一代還一貸

慕容花

《資本論》第三卷的第二十五章是《信用與虛擬資本》，這一章雖短，但非常重要，《資本論》第一卷主要談商品生產，第二卷主要談商品流通，而把商品生產和商品流通聯系起來的，就是信用。

金錢具有衍生性，錢可以產生孽息，孽息可以產生更多的孽息——貸款。

任何經濟繁榮的地方都會有貸款活動的影子，當然也包括消費年輕化背景下的象牙塔。

一個是把信用變成金錢或者商品，一個是手中還攥有你當掉的信用，用金錢換取金錢。這在《資本論》中，不過是一種商品貨幣流通的形式。

商品所有者出售他現有的商品，而貨幣所有者暫不作支付，只是作為未來貨幣的代表來購買這種商品。這種錢物交割在時間上的分離G——C——W，使原來的買者演變成了實物的借入者，賣者則演變成實物的借出者。或者借出的就是金錢的本身，G——G，G遠高于本金G，這也就是人們所說的高利貸。

校園貸當然是可惡的。分期和貸款其實作為一種商品和金錢的流通形式，本身并沒有錯誤，可投機者們錯就錯在不該把魔爪伸進校園這片本該純潔的象牙塔。

通過“無抵押無擔保”“憑學生證申請5分鐘輕松搞定”“48小時到賬”等方式進行宣傳，吸引學生的眼球。

校園貸有兩大特點。

第一，高利息。為了逃避監管，校園貸機構巧立名目，將一部分利息改頭換面，變成服務費用，而學生并不清楚，每筆不多的手續費，會大大提高貸款成本。

第二，還款方式。校園貸常常是通過分期還款的方式，按照某校園貸機構公布的資料，以一筆總額為24000元的分期業務為例，選擇12個月還款，利息為每月1.5%。12個月的利息合計為24000×1.5%×12=4320元。表面上來看，年利率是18%，但實際上，貸款成本為33.2%，遠遠超過了24%的民間借貸。其次，即便學生無力償還欠款，也可以子債父償。如果你是家長，當催債公司上門，考慮到子女的安全和前途，會不還錢嗎？

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

許多人把這些情況歸咎于消費主義社會和物質社會、各種雞湯公眾號、營銷軟文、信仰缺失……實際上，這僅僅是外因。

唯物辯證法告訴我們：外因通過內因而起作用。

如果單純把責任歸咎于外因，不僅是認知不清，更是對真兇的縱容。

那么，內因究竟是什么？

《巴比倫最富有的人》中，有一個觀點是：巴比倫的奴隸因貪心不足，無法約束和控制自己的欲望，欠了太多債務，最后不得不賣身為奴。而自由人不會允許這種情況發生，他們會采取行動，讓自己從這樣的困境中解脫出來。因此，奴隸的意思是欲望大于理性的人。

欲望大于理性。

就這么簡單。只可惜，欲望太熾，模糊了理性，他們算不出。

馬克思在《資本論》中提出：在以私有制為基礎的商品經濟中，人與人的社會關系被物與物的關系所掩蓋，從而使商品具有一種神秘的屬性，似乎它具有決定商品生產者命運的神秘力量。馬克思把商品世界的這種神秘性比喻為拜物教，稱之為商品拜物教。

馬克思也極具前瞻性地預測：異化是人的生產及其產品反過來統治人的一種社會現象。在異化中，人喪失能動性，人的個性不能全面發展，只能片面甚至畸形發展。

也就是說，那些用貸款去購買各種奢侈品、旅游的大學生們，于不知不覺中成為了商品拜物教的信徒。

作為一名涉世未深的大學生，當我們面對校園貸時，應該怎樣去應對呢？

首先，要建立文明、理性、科學的消費觀，拒絕過度消費、超前消費。過早地吃喝玩樂、享受生活，只會適得其反，君不聞“少不學，老何為？”

其次，積極學習金融知識，提升金融理財實踐能力。每個人都會和錢打交道，無論學什么專業，特別是在投資理財、借貸等領域，會有很多陷阱和騙局

再次，結合自身需要，選擇最恰當、對自己最有利的借款方式。對保障性需求，國家有助學金等各項資助政策，有困難的大學生沒必要礙于面子而讓自己陷入困境；對一些臨時性的需求，大學生可通過校園社區銀行等方式解決。

盧梭說“人人生而自由平等，卻無往不在枷鎖之中”。

當我們堅持用理性控制欲望，便能逃離枷鎖，免淪為奴，做一名真正的自由的人。