淺析我國大學(xué)生信貸消費問題

內(nèi)容摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，信貸消費變得越來越普遍，大學(xué)生作為極具潛力的新興消費群體，吸引各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛搶占大學(xué)生消費市場。信貸消費一方面給大學(xué)生提供快捷、便利的消費方式，一方面也存在諸多隱患。本文以“螞蟻花唄”為例，淺析我國大學(xué)生信貸消費的問題，并提出一些相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：“螞蟻花唄” 信貸消費 大學(xué)生

一.大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀

“螞蟻花唄”是支付寶推出的一款消費信貸產(chǎn)品，用戶開通后在消費的同時，可以使用相應(yīng)的消費額度；預(yù)支“螞蟻花唄”“消費額度，你可以得到“先消費，后付款”體驗，除此之外，“螞蟻花唄”還推出超長免息、分期還款等功能，吸引了許多消費者。

（一）大學(xué)生信貸消費發(fā)展速度

與傳統(tǒng)的信用卡消費相比，“螞蟻花唄”這類信貸消費方式借助互聯(lián)網(wǎng)金融市場及P2P平臺的發(fā)展，具有快捷、便利、門檻低等優(yōu)勢。而大學(xué)生消費群體具有著其他消費群體無法比擬的潛力，吸引了各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開發(fā)大學(xué)生信貸消費市場。在二者的相互作用下，“螞蟻花唄”在大學(xué)生群體中廣泛流行，大學(xué)生也給其帶來極具潛力的消費市場。可見，大學(xué)生信貸消費發(fā)展越來越迅速。

（二）大學(xué)生信貸消費分布

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用“螞蟻花唄”進(jìn)行信貸消費的人數(shù)和額度集中在大二、大三年級，大一、大四相對較少。這是因為，大一新生初入大學(xué)校園，對周圍環(huán)境不熟悉，消費需求也處于一個滿足基本需求的層次；大四的學(xué)生即將步入社會，也逐漸有了一定收入和經(jīng)濟(jì)實力，消費觀念和行為更加理性。大二和大三的學(xué)生在滿足基本生活需求以外，會出現(xiàn)其他更多的消費需求，由于缺少約束和管理，也容易出現(xiàn)盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不合理消費行為，因此使用花唄的人數(shù)和額度更多。

（三）大學(xué)生信貸消費需求

通過調(diào)查大學(xué)生使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費的商品情況，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信貸消費多集中于電子產(chǎn)品、化妝品等高檔耐用品上；旅游、娛樂等享受資料消費也占很大比重。此外，很大部分的大學(xué)生都贊同超前消費的消費觀念，信貸消費多發(fā)生于大學(xué)生沖動消費和攀比消費。反映出大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)不合理、消費行為不夠理性。

二.大學(xué)生使用“螞蟻花唄”信貸消費的原因

（一）內(nèi)部原因

大學(xué)生相對于其他消費群體，比較特殊，這是因為大學(xué)生消費者更容易受新鮮事物影響，也能普遍接受更加超前、便利的消費模式。同時，大學(xué)生剛?cè)肷鐣M支付面比較廣，渴望享受與成年人對等的服務(wù)和體驗，“螞蟻花唄”的用戶體驗和產(chǎn)品優(yōu)勢都能讓大學(xué)生普遍得到接受。

在消費過程中，大學(xué)生消費需求大，容易受周圍環(huán)境和人為因素影響，產(chǎn)生不理性的消費觀念和消費行為；不理性的消費心理、理財觀念的缺失，催生出許多不合理的消費行為。同時，大學(xué)生群體普遍沒有穩(wěn)定的收入，消費來源基本依附家里生活費；而“螞蟻花唄”等信貸消費的特點恰好能滿足大學(xué)生的消費需求，因此能快速流行于大學(xué)生群體中。

（二）外部原因

社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融和快速崛起，信貸消費成為一種趨勢。消費者能用“明天的錢”來“圓今天的夢”，這種超前消費行為，對消費者產(chǎn)生極大的吸引力。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和P2P平臺的運用，讓消費者享受更加便利、快捷的消費，不受時空限制，就能實現(xiàn)交易。此外，在利益的驅(qū)動下，各種金融公司將門檻放低，在宣傳上形成一種誘導(dǎo)，讓許多大學(xué)生樂于去接受信貸消費。

“螞蟻花唄”等信貸消費具有其自身的優(yōu)勢，對大學(xué)生群體及其消費行為產(chǎn)生極大影響。“螞蟻花唄”具有極高的便捷度，能更快捷地滿足消費；其用戶門檻低，沒有傳統(tǒng)金融服務(wù)那么繁瑣和受限制；在適用范圍上，它能滿足線上線下的交易，使用的風(fēng)險也沒有民間信貸那么高，它在用戶體驗上，消費額度和分期還款等功能也讓大學(xué)生群體享受到更高體驗，因此讓越來越多大學(xué)生使用“螞蟻花唄”。

三.“螞蟻花唄”等信貸消費對大學(xué)生的不利影響

“螞蟻花唄”在滿足大學(xué)生消費需求的同時，也會對大學(xué)生產(chǎn)生許多不利影響。大學(xué)生消費觀念還沒有成熟，消費行為也不夠理性，“螞蟻花唄”等信貸消費容易對大學(xué)生的非理性消費形成一種誘導(dǎo)，過度的信貸消費不利于大學(xué)生樹立正確的價值觀和消費觀，容易滋生享樂主義、拜金主義等不健康心理，從而導(dǎo)致種種不合理消費行為。大學(xué)生這一群體樂于接受新鮮事物，時尚、流行的事物對他們有很大吸引力，外界環(huán)境和人群也會影響他們消費心理和行為。信貸消費在潛移默化中，增加大學(xué)生的消費欲望，引發(fā)不合理消費，不利于大學(xué)生合理理財和有節(jié)制、有計劃地消費。

對大學(xué)生來說，不合理地使用“螞蟻花唄”，還款壓力往往會超出自己承受能力。大學(xué)生由于缺少穩(wěn)定的收入來源，而不合理地信貸消費之后，許多大學(xué)生面臨無力還款的問題。有些學(xué)生只能選擇將其告知家長，增加了家里經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；而有些學(xué)生因為心理壓力和還款壓力過重，采取極端的方式，選擇去傷害別人傷害自己，造成無法挽救的后果。

我國除“螞蟻花唄”外，大量信貸平臺出現(xiàn)在大學(xué)生周圍，而我國在消費信貸制度上還不夠完善，有些民間信貸平臺門檻極低，一張身份證就能完成信貸業(yè)務(wù)，對學(xué)生信息和還款能力審查不嚴(yán)，也留下壞賬等諸多隱患；學(xué)生無力還款時，有些平臺采取惡意、暴力的行為恐嚇學(xué)生，甚至逼得學(xué)生家破人亡。市場管理不嚴(yán)，法律不完善，各種良莠不齊的信貸平臺會擾亂市場秩序和大學(xué)生的正常生活。

四.關(guān)于合理使用信貸消費的的建議

（一）國家完善相關(guān)政策，加強監(jiān)管

大學(xué)生群體對事物的辨別能力和對自身的控制能力不強，行貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和內(nèi)部控十分重要。一方面國家要對民間各種不正規(guī)、風(fēng)險高的機(jī)構(gòu)依法取締，提高其管理水平，另一方面要制定完善的制度和信貸流程，保障大學(xué)生和機(jī)構(gòu)雙方的權(quán)益。近年來國家也正采取一系列措施進(jìn)行規(guī)范和管理。

（二）信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部加強管理

許多信貸機(jī)構(gòu)出于“盈利”的目的，會采取各種方法增加他們的客戶，但是對于沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生而言，應(yīng)該更加慎重，規(guī)范信貸的審查流程和信息的管理，對大學(xué)生信貸的額度也要合理控制。

（三）學(xué)校加強宣傳教育

對于大學(xué)生，學(xué)校有義務(wù)和責(zé)任對學(xué)生們的道德觀念、價值觀、消費高進(jìn)行教育，讓他們樹立合理的價值觀和消費觀；對大學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀加強重視，通過課堂教育、講座宣傳、學(xué)校活動等加強對學(xué)生良性引導(dǎo)。

（四）大學(xué)生合理消費，避免盲目沖的消費

大學(xué)生要學(xué)會理財，對自己生活費做好計劃，勤儉節(jié)約，艱苦奮斗；樹立良好的消費觀念和消費習(xí)慣，理性消費；合理看待和使用“螞蟻花唄”等信貸消費產(chǎn)品，在滿足個人需求的同時也要注意量力而行。

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（作者介紹：李笑儀，南京林業(yè)大學(xué)人文社會科學(xué)學(xué)院社會工作大二學(xué)生）