互聯網+背景下農村金融的創新及風險控制

高尚 劉天宇 吳越 徐碧玉

【摘要】本文以我國“互聯網+”行動計劃制定以來，農村金融的創新取得的成果和由此而帶來的金融風險問題為研究對象。目的在于找出互聯網背景下農村金融的創新途徑和創新過程中可能碰到的風險以及風險控制措施。為農村金融合規發展提供可行的建議，促進互聯網金融更好的為人民服務。

【關鍵詞】互聯網+ 農村金融 創新 風險拉制

一、互聯網+背景下農村金融的創新背景

在2015年的《政府工作報告》中，李克強總理首次提出制定“互聯網+”行動計劃，并強調運用互聯網技術來促進金融健康發展，這標志著互聯網創新金融正式列人政府長久的發展計劃。2016年杭州G20峰會數字全球包容性金融高級原則，提出使用數字化技術來促進金融發展。用更安全，更高效更低成本的金融來服務金融弱勢群體。這意味著互聯網金融創新的時代的開啟。但是隨著金融的多元化創新與之相對應的金融風險也相應增加，如何在安全的基礎上，以高質量，低成本進行創新并控制好金融創新過程中的風險從而使金融發揮出最大的功效成為當前我們急需解決的一個問題。

二、互聯網+背景下農村金融的創新途徑

1、金融理念的創新

（1）金融理念創新背景

農村金融是我國金融發展過程中發展最慢的一部分，長久以來，農村金融因為涉農項目還款周期長，高營運成本和資金回收風險等原因成為金融機構的一大難題。

究其原因，一方面是農村金融借款主體農戶等本身金融理念的缺乏，以至于在金融借款過程中往往因為各種原因不能履約還款。造成農村金融不良貸款率長期居高不下。另一方面涉農項目受自然因素等非人為原因影響較大，大部分農戶在生產經營過程又缺乏保險等風險轉移意識，因此，農村金融機構在出借過程中往往承擔著巨大的風險。但是，隨著我國經濟的總體增長，我國農村金融需求逐漸增加，國家雖然也每年增加對農貸款的資金投入，但是，由于農村金融歷史原因，金融機構一般不愿意向農民提供資金。即使投放給農戶也往往是以高于平均貸款利息發放貸款。

如此一來，就造成了金融機構涉農資金的盈余和農戶貸款成本高的矛盾局面。有些金融機構給出的農業消費貸款的利率甚至達到了15%，超過了民間借貸利率，這就進一步加劇了農戶資金需求和金融機構盈余間的矛盾。

（2）金融理念創新方法

因此農村金融的創新首要任務是理念的創新，首先要普及農民正確地金融理念，宣傳征信體系概念以及引入保險等第三方擔保體系進入農戶思想，盡最大可能得控制和轉移農業生成生活過程中可能風險損失。接著金融機構方面要可在發放農業貸款過程中與第三方擔保機構建立合作關系，做到放款有保，資金風險可控。

2、金融行為創新

農村金融傳統的模式有兩種：一是通過銀行申請消費貸款。另一種是民間借貸即高利貸，傳統機信貸模式以成本高，風險大，效率低等原因在實際操作過程遠遠偏離了普惠金融的根本意圖。今天，我們可以通過互聯網從以下幾個方面來進行農村金融創新

（1）鼓勵引導民間資本進入銀行業

2012年銀監會印發了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，允許經營良好的私營企業投資銀行等金融機構。此后延續多年的銀政不分家的壟斷局面被打破，商業銀行開始回歸市場化。大量的民間資本涌人銀行業不僅僅解決了銀行等金融機構的資金不足問題，也給大量閑置的民間找到了一個好的歸處。股份銀行的設立進一步改變了了銀行業政府壟斷的格局，市場化競爭使得商業銀行不斷地開拓金融市場，在已經飽和的城市市場中，備受國家政策支持的農村金融市場將成為未來金融機構競爭的另一主戰場。

（2）新型農村抵押物

2016年國務院發布了《關于完善農村土地所有權承包權經營權分置辦法的見》。三權分立是把土地的所有權，承包權，經營權分開，以土地經營權為抵押獲得銀行貸款的行為。其根本目的是充分利用被忽視農村土地資源，使其發揮融資的作用，在增加土地價值的同時也是解決當面農村金融在涉農貸款缺少足夠的抵押物的措施。

（3）互聯網金融

互聯網金融又稱P2P（peer to peer）即個人對個人，我國最早的P2P可以追溯到2007年成立的網絡借貸公司拍拍貸。但是真正的走人到公眾視野是2011年之后。2016數字化全球普惠金融戰略提出后，國家加大對P2P公司的支持力度，P2P平臺如雨后春筍，紛紛涌現。互聯網金融利用大數據加快了貸款審核流程，大大縮短了借款審批周期，使廣大人民受益。

3、金融制度創新，

（1）外力助推轉向內部自給

政府完全主導的經濟制度在實施中，所需資金完全來自于政府財政支出，長此以往勢必對我國財政造成壓力。此外，政府主導的金融不能形成持續發展的農村金融體系，違背了普惠金融的要求。此外農村大量民間資本不能好好利用造成了資源的浪費。因此只有以農民根本利益為主體的市場經濟主導制度。才能充分調動民間資本的積極性，從而使政府主導轉向為政策引導，使農村金融完成外力助推到內部自給的轉變。

（2）強制性制度轉向政策引導

長久以來，我國農村金融體系一直由政府完全控制。這種模式下的經濟制度往往是政府意志的體現，與農村當地實際金融需求相差甚遠，并且帶有很強的計劃經濟的縮影。諸如當年農業貸款金額不得少于上一年，本年度的涉農貸款必須達到多少等等，這種制度與商業銀行的盈利本質相沖突，因此在制度的實施過程中，效率低下。從我國銀行業創新過程來看，它主要是從完全國家管制到市場經濟。因此只有以市場規律為主導，政府制度為引導的制度才是符合我國當前農村金融的制度。

三、互聯網+背景下農村金融創新的風險

1、信用風險

我國農村居民大部分都是無抵押，無擔保，無信用記錄的三無人員，由于沒有足夠的抵押物，銀行等金融機構在做此類貸款時往往會冒著很大的壞賬風險。另一方面由于農戶缺少征信知識和本身文化水平不高等原因，發生信用違約后，有借款人會惡意賴賬不還，造成借款方追收困難。種種原因造成金融機構涉農貸款信用風險極高。

2、監管風險

目前，我國互聯網金融仍處于探索的初級階段，監管嚴重不足，P2P平臺備案一度延期，銀行存管存而不管，野雞平臺層出不窮，整個行業混亂不堪。截止到201&年8月24日我國P2P平臺總數約6，561個，其中問題平臺4，627個，問題平臺占比超過70%（信息來源于網貸天眼www.p2peye.com）。部分平臺利用監管漏洞，通過借殼、與第三方返利平臺合作，包裝成正規平臺，之后通過釋放虛假標的，達到非法募集資金目的。之后就卷錢跑路。對于所謂的銀行監管，部分平臺實則是通過金錢交易達到空有存管其名實則存而不管的目的。2018年5月底到8月的P2P集體爆雷，嚴重的打擊了投資人信心，對金融相關行業都產生一定的沖擊。

3、流動性風險

流動性風險主要是指金融機構或平臺在一段時間內，由于出借人集中提現而導致的無法兌付，從而產生的信用風險，遭受的不確定損失的情況。在互聯網金融領域尤為常見。究其原因，主要是因為以下幾點。

（1）信用風險的影響

由借款人違約或者平臺資金配置不當等原因造成出借人體現困難，進而平臺信用風險被幾何放大，出借人由此產生恐慌，短時間內集中體現，平臺資金不足產生兌付風險。

（2）產品期限錯配導致的兌付不足

為了吸引投資者，P2P平臺往往會把本身期限長、資金大的借款標的通過拆分拆成短期的投資標的。然而一旦整個市場行情向下或者平臺遭到惡意擠兌，就會引起借款人的集中提現，但是平臺的真實標的又是長期標的，結果勢必造成平臺流動性不足。

（3）缺少最后貸款人

我國互聯網金融法律制度尚不完善，對于P2P最后貸款人這點完全是一片空白，因此P2P平臺在遭遇流動性風險時往往缺少應急資金，再加上互聯網金融自身的風險放大特性，平臺流動性就持續惡化。

四、互聯網+背景下農村金融創新的風險控制

1、信用風險控制

農村金融信用風險的癥結是抵押物不足，那么通過盤活農戶不動產產權，就可以解決農戶抵押不足問題。農村土地的經營權，集體土地的使用權，房屋所有權等經過專業的資產評估機構的評估就具有資產抵押的價值，具有的抵押物的涉農貸款信用風險就會大大降低。與此同時，給予農民征信知識宣傳和教育，使其認識到信用履約的重要性，也將降低農戶信用違約風險。

2、監管風險控制

就2018年6月-8月的P2P平臺集體暴雷的原因來看，我國P2P監管仍然存在很多漏洞，P2P合規發展仍然有很長的路要走。因此未來監管可以從以下幾個方面來進行。

完善P2P平臺備案，定期對網貸機構進行合規檢查，不合規平臺立即責令整改，有嚴重問題的平臺立即凍結平臺資金，資金清算。

信息公開，平臺股權結構一定要完整透明，實際控制人，股權變更等重大事件要及時公告提醒。

引入第三方擔保休系，借款人發生違約后，由第三方擔保平臺先行墊付，穩定投資者的情緒，同時由第三方擔保機構進行貸款逾期的催收。

3、流動性風險控制

基于互聯網大數據使P2P平臺和借款人信息更加透明，使出借人能夠充分掌握資金的流向和平臺的運營情況。另外國家需要設立一個統一的P2P監管機構，對P2P平臺的的準入性和合規性做到嚴格監管。最后，加強金融知識教育，引導投資者理性投資。

完善PZP相關法律制度，對P2P標的拆分錯配做出嚴格的比例限制。另外強制要求P2P平臺留有風險準備金，由專門的政府機構進行存管。風險準備金所占資產比例不得低于20%。對有運行異常的平臺追加風險準備金。

政府充當最后貸款人，對合規的平臺在出現流動性風險時以平臺不動產等作為抵押獲得最后貸款。此外，鼓勵第三方擔保機構對合規平臺進行擔保承擔連帶責任。

五、結論

自2015以來我國物聯網金融開始迅速發展。給廣大人民帶來了巨大的便利。但是整體來看由于監管不足，整個互聯網行業魚龍混雜，混亂不堪，從2015年P2P平臺開始暴雷起。P2P平臺跑路，非法集資詐騙案件頻頻爆發，今天，P2P問題平臺所占比例竟然高達70%。這這不僅僅說明了我國互聯網金融監管方面的存在著巨大不足，同時也反映出我國居民風險理念的缺失。

互聯網金融的根本目標是要解決農村金融市場存在的供求不均衡的矛盾，通過新理念、新技術降低金融服務成本，擴大金融服務覆蓋面、提升金融服務質量，解決農戶資金需求問題。只有完善監管體制，和相關法律規定才能保證P2P合規發展，切實的為人民帶來便利。

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