新時期金融環(huán)境對商業(yè)銀行網(wǎng)點建設(shè)的影響研究

生偉

【摘要】隨著中國改革開放迎來新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融、自貿(mào)區(qū)等為金融業(yè)帶來了新平臺和新政策。在金融業(yè)的發(fā)展也帶來了更為激烈的競爭，在這其中網(wǎng)點建設(shè)成為各家博弈的第一線。面對新時期：“變”是必然，“不變”是根本，“變”將日益成為銀行未來發(fā)展的主旋律，如何既不全盤否定既往政策，又能在未來銀行網(wǎng)點建設(shè)的長足發(fā)展過程中獨樹一幟，取得先機成為學界探討的熱門。

【關(guān)鍵詞】未來銀行發(fā)展 網(wǎng)點建設(shè)“不變” 自貿(mào)區(qū)

一、新時期下金融市場的新變革

（1）信息化深度滲透金融業(yè)。隨著科技的進步，銀行未來的發(fā)展模式、營銷理念、管理方式也將有很大的變革。特別是在以互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能模式等金融科技的帶動下，銀行未來的發(fā)展變革勢在必行。在未來銀行業(yè)的變革發(fā)展中誰掌握了數(shù)據(jù)，掌握了信息就掌握了生命線和主動權(quán)，再加上人工智能的融合升級，銀行未來的發(fā)展前沿將緊緊依托于科技帶動，在考科技的保障，下，能更好地滿足消費者的個性化需求、個人安全保障及業(yè)務體驗感。

（2）財富管理需求增加。隨著全球化日益加劇，我們不難發(fā)現(xiàn)財務管理在銀行業(yè)逐漸成為主流被推廣的業(yè)務。銀行業(yè)在財務管理上也從簡單的理財發(fā)展為“新財富、大財富”，銀行在財務管理方面，不僅涉及到個人客戶群體更多的包括對公客戶、政府機關(guān)、學校及其他特殊機構(gòu)，財務理財?shù)姆绞揭膊粌H僅局限于傳統(tǒng)的柜臺模式、vip渠道，開創(chuàng)特色理財APP等融合線上線下一體化的新型服務模式。未來銀行發(fā)展中財務理財不再是個人獨享的奢侈品，而將慧及社會各級機關(guān)機構(gòu)。

（3）中國特色金融生態(tài)初現(xiàn)。隨著人們對于個性化銀行服務的需求，也為了更好地整合資源，為客戶提供多元化服務。打造多方共贏的協(xié)同生態(tài)模式是未來銀行發(fā)展的必然趨勢。在協(xié)同生態(tài)模式發(fā)展下可以有效聯(lián)動各級銀行網(wǎng)點，銀行之間不僅可以做到信息，共享資源共用，還可以有效促進銀行與其他各行業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，從多方位滿足客戶的多元化需求。

（4）全球融合促變。21世紀以來全球化模式已然成為人們談論的家常便飯。中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展水平在過去的十年中取得的成績大家都有目共睹，但是路漫漫其修遠兮，商業(yè)銀行的未來還有很多路要走。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示。2017年底我國銀行業(yè)境外利潤收入僅占營業(yè)收入總額的10%，這與全球一流的商業(yè)銀行總利潤比例超過50%而言還有很大的差距。在當今全球化貿(mào)易的時代，未來銀行發(fā)展必須堅持，不懈走國際化發(fā)展道路并盡快躋身全球化銀行序列。

（5）自貿(mào)區(qū)推進發(fā)展。根據(jù)目前我國黨中央關(guān)于國民經(jīng)濟增長呈高中速發(fā)展的戰(zhàn)略，未來銀行業(yè)的發(fā)展也將順應潮流成高中速發(fā)展，同時在未來銀行發(fā)展增長過程中對發(fā)展質(zhì)量的要求將提升至一個新的高度。在未來銀行業(yè)發(fā)展中將更注重特色服務精品服務。通過大數(shù)據(jù)平臺分析將更精準地獲取客戶信息，提供更精確的產(chǎn)品服務，在銀行管理上也將更精益求精，未來將更注重從銀行特色出發(fā)，定位銀行發(fā)展方向，從而為客戶提供更專業(yè)的多元化服務。銀行業(yè)的發(fā)展“變”與“不變”是相輔相成的。為了趕上新科技驅(qū)動下的金融時代浪潮，“變”是必然；但是不忘初心、守住根本也是以“不變”應萬變，才能更加出彩。

二、網(wǎng)點建設(shè)策略中的“不變”

（1）銀行本質(zhì)不變。不論未來銀行業(yè)做出怎樣的變革，其作為信用中介的本質(zhì)不會改變。從銀行經(jīng)歷的數(shù)百年發(fā)展歷史來看，銀行的信用中介作用是不可取代的。在未來即使依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等科技，出現(xiàn)了更多便捷的線上銀行、智能網(wǎng)點，但是銀行作為信用中介的本質(zhì)不會改變，只是其發(fā)揮信用中介的途徑、方法會有所變革罷了。

（2）銀行屬性不變。銀行是經(jīng)營風險的金融機構(gòu)這一屬性不會改變。無論未來銀行發(fā)展到怎樣的階段，對于風險的防范意識將永遠放在第一位。銀行的經(jīng)營目的是為了賺錢，所以對于風險的判斷、衡量是其最本能的反應。近年來隨著金融經(jīng)濟的發(fā)展，我們也不乏會發(fā)現(xiàn)身邊有很多對于風險防范意識不強而造成的金融機構(gòu)關(guān)停、被整合等情況，這充分說明了不管銀行進入到哪個發(fā)展階段都不能為錢鋌而走險。投資有風險，入市需謹慎，在任何時候都要提高防范風險的安全意識。

（3）銀行網(wǎng)點布局理念不變。不管銀行發(fā)展的什么樣的程度，其穩(wěn)健經(jīng)營的理念不會改變。在經(jīng)營發(fā)展過程中不能盲目地追求擴張。“資金來源制約資金運用，負債制約資產(chǎn)”這是數(shù)百年來銀行發(fā)展歷史中總結(jié)出來的經(jīng)驗。在過去十年的金融業(yè)發(fā)展過程中，我們不乏會看到些一夜成名的金融大鱷，但是他們的垮臺也是在吹灰之間，但凡是能經(jīng)得起大風大浪的金融機構(gòu)都無一不是堅守穩(wěn)健的經(jīng)營理念、牢牢把控資金來源、不主動制造金融負債。

（4）銀行網(wǎng)點的職能宗旨不變。銀行的宗旨是服務實體經(jīng)濟惠及大眾。銀行作為一個服務行業(yè)，應該始終堅持服務至上的原則，特別是在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，更要堅守銀行宗旨不變，服務第一的原則。隨著科技的進步，在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能的促動下，人們對于銀行業(yè)服務體驗滿意度的要求將會越來越高，在金融競爭中要想利于不敗之地，就必須銀行服務質(zhì)量緊抓不放。

（5）銀行底線不變。關(guān)乎銀行信譽的道德規(guī)范底線不變。中國工商銀行副總劉鶴作為一名優(yōu)秀的銀行家曾與同行共勉：“借錢是要還的，做壞事是要付出代價的，出來混要厚道”。作為銀行業(yè)金融業(yè)的從業(yè)者要守道德底線不觸碰，堅持最基本最重要的道德制約。同行之間的拆借、客戶己金融機構(gòu)之間的貸款總有一天會到期，銀行與其他行業(yè)之間的業(yè)務有長有短，銀行的信譽一旦壞了，就很難再彌補。在未來銀行的發(fā)展中藥更加注重信譽維護，就這樣才能讓客戶信任，在市場競爭中取得優(yōu)勢。

三、未來銀行發(fā)展的策略意見

（1）在“變”與“不變”的辯證分析中通過對未來銀行發(fā)展趨勢的探索，我們不難發(fā)現(xiàn)。要想在未來市場競爭中立于不敗之地，銀行業(yè)發(fā)展就必須遵循市場發(fā)展規(guī)律，不斷提升自身服務質(zhì)量，打好“質(zhì)量戰(zhàn)”，為客戶提供剛專業(yè)的個性化服務，提升客戶體驗滿意度。

（2）銀行管理層要優(yōu)化管理模式、促成行業(yè)協(xié)同發(fā)展生態(tài)環(huán)境圈，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持下盡快完成信息互聯(lián)共享，資源優(yōu)化配置，提升銀行管理效率。

（3）銀行業(yè)在發(fā)展的市場定位上加快銀行業(yè)全球化進程，提升自身的全球化市場競爭力的同時提升銀行業(yè)境外利潤率，從而有力躋身全球化銀行行列。

（4）銀行業(yè)要始終堅持住信用中介的本源、守住最根本的道德底線、守住服務大眾的宗旨、守住穩(wěn)健經(jīng)營理念，提升銀行社會信用度、提升安全防范意識屬性，確保客戶的利益不受損害的同時，保證網(wǎng)點的服務屬性，統(tǒng)籌安排網(wǎng)點布局，為現(xiàn)代商業(yè)銀行在近期發(fā)展提供新的發(fā)展思路。