小微企業融資難題及對策探討

高雪

【摘要】本文首先分析了小微企業融資的必要性，接著分析了小微企業融資難題存在的原因，包括小微企業與銀行之間的信息不對稱等，最后提出了完善征信和擔保體系建設，積極優化小微企業融資方案，多層次資本市場體系支持創新型小微企業，提升小微企業融資效率等對策。

【關鍵詞】小微企業 融資難 對策

小微企業是國民經濟的一部分，在經濟社會發展中的作用越來越突出，為城鎮就業提供了崗位，屬于就業主渠道之一，而且也為地方稅收做出了很大的貢獻。但是，小微企業在企業發展過程中，不能忽視的一項經濟活動就是融資問題，通過進行融資才能獲取企業發展需要的資金，探討小微企業融資問題具有重要的現實意義。

一、小微企業融資的必要性

隨著改革開放的不斷深入，中國經濟得到了迅猛的發展，成為世界第二大經濟體，金融體系發生了很大的變化，不只是體現在金融體系規模，還表現在金融體系范圍與復雜度上。在看到這些成就的同時，我們還要意識到金融體系的發展質量跟不上同樣會影響中國金融市場的健康發展。對于小微企業來說，其生產經營都離不開資金的支撐，比如，物資采購、成本支出以及人工成本等。換句話說，小微企業的擴張離不開資金。在市場經濟體制中，資本因素是小微企業競爭力的一項重要組成部分，當小微企業資金不充足的時候就要開展融資活動。當然，融資需要成本，這樣才能獲取發展資金。

二、小微企業融資難題存在的原因

首先，小微企業與銀行之間的信息不對稱。在我國社會信用環境建設中，政府與司法機構等聯合采取了一系列措施，但是小微企業征信體系的進展仍舊不是特別快，成為信用鏈條上的薄弱環節。而且小微企業的財務信息的透明度不高，獲取信用信息存在一定的難度，銀行在對小微企業貸款進行審核的時候，由于信息收集、調研以及分析等方面的成本比較高，加上銀行內部對于風險高的信貸有著非常嚴格的追責問責機制，他們必須要在收益和風險之間進行權衡，也容易導致小微企業融資難和融資貴的問題。其次，小微企業的平均壽命比較短，這樣的生命周期就會降低銀行對其的信任度。跟大型企業相比，小微企業的抗風險能力不是特別高，那么其社會融資平均價格也高。小微企業的信用觀念比較淡薄，導致其違約的概率高。由于部分小微企業的管理經驗不是特別充足，技術和市場的不確定性大，信用等級跟不上，存在比較大的風險，存在把貸款資金挪為他用，或者長期占用短貸的現象，導致融資難。

三、小微企業融資難題的對策

首先，完善征信和擔保體系建設。政府相關部門要能夠及時采取措施，聯合多個部門凈化社會征信環境，進行征信體系建設。還要能夠適當的開放一些小微企業的納稅信息、誠信經營信息，建立小微企業專用的信用信息平臺。鼓勵民營征信機構的發展，讓市場主體獲取信息的成本不斷降低。要加強失信行為的懲戒力度，讓那些失信的小微企業面臨巨大的懲戒壓力，為其失信行為付出代價，在全社會提倡誠信文化，為小微企業融資打下基礎。鼓勵銀行對信用評價方式進行創新，減少對會計記錄的依賴性。

其次，積極優化小微企業融資方案。要為小微企業融資提供更多的機會，甚至可以建立專業的小微企業融資管理機構，結合具體實際為小微企業融資提供指導。科學、有效的融資方案能夠降低小微企業的融資成本，主要措施如下：其一，小微企業開展融資活動要結合未來的企業發展規劃，能夠與發展戰略融合進行小微企業融資，讓融資行為符合企業發展；其二，小微企業在進行融資方案設計的時候需要考慮的點比較多，包括小微企業融資是否有必要、融資的數額是多少，小微企業目前的資金使用狀況，企業融資之后的經營狀況如何，選擇的融資方案的風險性如何等等，要把這些因素都考慮在內才能減少不必要的融資行為，影響小微企業的盈利能力。

再次，多層次資本市場體系支持創新型小微企業。對于科創型小微企業來說，要能構建立多層次資本市場，為不同階段的科創型小微企業提供股權融資服務。要強化對小微企業的股權融資方面的指導，鼓勵這些企業開展多層次資本市場掛牌融資。還要發展創業投資、私募股權投資等方式，以此來擴展小微企業融資的來源。此外，要積極優化債務融資工具，比如，區域集優債等，這樣才能更好的滿足創新型小微企業在融資方面的需求。

第四，提升小微企業融資效率。對于金融機構來說，要站在小微企業信譽的角度去考慮企業的借貸行為，不能把企業規模大小作為借貸審核的主要參考標準，還要考慮小微企業借貸資金的用途是否合理、是否可行，收益能力如何等。還要積極優化融資的手續，讓融資環節變得更加簡化，運用大數據技術進行相關信息的探究與分析，通過對大數據進行整合與分析，能夠讓其在風險控制、定價以及營銷等方面的環節中得以有效應用。結合融資信息系統，不斷提升小微企業融資的效率。

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