基于優化模型的大學生理財分析

云慈慈 楊小康 白嬋嬋 秦秋閣

摘 要：本文以西安文理學院的學生為主要調查對象，以問卷調查和數據分析為主，以個案分析為輔，并通過調查結果進行交叉分析，針對學生提出不同的意見與建議，并根據個人生活消費的不同狀況及理財要求，建立相關組合型理財投資數學模型。

關鍵詞：大學生理財；交叉分析；運籌與優化

理財不只是理財，它是指自己對財富的管理從而提高其效能，也可以理解為使用外界使自己的財富增值。對于即將步入社會的當代大學生，理財也是必修課。鑒于目前大學生存在許多消費及理財誤區，盲目投資高風險金融產品，從而使一些學生陷入各種危險網貸。為了了解目前大學生的消費狀況及對理財的了解，我們進行了此次的調查活動，并根調查結果對大學生的理財提出合理的意見。

一、數據調查整理與分析

本次針對大學生消費狀況的研究流程與方法為：問卷調查、數據整理、個案訪談與得出結論。在研究過程中以問卷調查和數據分析為主，根據個人生活消費的不同狀況，建立相關理財投資模型。在調查過程中，以西安文理學院的學生為主要調查對象，共發放調查問卷150份，回收有效問卷共120份。本次調查的研究對象主要針對西安文理學院的大一至大四的在校生，年齡主要集中在19--22歲之間，其中女性人數比例為60.83%，男性人數比例為39.17%；

統計結果表明，大學生每月的生活費總體情況主要集中在1000--1500元之間，占調查總體的48.33%。經交叉分析可以得出，男生每月消費在1000--1500元之間人數最多，女生每月消費在500--1000元和1000--1500元的人數比較均衡。由調查結果可得出，兩種極限情況A（500以下）和B（1500以上）的選擇較少，大學生的生活費情況比較符合正態分布。

經交叉分析可得出，女生的主要消費項目在購物方面，而男生主要消費項目是在交際方面。在購買商品時，女生相對于男生更喜歡隨大流，更容易存在盲目消費。在是否存在記賬的問題上，沒有記賬的人數比例占調查有效人數的59.17%，可見大多數人是沒有記賬的習慣的；而仍有32.5%的人有記賬的習慣，但卻沒有按預算執行。

在每月消費情況盈余的情況下，大多數同學會把盈余的錢花完或計劃在下一月的消費中，但仍有小部分人會將可盈余的錢進行儲蓄或選擇投資。在消費情況為不足時，將近40%的人認為他們沒有存在不合理消費，這就可以說明大多數人并沒有意識到自己存在不合理消費且不會合理規劃自己每月的生活消費。值得注意的是，有將近6%的人存在曾經因為生活費不足而選擇校園貸，而大部分人曾選擇了花唄等超前消費的方式。

通過調查分析可知，70%的同學認為大學生理財的主要目的是合理花錢，而盈利和培養財商是次重點。將近90%的人認為個人管理能力在自己未來的工作中起很大的作用，甚至是一項生活必須技能。且有50%以上的人認為自己理財觀念淡薄，理財的知識和技能缺乏，這說明大多數人還是希望自己能有更多的理財知識，希望合理規劃和使用自己的錢財。經過調查，我們發現70.9%左右的人會選擇到銀行儲蓄或余額寶等較穩健的理財方式，29.1%的人更偏向于股票等激進型的理財產品，大多數人更希望社會上可以更多地宣傳關于理財方面的知識，增加更多穩健型的理財方式。因此，穩健的理財產品是多數人的選擇。

二、優化的組合理財模型的建立

由問卷調查分析的顯示，70.9%左右的人會選擇銀行儲蓄等較穩健的理財方式，29.1%的人更偏向于股票等激進型的理財方式。由此，我們將投資人群分為兩大類——穩健型和激進型，針對不同類型的投資人群，通過每個人對理財結果的要求和其本身擁有的最初的投資額，建立線性規劃的最優化理財模型，并用LINGO求出最優解。

現可供選擇的投資方式及具體參數如下表所示。

假設某同學偏向于激進型的投資方式，并有50000元的可用資金用于長期投資。投資者希望投資組合的平均年限不超過2年，平均的期望收益率不低于13%，風險系數不超過3，根據調查結果，將該同學的投資總額三七分，將其中的70%用于激進型型理財產品的投資，另外的30%用于穩健型理財產品的投資。則建立最優化線性規劃的數學模型一為：

若該同學偏向于穩健型的投資方式，投資金額仍為50000元。其投資要求為投資組合的平均年限不超過2年，平均的期望收益率不低于3%，風險系數不超過2，將該同學的投資總額三七分，將其中的70%用于穩健型理財產品的投資，其余的30%用于激進型理財產品的投資。則建立最優化線性規劃的數學模型二為：

通過數學軟件求解：

我們得出若該同學為激進型投資者，則應在國債中投資15000元，股票中投資15000元，P2P中投資20000元；其平均投資年限為1.4年，平均年收益率為13.5%，平均風險系數為3，滿足該同學對理財的要求，故模型一合理；若該同學為穩健型投資者，則應在國債中投資35000元，股票中投資10000元，P2P中投資5000元；其平均投資年限為1.9年，平均年收益率為5.4%，平均風險系數為2，滿足該同學對理財的要求，故模型二合理。

參考文獻

[1]張杰.郭麗杰.周碩.林彤.運籌學模型及其應用.清華大學出版社，2012

[2]丁家永，大學生品牌消費觀念的最新調查與分析【J】南京師范大學學報，2008（3）

項目名稱

本文系西安文理學院大學生創新訓練項目“基于數學模型的大學生理財分析與研究”（DC2018096）階段成果

作者簡介

云慈慈，陜西安康人，西安文理學院數學與應用數學專業16級2班學生。

（作者單位：西安文理學院 信息工程學院數學系）