邯鄲市科技型中小企業科技貸款風險補償機制經驗研究

王磊 郭志貞 王海博 孫海敏

【摘 要】長期以來，科技型中小企業融資難問題一直困擾著科技型中小企業的成長。論文研究目的就是分析科技型中小企業融資存在的問題，總結出邯鄲市科技型中小企業科技貸款經驗做法。

【Abstract】For a long time， the problem of financing difficulty of small and medium-sized science and technology enterprises has been bothering its growth. The purpose of this paper is to analyze the problems existing in the financing of small and medium-sized science and technology enterprises， and summarize the experience of science and technology loan of small and medium-sized science and technology enterprises in Handan.

【關鍵詞】邯鄲市； 科技型中小企業； 科技貸款

【Keywords】Handan； small and medium-sized science and technology enterprises； science and technology loan

【中圖分類號】F832.4 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）09-0066-02

1 邯鄲科技金融發展現狀

1.1 實施創新驅動力度空前，發展動能加快轉換

截至2016年底，全市科技型中小企業總數達6061家，高新技術企業210家，省級創新型企業4家，總數達11家；市級企業研發機構1540家，省級以上工程技術研究中心達19家，省級院士工作站20家；專利申請量達4000件，萬人發明專利擁有量達到1.215件，發明專利授權218件，增長20%。全市研究與試驗發展（R&D;）經費達到34.3億元，投入強度達到1.09%，比上年增長0.21個百分點，上升到全省第四位[1]。

1.2 金融工作跨越發展，金融支持實體經濟能力明顯提升

2016年在經濟下行壓力加大的情況下，邯鄲市委、市政府充分發揮金融支持實體經濟發展的作用，全市生產總值3337.1億元，比上年增長6.8%，金融工作“逆勢”飄紅，多項指標創歷史最優，為邯鄲市去產能、調結構等重點工作做出了積極貢獻[2]。銀行信貸方面。2016年末全市金融機構各項存款余額4621.1億元，比年初增加481.6億元；金融機構各項貸款余額3129.2億元，比年初增加325.5億元。對接資本市場方面。堅持多板塊、多渠道、多形式推進多層次資本市場上市，2016年全市上市和掛牌總數達到58家（不含在天交所摘牌的2家）。其中上海、深圳、香港證券交易所6家，新三板6家，天津股權交易所14家，上海股權托管交易中心E板1家，上海股權托管交易中心Q板18家，石家莊股權交易所6家，前海股權交易中心（深圳）6家，重慶股份轉讓中心1家，累計募集資金198億元。金融保險業方面。截止2016年，全市共有44家保險公司，分支機構479家，保險業保費收入達到105億元，同比增長25.2%。全年保費收入133億元，比上年增長25.5%；全年各類保險理賠給付支出27.9億元，增長19.1%，有效緩解了企業融資難題，為企業生產和工程建設提供了風險保障[3]。

1.3 科技與金融跨界結合，多項工作穩步推進

成立了邯鄲市金融資本服務中心，以全面優化邯鄲市金融產業布局，加快金融機構、資源、人才等要素的聚集；成立了市科技金融服務中心，開展科技與金融融合政策宣講、業務培訓，組織科技金融投貸對接活動。在河北銀行邯鄲分行、中國郵儲銀行邯鄲分行分別成立了科技支行，為科技型中小企業提供科保貸、投聯貸等專屬金融產品，有效解決科技企業融資難問題。

2 邯鄲市科技型中小企業融資存在的問題

當前，邯鄲市正處在爬坡過坎、轉型升級的關鍵時期，經濟發展的困難時期，企業融資難、融資貴問題尤為突出。2017年，我們在全市選了34家有影響的中小企業進行調查，資金缺口超過10億元以上的企業有27家，有融資困難企業70%以上，有的企業抵押物價值近5000萬元，而銀行只批準貸款400萬元，中小微企業尤為突出，銀行發放的貸款利率普遍上浮10%以上；還有企業拿到的貸款不能直接使用，還要再換成全額承兌，付出雙倍的利息，導致中小企業融資難的原因也是多方面的。

一是民間借貸風險性大。民間借貸發展勢頭迅猛，同時由于缺乏相應的規范，其高風險性也日益暴露出來。民間借貸并不會簽署規范的合同，大多民間借貸以“借據”的形式代表合同。但由于借據法律效應較低，如果借貸雙方發生爭執很難憑此處理，而且民間借貸的利率要遠高于銀行，企業在籌集到資金的同時還要承受著高額的利率。最重要的是，一些企業由于資金運作不順暢，到了還款日又付不出高額的利息，最終企業將不得已而破產。

二是銀行貸款困難。囿于經濟下行壓力加大等因素影響，銀行業金融機構對加大信貸力度的信心不足，存在懼貸、惜貸現象，在把控風險的同時，自我保護意識較為強烈。表現在我市的部分中小企業和政策限制行業，特別由于鋼鐵、煤炭行業不景氣，部分金融機構進行貸款壓減，出現融資困難。

三是政府支持不足。近年來，為支持科技型中小企業發展，解決科技型中小企業融資難題，政府及相關部門雖采取了諸多創新機制和措施，但從事科技型中小企業融資服務的多為部門性或地方性組織，存在規模小、財力有限、覆蓋面狹窄的不足，使融資效果有限。表現為政府引導、政策支持及撥款有限。

3 邯鄲市科技型中小企業科技貸款產品介紹

邯鄲市科技型中小企業科技貸款以市、縣兩級財政共出資7500萬元作為風險補償資金與銀行合作，合作銀行以不低于風險補償資金8倍放大貸款，為科技型中小企業提供1年期300萬元以下的貸款支持，貸款總規模達6億元以上。每個縣（市、區）的增信保證金分配額度依據縣（市、區）實際出資額按比例進行分配，市級增信保證金以分配到各縣（市、區）的增信保證金額度為限承擔有限責任，縣級增信保證金以該縣（市、區）實際出資額為限承擔有限責任。

申請享受科技貸款支持的企業的條件為：經市科技主管部門認定的科技型中小企業；在我市行政區域內注冊并具有獨立法人資格，依法經營1年以上；符合銀行準入條件；需至少提供貸款金額40%的抵（質）押物，或企業提供不低于貸款金額8%的保證金，也可采用銀行認可的其他擔保方式。

發放的科技貸款利率為人民銀行公布的基準貸款利率，最高上浮30%。

申報流程：合作協議簽訂之日，市科技管理部門應向合作銀行提供全市科技型中小企業名單，內容包括認定文號、認定日期、有效期限、所在縣（市、區）等信息。合作協議簽訂后新認定的科技型中小企業，市科技局應在認定之后3個工作日內向合作銀行提供名單。 科技型中小企業向合作銀行提出貸款申請后，由合作銀行獨立審核、自主放貸，并在7至10個工作日內完成調查、審查、審批工作。 通過合作銀行審核的企業，雙方簽訂貸款合同，同時擬貸款企業法定代表人和主要股東以及實際控制人應簽訂連帶擔保責任合同，銀行應當日發放貸款。 在每個月的5日前（節假日順延），合作銀行應將上月已發放貸款的企業名單和貸款額度等情況報市科技、市財政部門備案。

4 邯鄲市科技型中小企業科技貸款風險補償機制經驗

截至2018年5月，合作銀行已累計幫助202家科技型中小企業獲得了貸款4.84億元。進一步緩解了邯鄲市科技型中小企業的融資困難，以下幾點經驗值得借鑒。

首先，邯鄲市科技型中小企業科技貸款轉變了財政科技經費的使用方式，撬動了銀行資本參與科技創新工作。政府科技性資金由過去“點對點”的消耗性使用變為循環使用，提高了財政資金的使用效率。同時，通過政府增信保證金撬動銀行向科技型中小企業發放貸款，起到了財政資金“杠桿放大效應”。

其次，科技部門作為科技型中小企業的管理服務部門，從培育認定開始，對企業就有很深入的了解，由科技部門將不同層次的科技型中小企業的融資需求信息與商業銀行各類金融產品信息有效的對接共享，提高了工作效率，不僅在更短的時間里科技型中小企業就能獲得銀行信貸支持，而且大大提高了政府增信保證金的安全性。

再次，科技支行在推出科技貸款項目的同時，又推出了不同層次的金融產品，為處于不同發展階段的科技型中小企業提供差異化的產品方案，對不同程度的風險給予相匹配的補償，使銀行的貸款風險得到了不同程度的分散，從而激發了商業銀行參與科技型中小企業信貸的積極性，也使不同發展階段的科技型中小企業都獲得了相應的信貸支持。

【參考文獻】

【1】河北省統計局網站.2016年河北省科技經費投入統計公報[EB/OL].http：//www.hetj.gov.cn/hetj/tjgbtg/101475887949720.html.

【2】 王立彤.邯鄲市2017年政府工作報告[DB/OL].http：//handan.hebnews.cn/2017-04/13/content_6426322.htm，2017-4-7/2018-7-1.

【3】邯鄲市統計局. 2016年邯鄲市國民經濟和社會發展統計公報[EB/OL].

http：//www.tjcn.org/tjgb/03hb/34930_2.html，2017-4-7/2018-7-1.