擴大引導和帶動作用 助力大眾創新、萬眾創業

張再文

近年來，黨中央、罔務院高度重視就業創業工作。為實施更加積極的就業政策，催生經濟社會發展新動力，2015年，國家將小額擔保貸款政策調整為創業擔保貸款政策，通過發揮財政貼息在擴大有效就業方面的引導和帶動作川，助力大眾創業、萬眾創新。我市創業擔保貸款政策白實行以來也取得了一定成效。

創業擔保貸款是從小額擔保貸款發展而來。為了增強政策的針對性和有效性，推動大眾創業、萬眾創新，釋放創業帶動就業的倍增效應.2015年，罔家將小額擔保貸款調整為創業擔保貸款。創業擔保貸款是指以具備規定條件的創業者個人或小微企業為借款人，南創業擔保貸款擔保基金提供擔保，由經辦此項貸款的銀行業金融機構發放，南財政部門給予貼息，用于支持個人創業或小微企業擴大就業的貸款業務。

首先，就業是廣大人民群眾獲得生活來源的基本保障，是社會穩定的基礎。隨著市場化改革的深入，我罔目前的就業形勢仍較復雜，就業壓力較大。創業擔保貸款政策旨在有效緩解就業壓力，是一項惠民利罔的措施。創業擔保貸款為下崗失業人員、高校畢業生等群體白行創業提供了數萬元的啟動資金。這筆貸款資金南財政部門負擔貼息，貸款到期后借款人僅需償還本金，不需要承擔利息，無資金使用成本，減輕了借款人的還貸壓力，提高了創業項目的資金周轉效率和創業者創業的成功幾率。可以說，創業擔保貸款政策體現了政府對創業和冉就業的積極支持態度。

其次，創業擔保貸款政策能激勵就業群體的創業熱情和創造活力，創業者通過政策支持，充分發揮個人能力，抓住機遇，通過創業實現白身價值。這不僅順應了大眾創業、萬眾創新的新趨勢，有利于營造良好的創新創業生態環境，也有利于加快推進罔家創新驅動發展戰略的實施。

近幾年國家和我省陸續出臺了關于創業擔保貸款政策的多項措施，不斷擴大貸款對象支持范圍。

今年3月，財政部、人力資源社會保障部、中罔人民銀行印發了《關于進一步做好創業擔保貸款財政貼息工作的通知》（財金[2018]22號），省財政廳等6個部門隨后出臺了《黑龍江省創業擔保貸款貼息及獎補資金管理辦法》（黑財規市[2018]9號）。按照文件有關規定，個人創業擔保貸款的貸款對象有12類，包括城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生（含大學生村官和留學回困學生）、高校在校生、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、建檔立卡貧困人口、農村白主創業農民、公益二類和從事生產經營活動事業單位的離崗創業人員。其中，農村白主創業農民是今年國家新納入支持范圍的人員，公益二類和從事生產經營活動事業單位的離崗創業人員是今年省新納入支持范圍的人員。小微企業創業擔保貸款對象為當年新招川符合創業擔保貸款申請條件的人員（不含高校在校生、公益二類和從事生產經營活動事業單位的離崗創業人員）數量達到企業現有在職職工總數25%（超過100人的企業達到15%），并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業，且該企業應無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信川記錄。當然，小微企業要符合國家規定的認定標準，按照《中小企業劃型標準規定》（工信部聯企業[2011]300號）執行。

自主創業農民由原有政策支持范圍中的返鄉創業農民工發展而來。近幾年，罔家通過創業擔保貸款等多種方式鼓勵和支持返鄉農民工創業，促使資金、技術、信息、人才等生產要素流向農村，為農村勞動力轉移拓展了新路徑。為深入貫徹黨的十九大提出的“實施鄉村振興戰略，支持和鼓勵農民就業創業，拓寬增收渠道”的要求，國家通過創業擔保貸款這樣的金融扶持政策，為農村白主創業農民提供創業創新資金扶持，能有效發揮政策性金融支農作用，進一步加速現代科技、生產方式和經營理念等融人農業農村，有利于促進農村一二三產業融合，有利于進一步激活各類城鄉生產資源要素，促進農民就業增收。

前幾年罔家曾出臺過創業擔保貸款的財政貼息退坡政策，具體來說就是，在2016年10月11日至2018年3月27日期間貸款的非貧困地區借款人需要白行償付部分貸款利息，其中貸款滿2年的要承擔全部利息的1/6，貸款滿3年的要承擔全部利息的1/3。根據罔家和省最新規定，自2018年3月27日起新發生的貸款，不冉執行財政貼息退坡政策。目前，我市個人創業擔保貸款的最高貸款額度為10萬元。貧困地區的貸款期限最長不超過3年，貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎利率的基礎上上浮不超過3個百分點，財政部門給予3年全額貼息：其他地區的貸款期限最長不超過2年，貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎利率的基礎上上浮不超過2個百分點，財政部門給予2年全額貼息。小微企業創業擔保貸款，貸款額度南經辦銀行根據小微企業當年新招用符合創業擔保貸款申請條件的人員數量合理確定，最高不超過200萬元，貸款期限最長不超過2年，財政部門按照貸款合同簽訂日貸款基礎利率的50%給予貼息。

需要特別說明的是，公益二類和從事生產經營活動事業單位的離崗創業人員是我省特殊支持的群體，享受個人創業擔保貸款最高貸款額度為10萬元，但無論是否貧困地區，其貸款期限最長都不得超過2年，貸款利率在貸款合同簽訂日貸款基礎利率的基礎上上浮不超過3個百分點，財政部門給予2年全額貼息。

根據國家和省有關規定，對除高校在校生、公益二類和從事生產經營活動的離崗創業人員以外的個人創業擔保貸款，中央、省級和市縣財政分別承擔貼息資金的50%、25%和25%。黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的高校畢業生個人創業擔保貸款，中央和省級財政各承擔貼息資金的50%。高校在校生、公益二類和從事生產經營活動的離崗創業人員是我省特殊支持的群體，其個人創業擔保貸款，南黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的，省級財政給予全額貼息：由市縣級擔保機構辦理擔保的，市縣財政白行承擔貼息資金。

根據國家和省有關規定，小微企業創業擔保貸款，財政部門是按照貸款合同簽訂日貸款基礎利率的50%給予貼息。除高校畢業生、高校在校生、公益二類和從事生產經營活動的離崗創業人員以外，個人創辦的小微企業創業擔保貸款，中央、省級和市級財政分別承擔25%、12.5%和12.5%。高校畢業生創辦小微企業的創業擔保貸款，南黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的，中央和省級財政分別承擔25%和25%;由市縣級擔保機構辦理擔保的，中央和市縣財政分別承擔25%和25%。高校在校生、公益二類和從事生產經營活動的離崗創業人員創辦小微企業的創業擔保貸款，由黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的.省級財政承擔全部50%;由市縣級擔保機構辦理擔保的，市縣財政承擔全部50%。

根據現行政策規定，除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，申請人提交創業擔保貸款申請時，本人及其配偶應沒有其他貸款。也就是說，申請人及其配偶有助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信川卡消費）是不影響申請創業擔保貸款的：而有商業銀行其他貸款也沒關系，只要借款人在申請創業擔保貸款前還清了就可以繼續申請創業擔保貸款。當然，創業擔保貸款本身就是一種商業銀行貸款。

這里有一個需要特別說明的事項，條款中提到“5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）”，由于這個5萬元額度并未明確是申請人本人還是與配偶合并計算，在實際執行中不好把握。我們就此事與省財政廳進行了溝通，省廳電話請示了財政部，確定了5萬元額度是指夫妻雙方合計額。按此，如果申請人及其配偶小額消費貸款超過5萬元了是不能申請創業擔保貸款的。

一般來講，辦理創業擔保貸款包括以下7個步驟：一是貸款申請人到中國人民銀行網站或經辦銀行，查詢本人及配偶的征信記錄，取得《個人信用記錄報告》：二是貸款申請人向經辦銀行提出貸款申請，并遞交申請材料：三是經辦銀行負責通過人社部門建立的貸款申請人信息查詢系統平臺，對創業擔保貸款申請人身份進行認定，并對其申貸材料進行審核;四是經辦擔保機構審核申貸材料，與經辦銀行共同對貸款申請人經營項目進行現場調查;五是經辦銀行、擔保機構對貸款申請人的還款能力和創業項目的可行性等方面進行評估、審核，然后簽訂《人民幣借款合同》及《反擔保合同》;六是貸款申請人到相關部門辦理抵押、質押手續：七是經辦擔保機構出具《擔保函》、《放款函》，通知經辦銀行發放創業擔保貸款。

創業擔保貸款申請人在申請創業擔保貸款時，需要向經辦擔保機構提供反擔保，這是一種防控金融風險的措施。根據《擔保法》和創業擔保貸款政策有關規定，目前貸款申請人可根據自身實際情況選擇保證、房產抵押、存單質押中的一種形式，作為反擔保方式。我們也在不斷完善擔保機制，充分聚焦第一還款來源，積極探索通過信用方式發放創業擔保貸款，在不斷提高風險評估能力的基礎上，逐步取消反擔保。對獲得市級以上榮譽稱號的創業人員、創業項目、創業企業，經金融機構評估認定的信用小微企業、商戶、農戶及經營穩定守信的二次創業者等特定群體，各經辦擔保機構原則上取消反擔保。

我市2003年開展創業擔保貸款以來，經辦銀行已累計發放創業擔保貸款約35億元，直接和間接帶動我市近22萬人實現了創業和冉就業。

為進一步推動創業擔保貸款工作開展，市人社部門、財政部門在宏觀政策解讀、解答政策咨詢、指導貸款經辦機構規范開展業務等方面做了很多工作。經辦銀行和擔保機構負責貸款審批發放、辦理抵押擔保等工作，有更多的機會直接面向廣大創業者，可以說，他們在擴大政策的社會知曉面方面，起到了更大的作用。經辦銀行和擔保機構通過發放宣傳資料、人戶宣講、召開座談會、制作宣傳展板、政策咨詢解答等多種形式加強創業擔保貸款業務宣傳，使廣大創業者能詳細了解到申請創業擔保貸款的對象、條件、額度、期限、貼息以及需要提交的相關材料和辦理流程。2017年，哈爾濱市下崗失業人員小額貸款擔保中心開通了哈爾濱財政小額貸款擔保網，實現了創業人員足不出戶，即可網上查閱創業擔保貸款政策、網上申請貸款和網上查詢辦理進度。除了以上開展的工作外，財政部門還建立了相應的獎勵機制，每年安排經辦銀行和擔保機構一部分獎勵性補助資金，充分調動了其工作積極性。

按照有關規定，財政部門按當年新發放創業擔保貸款總額的1%，獎勵創業擔保貸款工作成效突出的經辦銀行和擔保機構等單位，川于其工作經費補助。對主要以基礎利率或低于基礎利率發放貸款的經辦銀行，可在獎勵資金分配上給予適度傾斜。獎勵性補助資金由中央和地方財政共擔，中央、省級和市縣財政分擔比例分別為50%、25%和25%。

近年來，為了有效降低風險，減少不良貸款的發生，擔保機構和經辦銀行不斷加強貸后跟蹤管理，協調配合，及時掌握貸款人貸款使川情況和創業項目經營情況，并對其到期還貸能力進行認真評估。同時，擔保機構和經辦銀行通過定期對貸款人采取電話溝通、上門催收等方式開展逾期未還貸款清收工作，取得了一定成效。此外，隨著金融生態環境良性發展，貸款人的個人誠信意識不斷提高，絕大部分貸款人能做到誠實守信申報、按期履約還款。財政部門也在不斷加強監管，防控風險。如擔保基金擔保創業擔保貸款責任余額達到擔保基金銀行存款余額5倍時，將停止受理新增貸款貼息申請，并要求有關部門停止受理新的貸款申請業務。