這里曾經有銀行。僅一位受訪者表示清楚這家支行已關閉，這位受訪者稱他在當初支行新開業時進去過一次。

記者還走訪了深圳多家社區支行發現，在營業的社區支行門可羅雀。一家位于商業區的較大型社區銀行，里面只有一名客戶辦理業務，卻有兩名保安，五名銀行工作人員。另一個位于居民區的社區銀行內，卻在本應業務繁忙的時段，柜臺和前廳空無一人。

隨著門庭漸冷，一些社區銀行的營業時間也縮短了。在深圳一家社區支行的營業時間信息欄中，記者發現營業時間被白紙貼上，更改為18∶00。而據隔壁商家反映，此前的營業時間一直到20∶00。周末的營業時間更是被改為“暫不營業”。

多位業內人士對記者表示，社區銀行的產出沒有達到預期效果，因此多家銀行都在往回收，尤其是前期網點鋪得太多的銀行。

據記者梳理深圳地區社區銀行數據，自2014年2月8日，深圳市銀監局首批渤海銀行深圳藍灣半島社區支行開業至今，深圳市共243個社區銀行網點獲批開業。其中，2014年和2015年是社區銀行新增數量最多的年份，分別新開104和107個，但到了2016年，情況急轉直下，當年僅新設16個社區銀行，2017年這個數值僅為13個。

在深圳地區鋪設社區網點的銀行中，民生銀行凸顯其野心，2014年至今共新增52個社區銀行，平安銀行和華潤銀行分別以26個并列第二，招商銀行和浦發銀行分別以19個并列其次。

在2016年的深圳地區，浦發銀行率先關閉了一家社區銀行，至今，共有5家不同銀行在深的29個社區銀行網點終止營業。其中，民生銀行關閉了14個，浦發銀行關閉了11個，華潤銀行關閉了4個，中信銀行和交通銀行分別關閉了2個和1個社區銀行網點。

浦發銀行對記者表示，深圳分行從2016年下半年開始，加快網點布局調整，加快構建規模小、專業性強、有特色化的銀行網點。同時根據社區銀行實際經營情況，調整和關閉了部分綜合經營水平較低的網點，以充分優化資源配置，集中力量提高客戶服務品質與口碑。

事實上，全國多地的社區銀行都有調整和關閉的趨勢。北京銀監局的信息顯示，2017年全年，監管部門共對北京地區近70家社區支行批復終止營業。而截至2017年年末，廣東銀監局和上海銀監局分別批復21家和14家社區支行終止營業。

社區銀行水土不服

社區銀行（Community Bank）的概念源于美國，定義為資產規模在10億美元以下的銀行，經營范圍相對較小，集中在某些區域內。根據美國聯邦存款保障機構（FDIC）的最新數據，2017年第三季度，美國社區銀行的凈收入增至60億美元，比去年同期增長9.4%。

以富國銀行為樣板的社區銀行在美國無疑是成功的，并且在美國商業銀行體系中扮演著積極角色，當金融危機倒逼其他銀行進行資產大幅縮減時，居民更傾向于將儲蓄從失去信任的大銀行轉存去一些社區銀行。

然而，這個成功的商業模式在中國卻水土不服。

2013至2014年社區銀行在中國興起之時，恰逢以余額寶為代表的互聯網金融風靡全國，誓要顛覆傳統的壟斷格局。與此同時，經濟下行也導致各行業的風險升高，而各種民營資本也在進軍銀行業。

腹背受敵的銀行于是押寶社區銀行，開始大舉在居民住宅區里設立銀行網點，希望通過下沉式的服務，挖掘到更多潛在客戶和潛在需求。這些網點有別于傳統的支行，通常面積更小，取消現金業務柜臺，在裝修上更加舒適親民，硬件上更加依賴智能終端機器，員工人數也有所減少，有些小的社區支行僅配有一名客戶經理。

從前述深圳地區社區銀行開業圖表中也可以看出，社區銀行的布局主要是中小型股份制商業銀行，由于傳統支行網點數量有限，需要用社區銀行彌補客戶服務半徑不足的弱點。

一位前社區銀行的客戶經理對記者表示，當時社區銀行的理念是，開到20∶00，一周7天營業，對于客戶是方便辦理業務，對于銀行來說是希望更多吸儲。一開始新客戶比較多，畢竟社區支行不用排隊，開戶只用10來分鐘，但隨后逐漸變得冷清。客戶經理是輪班制，考核主要是新開戶和存款。

然而，就算是小而美的社區銀行，成本也并不低。在深圳一家社區臨街一層的社區支行走訪時，旁邊一位地產中介向記者表示，這家支行一年的租金約為20多萬元。加上前期裝修費用、設備投入、人員成本和日常經營費用，也是筆不小的開支。冷清的客流產生的效益已經愈加難以覆蓋成本。

現在，支付寶和微信已帶動人們走進“無現金”社會，銀行的網上銀行和手機銀行的功能也較為全面。在整個社會電子化金融消費的習慣下，加之大部分銀行非現金業務都可以在網上辦理的情況下，社區支行顯得十分雞肋。

多位受訪者對記者表示，平均半年或者一年才會去一次銀行或者社區銀行，平時都在手機或者電腦操作，大部分業務都可以在移動端辦理。而由于支付寶和微信支付的便利，人們甚至連去ATM機取錢的機會都很少了。

國內社區銀行設立的基礎通常基于地域概念上的“社區”，僅是為了在人流多的居民區內設立一個營業場所。然而，拋開認同感、群體精神和人際關系的“社區”銀行，其門欄和傳統銀行厚厚的防彈玻璃所帶給客戶的感覺是一樣的，很難做到“下沉式”服務。

調整與轉型

事實上，在經歷社區銀行低潮的同時，一些銀行也在積極地尋找社區銀行轉型之路。

社區銀行正在向二三線城市和郊區下沉。根據美國獨立社區銀行協會（ICBA）網站數據，美國社區銀行的網點分布有54%分布在農村，26%分布在城市的郊區，17%分布在城市。在中國，以廣東為例，廣東銀監局在2017年下半年批復開業的8家社區銀行中，有6家都在二線城市東莞，另外2家雖在廣州，但也是在花都和增城的非中心城區。

如果只是局限于傳統銀行業務的社區支行，實際上就是把支行開進了社區，存在意義并不大。而社區支行未來的轉型或許會在輕型化、智能化、人性化和打通場景上面下功夫。

浦發銀行對記者表示，浦發銀行正在加快渠道的變革和轉型，一方面積極建設線上渠道，滿足人們對于電子渠道、網絡渠道金融服務的需求。另一方面銀行肩負著普惠金融以及服務民生的社會責任，加快實體網點輕型化、便捷化、人性化轉型是必由之路，會進一步提升金融服務效率與質量，努力打造貼近社區、躬耕社區、服務社區的精品網點。

此外，雖然社區銀行關停潮持續，但從數據上看來，從2016年開始的調整和關停對于部分銀行的社區支行業務不無好處。

據民生銀行2017年半年報顯示，截至報告期末，持有牌照的社區支行1653家，比上年末減少41家。社區網點金融資產余額達2017.37億元，比上年末增長353.81億元。社區網點客戶數達535.56萬戶，比上年末新增73.50萬戶。

而興業銀行2017年半年報顯示，截至報告期末，持牌社區支行1001家，較上年增加30家，超過85%的社區支行已實現盈利。